CHÍNH DỰ ÁN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TỈNH NAM ĐỊNH
Phương hướng và nhiệm vụ hoạt động tín dụng của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Nam Định trong thời gian tới.
Vị thế và thương hiệu NHNo&PTNT Việt Nam(Agribank) ngày càng được khẳng định trong và ngoài nước, bằng chứng là tháng 10/2007 Agribank được Chương trình phát triển liên hợp quốc (UNDP) xếp hạng đứng đầu trong TOP 200 doanh nghiệp Việt Nam. Năm 2008 là năm Agribank đánh dấu mốc tuổi 20. Agribank sẽ tập trung sức toàn hệ thống xây dựng thành tập đoàn tài chính, nâng cao năng lực tài chính và phát triển giá trị thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh và kết hợp với văn hoá doanh nghiệp...
Bên cạnh chiến lược mở rộng đầu tư theo hướng tập đoàn Ngân hàng – tài chính đa năng, mục tiêu chiến lược lâu dài của Agribank là tập trung đầu tư mạnh hơn cho nông nghiệp, nông thôn với khách hàng chính là hộ nông dân và các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Duy trì tỷ lệ cho vay khu vực nông nghiệp, nông thôn từ 65% - 70% tổng dư nợ. Đây là thị trường truyền thống đã tạo nên sức mạnh và vị thế của Agribank ngày hôm nay. Trở thành tập đoàn Ngân hàng – tài chính đa năng, đa sở hữu là giải pháp tốt nhất để tăng cường quy mô, tiềm lực về tài chính, liên kết và phát huy sức mạnh, lợi thế so sánh về mạng lưới và tính đa dạng trong kinh doanh, giúp Agribank có điều kiện phục vụ ngày càng tốt hơn khu vực nông nghiệp, nông thôn theo đường lối của Đảng, Chính phủ. Với quy mô lớn nhất trong hệ thống các NHTM về vốn chủ sở hữu, tổng tài sản, mạng lươi, Agribank luôn có đủ sức mạnh vừa tiếp tục giữ vững vị trí chủ đạo, chủ lực trong đầu tư vốn cho khu vực nông nghiệp, nông thôn.
Góp chung với những định hướng và chuẩn bị của NHNo&PTNT Việt Nam, trong năm qua chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Nam Định đã đạt được những thành quả vô
cùng khích lệ xứng đáng làm “bàn chân vững chắc” để cho Agribank phát triển thành tập đoàn Ngân hàng – tài chính đa năng.
Định hướng hoạt động cho vay: Hoạt động tín dụng bảo đảm tăng trưởng, an toàn, hiệu quả. Dành lượng vốn lớn để cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp quốc doanh, các tập đoàn kinh tế của Nhà nươc, các dự án phát triển khu vực nông nghiệp nông thôn. Việc tăng trưởng tín dụng phải đi liền với củng cố và nâng cao hiệu quả, chất lượng tín dụng, đảm bảo khả năng thu hồi vốn giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống tỷ lệ cho phép.
Định hướng công tác thẩm định TCDA: Thẩm định TCDA với tư cách là một hoạt động có khâu tổ chức điều hành, quy trình cũng như đội ngũ cán bộ thực hiện riêng nên trước khi đưa ra các giải pháp hoàn thiện nó cũng cần phải có định hướng rõ ràng. Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Nam Định đã đưa ra những định hướng cho công tác thẩm định TCDA như sau:
-Thẩm định TCDA phải đi dôi với công tác tiếp thị, tiếp cận khách hàng, ra soát phân loại nghiệp, đối với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh yếu kém thua lỗ có khả năng trả nợ phải giảm dần mức độ đầu tư để đảm bảo an toàn tín dụng.
-Thẩm dịnh TCDA phải đứng trên quan điểm của người cho vay để xem xét tính khả thi, hiệu quả của dự án, nhận thức rõ lợi ích của Ngân hàng gắn bó chặt chẽ với lợi ích của dự án.
-Công tác thẩm định TCDA phải được quán triệt trong toàn hệ thống không chỉ các cán bộ trực tiếp thực hiện thẩm định mà còn cả các bộ phận khác với những mưc độ yêu cầu cho công việc khác nhau.
-Quan tâm đào tạo quy hoạch và bồi dưỡng nâng cao trình độ của cán bộ thẩm định, tạo điều kiện cử đi học các lớp cao học, đại học, bằng hai và các lớp bồi dưỡng về nghiệp vụ thẩm định TCDA do NHNo&PTNT Việt Nam và các tổ chức quốc tế tổ chức.
-Thẩm định TCDA phải được tiến hành thường xuyên liên tục với tất cả các dự án xin vay với cả ba giai đoạn trước, trong và sau khi cho vay.
-Thẩm định TCDA phải được tiến hành cùng với các mặt khác của dự án, không đề cao tuyệt đối mặt nào.
Qua tìm hiểu mục tiêu và định hướng của công tác thẩm định TCDA nói riêng và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung ta thấy việc nâng cao chất lượng thẩm định TCDA là hết sức cần thiết nhằm đạt được những mục tiêu đề ra.
Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tài chính dự án đầu tư tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Nam Định.
Qua việc phân tích thực trạng công tác thẩm định TCDA ở các phần trước, thấy được những mặt đã đạt được, những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân dẫn đến tồn tại hạn chế đó. Nhất là trong điều kiện hiện nay những bất ổn về thị trường tài chính trên thế giới cũng như ở Việt Nam, thì nâng cao công tác thẩm định dự án là một “liều kháng sinh” tốt nhất để các Ngân hàng tự mình thích nghi với thị trường đầy rủi ro như hiện nay. Vì vậy tôi xin mạnh dạn đề xuất một số giải pháp như sau:
Nâng cao chất lượng của công tác thu thập thông tin trong thẩm định dự án đầu tư.
Thông tin, số liệu là căn cứ để tính toán trong công tác thẩm định. Tăng cường và nâng cao chất lượng công tác thu thập và xử lý thông tin chính là nâng cao chất lượng thậm định TCDA.
Các biện pháp thu thập thông tin.
Thông tin từ doanh nghiệp vay vốn rất quan trọng, ngoài thông tin từ các báo cáo tài chính, dự án mà doanh nghiệp trình Ngân hàng, cán bộ thẩm định cũng cần phải thu thập thông tin từ phỏng vấn người đại diện của doanh nghiệp. Trong buổi phỏng vấn cán bộ thẩm định cần tạo ra không khí thân mật, cởi mở và hướng cuộc nói chuyện vào chủ đề đã định nhằm thu được những thông tin cần thiết về khả năng trả nợ, tình hình thanh toán của doanh nghiệp, vị thế của doanh nghiệp trên thị trường, mối quan hệ của doanh nghiệp với các bạn hàng… Qua đây cán bộ thẩm định cũng có thể xác định được sự thành thật, mức độ tin tưởng vào cácthông tin mà
doanh nghiệp đưa ra. Ngoài ra Ngân hàng cũng cần tìm các nguồn thông tin khác về doanh nghiệp như: từ bạn hàng, cơ quan chủ quản của doanh nghiệp đã có quan hệ tín dụng trước đây… Ngân hàng cũng có thể kiểm tra chế độ kế toán tài chính của doanh nghiệp thông qua các công ty kiểm toán để biết được tính chính xác và trung thực của các báo cáo tài chính mà doanh nghiệp đã gửi Ngân hàng trong hồ sơ vay vốn.
Ngoài thông tin về doanh nghiệp, chi nhánh cũng phải chú trọng đến công tác dự báo như các chỉ tiêu kinh tế vĩ mô, khuynh hướng phát triển của ngành, địa phương. Đối với các nguồn tin ngoài ngành, Ngân hàng cần có những văn bản thỏa thuận để thu nhập thông tin với các trung tâm thông tin của các Bộ, ngành như: Trung tâm thông tin của Tổng cục thống kế, Bộ kế hoạch và đầu tư, Bộ thương mại, Bộ khoa học công nghệ và môi trường, Bộ tài chính, Tổng cục thuế…
Các biện pháp xử lý và lưu trữ thông tin.
Trong thời đại ngày nay, thời đại mà thông tin có vai trò quan trọng trong mọi lĩnh vực của đời sống cùng với sự phát triển như vũ bão của công nghệ thông tin, áp lực về nhu cầu thông tin thẩm định ngày càng gia tăng từ phía Ngân hàng, hoạt động thông tin thẩm định không thể không sử dụng máy tính phục vụ cho hoạt động của mình. Theo đó cần trang bị và đổi mới phương tiện làm việc nhất là hệ thống máy tính, thiết bị mạng, nhằm phục vụ tốt nhất cho quá trính thu thập, lưu trữ, xử lý và trao đổi thông tin. Phải thực hiện được chức năng thu thập, xử lý và kiểm tra, đảm bảo cung cấp đầy đủ và chính xác dữ liệu cho người sử dụng.
Thực hiện đồng bộ các giải pháp trên, đi từ thu thập các nguồn thông tin đến lưu trữ và xử lý các số liệu, sẽ tạo bước chuyển biến mới cho hoạt động thông tin tín dụng và ngày càng nâng cao chất lượng công tác thẩm định TCDA.
Giải pháp về trang thiết bị phục vụ công tác thẩm định.
Tại các nươc phát triển trang thiết bị phục vụ cho công tác thẩm định TCDA đã được hiện tại hoá. Các thông tin, số liệu về tình hình tài chính đều được xử lý qua máy
tính với các phần mềm ứng dụng riêng đem lại kết quả nhanh và chính xác. Do đó rút ngắn thời gian thẩm định, chất lượng thẩm định tăng, giảm rủi ro cho các quyết định tài trợ của Ngân hàng.
Hiện nay tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Nam Định trong các phòng tín dụng đề có máy tính nhưng chủ yếu được sử dụng để đánh văn bản, không có các phần mềm chuyên biệt phục vụ cho công tác thẩm định. Vì vậy để năng cao chất lượng công tác thẩm định TCDA thì cần thiết chi nhánh phải trang bị máy tính hiện đại cho cán bộ thẩm định, thực hiện việc nối mạng, cập nhật với phần mềm tính toán để tính toán các chỉ tiêu tài chính như NPV, IRR…
Phương pháp thu thập thông tin từ quan hệ khách hàng lâu dài.
Những mối quan hệ khách hàng lâu dài cũng giúp cung cấp những thông tin cần thiết cho công tác thẩm định, một khách hàng truyền thống của Ngân hàng luôn có những quan hệ trước kia, như có tài khoản trong Ngân hàng, nhờ thu, nhờ thanh toán hộ, mở L/C… sẽ là những thông tin đầy đủ chính xác nhất. Thiết lập quan hệ khách hàng lâu dài sẽ giảm được chi phí trong quá trình tìm hiểu về doanh nghiệp, giảm thời gian thẩm định. Tuy vậy những mối quan hệ lâu dài như kiểu này là mất rất nhiều thời gian.
Giải pháp về tổ chức, điều hành công tác thẩm định.
Tổ chức điều hành công tác thẩm định cũng là yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định. Nếu tổ chức điều hành tốt sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định, kết hợp được năng lực của đội ngũ cán bộ thẩm định trong Ngân hàng.
Tổ chức đội ngũ cán bộ thẩm định phải bố trí sao cho hợp lý, tránh sự chồng chéo, đảm bảo xắp xếp các cán bộ có đủ trình độ, năng lực, chuyên môn, trách nhiệm làm công tác này. Trong phân công cán bộ thẩm định cũng phải căn cứ vào trình độ, kinh nghiệm, thế mạnh của từng người để công tác thẩm định đạt kết quả cao nhất. Không nên phân cán bộ thẩm định phụ trách khối doanh nghiệp trong và ngoài quốc doanh của Ngân hàng như hiện nay mà nên phân theo ngành nghề, mỗi bộ phận cán bộ thẩm định
phục trách những ngành nghề khác nhau và cho cán bộ đi tìm hiểu, học tập về loại ngành nghề đó nhằm tiến tới chuyên môn hoá công tác thẩm định.
Khi phân công công việc cho các cán bộ thẩm định, chi nhánh cũng phải gắn quyền hạn và trách nhiệm trực tiếp của cán bộ đối với kết quả, chất lượng thẩm định. Chi nhánh cũng nên có các biện pháp kiểm tra, kiểm soát thường xuyên đối với công tác thẩm định nhằm tránh những sai sót và nhất là ngăn ngừa những hành vi cố tình làm sai của cán bộ thẩm định, tránh rủi ro đạo đức nghề nghiệp.
Nâng cao trình độ kiến thức của đội ngũ cán bộ thẩm định.
Trong công tác thẩm định TCDA, con người – cán bộ thẩm định là nhân tố trung tâm. Trình độ, năng lực, kinh nghiệm cũng như đạo đức nghề nghiệp của cán bộ thẩm định là nhân tố rất quan trọng, có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm định TCDA. Cán bộ thẩm định có trình độ, năng lực, kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp tốt thì công tác thẩm định có chất lượng cao, những nhận xét, đánh giá đưa ra thường chính xác giúp Ngân hàng có quyết định tài trợ đúng đắn. Ngược lại, thì kết quả thẩm định thường giúp Ngân hàng có quyết định tài trợ đúng đắn. Ngược lại, thì kết quả thẩm định thường không cao, rất dễ dẫn đến sai lầm trong quyết định tài trợ của Ngân hàng. Bởi vậy muốn nâng cao chất lượng công tác thẩm định TCDA thì Ngân hàng phải không ngừng nâng cao trình độ, năng lực, đúc rút kinh nghiệm cũng như trau dồi đạo đức của các cán bộ làm công tác này.
Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng thẩm định TCDA tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Nam Định.
Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam.
NHNo&PTNT Việt Nam nên tổ chức những hội nghị về công tác thẩm định trong toàn hệ thống một cách thường xuyên nhằm trao đổi kinh nghiêm, rút ra những bài học trong thầm định dự án đầu tư. Đồng thời qua đây cũng tăng cường sự hợp tác, trao đổi giữa các chi nhánh trong hệ thống.
Xây dựng phương án nâng cao trình độ, năng lực của đội ngũ cán bộ làm công tác thẩm định, phối hợp với các tổ chức quốc tế, hoặc các nước có trình độ thẩm định hiện đại để mở các lớp đào tạo về trình độ thẩm định. Việc đào tạo phải được tiến hành thường xuyên và rộng khắp đến các cán bộ trong toàn hệ thống. Song song với công tác đào tạo, NHNo&PTNT Việt Nam cũng nên tổ chức những cuộc thi cán bộ thẩm định giỏi thường xuyên và có những động viên, khích lệ xứng đáng đối với những cán bộ đạt danh hiệu này.
Ngoài ra để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ thẩm định trong các chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Nam Định cũng nên có những quy định cụ thể về chế độ tuyển dụng trong các chi nhánh, để việc tuyển dụng đảm bảo trong sạch lành mạnh, lựa chọn được những người có đủ trình độ năng lực và đạo đức nghề nghiệp vào làm công tác thẩm định.
Làm được những điều trên là NHNo&PTNT Việt Nam đã nâng cao được chất lượng thẩm định TCDA đầu tư trong hệ thống nói chung và chi nhánh NHNo&PTNT Nam Định nói riêng.
Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước.
Trong quá trình thẩm định dự án đầu tư, vấn đề thông tin cũng là vấn đề rất cần thiết và quan trọng. NHNN là đầu mối thu thập thông tin và cung cấp cho các NHTM, giúp họ có nhận định đúng, chuẩn xác, có cơ sở thẩm định trước khi tài trợ vốn cho các doanh nghiệp. Hiện nay NHNN có hai trung tâm thông tin Ngân hàng là: và trung tâm thông tin tín dụng (CIC) đặt tại vụ tín dụng NHNN và có chi nhánh tại NHNN các tỉnh thành phố. CIC là trung tâm thu thập các thông tin về các tổ chức tín dụng, các doanh nghiệp lớn và phát huy được những vai trò có bản. Những đòi hỏi của ngành Ngân hàng còn cao hơn rất nhiều so với những gì mà CIC cung cấp. Cần thiết phải cải tiến cơ chế làm việc của trung tâm này như sau:
-Thứ nhất, bắt buộc NHTM thành viên cần thực hiện đúng vai trò, trách nhiệm của mình khi tham gia vào CIC như: cung cấp thường xuyên, kịp thời các biến động về
số dư (tiền gửi, tiền vay) của khách hàng, đáp ứng yêu cầu thông tin cập nhật, chính xác; cung cấp hồ sơ kinh tế doanh nghiệp đầy đủ, thường xuyên và định kỳ đảm bảo có thể phân tích được tình hình tài chính, đánh giá năng lực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
- Thứ hai, đa dạng hóa thông tin đầu ra, thực hiện các nghiệp vụ phân tích, đánh giá tình hình tài chính doanh nghiệp, các thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh, tài sản thế chấp. Đánh giá khách hàng theo các chỉ tiêu dư nợ, về quan hệ tín dụng, từ đó có được thông tin đầu ra chất lượng, phục vụ tích cực cho công tác thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng thẩm định TCDA.
Để nhằm nâng cao trách nhiệm trong việc cung cấp thông tin cũng như chất lượng các nguồn thông tin, cần thành lập những công ty tư vấn chuyên mua, bán thông