3. ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI SỞ GIAO DỊC HI – NHCT VIỆT NAM
3.2.2.Hạn chờ́ và nguyờn nhõn
3.2.2.1. Hạn chờ́
Ngoài những kờ́t quả đạt được, Sở giao dịch I võ̃n còn những hạn chờ́ trong viợ̀c nõng cao hiợ̀u quả hoạt đụ̣ng bảo đảm tiờ̀n vay như:
Thủ tục pháp lý vờ̀ bảo đảm tiờ̀n vay còn nhiờ̀u hạn chờ́, phức tạp và chưa đụ̀ng bụ̣ nờn đã gõy khó khăn cho Sở trong viợ̀c cho vay vụ́n và thực hiợ̀n vṍn đờ̀ bảo đảm tiờ̀n vay tại Sở.
Viợ̀c định giá tài sản bảo đảm tại Sở giao dịch I còn nhiờ̀u khó khăn bṍt cọ̃p do còn phụ thuụ̣c vào tính chủ quan của cán bụ̣ tín dụng ngõn hàng. Khi thực hiợ̀n cho vay có bảo đảm bằng tài sản thì giá trị của khoản vay được quyờ́t định bởi khõu định giá tài sản bảo đảm nờn đõy là mụ̣t khõu vụ cùng quan trọng. Đờ̉ thực hiợ̀n cụng viợ̀c định giá tài sản bảo đảm mụ̣t cách chính xác thì ngõn hàng cõ̀n phải thiờ́t lọ̃p mụ̣t bụ̣ phọ̃n chuyờn định giá, phải có những nhà thõ̉m định có chuyờn mụn vờ̀ lĩnh vực tài sản đó. Nhưng hiợ̀n nay, vờ̀ phõ̀n định giá tài sản thì Sở giao dịch I võ̃n chưa được sự giúp đỡ của cơ quan chuyờn mụn nào vờ̀ vṍn đờ̀ này nờn mọi quyờ́t định của Sở đờ̀u phụ thuụ̣c vào trình đụ̣ chuyờn mụn của đụ̣i ngũ cán bụ̣ tín dụng. Đõy là mụ̣t điờ̀u rṍt khó đụ́i với các cán bụ̣ tín dụng đụ́i với họ vì thụng tin trờn thị trường vờ̀ các loại tài sản bảo đảm là rṍt lớn và
khụng đơn giản nờn các cán bụ̣ tín dụng khó mà nắm bắt hờ́t được mụ̣t cách chính xác từng đặc trưng, thụng sụ́ kỹ thuọ̃t của mụ̃i loại tài sản.
Danh mục tài sản bảo đảm ở Sở giao dịch I võ̃n chưa được đa dạng hoá. Đõy là nguyờn nhõn gõy ra khó khăn trong viợ̀c nõng cao hiợ̀u quả của hoạt đụ̣ng bảo đảm tiờ̀n vay. Qua thực trạng trờn ta thṍy danh mục tài sản bảo đảm ở Sở chưa thực sự phong thú và đa dạng, Sở võ̃n chỉ áp dụng mụ̣t sụ́ tài sản bảo đảm thụng dụng, có đụ̣ an toàn cao mà ở các ngõn hàng khác võ̃n thường sử dụng như: sụ̉ tiờ́t kiợ̀m, nhà ở, quyờ̀n sử đṍt, máy móc, thiờ́t bị… Điờ̀u này đã làm hạn chờ́ khả năng mở rụ̣ng tín dụng, hạn chờ́ viợ̀c cho vay đụ́i với các đụ́i tượng khách hàng mà khụng có tài sản bảo đảm thích hợp.
Bờn cạnh đó, viợ̀c sử dụng các hình thức bảo đảm tiờ̀n vay là khá đõ̀y đủ nhưng chưa đụ̀ng bụ̣. Tại sở giao dịch I, chủ yờ́u là sử dụng hình thức bảo đảm bằng cõ̀m cụ́, thờ́ chṍp tài sản của khách hàng vay. Hình thức này chiờ́m khoảng 70% so với hoạt đụ̣ng cho vay có bảo đảm bằng tài sản.
Viợ̀c phát mại, xử lý tài sản bảo đảm còn tụ́n kém nhiờ̀u chi phí và chưa thực sự hiợ̀u quả, còn gặp nhiờ̀u khó khăn vướng mắc. Viợ̀c thực hiợ̀n bảo đảm tiờ̀n vay của ngõn hàng là nhằm mục đích có khoản thu nợ thứ hai đờ̉ bù đắp cho ngõn hàng khi mà nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay khụng thực hiợ̀n được. Nhưng đõy lại là mụ̣t viợ̀c rṍt khó khăn, phức tạp, tụ́n kém nhiờ̀u chi phí nờn làm cho viợ̀c phát mại, xử lý tài sản bảo đảm này khụng đủ đờ̉ bù đắp tụ̉n thṍt cho ngõn hàng như đã dự tính từ trước. Bờn cạnh đó, sự biờ́n đụ̣ng thị trường bṍt đụ̣ng sản cũng gõy nờn những trở ngại cho viợ̀c xử lý tài sản bảo đảm và thu hụ̀i nợ cho ngõn hàng do còn nhiờ̀u vướng mắc trong thủ tục pháp lý, thủ tục hành chính.
3.2.2.2. Nguyờn nhõn của những hạn chờ́
a) Những nguyờn nhõn thuụ̣c vờ̀ ngõn hàng
- Chṍt lượng đụ̣i ngũ cán bụ̣ tín dụng còn nhiờ̀u hạn chờ́.
Trình đụ̣ cán bụ̣ tín dụng chưa cao nờn đã ảnh hưởng đờ́n hiợ̀u quả hoạt đụ̣ng bảo đảm tiờ̀n vay. Nhiờ̀u cán bụ̣ thõ̉m định dự án mặc dù đã qua đào tạo
nhưng do chưa có kinh nghiợ̀m nờn còn nhiờ̀u thiờ́u sót và chưa hoàn toàn chính xác trong viợ̀c đánh giá khách hàng vay vụ́n.
Thực tờ́ ở Sở giao dịch I hiợ̀n nay là sự phõn cụng cụng tác trong đụ̣i ngũ cán bụ̣ tín dụng chưa hợp lý nờn đã gõy khó khăn cho cán bụ̣ tín dụng trong viợ̀c thu thọ̃p và xử lý thụng tin tín dụng. Mụ̃i cán bụ̣ vừa phải thực hiợ̀n nghiợ̀p vụ thõ̉m định khách hàng, thõ̉m định tài sản bảo đảm, thu thọ̃p thụng tin vờ̀ khách hàng… thì khụng thờ̉ hoàn thành tụ́t nhiợ̀m vụ của mình.
- Cụng tác định giá tài sản bảo đảm ở Sở giao dịch I chưa thực sự đạt hiợ̀u quả. Định giá tài sản bảo đảm mụ̣t cách chính xác thì phải dựa trờn những thụng tin vờ̀ tài sản đảm bảo mà thụng tin này phõ̀n lớn là do khách hàng cung cṍp, chỉ mụ̣t phõ̀n là do đánh giá chủ quan của các cán bụ̣ tín dụng nờn viợ̀c đánh giá chưa chính xác, chưa đạt hiợ̀u quả cao.
- Cách thức đánh giá tài sản bảo đảm chưa đúng mức nờn khi có rủi ro xảy ra sẽ gõy khó khăn cho cụng viợ̀c xử lý, phát mại tài sản bảo đảm. Bởi vì tại Sở giao dịch I thì nói chung võ̃n còn chú trọng nhiờ̀u vào tài sản bảo đảm, chưa chú trọng đúng mức đờ́n tính khả thi, hiợ̀u quả của dự án hay đánh giá khụng xác đáng đờ́n giá trị của tài sản bảo đảm.
- Cụng tác quản lý tài sản bảo đảm: bụ̣ phọ̃n quản lý tài sản bảo đảm còn thiờ́u, chưa thực sự mang tính khoa học và lụgic.Viợ̀c bảo quản, quản lý các tài sản cõ̀m cụ́ thờ́ chṍp chưa được quan tõm đúng mức.
b) Những nhõn tụ́ bờn ngoài ngõn hàng
- Các khách hàng có nhu cõ̀u vay vụ́n ngõn hàng nhưng tài sản bảo đảm chưa đủ điờ̀u kiợ̀n đờ̉ tham gia làm tài sản bảo đảm thì trong nhiờ̀u trường hợp xảy ra viợ̀c khách hàng cụ́ ý lừa đảo ngõn hàng bằng cách khai khụng đúng sự thọ̃t vờ̀ giá trị tài sản bảo đảm, vờ̀ tình hình hoạt đụ̣ng kinh doanh nhằm làm giảm hiợ̀u quả của hoạt đụ̣ng bảo đảm tiờ̀n vay.
- Mụi trường pháp lý: Đã có nhiờ̀u văn bản hướng dõ̃n vṍn đờ̀ thực hiợ̀n nghiợ̀p vụ bảo đảm tiờ̀n vay nhưng do chṍt lượng của các văn bản này còn chưa hoàn chỉnh, đụ̀ng bụ̣ gõy khó khăn cho cả ngõn hàng và khách hàng nờn hiợ̀u quả của cụng tác bảo đảm tiờ̀n vay còn chưa đạt được kờ́t quả như mong đợi.
- Mụi trường kinh tờ́, chính trị xã hụ̣i cũng đã ảnh hưởng đờ́n hiợ̀u quả hoạt đụ̣ng bảo đảm tiờ̀n vay. Bṍt kỳ mụ̣t sự thay đụ̉i nhỏ nào trong các mụi trường đó đờ̀u ảnh hưởng đờ́n hoạt đụ̣ng kinh doanh của ngõn hàng và tõm lý của khách hàng. Vì vọ̃y ngõn hàng cõ̀n phải có dự báo chính xác những biờ́n đụ̣ng đó đờ̉ thực hiợ̀n hợp đụ̀ng bảo đảm mụ̣t cách tụ́t nhṍt.
CHƯƠNG 3