doanh thẻ
2.2.2.1. Cỏc loại thẻ phỏt hành
Việc phỏt hành thẻ của Chi nhỏnh tuõn theo cỏc văn bản phỏp luật sau: - Nghị định 63/1998 NĐ-CP ngày 17/8/1998 của Chớnh Phủ quy định về quản lý ngoại hối.
- Thụng tư số 01/1999/TT-NHNN ngày 16/4/1999 hướng dẫn thi hành nghị định 63/1998 NĐ-CP.
- Quyết định 371/1999/ QĐ-NHNN1 của thống đốc Ngõn hàng Nhà nước. - Quy trỡnh phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ quốc tế tại NHTM CP XNK Việt Nam.
- Hướng dẫn hạch toỏn nghiệp vụ phỏt hành và thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế.
- Một số văn bản khỏc.
Theo đú, hiện tại Eximbank Lỏng Hạ được phộp phỏt hành cỏc loại thẻ sau:
Thẻ quốc tế, bao gồm 2 loại: thẻ Eximbank-Visadebit và thẻ Eximbank-Visa Master Card.
2.2.2.2. Tỡnh hỡnh phỏt hành thẻ
Chớnh thức đi vào hoạt động từ năm 2002, nhưng phải tới thỏng 7/2006, Chi nhỏnh mới bắt đầu phỏt hành và thanh toỏn cỏc loại thẻ. Chỳng ta sẽ tiến hành so sỏnh số lượng thẻ phỏt hành, thanh toỏn và doanh số theo cỏc quý như sau:
a. Thẻ nội địa
Số lượng thẻ ATM và Eximbank Card được thể hiện trong bảng:
Bảng 2.6:Số lượng phỏt hành thẻ nội địa
Loại thẻ Quý 3/2006 Quý 4/2006 Quý 1/2007
Thẻ ATM 38 105 72
Thẻ Eximbank Card 50 60 8
Tổng số lượng thẻ 88 165 80
Tổng số lượng thẻ cộng dồn 88 253 333
(Nguồn: Bộ phận thẻ-Phũng ngõn quỹ, Eximbank Lỏng Hạ)
Qua bảng trờn, ta cú thể thấy số lượng thẻ ATM và Eximbank Card được phỏt hành lớn nhất là vào quý 4/2006. Nguyờn nhõn chủ yếu là do thời gian này là thời điểm bắt đầu một năm học mới. Cỏc học sinh, sinh viờn học tập xa nhà cú nhu cầu lớn trong việc sử dụng thẻ thanh toỏn thay cho việc lỳc nào cũng phải mang theo tiền mặt, cú thể núi là khụng mấy an toàn trong điều kiện phải sống xa gia đỡnh.
Số lượng thẻ ATM phỏt hành trong quý 4/2006 tăng mạnh so với quý 3 (tăng 67 thẻ, tương ứng tốc độ tăng 176,3%). Bờn cạnh đú, thẻ EximbankCard
cũng được cỏc khỏch hàng ngày một ưa chuộng hơn do sử dụng loại thẻ này cú rất nhiều tiện ớch như:
- Khỏch hàng cú thể rỳt tiền mặt từ tài khoản tiền gửi tại cỏc mỏy ATM 24/24.
- Thực hiện cỏc dịch vụ Ngõn hàng tự động tại cỏc mỏy ATM như: xem số dư tài khoản, chuyển khoản, thực hiện cỏc húa đơn dịch vụ: điện, nước, điện thoại, truyền hỡnh cỏp, Internet, bảo hiểm,...
- Rỳt tiền tại cỏc mỏy ATM đối với cỏc loại thẻ Visa, Master Card, Circus, Plus,...
- Thanh toỏn tại nhiều địa điểm chấp nhận thẻ: nhà hàng, siờu thị,...
Đặc biệt khi sử dụng loại thẻ này, số tiền chưa được sử dụng vẫn sinh lói hàng ngày.
b. Thẻ quốc tế
Tớnh đến hết ngày 31/03/2007, Eximbank Lỏng Hạ đó phỏt hành được 92 thẻ tớn dụng quốc tế, số lượng từng loại như sau:
Bảng 2.7:Số lượng phỏt hành thẻ quốc tế
(Nguồn: Bộ phận thẻ-phũng ngõn quỹ, Eximbank Lỏng Hạ)
Loại thẻ Quý 3/2006 Quý 4/2006 Quý 1/2007
Cơ cấu từng loại
Tổng số %
Visadebit 26 23 33 82 89,13
Master Card 2 3 5 10 10,87
Biểu đồ 2.1:Cơ cấu phỏt hành cỏc loại thẻ quốc tế
Visadebit Master Card
Qua bảng và biểu đồ, ta cú thể thấy, mặc dự bắt đầu phỏt hành cựng thời điểm (thỏng 7/2006), nhưng thẻ Visadebit rừ ràng được phỏt hành với số lượng cao hơn hẳn so với thẻ Master Card. Nguyờn nhõn là do thẻ Visa Tổ chức thẻ Visa cú mạng lưới mỏy rỳt tiền tự động lớn nhất thế giới và mạng lưới CSCNT rộng khắp toàn cầu. Đồng thời, Chi nhỏnh phỏt hành thẻ cho mọi đối tượng cú nhu cầu sử dụng. Khi sử dụng thẻ Visa, khỏch hàng cú thể:
- Thanh toỏn tiền hàng húa, dịch vụ tại cỏc điểm bỏn hàng qua mỏy đọc thẻ điện tử.
- Rỳt tiền mặt tại cỏc mỏy ATM hoặc tại Ngõn hàng
- Đặt mua hàng húa, dịch vụ qua Internet, thanh toỏn húa đơn điện, nước điện thoại.
Hơn nữa sử dụng thẻ Visa sẽ an toàn hơn khi hạn chế số tiền mặt mang theo, đồng thời số tiền chưa sử dụng vẫn sinh lói hàng ngày.
Hiện nay, thương hiệu thẻ Visa cú gần 7000 CSCNT với trờn 500 mỏy ATM tại Việt Nam và khoảng 24 triệu CSCNT với trờn 1 triệu mỏy ATM trờn toàn thế giới.
Đối với thẻ Master Card, số lượng thẻ phỏt hành cũn hạn chế là do loại thẻ này chỉ dành cho những người cú khả năng về tài chớnh (thu nhập cao và
ổn định), bởi vỡ loại thẻ này sử dụng nguồn vốn của Ngõn hàng để thanh toỏn. Người nước ngoài muốn sử dụng loại thẻ này phải cú thời gian cư trỳ tại Việt Nam từ 1 năm trở lờn. Đối tượng được ưu tiờn phỏt hành là những người hoạt động trong những ngành nghề cú uy tớn trong xó hội, bao gồm:
- Giỏo sư, giảng viờn cỏc trường đại học-cao đẳng
- Bỏc sĩ, doanh nhõn, cỏn bộ cụng nhõn viờn chức
- Học sinh, sinh viờn du học ở nước ngoài
Với những đối tượng trờn, việc sử dụng thẻ Master Card cú rất nhiều tiện lợi như: Cú thể sử dụng nguồn vốn của Ngõn hàng để thanh toỏn tiền hàng húa, dịch vụ tại gần 7000 CSCNT tại Việt Nam như: cửa hàng, nhà hàng, siờu thị, khỏch sạn,... và trờn 30 triệu CSCNT của 220 quốc gia trờn toàn thế giới. Ngoài ra, cũn cú thể rỳt tiền mặt tại cỏc Ngõn hàng hoặc gần 810.000 mỏy ATM hoạt động 24/24 tại 150 quốc gia. Đồng thời, sử dụng thẻ Master Card cũng rất an toàn và cú khả năng thanh toỏn cỏc loại húa đơn tương tự như thẻ Visa.
Hiện tại, Eximbank Lỏng Hạ đang phỏt hành 2 loại thẻ Master Card là:
- Thẻ Master Card chuẩn: cú hạn mức tớn dụng từ 10 đến dưới 50 triệu VND.
- Thẻ Master Card vàng: cú hạn mức tớn dụng từ 50 triệu đồng trở lờn.
2.2.2.3. Doanh số phỏt hành và thanh toỏn thẻ
Bắt đầu thực hiện thanh toỏn thẻ từ thỏng 7/2006, Eximbank Lỏng Hạ là đại lý thanh toỏn cho 4 loại thẻ tớn dụng quốc tế là: thẻ Visa, thẻ Visa Electronic, thẻ Master Card và thẻ Master Card Electronic do bất cứ Ngõn
hàng hội viờn nào của tổ chức VISA và Master phỏt hành. Doanh số phỏt hành và thanh toỏn thẻ qua cỏc quý như sau:
Bảng 2.8: Doanh số phỏt hành và thanh toỏn thẻ
Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiờu Quý 3/2006 Quý 4/2006 Quý 1/2007 Doanh số Doanh số % tăng, giảm Doanh số % tăng, giảm Doanh số phỏt hành thẻ 234,14 406,46 73,60 467,68 15,06 Doanh số thanh toỏn thẻ 317,56 587,42 84,90 669,76 14,02
(Nguồn: Bộ phận thẻ-phũng ngõn quỹ-Eximbank Lỏng Hạ)
Dựa vào bảng trờn, ta thấy doanh số phỏt hành thẻ quý đầu tiờn (quý 3/2006) là tương đối thấp. Nguyờn nhõn là do Chi nhỏnh vừa triển khai dịch vụ thẻ nờn số lượng khỏch hàng biết đến chưa nhiều. Tuy nhiờn, vào quý sau (quý 4/2006), khi cỏc khỏch hàng đó biết đến và sử dụng dịch vụ mới này thỡ doanh số phỏt hành đó tăng lờn rừ rệt (tăng 172,32 triệu, tương ứng tốc độ tăng 73,60%). Một nguyờn nhõn nữa là do quý 4 trựng với thời điểm bắt đầu năm học mới. Do vậy, số lượng học sinh, sinh viờn cú nhu cầu sử dụng thẻ tăng lờn. Đến quý 1/2007, khi mà dịch vụ thẻ tại Chi nhỏnh đó trở nờn quen thuộc đối với cỏc khỏch hàng thỡ doanh số phỏt hành tăng trưởng một cỏch bỡnh thường (tăng 61,22 triệu, tương ứng tốc độ tăng 15,06% so với quý 4/2006).
Về doanh số thanh toỏn, cũng do cỏc nguyờn nhõn kể trờn mà doanh số thanh toỏn thẻ quý 4/2006 đó tăng mạnh so với quý 3 (tăng 269,86 triệu,
tương ứng tốc độ tăng 84,90%). Tuy nhiờn, đến quý 1/2007 thỡ tốc độ tăng đó giảm xuống (tăng 82,34 triệu, tương ứng tốc độ tăng 14,02%).
Tốc độ tăng, giảm của doanh số phỏt hành và thanh toỏn thẻ được thể hiện qua biểu đồ sau:
Biểu đồ2.2: Doanh số phỏt hành và thanh toỏn thẻ
0 100 200 300 400 500 600 700 Quý 3/2006 Quý 4/2006 Quý 1/2007 Doanh số phỏt hành Doanh số thanh toỏn
2.2.2.4. Tỡnh hỡnh thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ
Cỏc khoản thu của Chi nhỏnh bao gồm cỏc khoản phớ từ chủ thẻ trong nghiệp vụ phỏt hành và phớ từ cỏc CSCNT trong nghiệp vụ thanh toỏn thẻ. Là một Chi nhỏnh trực thuộc Hội sở chớnh Eximbank nờn Chi nhỏnh phải san sẻ cỏc khoản phớ thu được cho Hội sở chớnh. Cụ thể, mức phớ được hưởng và mức phớ phải san sẻ đối với từng nghiệp vụ như sau:
a. Nghiệp vụ phỏt hành thẻ
•Phớ thường niờn: Là khoản phớ chủ thẻ phải trả hàng năm để sử dụng cỏc tiện ớch của thẻ (do Hội sở chớnh thu hàng năm). Mức phớ này cú giỏ trị từ 50.000-100.000 VNĐ/thẻ.
•Phớ phỏt hành: Là khoản phớ dựng để đăng ký khi phỏt hành thẻ lần đầu. Khoản phớ này do Chi nhỏnh thu, với mức phớ 100.000 VNĐ/thẻ.
•Phớ tài chớnh: Do Chi nhỏnh thu, được tớnh trờn số dư nợ như sau: - Đối với giao dịch rỳt tiền mặt bằng thẻ tớn dụng quốc tế: Chi nhỏnh sẽ tớnh lói 0,6%/thỏng (ngoài phớ rỳt tiền mặt) đối với số tiền rỳt tớnh từ ngày giao dịch được ghi nợ vào tài khoản thẻ cho đến ngày chủ thẻ thanh toỏn toàn bộ số tiền đó rỳt.
- Đối với giao dịch thanh toỏn hàng húa, dịch vụ bằng thẻ tớn dụng: Nếu chủ thẻ khụng thanh toỏn hoặc chỉ thanh toỏn một phần số tiền phải thanh toỏn ghi trờn sao kờ hoặc thanh toỏn chậm, Chi nhỏnh sẽ tớnh lói 0,6% thỏng đối với số tiền phải trả của kỳ đú tớnh từ ngày lập sao kờ.
•Phớ thanh toỏn trễ hạn: Là khoản phớ phỏt sinh do Eximbank Lỏng Hạ thu do chủ thẻ chưa thanh toỏn số tiền thanh toỏn tối thiểu được chỉ định trong sao kờ trước ngày đến hạn thanh toỏn. Số phớ trễ hạn do Chi nhỏnh thu chiếm 3% số tiền thanh toỏn trễ hạn , tối thiểu là 50.000 VNĐ.
•Phớ sử dụng vượt hạn mức: Do Chi nhỏnh thu đối với số tiền phỏt sinh do chủ thẻ sử dụng vượt hạn mức tớn dụng đó quy định. Mức phớ này chiếm 15%/năm/số tiền vượt hạn mức.
•Phớ rỳt tiền mặt: Do Chi nhỏnh thu, được tớnh trờn số tiền chủ thẻ rỳt tại đại lý ứng tiền mặt, cỏc mỏy ATM hoặc số tiền dựng trong cỏc giao dịch tương đương với việc rỳt tiền mặt. Mức phớ này chiếm 2%/số tiền giao dịch.
•Phớ thay thế thẻ theo yờu cầu: Là khoản phớ phỏt sinh khi chủ thẻ yờu cầu in lại thẻ. Khoản phớ này do Chi nhỏnh thu với mức phớ 50.000 VNĐ/thẻ.
•Phớ thụng bỏo thẻ bị thất lạc, mất cắp: Khoản phớ này do Chi nhỏnh thu, phỏt sinh khi chủ thẻ thụng bỏo (bằng văn bản) bị mất thẻ hoặc thất lạc
thẻ với Chi nhỏnh. Chủ thẻ sẽ phải trả 200.000 VNĐ/thẻ trong trường hợp này.
•Phớ chuyển đổi tiền tệ quốc tế (Interchange): Là khoản phớ do Tổ chức thẻ quốc tế quy định, phỏt sinh khi chủ thẻ sử dụng cỏc loại ngoại tệ khỏc VNĐ. Khoản phớ này chiếm từ 0-1,1%/số tiền giao dịch và do Chi nhỏnh thu.
•Phớ khiếu nại: Là khoản phớ phỏt sinh khi chủ thẻ khiếu nại khụng đỳng hoặc khụng chớnh xỏc đối với cỏc khoản giao dịch đó sử dụng. Khoản phớ này do Chi nhỏnh thu với mức phớ tối thiểu là 60.000 VNĐ/giao dịch khiếu nại.
b. Nghiệp vụ thanh toỏn thẻ
•Phớ thu từ cỏc CSCNT:
- Đối với thẻ do hệ thống Eximbank phỏt hành, mức phớ này là 1,8%/số tiền giao dịch (đó bao gồm VAT). Nếu là thẻ do Chi nhỏnh phỏt hành, Chi nhỏnh được phộp thu 100% số phớ trờn. Nếu là thẻ do Hội sở phỏt chớnh phỏt hành thỡ Hội sở sẽ thu 100%.
- Đối với thẻ khụng do hệ thống Eximbank phỏt hành, mức phớ thu từ cỏc CSCNT là 2,5%/số tiền giao dịch (chưa tớnh VAT). Chi nhỏnh thu 1,34%, cũn lại Hội sở thu 1,16%.
Về cỏc CSCNT:
Hiện nay, số lượng cỏc cơ sở chấp nhận thẻ do hệ thống Eximbank phỏt hành trờn toàn Thành phố Hà Nội là 28, trong đú 16 khỏch sạn, 5 siờu thị, 5 nhà hàng và 2 cửa hàng. So với cỏc Ngõn hàng khỏc như: ACB, VCB thỡ con số này khỏ khiờm tốn (ACB cú 878 CSCNT tại Hà Nội).
Như vậy, mạng lưới chấp nhận thẻ của Eximbank Lỏng Hạ cũn chưa đa dạng về loại hỡnh, cỏc CSCNT chủ yếu là cỏc khỏch sạn tập trung ở trung tõm
thành phố, phục vụ cỏc khỏch du lịch từ nước ngoài đến Việt Nam. Ngoài ra, chủ sử dụng thẻ do Chi nhỏnh phỏt hành vẫn cú thể thanh toỏn tiền hàng húa, dịch vụ bằng thẻ tại cỏc CSCNT của những Ngõn hàng khỏc. Vỡ số lượng CSCNT ớt nờn Chi nhỏnh sẽ mất đi một khoản thu khỏ lớn là mức phớ từ cỏc giao dịch trờn. Khụng chỉ cú vậy, do số lượng cỏc CSCNT hạn chế mà khoản phớ thu được từ chớnh cỏc cơ sở này cũng bị hạn chế.
Về mặt trang thiết bị, tất cả cỏc CSCNT đó được trang bị mỏy đọc thẻ điện tử Ingenico, đảm bảo thanh toỏn nhanh chúng và tiện lợi. Chi nhỏnh cũng cung cấp húa đơn thanh toỏn miễn phớ cho cỏc CSCNT. Cỏc nhõn viờn bỏn hàng tại cỏc cơ sở này được hướng dẫn miễn phớ về việc sử dụng, bảo quản thiết bị cũng như việc nhận dạng, phỏt hiện thẻ giả mạo. Nếu CSCNT phỏt hiện thẻ giả mạo, tịch thu và giao cho Chi nhỏnh thỡ sẽ nhận được một khoản tiền thưởng từ 50-150 USD/thẻ tựy theo từng loại thẻ. Điều này đó gúp phần làm giảm rủi ro về mặt xó hội đối với hoạt động kinh doanh thẻ của Chi nhỏnh.
Thu nhập từ dịch vụ thẻ qua cỏc quý như sau:
Bảng 2.9:Thu nhập từ dịch vụ thẻ
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiờu Quý 3/2006 Quý 4/2006 Quý 1/2007
Thu nhập từ dịch vụ thẻ 15,8 30,3 36,5
Tốc độ tăng qua cỏc quý 91,77% 20,46%
(Nguồn: Bộ phận thẻ-phũng ngõn quỹ, Eximbank Lỏng Hạ)
Do Chi nhỏnh Eximbank mới tham gia vào thị trường thẻ chưa lõu nờn so với cỏc chi nhỏnh khỏc trong cựng hệ thống thỡ số lượng thẻ phỏt hành chưa nhiều, doanh số thanh toỏn cũn khiờm tốn kộo theo thu nhập từ dịch vụ thẻ chưa cao. Tuy nhiờn, dịch vụ thẻ là loại hỡnh dịch vụ cần đầu tư lớn và hứa
hẹn thu lợi trong tương lai. Thậm chớ thời kỳ đầu cú thể bị lỗ nhưng khi mà hoạt động thẻ đó mở rộng với một số lượng lớn những CSCNT và người sử dụng thỡ việc kinh doanh thẻ sẽ rất phỏt đạt.
Điều đỏng mừng đối với hoạt động kinh doanh thẻ của Chi nhỏnh là doanh thu từ hoạt động này qua cỏc quý đều tăng. Tuy nhiờn, trong quý 4/2006 doanh thu tăng với tốc độ rất nhanh. Nguyờn nhõn là do trong quý này cả số lượng thẻ phỏt hành lẫn doanh số thanh toỏn đều tăng mạnh. Doanh thu quý 4/2006 đạt 30,3 triệu tăng 14,5 triệu so với quý 3, tương ứng tốc độ tăng 91,77%. Sang quý 1/2007, doanh thu từ hoạt động thẻ vẫn tiếp tục tăng nhưng tốc độ tăng đó giảm đỏng kể (tốc độ tăng là 20,46% so với quý 4/2006).
2.2.2.5. Tỡnh hỡnh rủi ro và quản lý rủi ro trong kinh doanh thẻ
Thực tế cho thấy rằng, do lĩnh vực kinh doanh thẻ mới được Chi nhỏnh triển khai nờn rủi ro gặp phải chủ yếu là rủi ro về kỹ thuật, như: mỏy mắc lỗi 00021 (lỗi chung), mỏy bị hỏng húc hoặc bị kẹt tiền khụng trả được cho khỏch hàng ,... Những sự cố về kỹ thuật như vậy đó làm ảnh hưởng tới sự tin tưởng của khỏch hàng, tạo cho khỏch hàng cảm giỏc lo sợ khi sử dụng thẻ của hệ thống Eximbank. Nếu tiếp tục kộo dài, sẽ làm cho uy tớn của toàn hệ thống Eximbank núi chung cũng như Chi nhỏnh núi riờng giảm xuống, kộo theo sự giảm sỳt trong phỏt hành và thanh toỏn thẻ dẫn đến giảm thu nhập trong kinh doanh thẻ.
Rủi ro về mặt xó hội chỉ cú một số ớt trường hợp. Như trong thời gian qua, cú trường hợp chủ thẻ khiếu nại với Chi nhỏnh về việc mỡnh bị mất tiền trờn tài khoản của mỡnh, nhưng sau khi Chi nhỏnh cho xem sao kờ cựng với đoạn