6. Báo có cho CSCNT hoặc ngân hàng ĐLTT
1.3.1. Các yếu tố bên ngoài ngân hàng
1.3.1.1. Thói quen tiêu dùng tiền mặt của người dân.
nói đến thói quen tiêu dùng tiền mặt của người dân. Thẻ ngân hàng được coi là phải nói tới thói quên tiêu dùng tiền mặt của người dân. Thẻ ngân hàng được coi là một phương tiện thanh toán thay thế tièn mặt san toàn và hiệu quả ( ngoại trừ trường hợp dùng thẻ để rút tiền mặt). Do đó, một khi người dân vẫn coi tiền mặt là phương tiện, yên tâm khi thanh toán và nhận thanh toán bằng tiền mặt… thì thẻ ngân hàng rất khó cí điều kiện phát triển.
1.3.1.2. Thu nhập và nhận thức của người dân.
Vì thẻ ngân hàng được sử dụng trong thanh toán tiêu dùng của cá nhân đơn lẻ nên nó phụ thuộc rất nhiều vào thu nhập của người dân. Một khi người dân có thu nhập cao thì nhu cầu chi tiêu của họ sẽ lớn, khi đó họ sẽ tìm đến những phương tiện thanh toán tiện dụng nhất và cới họ chi phí phải bỏ ra sẽ hoàn toàn tương xứng những tiện ích của dịch vụ thẻ mà họ sử dụng.
Vấn đề này không chỉ liên quan tới thu nhập mà còn phụ thuộc vào cả nhận thức của người dân. Vì khi dân trí của người dân được nâng cao thì họ sẽ được kiến thức cơ bản về công nghệ tin họccũng như nhận thức đúng đắn về tiện ích của các phương tiện thanh toán qua ngân hàng nói chung cũng như thẻ ngân hàng nói riêng nên họ sẽ dễ dàng tiếp cận tới dịch vụ thẻ hơn.
1.3.1.3. Phát triển mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ
Dịch vụ thẻ không thể hoàn thiện nếu thiếu sự tham gia của các cơ sở chấp nhận thẻ vì họ là trung gian quan trọng tạo nên tiện ích của dịch vụ thẻ, nhất là trong điều kiện tự ngân hàng chưa thể vươn tới từng khách hàng do hạn chế về phảt triển của công nghệ tin học hay chi phí đầu tư. Nếu một ngân hàng có một mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ rộng khắp thì họ sẽ có điều kiện thu hút khách hàng hơn vì khi đó khách hàng sẽ thấy việc sử dụng thẻ là tiện lợi thực sự. Ngược lại, nếu hệ thống cơ sở chấp nhận thẻ còn thưa thớt thì chắc chắn người dân vẫn phải mang theo tiền mặt để thanh toán, khi đó dịch vụ thẻ sẽ khí có điều kiện để phát triển.
1.3.1.4. Trình độ kĩ thuật- công nghệ và chi phí đầu tư.
- Trình độ kĩ thuật – công nghệ
Dịch vụ thẻ là một phương tiện thanh toán được phát triển dựa trên sụ phát triển của kĩ thuật- công nghệ hiện đại. Trước hết phải nói đến công nghệ sản xuất thẻ hết séc tinh vi, đó là công nghệ sản xuất từ tính hoặc ngày nay đang tiến tới công nghệ vi mạch điện tử. Bên cạnh đó, để phát triển dịch vụ thẻ còn đòi hỏi có một hệ thống thanh toán nối mạng thông suốt giữa ngân hàng phát hành với các chủ thể liên quan. Vì các giao dịch thẻ đòi hỏi phải xử lý nhanh và chính xác nên một khi mạng thanh toán có trục trặc sẽ làm gián đoạn các giao dịch hoặc có thể gây những rủi ro cho ngân hàng hoặc khách hàng. Do đó, quốc gia nào có hệ thống thanh otán ngân hàng phát triển sẽ là một điều kiện thuận lợi để phát triển dịch vụ thẻ.
- Chi phí đầu tư:
Trong các nghiệp vụ ngân hàng hiện nay, nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng được coi là dẫn đầu về công nghệ ứng dụng, Từ công đoạn sản xuất thẻ đến các tác nghiệp thanh toán đều đòi hỏi các trang thiết bị hiện đại. Đầu tư hệ thống máy móc kiểm tra thẻ như ECD, POS, ATM cũng như một dạng đầu tư cho cơ sở hạ tầng. Các chi phí đầu tư cho cơ sở hạ tầng này rất lớn và phải đầu tư lớn này cũng là một yếu tố quan trọng để các nhà kinh doanh ngân hàng phải cân nhắc trước khi quyết định cung cấp dịch vụ thẻ.
1.3.1.5. Môi trường Kinh tế xã hôi và pháp lý.
Ngoài các yếu tố về thói quen sử dụng tiền mặt, thu nhập và nhận thức của người dân, môi trường kinh tế- xã hội còn bao gồm các yếu tố về sự phát triển của nền kinh tế nói chung thể hiện ở hệ thống cơ sở các siêu thị, trung tâm thương mại, mạng lưới thong tin,…: yếu tố liên quan với an ninh và trạt tự an toàn xã hội: đặc điểm về dân số học…
hưởng tới sự phát triển của dịch vụ thẻ. Với một hệ thống văn bản pháp quy điều chỉnh, đồng bộ hướng dẫn các nghiệp vụ thanh toán và phát hành thẻ sẽ là một điều kiện thuận lợi để các ngân hàng yên tâm tham gia vào việc cung cấp dịch vụ thẻ. Hệ thống pháp luật kiểm soát hảnh vi gian lận liên quan tới sự sử dụng dịch vụ thẻ cũng là một yếu tố cần thiết để hạn chế rủi ro cho cả khách hàng và ngân hàng tham gia voà sử dụng và cung cấp dịch vụ thẻ.
1.3.1.6. Môi trường cạnh tranh
Trong cơ chế thị trường , cạnh tranh là vấn đê tất yếu gvà rất đáng được duy trì. Nhưng với riêng từng ngân hàng kinh doanh thì cạnh tranh lại là một khó khăn lớn, đặc biết khi thị trường kinh doanh dịch vụ thẻ không phải là một môi trương kinh doanh khó khăn đối với các ngân hàng. Hiện nay do hạn chế về quy mô vốn cũng như hình thức hoạt động, khối ngân hàng cổ phần đang bị ép sân trên hầu hết các lĩnh vực tín dụng. Chính vì vậy, dịch vụ thẻ đang là một đích nhắm quan trọng của họ. Nếu như các ngân hàng quốc doanh phát triển mảng thị trường này theo diện rộng, đầu tư mạnh cho cơ sở hạ tầng thì khối cổ phần lại có hướng đi riêng. Họ thiên về hướng phát triển nhiều loại thẻ ghi nợ, tăng thêm nhiều dịch vụ tiện ích cho thẻ và tận dụng cơ sở chấp nhận thẻ sẵn có của khối ngân hàng quốc doanh. Hiện đã có 15 ngân hàng (trong và ngoài nước) tham gia vào liên minh thẻ do Vietcombank đứng đầu, số khác cũng đang có kế hoạch kết nối với Bank Net. Thị trường thẻ Việt Nam vẫn là một chiếc bánh lớn cho nên sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong thời gian tới sẽ khốc liệt hơn. Vì chỉ khi có cạnh tranh thì dịch vụ thẻ mới được phát triển: sản phẩm thẻ đa dạng hơn, tính năng nhiều hơn, công nghệ thẻ tốt hơn hay là nhiều đỉêm rút tiền và chấp nhận thẻ hơn. Khi đó khách hàng sẽ có nhiều sự lựa chọn hơn cho nhu cầu thẻ thanh toán của mình.