III. Thực trạng bảo hiểm An hởng hu trí tại Công ty Bảo Hiểm Nhân thọ Hà Nội
1.1.Đối tợng bảo hiểm:
Trong hợp đồng bảo hiểm An hởng hu trí tại Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội quy định:
- Ngời tham gia bảo hiểm: có thể không phải là ngời đợc bảo hiểm nhng phải là ngời có quyền lợi có thể đợc bảo hiểm đối với ngời đợc bảo hiểm .
- Ngời đợc bảo hiểm: là ngời từ 18- 65 tuổi.
+ Từ 18- 60 tuổi ( Nếu hợp đồng đóng phí định kỳ ); + Từ 18- 60 tuổi (Nếu hợp đồng đóng phí một lần );
- Ngời hởng quyền lợi bảo hiểm: có thể là ngời tham gia bảo hiểm hoặc ngời đợc bảo hiểm hoặc thân nhân của ngời đợc bảo hiểm. Điều đó sẽ đợc quy định rõ ràng trong hợp đồng bảo hiểm .
1.2.Phạm vi bảo hiểm :
Xuất phát từ những đặc trng của Bảo hiểm Nhân thọ mà phạm vi bảo hiểm gắn liền với cuộc sống của con ngời. Do vậy ngời ta phân rủi ro làm hai loại : rủi ro đợc bảo hiểm (sự kiện bảo hiểm) và rủi ro loại trừ (sự kiện không đợc bảo hiểm) .
+ Rủi ro đó phải đảm bảo số đông các rủi ro tơng tự: Nhà bảo hiểm sẽ không nhận bảo hiểm cho một rủi ro duy nhất vì khi đó quan hệ giữa nhà bảo hiểm với ng- ời đợc bảo hiểm sẽ trở thành trò cá cợc.
+ Phải là biến cố bất ngờ.
+Tổn thất có thể xác định đợc và có thể tình toán đợc . + Tổn thất không mang tính thảm hoạ.
+ Khả năng xảy ra tổn thất có thể xác định đợc . +Phí bảo hiểm hợp lý về mặt kinh tế .
Bảo hiểm An hởng hu trí phân biệt rủi ro đợc bảo hiểm làm 3 loại : + Rủi ro còn sống : sống đến độ tuổi toả thuận .
+ Rủi ro thuơng tật: thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn . + Rủi ro tử vong: chết do mọi nguên nhân.
Bên cạnh những rủi ro đợc bảo hiểm, trong bảo hiểm An hởng hu trí cũng có những quy định riêng về rủi ro loại trừ. Việc đa ra các rủi ro này nhằm hạn chế phạm vi trách nhiệm của nhà bảo hiểm mặt khác gián tiếp giáo dục với mọi ngời về ý thức tổ chức kỷ luật, tôn trọng pháp luật: tự có ý thức đề phòng và hạn chế tổn thất.
- Rủi ro không thuộc trách nhiệm bảo hiểm: Bảo Việt không giải quyết quyền lợi bảo hiểm theo quy định giải quyết quyền lợi bảo hiểm trong truờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết hoặc bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do một trong các nguyên nhân sau đây :
+Hành động cố ý của Ngời tham gia bảo hiểm, Ngời đợc bảo hiểm, Ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm ( trừ trờng hợp Ngời đợc bảo hiểm chết do tự tử đợc giải quyết theo các quy định trên ).
+ Ngời đợc bảo hiểm tham gia : các hoạt động hàng không ( trừ khi với t cách là hành khách), các cuộc diễn tập, huấn luyện quân sự , tham gia chiến đấu của các lực lợng vũ trang, các hoạt động thể thao nguy hiểm (nh đua xe, đua thuyền, leo núi ...).
+Hành vi cố ý vi phạm pháp luật của Ngời đợc bảo hiểm.
+ Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ.
+ Chiến tranh, nội chiến, nổi loạn và các sự kiện mang tính chất chiến tranh khác.
1.3. Trách nhiệm và quyền lợi của các bên:
2 * Trách nhiệm của các bên: - Về phía ngời tham gia bảo hiểm:
+ Phải có trách nhiệm đóng phí bảo hiểm: Đây là trách nhiệm chính của ng- ời tham gia bảo hiểm. Khoản phí đóng đầu tiên sẽ là cơ sở xác định thời điểm ban đầu có hiệu lực hợp đồng. Ngời tham gia bảo hiểm phải đóng đủ phí và đúng hạn theo quy định của hợp đồng.
+ Ngời tham gia bảo hiểm phải có trách nhiệm kê khai trung thực chính xác hồ sơ mà Công ty gửi đến khách hàng .
+ Ký hợp đồng bảo hiểm: Ngời tham gia bảo hiểm có trách nhiệm trực tiếp ký kết hợp đồng bảo hiểm đồng thời họ sẽ cùng Công ty thoả thuận cam kết thực hiện đầy đủ các điều khoản trong hợp đồng, thực hiện tốt công tác đề phòng và hạn chế tổn thất.
+ Ngời tham gia bảo hiểm có trách nhiệm khai báo tổn thất khi có tổn thất rủi ro xảy ra. Ngời tham gia bảo hiểm( ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm của ngời thừa kế hợp pháp) phải khai báo cụ thể tình hình của sự cố tổn thất đó, tình hình sức khoẻ của ngời đợc bảo hiểm cho Công ty bảo hiểm. Đồng thời họ phải cung cấp đầy đủ thông tin cho công ty để công ty có căn cứ giám định và thanh toán tiền bồi th- ờng bảo hiểm kịp thời.
- Về phía Công ty bảo hiểm:
Công ty bảo hiểm là một bên trong hợp đồng bảo hiểm. Theo quy định thì họ có trách nhiệm thu phí, lập và sử dụng quỹ bảo hiểm. Đồng thời Công ty có trách nhiềm chi trả số tiền bảo hiểm khi có sự cố bảo hiểm xảy ra đối với ngời đợc bảo hiểm.
* Quyền lợi bảo hiểm :
tính từ khi Ngời đợc bảo hiểm sống đến ngày bắt đầu nhận Niên kim cho đến khi ngời đợc bảo hiểm chết .
- Trờng hợp Ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn trớc khi nhận Niên kim : (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+Bảo Việt dừng thu phí bảo hiểm kể từ ngày đến kỳ nộp phí ngay sau ngày xảy ra tai nạn .
+Hợp đồng bảo hiểm vẫn đợc duy trì với đầy đủ các quyền lợi bảo hiểm khác .
- Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết :
Trả mai táng phí bằng giá trị của một Niên kim vào bất kỳ thời điểm nào sau khi hợp đồng phát sinh hiệu lực.
+ Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết sau ngày bắt đầu nhận Niên kim: 1. Do tai nạn: Trả trợ cấp tử vong quy định tại phụ lục của hợp đồng. 2. Do tự tử hoặc nhiễm vi rút HIV:
3 . Khi hợp đồng có hiệu lực từ 2 năm trở lên: Trả trợ cấp tử vong cho Ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm.
. Khi hợp đồng có hiệu lực cha đủ 2 năm hoàn lại 100% phí bảo hiểm đã nộp cho ngời tham gia bảo hiểm .
3. Do các nguyên nhân khác: Trả trợ cấp tử vong ( không có thời gian chờ ).
- Chia lãi: Khi hợp đồng có hiệu lực từ 2 năm trở lên hàng năm hợp đồng có thể đợc chia thêm một khoản lãi theo kết quả đầu t phí Bảo hiểm Nhân thọ của Bảo Việt. Lãi chia thêm phụ thuộc vào: thời hạn bảo hiểm, phơng thức đóng phí .
+ Trong thời gian đang nhận Niên kim: lãi chia thanh toán hàng năm cho ngời đợc bảo hiểm cùng với Niên kim .
+Trong trờng hợp giải quyết quyền lợi bảo hiểm: phân lãi chia thanh toán ( nếu có ) đợc trả cùng với quyền lợi bảo hiểm .
- Nếu ngời đợc bảo hiểm chết: hợp đồng chấm dứt hiệu lực ngay sau khi Ngời đợc bảo hiểm chết do một trong các nguyên nhân không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm và Bảo Việt hoàn lại cho Ngời tham gia bảo hiểm 100% số phí bảo hiểm đã đóng.
- Nếu ngời bảo hiểm bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn: Hợp đồng đóng phí bình thờng.
1.4. Niên kim và phí bảo hiểm.
a. Niên kim :
- Tuỳ theo sự lựa chọn của Ngời tham gia bảo hiểm và sự thoả thuận giữa Ng- ời tham gia bảo hiểm và Công ty bảo hiểm, các mức Niên kim từ 1.000.000đ đến 120.000.000đ Việt Nam .
- Chỉ áp dụng các mức Niên kim chẵn đến hàng triệu đồng Việt Nam . b. Phí bảo hiểm :
Bảo Việt quy định trong bảo hiểm An hởng hu trí :
*Biểu phí: quy định cho một đơn vị số tiền bảo hiểm là 1000.000 VND, phân biệt theo giới tính, bao gồm:
- Biểu phí nộp một lần . - Biểu phí tháng . * Phí bảo hiểm :
- Các thời hạn nộp phí :
+ Nộp phí đến hết tuổi 55, nhận Niên kim từ tuổi 56. + Nộp phí đến hết tuổi 60, nhận Niên kim từ tuổi 61. + Nộp phí đến hết tuổi 65, nhận Niên kim từ tuổi 66.
- Phơng thức nộp phí: Ngời tham gia bảo hiểm có thể lựa chọn phơng thức nộp phí bảo hiểm một lần hoặc phơng thức nộp phí bảo hiểm định kỳ đến hết thời hạn nộp phí. Định kỳ nộp phí có thể là tháng, quý, 6 tháng hoặc năm.Ngày đến hạn nộp phí, số phí phải nộp, thời hạn và định kỳ nộp phí đợc xác định tại phụ lục của hợp đồng.
gửi tới Bảo Việt bằng văn bản chậm nhất 15 ngày trớc ngày đến hạn nộp phí. Định kỳ nộp phí mới đợc áp dụng kể từ ngày đến hạn nộp phí ngay sau ngày Bảo Việt chấp nhận bằng văn bản yêu cầu thay đổi định kỳ nộp phí.
- Nộp phí trớc:
+ Ngời tham gia bảo hiểm, với sự đồng ý của Bảo Việt, có thể nộp trớc toàn bộ hoặc một phần số phí bảo hiểm phải nộp trong tơng lai.
+ Khi xảy ra các sự kiện mà theo đó Ngời tham gia bảo hiểm không phải tiếp tục nộp phí nh quy định, chênh lệch (nếu có) giữa số phí đã nộp trớc và số phí phải nộp đã đợc hoàn lại cho Ngời tham gia bảo hiểm. Trờng hợp Bảo Việt giải quyết quyền lợi bảo hiểm, phần chênh lệch này đợc thanh toán cùng với quyền lợi bảo hiểm.
- Gia hạn nộp phí bảo hiểm:
+Trong trờng hợp Ngời tham gia bảo hiểm không nộp phí theo đúng thời hạn đã thoả thuận, phí bảo hiểm phải nộp đợc gia hạn 60 ngày kể từ ngày đến hạn nộp phí.
+ Sau thời gian gia hạn nộp phí đã quy định, nếu Ngời tham gia bảo hiểm không thanh toán khoản phí nợ và không yêu cầu huỷ hợp đồng, quy định cho vay phí tự động sẽ đợc áp dụng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Quy định cho vay phí tự động:
+ Nếu ngời tham gia bảo hiểm không thanh toán khoản nợ phí và không yêu cầu huỷ hợp đồng bảo hiểm, khi hết thời gian gia hạn nộp phí, Bảo Việt sẽ tự động cho Ngời tham gia bảo hiểm cho vay số tiền tơng đơng với khoản phí nợ để nộp phí với điều kiện:
. Hợp đồng đã có giá trị giải ớc; và
. Tổng các khoản nợ và lãi phát sinh không vợt quá tổng số Giá trị giải ớc và Lãi chia tích luỹ ( nếu có ) của hợp đồng.
+ Lãi suất cho vay phí tự động do Bảo Việt xác định phù hợp với mức lãi suất cho vay phổ biến trên thị trờng và hớng dẫn của Ngân hàng nhà nớc tại thời điểm cho vay.
+ Bảo Việt sẽ đình chỉ việc thực hiện hợp đồng kể từ ngày đến hạn nộp phí của kỳ nợ nếu hợp đồng không đủ điều kiện cho vay theo quy định trên. Trong trờng hợp này, Ngời tham gia bảo hiểm không đợc hoàn lại phí bảo hiểm đã nộp và Gía trị giải ớc của hợp đồng .
- Phí bảo hiểm phụ thuộc vào: + Tuổi của ngời đợc bảo hiểm; + Giới tính của ngời đợc bảo hiểm;
+Niên kim mà ngời tham gia bảo hiểm lựa chọn;
+ Phơng thức nộp phí bảo hiểm: nếu nộp phí bảo hiểm định kỳ phí còn phụ thuộc vào định kỳ nộp phí ;
+Thời hạn nộp phí mà ngời tham gia bảo hiểm lựa chọn .
- Phí bảo hiểm cho các mức số tiền bảo hiểm đợc tính theo tỷ lệ nh sau: + Phí bảo hiểm tháng : ( Ft)
.Với các mức Niên kim từ 1000.000VND đến 5000.000 VND tính bằng 100%tỷ lệ phí của một đơn vị số tiền bảo hiểm;
. Với các mức Niên kim từ 6000.000 VND đến 10.000.000 VND tính bằng 99,5% tỷ lệ phí tỷ lệ phí của một đơn vị số tiền bảo hiểm;
. Với các mức Niên kim từ 11.000.000 VND đến 20.000.000 VND tính bằng 99% tỷ lệ phí của một đơn vị số tiền bảo hiểm;
. Với các mức Niên kim từ 21000.000 VND đến 120000.000 VND tính bằng 98,5% tỷ lệ phí của một đơn vị số tiền bảo hiểm;
Các trờng hợp nộp phí một lần không áp dụng quy tắc giảm phí cho số tiền bảo hiểm lớn .
+Phí bảo hiểm quý : (Fq).
Fq = Ft*2,97 +Phí bảo hiểm 6 tháng: ( F6t)
F6t = Ft*5,88 + Phí bảo hiểm năm : (Fn)
Khi xảy ra sự kiên bảo hiểm Bảo Việt sẽ thực hiện trách nhiệm giải quyết quyền lợi bảo hiểm theo quy định, phía bên Ngời tham gia bảo hiểm, Ngời đợc bảo hiểm hoặc Ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm cần cung cấp cho Bảo Việt các giấy tờ sau để làm thủ tục giải quyết quyền lợi trả tiền bảo hiểm.
- Trờng hợp đến hạn nhận Niên kim: +Giấy yêu cầu nhận Niên kim;
+ Các giấy tờ cần thiết khác có liên quan đến việc giải quyết quyền lợi bảo hiểm.
- Trờng hợp Ngời đợc bảo hiểm chết:
+ Giấy yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm; + Hợp đồng gốc;
+ Giấy chứng tử ( bản gốc hoặc bản sao hợp lệ );
+ Biên bản có xác nhận của cơ quan công an hoặc chính quyền địa phơng nơi xảy ra tai nạn hoặc của cơ quan, đơn vị nơi Ngời đợc bảo hiểm đang làm việc tại thời điểm xảy ra tai nạn đối với tai nạn lao động (trong trờng hợp Ngời đợc bảo hiểm chết do tai nạn);
+ Các giấy tờ cần thiết khác có liên quan đến việc giải quyết quyến lợi bảo hiểm;
+ Trờng hợp Ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn: + Giấy yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm;
+ Hợp đồng gốc; (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Biên bản tai nạn có xác nhận của cơ quan công an hoặc chính quyền địa ph- ơng nơi xảy ra tai nạn hoặc của cơ quan, đơn vị nơi Ngời đợc bảo hiểm đang làm việc tại thời điểm xảy ra tai nạn đối với tai nạn lao động.
+Giấy xác nhận của cơ quan y tế có thẩm quyền về tình trạng thơng tật cảu Ngời đợc bảo hiểm ;
+ Các giấy tờ cần thiết khác có liên quan đến việc giải quyết quyền lợi bảo hiểm;
- Trờng hợp Ngời tham gia bảo hiểm huỷ hợp đồng: + Giấy đề nghị huỷ bỏ hợp đồng;
+ Hợp đồng gốc;
+ Các giấy tờ cần thiết khác có liên quan đến việc giải quyết quyền lợi bảo hiểm .
Bảo Việt có trách nhiệm giải quyết và trả tiền bảo hiểm hoặc thanh toán giá trị giải ớc hoặc số phí đã nộp trong vòng 30 ngày kể từ ngày nhận đợc hồ sơ đầy đủ và hợp lệ. Nếu quá thời hạn trên Bảo Việt phải trả thêm phần lãi của số tiền phải thanh toán theo lãi suất do Bảo Việt xác định phù hợp với mức lãi suất Bảo Việt cho vay phổ biến trên thị trờng và hớng dẫn của Ngân hàng nhà nớc tại thời điểm thanh toán. Khi ngời tham gia ( ngời đợc bảo hiểm ) không trung thực, không chấp hành đúng các điều quy định trong hợp đồng, Bảo Việt có quyền từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bảo hiểm tuỳ theo mức đọ phạm vi.
1.6. Các thay đổi có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm .
Trong quá trình quản lý hợp đồng bảo hiểm cũng nh thanh toán tiền bảo hiểm chắc chắn không thể thoát khỏi những thay đổi phát sinh từ phía nhà bảo hiểm và khách hàng ( ngời tham gia bảo hiểm và ngời đợc bảo hiểm ). Thực tế cho thấy những thay đổi này thờng phát sinh dới nhiều dạng khác nhau song nhà bảo hiểm cũng cần phải có những quy tắc xử sự cơ bản để giải quyết tốt vấn đề này nhằm đảm bảo quyền lợi cho khách hàng cũng nh tồn tại và phát triển của Công ty.
Các thay đổi đó có thể là :
- Thay đổi Nguời tham gia bảo hiểm ( chuyển nhợng hợp đồng );
- Thay đổi Ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm ( với sự đồng ý của Ngời đợc bảo hiểm );
- Chỉ định Ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm khác khi Ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm chết trớc Ngời đợc bảo hiểm ( với sự đồng ý của Ngời đợc bảo hiểm );
- Dừng nộp phí và duy trì hợp đồng với Niên kim giảm; - Giảm Niên kim;
- Thay đổi địa điểm nộp phí; - Thay đổi định kỳ nộp phí;