TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN –CHI NHÁNH AN GIANG
3.2.2.Thẩm định hồ sơ pháp lý, tài chính, hồ sơ vay, hồ sơ đảm bảo, khả năng trả nợ của phương án (phân tích tín dụng):
trả nợ của phương án (phân tích tín dụng):
Phân tích tín dụng là phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách hàng về sử dụng vốn vay, khả năng hoàn trả và khả năng thu hồi vốn vay cả gốc và lãi. Mục tiêu phân tích tín dụng là tìm kiếm những tình huống có thể dẫn đến những rủi ro cho ngân hàng, tiên lượng khả năng kiểm soát những loại rủi ro đó và dự kiến các biện pháp phòng ngừa và hạn chế thiệt hại có thể xảy ra.
Mặt khác, phân tích tín dụng còn quan tâm đến việc kiểm tra tính chân thật của hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp, từ đó nhận định vể thái độ trả nợ của khách hàng làm cơ sở quyết định cho vay.
Nếu hồ sơ của khách hàng đầy đủ các loại giấy tờ cần thiết, thì nhân viên tín dụng tiến hành lập tờ trình tín dụng. Ngược lại, nhân viên tín dụng sẽ yêu cầu khách hàng bổ sung các loại giấy tờ còn thiếu, hoặc từ chối cho vay.
Nhân viên tín dụng nghiên cứu, thẩm định hồ sơ vay vốn theo những nội dung sau: Đánh giá chung về khách hàng, gồm:
- Năng lực pháp lý.
- Mô hình tổ chức, bố trí lao động. - Quản trị điều hành của doanh nghiệp. - Ngành nghề kinh doanh.
- Các rủi ro chủ yếu.
Tình hình tài chính của khách hàng:
- Đánh giá về sự chính xác, trung thực của báo cáo tài chính. - Phân tích, đánh giá các chỉ tiêu kinh tế tài chính.
- Phân tích các tồn tại, nguyên nhân.
Phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ.
Bảo đảm tiền vay.
Xác định phương thức và nhu cầu vay.
. Nhân viên tín dụng xác định phương thức phù hợp với tính chất cấp tín dụng theo 03 loại cơ bản sau:
- Chiết khấu.
- Cho vay theo món. - Cho vay theo hạn mức.
Xem xét khả năng nguồn vốn để cho vay:
- Mua bán chuyển đổi ngoại tệ đối với những khoản vay cần chuyển đổi để thanh toán nước ngoài.
- Xem xét, cân đối khả năng nguồn vốn đối với những khoản vay lớn theo quy định của Ngân hàng TMCP Sài Gòn.
- Lãi suất áp dụng cho khoản vay. Xem xét điều kiện thanh toán:
Nhân viên tín dụng cùng Trưởng phòng tín dụng phối hợp với Phòng Thanh Toán Quốc Tế về các nội dung điều kiện thanh toán, hình thức thanh toán…đối với những khoản vay thanh toán với nước ngoài.