2.2.3.1. Những kết quả đạt được
Mặc dự mới triển khai dịch vụ kinh doanh thẻ trong thời gian chưa đầy một năm, nhưng với chiến lược kinh doanh đỳng đắn, đội ngũ nhõn viờn thẻ cú trỡnh độ, năng động và nhiệt tỡnh, dịch vụ thẻ của Chi nhỏnh Eximbank Lỏng Hạ đó và đang từng bước phỏt triển, tự khẳng định được vị thế của mỡnh, hoàn thành mọi nghĩa vụ đối với Nhà nước và Hội sở chớnh.
Trong năm 2006, Chi nhỏnh đó tập trung đầu tư vào kỹ thuật cụng nghệ với những mỏy đọc thẻ hiện đại phục vụ cho cụng tỏc thanh toỏn thẻ. Do vậy đó tạo được uy tớn với khỏch hàng và đặc biệt là với cỏc CSCNT. Ngoài ra, Eximbank Lỏng Hạ cũn ỏp dụng chớnh sỏch giỏ cả hợp lý đối với chủ thẻ và CSCNT. Đối với chủ thẻ, Chi nhỏnh đó cú chớnh sỏch miễn giảm nhiều loại phớ như: Phớ thay thế thẻ, phớ thay đổi hạn mức tớn dụng, phớ đặt hàng qua thư,... Bờn cạnh đú, nhiều loại phớ được Eximbank Lỏng Hạ ỏp dụng thấp hơn so với cỏc đối thủ cạnh tranh. Đối với cỏc CSCNT, Eximbank Lỏng Hạ cũng cú những chớnh sỏch hỗ trợ như: giảm tiền cước viễn thụng của những giao dịch thanh toỏn thẻ, sử dụng tỷ giỏ bỏn ngoại tệ khi chuyển đổi ngoại tệ sang tiền VNĐ để thanh toỏn cho cỏc CSCNT... Trong năm 2007, Chi nhỏnh sẽ tiếp tục đầu tư thờm cơ sở vật chất kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh thẻ như: liờn kết với cỏc chi nhỏnh Eximbank khỏc trờn địa bàn lắp đặt thờm cỏc mỏy ATM, mỏy đọc thẻ điện tử, đầu tư nõng cấp đối với những mỏy đó sử dụng lõu năm,...
Đối với hoạt động quản lý rủi ro, trong năm 2006, đội ngũ nhõn viờn thẻ của Chi nhỏnh đó xõy dựng được kế hoạch bảo mật phụi thẻ, thẻ đó in và thẻ bị thu hồi. Đồng thời cú những chớnh sỏch khen thưởng đối với những cỏ nhõn và CSCNT nếu phỏt hiện thẻ bất hợp phỏp hoặc gian lận trong thanh toỏn thẻ. Ngoài ra, cỏc nhõn viờn cũng điều tra chớnh xỏc một số trường hợp do chớnh lỗi của chủ thẻ khụng bảo mật được mó số PIN, gõy thiệt hại cho chớnh chủ thẻ. Từ đú đó ngăn ngừa được cỏc khiếu kiện cú thể ảnh hưởng khụng tốt đến uy tớn Chi nhỏnh. Nhờ vậy trong năm 2006, khụng cú trường hợp rủi ro nào đỏng tiếc xảy ra.
Với những kết quả đó đạt được trong thời gian ngắn, cú thể khẳng định hoạt động kinh doanh thẻ tại Chi nhỏnh sẽ cú những bước tiến vững chắc trong tương lai.
2.2.3.2. Những mặt cũn hạn chế
Bờn cạnh những kết quả đó đạt được thỡ hoạt động thẻ của Chi nhỏnh cũn tồn tại những hạn chế sau:
Thứ nhất, số lượng thẻ phỏt hành cũn thấp, doanh số thanh toỏn thẻ chưa cao là nguyờn nhõn trực tiếp dẫn đến doanh thu từ kinh doanh thẻ cũn hạn chế. Đõy là vấn đề mà Chi nhỏnh cần phải nghiờm tỳc nhỡn nhận và đưa ra cỏc biện phỏp để giải quyết kịp thời.
Thứ hai, số lượng mỏy múc thiết bị đưa vào hoạt động kinh doanh thẻ cũn ớt. Cụ thể như hệ thống mỏy ATM chưa đỏp ứng được nhu cầu sử dụng thẻ ngày càng tăng cao. Do vậy, cú nhiều trường hợp chủ sử dụng thẻ do Chi nhỏnh Eximbank Lỏng Hạ phỏt hành phải rỳt tiền tại cỏc mỏy ATM của những Ngõn hàng khỏc nờn mức phớ mà chủ thẻ phải trả là rất cao (một phần phớ trả cho Eximbank Lỏng Hạ, một phần trả cho Ngõn hàng sở hữu mỏy ATM đú).
Thứ ba, cỏc CSCNT vẫn cũn quỏ ớt và chưa đa dạng, chỉ tập trung vào cỏc siờu thị, nhà hàng, khỏch sạn lớn và một số cửa hàng phục vụ khỏch du lịch cũn tại cỏc điểm bỏn lẻ khỏc chưa cú. Điều này làm giảm đỏng kể doanh thu từ hoạt động thẻ của Chi nhỏnh do chủ thẻ cú thể thanh toỏn tiền hàng húa dịch vụ thụng qua cỏc CSCNT của những Ngõn hàng khỏc.
Thứ tư, cũng giống như cỏc NHTM khỏc, Eximbank Lỏng Hạ quy định rất chặt chẽ trong ký quỹ và trong thanh toỏn đối với thẻ tớn dụng. Hơn nữa, khi chủ thẻ thanh toỏn tiền hàng húa bằng thẻ tớn dụng tại cỏc CSCNT phải trả một khoản phớ là 2,7-3% số tiền giao dịch (cỏc CSCNT phải hoàn lại cho Chi nhỏnh 1,8-2,5%). Đõy là yếu tố làm cho người tiờu dựng khụng thớch sử dụng thẻ để trả tiền hàng.
Thứ năm, hệ thống viễn thụng chưa thực sự ổn định là một trở ngại cho việc vận hành hệ thống quản lý thẻ tại Chi nhỏnh. Cỏc trục trặc về kỹ thuật truyền thụng đụi khi gõy ra tõm lý chưa tin tưởng của khỏch hàng vào việc sử dụng thẻ của Chi nhỏnh. Bờn cạnh đú, hệ thống viễn thụng khụng ổn định cũn làm cho việc phối hợp giữa Chi nhỏnh với cỏc Chi nhỏnh Ngõn hàng khỏc và cỏc cơ quan chức năng trở nờn hạn chế, quỏ trỡnh trao đổi và xử lý thụng tin, nhất là những thụng tin liờn quan đến thẻ giả mạo, và rủi ro trong thanh toỏn thẻ bị chậm trễ. Nếu khụng cú biện phỏp khắc phục rất cú thể sẽ gõy ra rủi ro kinh doanh thẻ trong tương lai.
2.2.3.3. Nguyờn nhõn của những hạn chế
a. Nguyờn nhõn khỏch quan
Thứ nhất, do mụi trường kinh tế -xó hội. Chi nhỏnh Eximbank Lỏng Hạ cũng giống như những chi nhỏnh NHTM khỏc, khi triển khai dịch vụ thẻ ở Việt Nam đó gặp phải khú khăn đú là tõm lý ưa chuộng tiền mặt cũn ăn sõu
trong suy nghĩ của người dõn nước ta. Người dõn khụng quan tõm đến nhiều đến cỏc phương tiện TTKDTM và việc mở tài khoản trong Ngõn hàng. Hệ thống tài khoản cỏc nhõn hiện nay hầu như chưa phỏt triển, thay vỡ gửi tiền tại Ngõn hàng, người dõn lại thường mua vàng, mua USD để cất giữ hoặc đầu tư vào bất động sản.
Bờn cạnh đú, thu nhập của người dõn Việt Nam cũn thấp ngay cả khi so với nhiều nước trong khu vực cũng là một trở ngại trong việc sử dụng thẻ. Hơn nữa, đối với nhiều người, thẻ dường như là một sản phẩm cụng nghệ cao dành cho những người giàu. Do vậy, đó ảnh hưởng đến việc mở rộng đối tượng khỏch hàng cũng như nõng cao doanh số thanh toỏn thẻ đối với toàn bộ hệ thống Ngõn hàng núi chung và Eximbank Lỏng Hạ núi riờng.
Một nguyờn nhõn nữa là trỡnh độ dõn trớ của người Việt Nam cũng chưa cao, người dõn Việt Nam cũn xa lạ với cỏc dịch vụ do Ngõn hàng cung cấp, trong đú cú dịch vụ thẻ. Cỏc kiến thức cần thiết về sử dụng, thanh toỏn và bảo mật thẻ là mới lạ đối với khỏch hàng. Ngoài ra, trỡnh độ dõn trớ chưa cao của người dõn cũng gõy khú khăn cho Chi nhỏnh trong việc quảng cỏo, giới thiệu về dịch vụ thẻ, cũng như lắp đặt cỏc mỏy múc hiện đại tại những nơi cụng cộng.
Thứ hai, do mụi trường phỏp lý. Khú khăn trước hết là chưa cú sự đồng bộ về mụi trường phỏp lý và cỏc chớnh sỏch cú liờn quan đến việc phỏt hành và sử dụng thẻ. Quy chế chớnh thức về phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ Ngõn hàng được ban hành kốm theo Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19/10/1999. Tuy nhiờn, cho đến nay, vẫn cũn thiếu nhiều văn bản hướng dẫn quy trỡnh nghiệp vụ phỏt hành, thanh toỏn thẻ. Mặt khỏc, một số quy định trong Quy chế khụng cũn phự hợp với điều kiện hiện nay, cú những điều khoản hạn chế hoạt động thẻ của NHTM, những thủ tục do NHNN đề ra để
NHTM được phộp phỏt hành và thanh toỏn thẻ cú phần rườm rà, khụng hợp lý gõy khú khăn cho cỏc NHTM.
Đặc biệt đối với hoạt động quản lý rủi ro, hiện nay trong Bộ luật hỡnh sự Việt Nam chưa quy định tội danh và khung hỡnh phạt cho những trường hợp vi phạm trong lĩnh vực thanh toỏn thẻ. Nếu như cú tranh chấp xảy ra thỡ chỉ cú thể ỏp dụng một số điều cú sẵn trong luật như: tội lừa đảo, chiếm đoạt tài sản cụng dõn, cố ý gõy thiệt hại,...
Thứ ba, do những ỏp lực cạnh tranh mạnh mẽ trờn thị trường thẻ. Cỏc chi nhỏnh của những NHTM khỏc của Việt Nam cũng như cỏc chi nhỏnh NHTM của nước ngoài tại Việt Nam khụng ngừng mở rộng và chiếm lĩnh thị trường là nguyờn nhõn chớnh khiến những Chi nhỏnh mới bắt đầu hoạt động kinh doanh thẻ gặp rất nhiều khú khăn trong việc giành giật khỏch hàng và chiếm lĩnh thị trường.
b. Nguyờn nhõn chủ quan thuộc về phớa Ngõn hàng
Thứ nhất, để triển khai nghiệp vụ thẻ, Chi nhỏnh khụng chỉ phải đầu tư về mỏy múc thiết bị thụng thường mà cũn phải chỳ trọng đầu tư cho cả hệ thống quản lý thẻ mà cụng nghệ tin học là yếu tố hàng đầu. Tuy nhiờn hiện nay vốn của Eximbank Lỏng Hạ cũn nhỏ nờn chưa thể mạnh dạn đầu tư thật sự lớn, cũng như bản thõn Chi nhỏnh chưa tỡm được những giải phỏp cho việc đầu tư cụng nghệ của mỡnh sao cho vừa đảm bảo hiệu quả lại vẫn tiết kiệm được chi phớ.
Thứ hai, thẻ là một sản phẩm dịch vụ tương đối mới đũi hỏi phải cú những hoạt động quảng cỏo và giới thiệu cho cụng chỳng. Tuy nhiờn, Chi nhỏnh lại chưa chỳ trọng nhiều đến cụng tỏc này. Phần lớn cỏc hoạt động tuyờn truyền, quảng cỏo là do Hội sở chớnh thực hiện mà Hội sở lại ở cỏch Chi nhỏnh quỏ xa nờn hiệu quả của hoạt động đối với Chi nhỏnh là khụng cao,
dõn chỳng tại miền Bắc vẫn chưa biết nhiều đến hoạt động thẻ của hệ thống Eximbank.
Thứ ba, do mới chỉ đi được những bước đầu tiờn trong hoạt động kinh doanh thẻ nờn Chi nhỏnh cũn thiếu nhiều kinh nghiệm chuyờn mụn trong lĩnh vực này, đẫn đến số lượng thẻ phỏt hành và doanh số thanh toỏn khụng cao, làm cho lợi nhuận thu được cũn khiờm tốn.
Hiện nay, Chi nhỏnh đang từng bước xõy dựng quy trỡnh vừa làm việc vừa nghiờn cứu-ỏp dụng, vừa rỳt kinh nghiệm và học hỏi cỏc ngõn hàng đi trước, nhằm đạt được những thành tớch khả quan trong tương lai.
Từ tất cả những nhận định, đỏnh giỏ trờn, ta cú thể đi đến kết luận hoạt động thẻ của Chi nhỏnh Eximbank Lỏng Hạ mới chỉ ở giai đoạn đầu nờn cần cú nhiều thời gian để hoàn thiện và khẳng định mỡnh. Tuy nhiờn, Chi nhỏnh cũng cần nhận biết được những điểm mạnh và điểm yếu, những thuận lợi và khú khăn của mỡnh để tỡm ra hướng đi hợp lý.
CHƯƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ VÀ QUẢN Lí RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ TẠI
NHTM CP XNK VIỆT NAM-CHI NHÁNH LÁNG HẠ