1.4.3.1. Sự phát triển của nền kinh tế
Để NH có thể huy động được nhiều vốn mở rộng hoạt động tín dụng phục vụ cho việc phát triển kinh tế thì cần có một nền kinh tế ổn định. Một nền kinh tế phát triển ổn định, sẽ giúp cho NH mở rộng quy mô hoạt động của mình, làm giá cả luôn giữ ở mức ổn định, tránh được tình trạng lạm phát hoặc giảm phát...
NH sẽ khó tránh khỏi rủi ro nếu nền kinh tế không ổn định, chu kỳ kinh tế có tác động không nhỏ đến hoạt động cho vay của NH. Trong thời kỳ nền kinh tế thị
trường bị suy thoái, sản xuất bị đình trệ, kinh doanh bị thu hẹp thì nhu cầu vốn tín dụng giảm và nếu vốn tín dụng đã được thực hiện thì cũng khó có thể sử dụng có hiệu quả hay khó có thể trả nợ đúng hạn cho NH. Ngược lại, thời kỳ nền kinh tế hưng thịnh SXKD được mở rộng dẫn đến nhu cầu về vốn tăng, từ đó chất lượng tín dụng được nâng lên, giảm bớt rủi ro tín dụng. Như vậy, chu kỳ kinh tế ảnh hưởng nhiều đến hiệu quả của các khoản vốn tín dụng NH.
Ngoài ra, các chính sách và sự điều tiết của các cơ quan có thẩm quyền ở mỗi ngành, mỗi vùng đều có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
1.4.3.2. Môi trường chính trị, pháp lý -Môi trường Xã hội - Chính trị
Khách hàng và NH thực hiện quan hệ tín dụng dựa trên cơ sở tín nhiệm giữa hai bên. Vì vậy sự tín nhiệm là cầu nối mỗi quan hệ giữa NH và khách hàng. Uy tín của NH trên thị trường ngày càng cao thì sẽ thu hút được lượng khách hàng ngày càng đông. Mối quan hệ xã hội thể hiện cụ thể giữa NH và khách hàng là nhân tố không kém phần quan trọng quyết định tới quy mô, phạm vi hoạt động của mỗi NH, đặc biệt là trong hoạt động tín dụng.
Nhân tố chính trị cũng có ảnh hưởng khá nhiều tới hoạt động tín dụng. Thật vậy, một quốc gia không có sự biến động về chính trị hay không xảy ra chiến tranh là điều kiện thuận lợi cho các nhà đầu tư nước ngoài bởi các nhà đầu tư nước ngoài không chỉ quan tâm đến lợi nhuận mà còn chú trọng tới an toàn của vốn đầu tư. Tình hình kinh tế chính trị ổn định là điều kiện thuận lợi cho việc phát triển kinh tế đất nước. Riêng đối với NH, nó có ảnh hưởng tới việc huy động, cho vay và đầu tư vốn của NH. Điều đó có ý nghĩa là nhân tố này ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng.
-Môi trường pháp lý
Pháp luật có vai trò hết sức quan trọng đối với hoạt động NH nói chung và chất lượng tín dụng nói riêng.
Pháp luật là bộ phận không thể thiếu được ở bất kỳ một nền kinh tế nào. Không có pháp luật hoặc các chính sách ban hành không phù hợp sẽ khiến cho nền kinh tế gặp nhiều khó khăn. Bên cạnh đó, nếu hệ thống pháp luật ban hành không đầy
đủ, không đồng bộ, các văn bản dưới luật còn nhiều mâu thuẫn trong khi thực hiện và chưa thật phù hợp với các ban ngành, các đơn vị có liên quan đến hoạt động tín dụng thì có ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng.
Pháp luật sẽ tạo ra môi trường pháp lý lành mạnh cho mọi hoạt động SXKD của các DN thuộc mọi thành phần kinh tế tiến hành thuận tiện và đạt kết quả cao. Nó còn là cơ sở pháp lý để giải quyết mối quan hệ giữa các thành phần kinh tế. Các DN cũng như NH phải tuân thủ những quy định nghiêm chỉnh của pháp luật thì hiệu quả và lợi ích sẽ được đảm bảo. Môi trường pháp luật này luôn được điều chỉnh, bổ sung hoàn thiện hơn để nó ngày càng phù hợp hơn với sự phát triển chung của nền kinh tế, trong đó có hệ thống NH.
1.4.3.3. Nhân tố thuộc về khách hàng -Năng lực của doanh nghiệp,hộ cá thể
Bất kì một khách hàng nào đều muốn tối đa hóa lợi nhuận của mình trong hoạt động kinh doanh, nhất là khi họ phải đi vay để có đầu tư vào lĩnh vực của mình. Nhưng không phải doanh nghiệp nào cũng có thể thành công, bởi lẽ họ thiều năng lực cạnh tranh, thiếu chiến lược kinh doanh và bước đột phá. Các DNVVN chiếm số lượng đông hơn cả so với các đối tượng kinh tế còn lại, nhưng đây cũng lại là nhóm đối tượng thiều kinh nghiệm sản xuất cũng như năng lực cạnh tranh nhất. Vì thế mà khá nhiều DNVVN được thành lập nhưng lại làm ăn thiều hiệu quả và không phát triển được.
- Trình độ quản lý của các nhà doanh nghiệp:
Thị trường luôn luôn biến động từng ngày từng giờ, nếu như nhà quản lý không nhạy cảm nắm bắt tâm lý khách hàng một cách nhanh chóng họ sẽ dễ dàng bị khách hàng quên lãng. Tuy nhiên cũng có những người lãnh đạo có kinh nghiệm sấu sắc trong việc nắm bắt những biến động mà đưa ra những thay đổi phù hợp với môi trường đang thay đổi từng ngày. Họ là những người có trình độ quản lý tốt, họ đưa ra được những quyết định chính xác và kịp thời. Nhưng những người như họ chỉ chiếm một số lượng rất ít, và nó còn ít ỏi hơn đối với đối tượng là các DNVVN. Bởi lẽ chủ
thế quản lý của các DNVVN thường là những người có sự nhiệt huyết, sáng tạo nhưng họ thiều kinh nghiệm quản lý cần thiết để có thể đưa ra được những quyết định mang tính thay đổi lớn. Đôi khi họ còn bị rào cản bởi sự bảo thủ cũng như lạc hậu trong cách nhìn vấn đề và thay đổi phương thức quản lý.
- Niềm tin đối với khách hàng
Trước khi ngân hàng quyết định cho vay họ sẽ tìm hiểu rất kỹ về khách hàng của mình, họ xem xét khả năng trả được nợ của khách hàng là cao hay thấp. Họ cần xác minh lại mục đích kinh doanh của của khách hàng có xác thực không có khả thi hay không. Từ đó mới đi đến quyết định cho vay hay là không. Tại sao ngân hàng lại phải như vậy, bởi lẽ trong quá khứ đã có nhiều trường hợp ngân hàng không tìm hiểu và theo dõi sát sao mục đích sử dụng những đồng vốn của doanh nghiệp. Dẫn đến tình trạng nhiều doanh nghiệp đã sử dụng vốn vay được sai mục đích, thậm chí nhiều cá nhân là lợi dụng sơ hở đó mà thực hiện hành vi tham nhũng tư lợi cá nhân. Hậu quả là doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả và ngân hàng không thu được gốc cũng như lãi.
1.4.3.4. Nhân tố thuộc về ngân hàng - Chính sách tín dụng
Chính sách này được coi là chiến lược cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng, nó có ý nghĩa quyết định sự thành công hay thất bại của Ngân hàng. Chính sách tín dụng đề ra phải dựa trên đường lối phát triển kinh tế của đảng và nhà nước, đồng thời kết hợp hài hòa giữa quyền lợi của người gửi tiền, của ngân hàng và người sử dụng vốn vay. Muốn vậy thì chính sách tín dụng phải được xây dựng trên cơ sở khoa học và thực tiễn.
- Công tác tổ chức Ngân hàng
Có thể nói đây là nhân tố có ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng, và có ảnh hưởng sâu sắc tới chất lượng tín dụng. Ngân hàng nào có cơ cấu tổ chức đựơc sắp xếp một cách khoa học, sự phân công công việc được tiến hành một cách cụ thể, có sự liên kết giữa các bộ phận thì việc đáp ứng các yêu cầu của khách hàng sẽ diễn ra kịp thời, không bỏ lỡ các khách hàng tiềm năng.
- Thông tin tín dụng.
Trong bất kì lĩnh vực nào thì thông tin luôn đóng vai trò quan trọng. Lĩnh vực tín dụng cũng vậy, nhờ có thông tin mà người lãnh đạo mới đưa ra được những quyết định đúng đắn, chính xác đến việc có cho hay không từ đó nâng cao được chất lượng tín dụng. Nguồn thông tin tín dụng được khai thác từ nhiều nguồn, từ các nguồn sẵn có của các ngân hàng cho đến từ các khách hàng hay từ các cơ quan chức năng nhà nước.
- Chất lượng nhân sự.
Công nghệ có phát triển đến đâu mà không được điều khiển bởi yếu tố con người thì nó cũng chỉ là những vật dụng vô ích. Nói như vậy để thấy răng trong bất cứ ngành nghề gì thì con người luôn có vai trò quan trọng trong việc phát triển của tổ chức, trong ngân hàng thì yếu tố con người ở đây là các công nhân viên ngân hàng. Lĩnh vực ngân hàng là một lĩnh vực đòi hỏi những con người có trình độ thật sự về ngân hàng, không những vậy họ còn phải là những con người có tư chất đạo đức tốt. Có như vậy thì họ mới đáp ứng được những yêu cầu đòi hỏi cao trong lĩnh vực này. Ngân hàng nào có đội ngũ cán bộ công nhân viên càng giỏi chuyên môn và có đạo đức tốt thì chắc chắn ngân hàng đó là một ngân hàng có nền tảng và có đủ sức cạnh tranh lớn so với các ngân hàng khác.
- Công tác kiểm soát nội bộ.
Có thể nói đây là công tác mà Ngân hàng nào cũng cần tiến hành một cách thường xuyên và liên tục nhằm duy trì chất lượng và đảm bảo mọi hoạt động của ngân hàng đang đi đúng hướng đang dần đáp ứng được các yêu cầu mà ngân hàng đã đề ra. Vấn đề cốt lõi đó là ngân hàng phải có một đội ngũ những cán bộ có chuyên môn tốt, có tinh thần trách nhiệm cao và đặc biệt phải trung thực.
Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng NN& PTNT Tân Kỳ