2.2.2.1. Sản phẩm cho vay CBCNV:
• Đối tượng áp dụng :
Khách hàng vay vốn là CBCNV đang làm việc trong các cơ quan Đảng, cơ quan quản lý Nhà nước, các tổ chức đoàn thể chính trị xã hội, Doanh nghiệp Nhà nước, Công ty cổ phần, Công ty hợp danh, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Doanh nghiệp tư nhân, Doanh nghiệp liên doanh, Doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài (bao gồm cả các Chi nhánh, Văn phòng đại diện của các đơn vị nêu trên) đóng Trụ sở trên cùng tỉnh, thành phố với Chi nhánh cho vay.
• Điều kiện vay vốn
Khách hàng vay vốn phải đảm bảo các điều kiện sau:
- CBCNV có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự đầy đủ. đã được Đơn vị công tác tuyển dụng chính thức (có Quyết định tuyển dụng - theo pháp luật cán bộ công chức hoặc đã ký hợp đồng lao động chính thức có thời hạn từ 1 năm trở lên - theo pháp luật lao động).
- Có dự án (phương án) làm kinh tế phụ gia đình khả thi hoặc có phương án trả nợ (đối với trường hợp vay vốn phục vụ đời sống).
- Có thu nhập ổn định về tiền lương. trợ cấp hoặc thu nhập khác mà CBCNV được chi trả thường xuyên đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời
gian vay vốn.
• Thời hạn cho vay
Thời hạn cho vay do Chi nhánh và khách hàng vay thoả thuận phù hợp với thời gian còn lại của Hợp đồng lao động. Thời gian công tác còn lại của CBCNV (hoặc CBCNV có cam kết và đơn vị công tác xác nhận thời hạn làm việc còn lại tương ứng với thời gian đề nghị vay vốn) theo quy định sau:
- Đối với CBCNV đang công tác tại các đơn vị chưa thực hiện chi trả lương qua tài khoản thì thời hạn cho vay tối đa là 36 tháng.
- Đối với CBCNV đang công tác tại các đơn vị đã thực hiện chi trả thu nhập qua tài khoản tiền gửi của CBCNV mở tại BIDV hoặc là CBCNV của BIDV thì thời hạn cho vay tối đa không quá 60 tháng.
• Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay do Chi nhánh và khách hàng thoả thuận phù hợp với quy định của BIDV và chính sách lãi suất của Chi nhánh trong từng thời kỳ.
• Mức cho vay
Chi nhánh căn cứ vào mức thu nhập thường xuyên trung bình hàng tháng. thời hạn cho vay và khả năng trả nợ của khách hàng để xác định mức cho vay như sau:
- Đối với CBCNV công tác tại các đơn vị có thực hiện chi trả lương qua tài khoản tiền gửi tại BIDV hoặc CBCNV là cán bộ lãnh đạo. quản lý thì mức cho vay tối đa bằng 1/3 tổng thu nhập dự kiến của CBCNV có được trong thời gian vay. Riêng đối với CBCNV công tác tại BIDV thì mức cho vay tối đa bằng 1/2 tổng thu nhập dự kiến của CBCNV có được trong thời gian vay.
- Đối với CBCNV công tác tại các đơn vị chưa thực hiện chi trả lương qua tài khoản tiền gửi tại BIDV:
a) Đối với CBCNV có mức thu nhập dưới 3 triệu đồng/tháng. số tiền cho vay tối đa 20 triệu đồng.
b) Đối với CBCNV có mức thu nhập từ 3 đến dưới 6 triệu đồng/tháng. số tiền cho vay tối đa 40 triệu đồng.
c) Đối với CBCNV có thu nhập từ 6 triệu đồng/tháng trở lên. số tiền cho vay tối đa 50 triệu đồng.
2.2.2.2. Sản phẩm cho vay theo hình thức thấu chi tài khoản tiền gửi của khách hàng cá nhân:
• Đối tượng áp dụng
- Các Chi nhánh, các Sở Giao dịch Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Khách hàng thấu chi là cá nhân có yêu cầu và được Chi nhánh cấp hạn mức thấu chi thì được chi vượt số tiền có trên tài khoản tiền gửi mở tại Chi nhánh đó để thực hiện mục đích chi tiêu cá nhân. Cụ thể:
- CBCNV làm việc trong các cơ quan Đảng, Nhà nước, các tổ chức đoàn thể chính trị xã hội ở Trung ương và Địa phương đóng trụ sở trên cùng địa bàn với Chi nhánh cấp hạn mức thấu chi.
- CBCNV làm việc trong các Doanh nghiệp Nhà nước, Công ty Cổ phần, Công ty TNHH, Doanh nghiệp tư nhân, Doanh nghiệp liên doanh, Doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài đóng trụ sở trên cùng địa bàn với Chi nhánh cấp hạn mức thấu chi.
- Cá nhân hiện đang sống. làm việc trên cùng địa bàn với Chi nhánh cấp hạn mức thấu chi.
• Điều kiện cấp hạn mức thấu chi
Khách hàng được cấp hạn mức thấu chi phải đảm bảo các điều kiện về vay vốn theo quy định tại Quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 và các văn bản sửa đổi. bổ sung của Ngân hàng Nhà nước và các hướng dẫn của BIDV. Ngoài ra. khách hàng phải đáp ứng các điều kiện của BIDV về thu nhập, về tài khỏan tiền gửi cá nhân…
• Hạn mức thấu chi
Nếu căn cứ vào mức thu nhập thường xuyên trung bình hàng tháng của khách hàng thì hạn mức thấu chi có thể tối đa bằng 5 tháng thu nhập trung bình. hoặc 50 triệu đồng. Ngòai ra. hạn mức thấu chi còn có thể xác định theo tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo. Hạn mức thấu chi của một khách hàng chỉ được cấp và sử dụng cho một tài khoản tiền gửi của khách hàng đó.
Tổng hạn mức cho vay theo hình thức thấu chi và cho vay CBCNV và các hình thức cho vay khác có bảo đảm bằng lương. thu nhập thường xuyên tối đa bằng hạn mức của hình thức cho vay có hạn mức cao nhất.
• Phương thức sử dụng Hạn mức thấu chi
Khách hàng có thể sử dụng thấu chi bằng một hoặc các hình thức sau: Rút tiền mặt. chuyển khoản. thanh toán từ máy ATM/POS bằng các loại thẻ ATM của BIDV.
Rút tiền mặt. chuyển khoản thanh toán từ Quầy giao dịch tại Chi nhánh cấp hạn mức thấu chi và các Chi nhánh đã tham gia hệ thống SIBS có chương trình quản lý chữ ký mẫu của khách hàng (SVS).
Thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ POS của BIDV. • Thời hạn hạn mức thấu chi
- Thời hạn hạn mức thấu chi tối đa không quá 12 tháng.
- Trường hợp ký hợp đồng lao động. thời hạn hạn mức thấu chi phải phù hợp với thời hạn còn lại của hợp đồng lao động và tối đa không quá thời hạn nêu tại Khoản 1 Điều này.
• Điều kiện bảo đảm
- Tài sản bảo đảm bao gồm: Giấy tờ có giá (Kỳ phiếu. Trái phiếu do các Tổ chức tín dụng phát hành. Trái phiếu công trình. đô thị và Trái phiếu. Công trái của Chính phủ…). Giấy tờ có giá và Sổ tiết kiệm do BIDV phát hành.
• Lãi suất và phí
với quy định của BIDV và chính sách lãi suất của Chi nhánh trong từng thời kỳ. + Tiền lãi được tính theo ngày trên cơ sở số ngày thấu chi thực tế (một tháng là 30 ngày và một năm là 360 ngày).
+ Lãi suất quá hạn: Tối đa bằng 150% lãi suất trong hạn khi thời hạn hạn mức thấu chi bị chấm dứt theo quy định tại Khoản 2 Điều 12 mà khách hàng vẫn không trả được nợ.
- Phí:
+ Phí cấp hạn mức thu một lần khi được cấp hạn mức. mức phí tối đa 100.000 đồng Việt Nam.
+ Phí gia hạn hạn mức: Tối đa bằng 50% phí cấp hạn mức. • Trả nợ gốc và lãi
- Nợ lãi được trả vào ngày cuối hàng tháng và được BIDV tự động hạch toán thu nợ từ tài khoản tiền gửi của khách hàng.
Trường hợp tài khoản tiền gửi của khách hàng đang ở trạng thái thấu chi thì số lãi đó sẽ tự động nhập vào dư nợ thấu chi và phải chịu lãi suất thấu chi như dư nợ thấu chi.
- Nợ gốc được trả vào ngày phát sinh giao dịch ghi có vào tài khoản tiền gửi của khách hàng và được BIDV tự động hạch toán thu nợ.
2.2.2.3. Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở: • Đối tượng áp dụng
Khách hàng là cá nhân. hộ gia đình mà các thành viên đang sinh sống thường xuyên và làm việc. kinh doanh trên cùng địa bàn với Chi nhánh cho vay.
• Điều kiện vay