ngân hàng TMCP tư nhân TP.HCM trong thời kỳ hội nhập.
Từ thực trạng nợ quá hạn do vay tín chấp cá nhân và những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức của NHTM VN được trình bày ở phần trên, có thể dự đoán rằng nợ quá hạn do cho vay tín chất cá nhân trong tương lai sẽ được quản lý chặt chẽ hơn, chiếm tỷ lệ thấp hơn nhưng số tuyệt đối về dư nợ cho vay tín chấp cá nhân có thể sẽ tăng cao rất nhiều.
Điều này được lý giải rằng trong 2 -3 năm tới, khi các NH nước ngoài với vốn mạnh, công nghệ hiện đại mới xâm nhập thị trường VN nhất định sẽ đưa ra các điều
kiện cho vay tín dụng vô cùng dễ dàng và nhiều sản phẩm mới lạ để tranh giành thị phần. Lúc đó, nếu các NHTMCP tư nhân Việt Nam tại TP.HCM vẫn cứ tiếp tục chú trọng sản phẩm vay thế chấp theo truyền thống thì một đều chắc chắn là sẽ mau chóng bị thu hẹp thị phần và bị các NH nước ngoài đánh bại ngay trên sân nhà. Vì vậy, các NHTMCP tư nhân trong tương lai cũng phải nới lỏng điều kiện vay hơn và ưu ái với khách hàng nhiều hơn các NH nước ngoài thì mới có khả năng tồn tại cạnh tranh. Làm tiền đề cho đều này, sản phẩm cho vay tín chấp cá nhân chính là hoạt động mang rủi ro cao nhất nhưng sẽ là sản phẩm tín dụng chiến lược nhất để các NHTMCP tư nhân tại TP.HCM cạnh tranh với nhau và với các NH nước ngoài.
Có một xu hướng có thể xảy ra mà các NHTMCP tư nhân VN sẽ áp dụng đó là nới lỏng các điều kiện vay tín chấp cá nhân hơn như cho vay giùm, vay chung nhưng phải khai báo rõ ràng với NH, cho sinh viên vay để trang trải học tập,… kèm theo với chiến lược phân loại khách hàng và số tiền vay khác nhau. Điều đặc biệt ở xu hướng này là các NHTMCP tư nhân có thể lợi dụng lãi suất được đưa ra để làm ăn lâu dài với khách hàng. Các NHTMCP tư nhân VN nên đưa ra mức lãi suất đầu tiên cao hơn mức bình thường vì ưu thế của sản phẩm là tín chấp, người vay sẽ nghĩ mình nhẹ trách nhiệm, không cần phải thế chấp tài sản. Khi khách hàng đã sử dụng dịch vụ này rồi thì lần vay sau NH sẽ hạ lãi suất dần, do đó khi khách hàng đã vay tín chấp ở NH này vài lần thì sẽ khó chuyển sang NH khác vì ngại lãi suất cao ban đầu. Điều này đặc biệt phù hợp với VN vì tốc độ tăng trưởng kinh tế thế giới năm 2010 được dự báo ở mức 4%. Chính sự hồi phục này sẽ tác động tích cực đến nền kinh tế VN và có khả năng dòng vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) sẽ tăng trưởng tốt trong năm 2010. Những nền kinh tế như Mỹ, châu Âu, Nhật Bản bắt đầu tăng trưởng trở lại. Khi các nền kinh tế lớn tăng trưởng, không ít thì nhiều kinh tế VN sẽ được hưởng lợi, khả năng thanh toán của khách hàng với mức vay vừa phải là hoàn toàn có thể.
Hơn nữa, các NHTMCP tư nhân VN cũng tận dụng được cơ hội khủng hoảng do các NH nước ngoài chậm đầu tư vào VN để áp dụng xu hướng này. Đến khi NH nước ngoài đầu tư tại VN thì tình hình kinh tế ổn định, NHTMCP tư nhân Việt Nam tại TP.HCM đã cho vay tín chấp với lãi suất rất thấp và có thể cho vay số tiền lớn khiến các NH nước ngoài gặp nhiều khó khăn trong việc chiếm lĩnh thị trường VN. Mặc khác,
tuy các NHTMCP tư nhân tại TP.HCM duy trì mức lãi suất thấp này nhưng cũng không gây thua lỗ vì một phần lợi nhuận bây giờ đã được thu trước khi NH nước ngoài gia nhập vào ngành. Đồng thời, với ưu thế ban đầu như vậy còn tạo thời gian cho NHTMCP tư nhân học hỏi được kinh nghiệm và sản phẩm cạnh tranh mới của NH nước ngoài để đưa ra cạnh tranh trên thị trường. Điều đó sẽ giúp ngành NH trong nước tận dụng cơ hội để tăng trưởng và phát triển. Do đó chắc chắn rằng trong thời gian tới sản phẩm này sẽ ngày càng phổ biến, được cả NHTMCP tư nhân và khách hàng nhắm đến nhiều hơn, số liệu tuyệt đối về dư nợ tín chấp cá nhân sẽ tăng mạnh. Nhưng để thực hiện được điều này, còn phải đòi hỏi công tác kiểm soát chặt chẽ kết hợp với sự khéo léo và ngày càng hiện đại về nghiệp vụ và quy mô, cũng như những kinh nghiệm được tích lũy qua giai đoạn khó khăn nhất 2008 – 2009, sự hỗ trợ pháp lý của nhà nước, thực tế tỷ lệ nợ quá hạn nói chung ở các NHTMCP tư nhân đang có xu hướng giảm dần, các NHTMCP tư nhân VN mới có thể quản lý tốt tỷ lệ nợ quá hạn do vay tín chấp cá nhân.
TÓM TẮT CHƯƠNG II
Trong chương 2 đề tài, thực trạng nợ quá hạn do vay tín chấp cá nhân đã được phân tích cụ thể để tìm ra các nguyên nhân chủ quan và khách quan đang tồn tại gây ra vấn đề này. Đồng thời, thông qua kết quả khảo sát, đề tài đã tìm ra được những lợi thế, cơ hội cần được các ngân hàng duy trì và thực hiện trong thời gian tới cũng như những mặt hạn chế, thách thức cần khắc phục với những mức độ quan trọng khác nhau. Trên cơ sở thực tiễn đó, kết hợp với lý thuyết trình bày ở chương 1, đề tài đã đánh giá và dự đoán chiều hướng nợ quá hạn trong vay tín chấp cá nhân trong thời gian tới và đề ra các giải pháp thích hợp để xử lý nợ quá hạn do vay tín chấp cá nhân sẽ được trình bày ở chương 3 nhằm lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng và góp phần xây dựng và phát triển kinh tế đất nước
CHƯƠNG 3
GIỚI THIỆU CÁC GIẢI PHÁP THIẾT THỰC XỬ LÝ NỢ QUÁ HẠN