2.3.2.1 Những mặt còn hạn chế.
Chất lượng tín dụng tiêu dùng chưa cao.
Cùng với sự tăng lên của doanh số cho vay tiêu dùng trong các năm qua thì tỷ lệ nợ quá hạn cũng tăng lên. Trong tổng nợ quá hạn năm 2009 thì chủ yếu rơi vào các loại hình doanh nghiệp tư nhân và cho vay tiêu dùng, cho vay tiêu dùng chiếm 1.9% trong tổng nợ quá hạn. . Tuy nhiên theo nhận định của các cán bộ tín dụng thì các khoản vay này quá hạn chủ yếu là do khách hàng gặp khó khăn tạm thời trong thu nhập hàng tháng, khả năng hoàn trả toàn bộ khoản vay vẫn cao.
Chưa phối hợp được với các phòng ban trong chi nhánh thực hiện phát triển sản phẩm mới.
Việc phát triển sản phẩm mới trong điều kiện yêu cầu về chất lượng sản phẩm, sự tiện dụng và đa năng ngày càng cao thì việc một bộ phận trong ngân hàng tiến hành độc lập là điều rất khó khăn. Chẳng hạn việc phát triển sản phẩm cho vay thông qua thẻ tín dụng, thẻ Visa,... lại đòi hỏi chi nhánh Đống Đa phải có sự phối hợp giữa phòng tín dụng và tổ thẻ. Tuy nhiên sự phối hợp giữa các bộ phận tại chi nhánh Đống Đa phát triển sản phẩm mới là chưa cao.
Chất lượng thẩm định chưa cao.
Với việc nợ quá hạn tăng cao trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng trong hai năm 2007, 2008 cho thấy chất lượng thẩm định đối với tín dụng tiêu dùng là chưa cao. Trong công tác thẩm định đối với khách hàng cá nhân đã có hướng dẫn của NHNO&PTNTVN nhưng hiện nay chi nhánh Đống Đa chưa thể thực hiện theo hướng dẫn này vì điều kiện công nghệ chưa cho phép.
Chưa có biện pháp Marketing thích hợp với cho vay tiêu dùng.
Hoạt động Marketing tại chi nhánh chưa chú trọng đến các chính sách giao tiếp khuếch trương, chưa quan tâm đúng mức đến các hoạt dộng nhằm thu hút khách hàng thể
nhân, khuyến khích họ vay vốn của ngân hàng. Trong khi đó các NHTM khác trên địa bàn có rất nhiều hình thức quảng cáo, xây dựng hình ảnh của họ trong mắt khách hàng.
Thông tin còn hạn chế cả về số lượng và chất lượng.
Sự chia sẻ thông tin và phối kết hợp giữa các phòng có liên quan đến cho vay tiêu dùng còn yếu, vì vậy rất cần có sự nghiên cứu và chỉnh sửa sớm các văn bản nhằm hoàn thiện chính sách thông tin có liên quan tới hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Đống Đa.
2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế
Lòng vòng cơ quan hành chính gây khó khăn cho người vay vốn. Do đã đơn giản thủ tục cho vay nên chi nhánh Đống Đa chỉ cần 5 ngày hoặc tối đa là 15 ngày để giải quyết hồ sơ cho vay, các khoảng thời gian cụ thể đã được quy định bắt buộc đối với cán bộ tín dụng tính từ khi nhận đủ hồ sơ hợp lệ.
Thế nhưng người vay vẫn phải đánh vật với các thủ tục ở các cơ quan nhà nước. Người vay phải mất 3-5 ngày để hoàn tất các thủ tục vay tiền và cần thêm 5-7 ngày để làm các thủ tục giao dịch bảo đảm. Lắm người không vay được chỉ vì không làm đủ các thủ tục này. Muốn vay được tiền phải có tài sản thế chấp, chủ yếu là nhà đã có giấy tờ hợp pháp. Đầu tiên là làm thủ tục để xác nhận căn nhà đủ điều kiện để thế chấp (sở hữu hợp pháp, không tranh chấp, chưa thế chấp...).
Thủ tục thứ hai mà người vay phải trải qua đó là chứng minh nguồn thu nhập để trả nợ. Muốn vay nhiều phải chứng minh có thu nhập cao đủ trả nợ. Với người làm công ăn lương thì việc chứng minh thu nhập khá dễ, còn những người hành nghề tự do khó khăn hơn nhiều. Khá nhiều người cho biết thừa khả năng trả nợ nhưng lại không có giấy tờ để chứng minh nguồn thu nhập trong khi ngân hàng lại đòi phải có giấy.
Cơ chế tín dụng có một số vướng mắc nhất định, gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong các nghiệp vụ. Chẳng hạn như:
Tại quyết định số 165/QĐ-HĐQT ngày 06/06/2007 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNO&PTNTVN về việc: ban hành quy định phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng
rủi ro tín dụng trong hoạt động của NHNO&PTNTVN có một nội dung còn chưa rõ, nhiều quan điểm trái ngược nhau.
Tại khoản 2, điều 5 của quyết định số 165/QĐ-HĐQT, trường hợp khách hàng trả đầy đủ cả nợ gốc và lãi theo kỳ hạn đã được cơ cấu lại trong vòng 01 năm đối với các khoản nợ trung và dài hạn, 03 tháng đối với các khoản nợ ngắn hạn và được tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng trả nợ gốc và lãi đầy đủ, đúng hạn theo thời hạn đã được cơ cấu lại. Tổ chức tín dụng có thể phân loại vào nhóm 1, với nội dung này thì được hiểu là 01 năm đối với khoản nợ trung và dài hạn và 03 tháng đối với khoản nợ ngắn hạn kể từ khi thực hiện xong nghĩa vụ trả nợ gốc hoặc lãi hay là 01 năm và 03 tháng là tính từ ngày cơ cấu lại nợ mà khách hàng trả xong nợ.
Tại công văn số 3070/NHNO-TKPC về việc chấn chỉnh quy trình phê duyệt hồ sơ tín dụng ngày 27/06/2005 của Tổng giám đốc NHNO&PTNTVN quy định quy trình phê duyệt phê duyệt hồ sơ tín dụng vượt quyển phán quyết của đơn vị, chi nhánh cấp dưới trình lên giám đốc chi nhánh cấp trên và Tổng giám đốc thì bộ phận tín dụng là đầu mối tiếp nhận hồ sơ tín dụng vượt quyền phán quyết của cấp dưới nhưng lại chưa quy định rõ là bộ phận tín dụng sẽ phải tiến hành những nội dung nào.
Các khoản vay tuy nhỏ song quy trình thẩm định, giải ngân, trả nợ không thay đổi so với những khoản vay lớn, thậm chí còn phức tạp hơn vì khách hàng phải trả theo tháng dẫn tới khối lượng công việc rất lớn.
Ngân hàng thường định kiến rằng khu vực dân cư có nhu cầu mua nhà là khu vực có rủi ro cao, trong khi những yêu cầu về tài sản thế chấp lại chưa được đáp ứng đầy đủ do những rắc rối trong việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Cho vay mua nhà trả góp thường là những khoản vay nhỏ và kéo dài, vì vậy tạo ra nhiều chi phí cho ngân hàng, khiến ngân hàng rất ngại cho vay với hình thức này. Ngoài ra đánh giá việc đánh giá thu nhập của dân cư trong nền kinh tế Việt Nam là rất khó khăn, do đó ngân hàng rất khó khăn trong việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, nhiều khi đưa ra yêu cầu khả năng trả nợ quá cao so với thu nhập của dân cư.
Phần đông những tổ chức tín dụng hoạt động trên cùng địa bàn với chi nhánh NHNO&PTNT Đống Đa đều thực hiện cho vay tiêu dùng một cách tích cực với một chiến
lược Marketing rầm rộ, đặc biệt là các NHTMCP, họ đã thu hút được lượng khách hàng tương đối lớn và đang ngày càng phát triển trong lĩnh vực này. Cùng với sự đổi mới liên tục các NHTMCP đang thu hút một lượng khách hàng tương đối lớn, gây khó khăn cho chi nhánh Đống Đa trong việc thu hút khách hàng.
Việc mua lại các thông tin cũng như tổ chức thực hiện phân tích, theo dõi dự báo các thông tin đó theo ngành hàng, lĩnh vực lại không được chú trọng dẫn tới việc thẩm định cho vay thiếu đi một nguồn thông tin cần thiết. Trong khi đó chất lượng các thông tin nội bộ phục vụ cho công tác quản lý là không cao, tỷ lệ sai lệch với thực tế nhiều khi khá lớn.
Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNO&PTNT Đống Đa