Năm 2008, mặc dự nền kinh tế Việt Nam gặp nhiều khú khăn nhất định do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế, cỏc dũng lưu chuyển vốn, hàng hoỏ và hoạt động đầu tư đều tăng trưởng chậm. Điều đú cho thấy khả năng tăng trưởng thấp của kinh tế Việt Nam năm 2008, song hoạt động tớn dụng núi chung và hoạt động của chi nhỏnh ngõn hàng Quốc Tế VIB Chợ Mơ núi riờng vẫn cú sự phỏt triển.
Nhỡn chung hoạt động tớn dụng trung và dài hạn của VIB Chợ Mơ năm 2008 đó thu được những thành tựu nhất định. Trong sự phỏt triển của hoạt động tớn dụng khụng thể khụng kể đến hoạt động cho vay theo dự ỏn. Nền kinh tế càng đi lờn thỡ càng cú nhiều dự ỏn ra đời, cũng cú nghĩa là việc cho vay theo dự ỏn ngày càng chiếm tỷ trọng lớn. Để hạn chế những lóng phớ, đảm bảo những dự ỏn đầu tư hiệu quả, thỳc đẩy sự tăng trưởng của nền kinh tế núi chung khụng thể khụng kể đến sự đúng gúp khụng nhỏ của cụng tỏc thẩm định dự ỏn đầu tư. Núi cỏch khỏc, hoạt động thẩm định dự ỏn tại VIB Chợ Mơ núi riờng trong những năm vừa qua đó gúp phần mở rộng cỏc hoạt động cho vay, nõng cao doanh số cho vay cũng như chất lượng tớn dụng, giảm bớt nợ quỏ hạn và rủi ro tớn dụng. Chi nhỏnh ngày càng cú được những dự ỏn cú hiệu quả, mang lại nhiều lợi nhuận cho VIB.Cú thể thấy số lượng dự ỏn ngõn hàng thẩm định tăng dần qua cỏc năm, tớnh đến ngày 31 thỏng 12 năm 2008, ngõn hàng đó thẩm định được 96 dự ỏn, tăng 0.15% so với năm 2007, doanh số cho vay trung và dài hạn cũng tăng lờn đỏng kể, năm 2008 là 95.345 triệu VNĐ, tăng 43.26% so với năm 2007. Điều đú cũng cú nghĩa là chất lượng thẩm định dự ỏn tại VIB Chợ Mơ núi riờng và VIB Bank núi chung ngày càng được cải thiện. Điều đú được biểu hiện cụ thể như sau:
* Thứ nhất: Về quy trỡnh thẩm định.
Ngõn hàng Quốc Tế đó xõy dựng thống nhất một quy trỡnh thẩm định từ Trung ương tới cỏc chi nhỏnh. Hoạt động cú định hướng, cú chuẩn mực rừ ràng, chất lượng hoạt
động thẩm định được nõng cao. Trong quy chế cho vay, VIB đó quy định rừ chức năng, nhiệm vụ của cỏc bộ phận thẩm định, tỏi thẩm định. Quỏ trỡnh thẩm định được tiến hành theo mẫu thống nhất, với cỏc bước cụ thể, rừ ràng. Cỏc bước, cụng đoạn được quy định khỏ bài bản và logic từ việc hướng dẫn khỏch hàng làm hồ sơ vay vốn, tiếp nhận hồ sơ vay, thẩm định hồ sơ vay, thẩm định khỏch hàng đến thẩm định dự ỏn đầu tư và lập tờ trỡnh. Với quy trỡnh thẩm định như hiện nay, cỏn bộ tớn dụng cú thể phỏt hiện những khoản mục đầu tư khụng hợp lý, cỏch tớnh khấu hao cơ bản khụng đỳng, từ đú đưa ra những đỏnh giỏ đỳng đắn về dự ỏn. Ngoài ra, VIB cũn tổ chức cho cỏn bộ tớn dụng đi thực tế tại doanh nghiệp, địa bàn nơi dự ỏn sẽ đựơc đầu tư nhằm nắm chắc tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh của khỏch hàng vay vốn, thăm dũ thị trường, tỡm hiểu hiện trường nơi dự ỏn sẽ được đầu tư để kết hợp giữa nhận định thực tế đối với dự ỏn và khả năng trả nợ của khỏch hàng.
* Thứ hai: Về nội dung thẩm định.
Ngõn hàng đó cú một cung cỏch làm ăn mới thực sự hiệu quả. Trong khi nhiều ngõn hàng coi trọng khả năng sinh lời, tức là khả năng trả nợ của dự ỏn như là yếu tố quyết định thỡ bờn cạnh đú ngõn hàng Quốc Tế cũn chỳ trọng đến cả khớa cạnh phi tài chớnh. Đú là những gỡ doanh nghiệp xin vay khụng phải trỡnh bày hoặc ớt phải đề cập đến trong dự ỏn. Ngoài cỏc giấy tờ thủ tục liờn quan về mặt phỏp lý cần phải kể đến tư cỏch người cho vay chẳng hạn như trỡnh độ chuyờn mụn, năng lực lónh đạo, nhõn cỏch đạo đức. Trờn thực tế, việc thẩm định những vấn đề này vụ cựng khú khăn và đũi hỏi cỏn bộ thẩm định phải cú nghệ thuật ứng xử và úc nhạy bộn càng khụng thể thiếu chuyờn mụn nghiệp vụ sõu. Nhờ đú mà ngõn hàng đó trỏnh được những dự ỏn cú nguy cơ rủi ro mặc dự theo dự ỏn thỡ cú khả năng sinh lời lớn.
* Thứ ba: Về phương phỏp thẩm định.
Phương phỏp được sử dụng trong cụng tỏc thẩm định tại chi nhỏnh ngõn hàng ngày càng khoa học hiện đại hơn. Phương phỏp chủ yếu được sử dụng là phương phỏp thẩm định theo trỡnh tự, phương phỏp so sỏnh- đối chiếu, phương phỏp đỏnh giỏ rủi ro. Những
phương phỏp này được sử dụng khỏ linh hoạt tuỳ theo tớnh chất của dự ỏn và lượng thụng tin mà cỏc cỏn bộ tớn dụng tại chi nhỏnh thu thập được.
Cỏc chỉ tiờu mà cỏn bộ thẩm định sử dụng trong quỏ trỡnh thẩm định bao gốm: doanh thu, chi phớ, lợi nhuận, thời gian thu hồi vốn, nguồn trả nợ…rất cụ thể và phản ỏnh tương đối chớnh xỏc tỡnh hỡnh của dự ỏn.Cỏc chỉ tiờu mà ngõn hàng sử dụng cho thấy sự lựa chọn tương đối kỹ lưỡng, cú sự kết hợp, ỏp dụng những chỉ tiờu dựng trong nền kinh tế thị trường một cỏch hợp lý. Mặt khỏc, trong quỏ trỡnh thẩm định vẫn cú một khoảng mở nhất định, nghĩa là việc lựa chọn chỉ tiờu nào, bao nhiờu chỉ tiờu để đỏnh giỏ dự ỏn phụ thuộc linh hoạt vào cỏch nhỡn nhận của cỏn bộ trực tiếp thẩm định. Trong quỏ trỡnh thẩm định, đối với một số doanh nghiệp đang làm ăn thua lỗ nhưng cú dự ỏn khả thi thỡ chi nhỏnh vẫn đề nghị hội đồng tớn dụng phờ duyệt cho vay để dự ỏn này khụng những cú thể hoàn vốn cho ngõn hàng đỳng hạn mà cũn cú khả năng hỗ trợ cho daonh nghiệp trong một số dự ỏn hoạt động khụng cú hiệu quả trước đõy. Thực hiện phương phỏp này, đó giỳp cho doanh nghiệp cải thiện được tỡnh hỡnh tài chớnh của mỡnh và thu hồi được một phần dư nợ đó đưa vào khoản mục nợ quỏ hạn. So với cỏc ngõn hàng khỏc trong hệ thống ngõn hàng thương mại Việt Nam thỡ đõy là một lợi thế của VIB núi chung và của VIB Chợ Mơ núi riờng.
* Thứ tư: Về phõn cấp thẩm định.
Để nhằm mục đớch chuyờn mụn hoỏ cụng tỏc thẩm định dự ỏn, trong những năm gần đõy, phũng tớn dụng doanh nghiệp đó ra đời. Theo đỳng quy định của VIB Bank, đối với những mún vay dưới 2 tỷ đồng thỡ được ban tớn dụng phờ duyệt và tiến hành giải ngõn ngay tại chi nhỏnh. Phờ duyệt mún vay với tổng nhu cầu vay lớn trờn 2 tỷ đồng, cú tớnh chất phức tạp về mặt kinh tế- kỹ thuật được thực hiện bởi hội đồng tớn dụng. Chớnh việc xõy dựng được cơ chế hoạt động phõn cấp tương đối hợp lý cho hoạt động thẩm định dự ỏn đó cú tỏc dụng ngăn ngừa được rủi ro đạo đức của cỏn bộ tớn dụng. Mặt khỏc, ban giỏm đốc phối hợp với cỏc cỏn bộ phụ trỏch phũng tớn dụng để phõn cụng cỏn bộ tớn
dụng quản lý khỏch hàng theo ngành, theo nhúm, đồng thời thường xuyờn đi sõu đi sỏt với cỏc cỏn bộ cấp dưới.
* Thứ năm: Về đội ngũ cỏn bộ thẩm định.
Đa số cỏn bộ tớn dụng cũng như cỏn bộ tại chi nhỏnh đều cú trỡnh độ đại học trở lờn, là những người trẻ năng động, nhiệt tỡnh trong cụng tỏc, cú sự say mờ và nhiệt huyết. Trong quy trỡnh thẩm định, cỏn bộ tớn dụng tự chịu trỏch nhiệm từ khõu nhận hồ sơ đến thẩm định và đưa ra đề nghị tớn dụng. Điều đú đũi hỏi phải cú trỡnh độ nghiệp vụ vững chắc, nắm chắc quy trỡnh thẩm định, hiểu biết sõu rộng về nhiều lĩnh vực và phải cú sự nhạy cảm đối với cỏc dự ỏn đầu tư. Bờn cạnh đội ngũ cỏn bộ trẻ, tại chi nhỏnh cũn cú nhiều cỏn bộ lõu năm, được điều chuyển từ hội sở xuống, chuyờn mụn sõu và dày dặn kinh nghiệm, cú ảnh hưởng quyết định đến thẩm định dự ỏn, nhất là cỏc dự ỏn lớn, phức tạp.
Cụng tỏc bồi duỡng cỏn bộ, nõng cao nghiệp vụ thẩm định thường xuyờn được chỳ trọng. Bờn cạnh sự giỳp đỡ của hội sở chớnh như đào tạo lại cỏn bộ, tập huấn, giao lưu tổ chức hội nghị hội thảo mời cỏc chuyờn gia giỏi về giảng dạy, bản thõn tại chi nhỏnh VIB cũng luụn khuyến khớch, tạo điều kiện thuận lợi cho cỏc cỏn bộ thẩm dịnh của mỡnh trau dồi, tham gia tập huấn, nõng cao nghiệp vụ. Hiện nay, chi nhỏnh đó cú trong tay đội ngũ cỏn bộ cú trỡnh độ chuyờn mụn cao, đạo đức vững vàng, khụng chỉ cú kiến thức liờn quan đến đầu tư mà cả nhũng kiến thức liờn ngành.
* Thứ sỏu: Về thời gian thẩm định.
Dự ỏn được thẩm định tại VIB trong một thời gian ngắn với chi phớ thấp nhất cho chủ đầu tư, tạo điều kiện cho chủ đầu tư cú thể đưa dự ỏn đi vào hoạt động, đõy là nhõn tố tỏc động tớch cực đến thành cụng của dự ỏn.
STT Cụng việc Thời gian thực hiện tối đa
1 Thẩm định dự ỏn 15 ngày
2 Tỏi thẩm định 3 ngày
3 Trưởng phũng tớn dụng kiểm tra 2 ngày
4 Ban tớn dụng phờ duyệt 5 ngày
5 Hội đồng tớn dụng phờ duyệt 10 ngày
6 Phờ duyệt của Hội đồng quản trị 15 ngày
7 Giải ngõn 30 ngày
8 Kiểm tra và xử lý nợ vay 1 quý 1 lần
( Nguồn: Quy trỡnh thẩm định dự ỏn đầu tư tại VIB Bank) * Thứ bảy: Về thụng tin cho qua trỡnh thẩm định.
Mạng nội bộ của ngõn hàng Quốc tế hoạt động hiệu quả. Ngõn hàng đó tiến hành nối mạng để cỏc cỏn bộ tớn dụng tiện theo dừi thụng tin về khỏch hàng của mỡnh cũng như lịch trỡnh thu nợ, nhận nợ, dễ dàng kiểm tra, giỏm sỏt quỏ trỡnh sử dụng tiền vay nhằm cú biện phỏp khắc phục kịp thời, trỏnh nợ đọng, nợ khú đũi.
Nguồn thụng tin phục vụ cho quỏ trỡnh thẩm định được cỏn bộ sử dụng khụng chỉ căn cứ vào cỏc tài liệu do khỏch hàng cung cấp mac cũn căn cứ vào cỏc tài liệu phõn tớch thị trường, từ việc đi khảo sỏt tỡnh hỡnh thực tế, tài liệu lưu trữ liờn ngõn hàng, cỏc văn bản luật, thụng tin từ bạn hàng, đối tỏc và từ trung tõm phũng ngừa rủi ro (CIC)
Cỏc cỏn bộ tớn dụng được trang bị khỏ tốt những phương tiện làm việc cần thiết như mỏy tớnh, điện thoại, xe đi lại…thuận lợi cho việc thu thập thụng tin và rỳt ngắn thời gian thẩm định.
Trờn đõy là một số thành tựu mà cụng tỏc thẩm định dự ỏn đầu tư ở chi nhỏnh đó đạt được. Tuy nhiờn, đõy chưa phải là tất cả những gỡ mà chi nhỏnh núi riờng và ngõn hàng Quốc Tế núi chung mong muốn. Bởi vỡ bờn cạnh những thành tựu khụng phải khụng cũn những khú khăn, đũi hỏi ngõn hàng khụng ngừng đổi mới nhằm tự hoàn thiện và nõng cao hơn nữa hiệu quả cụng tỏc thẩm định dự ỏn đầu tư, gúp phần đảm bảo chất lượng