dùng ở VN.
Hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM ở Việt Nam đã bắt đầu phát triển vào những năm 93, 94 của thế kỷ 20 và tập trung nhiều vào cho vay tiêu dùng trả góp. Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay dựa trên quyết định số 18/QĐ-NHNN5 ngày 16/02/1994 của Thống đốc NHNN, ban hành “thể lệ vay vốn phát triển kinh tế gia đình và cho vay tiêu dùng”. Một trong những điều kiện được vay vốn là: “cơ quan quản lý hoặc cơ quan trả lương, trả trợ cấp cho viên chức đó cam kết trích lương, trợ cấp hàng tháng trả nợ cho tổ chức tín dụng nếu đến hạn người vay không trả nợ gốc và lãi”.
Khi có quyết định số 324/1998/QĐ-NHNN1 ngày 30/09/1998 của thống đốc NHNN ban hành “quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng” (sau đó thay bằng quyết định 284/2000/QĐ-NHNN1 ngày 25/08/2000). Theo quy chế này “việc đảm bảo tiền vay phải theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của NHNN”. Ngoài ra luật các tổ chức tín dụng có hiệu lực thi hành kể từ 01/10/1998 nêu rõ:”Việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay và việc cho vay có đảm bảo bằng tài sản đối với khách hàng thực hiện theo quy định của Chính phủ”. Trong thời điểm này cho vay tiêu dùng thiếu một khung pháp lý hoạt động do đó mà gây rất nhiều khó khăn cho các ngân hàng khi tiến hành cho vay.
Phải tới khi có Nghị định 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 của Chính phủ về giao dịch đảm bảo hoàn toàn không quy định cụ thể trường hợp nào thì các NHTM được phép cho vay không có tài sản đảm bảo. Hoạt động cho vay tiêu dùng từ đó mà có điều kiện mở rộng hơn. Sau đó, Chính phủ lại tiếp tục ban hành Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 về bảo đảm tiền vay của tổ chức tín dụng, cho phép tổ chức tín dụng cho vay bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị, xã hội cho cá nhân, hộ gia đình nghèo.
Từ năm 2000 đến nay, rất nhiều các văn bản được ban hành điều chỉnh đối với hoạt động tín dụng, đảm bảo an toàn… đã quy định rõ ràng, cụ thể và giúp các ngân hàng thực sự có một khuôn khổ pháp lý để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, chẳng hạn như:
Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành ngày 31/12/2001.
Nghị quyết số 02/2003/NQ-CP về cho vay không phải bảo đảm bằng tài sản ban hành ngày 17/01/2003 và Thông tư hướng dẫn số 03/2003/TT-NHNN ngày 24/02/2003
Thông tư của Bộ tư pháp, Bộ tài nguyên môi trường số 03/2003/TTLT-BYP- BTNMT hướng dẫn về trình tự, thủ tục đăng ký và cung cấp thông tin về thế chấp, bảo lãnh bằng quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất 04/07/2003
Nghị định của Chính Phủ về việc sửa đổi một số điều của nghị định 178 85/NĐ-CP
Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày 3/2/2005 về sửa đổi bổ sung một số điều của quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN.
Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005về phân loại nợ và trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng.
Chỉ thị số 05/2009/CT-NHNN 26/04/2009của thống đốc về việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo quyết định số 493/2009/QĐ-NHNN.
2.2.2.2 Các văn bản điều chỉnh tín dụng tiêu dùng của NHNO&PTNTVN.
Các năm gần đây, NHNO&PTNTVN có nhiều thay đổi trong chính sách đối với hoạt động tín dụng, nhiều các văn bản được đưa ra trở thành chính sách tín dụng chung cho toàn hệ thống. Không những thế, NHNO&PTNTVN còn ban hành các văn bản có những điều chỉnh chi tiết hơn đối với hình thức cho vay tiêu dùng và có những văn bản hướng dẫn trong những điều kiện cụ thể.
Một số các văn bản có liên quan đến tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh NHNO&PTNT Đống Đa
Văn bản hướng dẫn một số điểm về cho vay cơ sở hạ tầng
704/ NHNO-05 26/03/2001
Quyết định v/v quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống NHNO&PTNTVN
72/QĐ/HĐQT-TD 31/03/2002
Văn bản hướng dẫn điều kiện, hồ sơ cho vay ngoại tệ.
756/ NHNO-TD 02/04/2002
Quy chế tổ chức và hoạt động của ban thẩm định tại trụ sở chính và phòng (tổ) thẩm định tại các chi nhánh trong hệ thống NHNO&PTNTVN.
Kèm theo
259/QĐ/HĐQT-TCCB
04/09/2003
Hướng dẫn biện pháp cho vay xây dựng mới, sửa chữa, mua nhà ở đối với dân cư.
17/03/2004
Quy chế tổ chức và hoạt động của chi nhánh
NHNO&PTNT Đống Đa 454/QĐ/HĐQT-TCCB 24/12/2004
Quyết định sửa đổi, bổ sung khoản 6 điều 1 của
quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN 783/2005/QĐ-NHNN 31/5/2005 Quyết định v/v sửa đổi bổ sung một số điều của
quyết định số 72/QĐ-HĐQT-TD
159/QĐ-HĐQT-TD 03/06/2005
Quyết định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng trong hoạt động của NHNO&PTNTVN.
165/QĐ-HĐQT 06/06/2005
Các văn bản này đều là cơ sở để chi nhánh NHNO&PTNT Đống Đa tiến hành hoạt động cho vay tiêu dùng. Nhưng vẫn còn một số hạn chế, chẳng hạn như trong văn bản hướng dẫn biện pháp cho vay xây dựng mới, sửa chữa, mua nhà ở đối với dân cư, các cán bộ tín dụng chỉ được cho vay tới 75% tổng nhu cầu vốn theo dự toán, hoặc tổng giá trị ghi trong hợp đồng mua bán nhà ở của khách hàng. Còn thời hạn cho vay thì không được vượt quá 7 năm.