2.3.1 Thành công
Trong các năm gần đây, Cùng với việc chú trọng hơn tới các loại hình tín dụng dành cho cá nhân và hộ gia đình nhằm đa dạng hoá các hình thức tín dụng thì doanh số cho vay tiêu
dùng tại chi nhánh Đống Đa đã nhanh chóng đạt tốc độ tăng trưởng cao. Các số liệu cụ thể được thể hiện qua bảng sau:
Doanh số cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Đống Đa
Đơn vị: Tỷ đồng Thực hiện Chỉ tiêu 31/12/2007 31/12/2008 31/12/2009 Cho vay Tiêu dùng 27,89 38,28 36,5
Tổng doanh số cho vay. 1528,22 2105,61 2013,23
Chiếm tỷ lệ (%) 1,8250 1,818 1,813
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng các năm 2007-2009
Điều này cho thấy khả năng tăng trưởng nhanh chóng của tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh Đống Đa. Đặc biệt trong điều kiện kinh tế đang trên đà phát triển với nhu cầu tiêu dùng cao của người dân thì triển vọng nâng cao hơn nữa doanh số tín dụng tiêu dùng của chi nhánh Đống Đa là rất lớn.
Song song với việc tăng trưởng dư nợ và đảm bảo chất lượng tín dụng, Phòng Tín dụng luôn chú trọng mở rộng khách hàng, đa dạng hoá các đối tượng cho vay, phát triển cho vay các đối tượng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ gia đình cá nhân, vay phục vụ nhu cầu đời sống. Trong năm 2009 chi nhánh đã phát triển thêm được gần 100 khách hàng, tăng khoảng 125% so với năm 2008
Tại chi nhánh Đống Đa nếu dựa theo mục đích các khoản vay tiêu dùng thì có thể được phân loại như sau:
Cơ cấu dư nợ tiêu dùng theo mục đích.
chỉ tiêu năm 2007 năm 2008
số vốn % số vốn %
1 Sửa chữa, xây nhà
3,75 10 5,215 11
2 Mua phương tiện đi lại 6,75 18 8,058 17
2 Mua nhà ở,đất ở 6 16 6,636 14
3 Mua vật liệu sinh hoạt 6,75 18 8,1528 17,2 4 Mục đích khác 14,25 38 19,3392 40,8
5 Tổng 37,5 100 47,4 100
(Nguồn:Báo cáo tình hình cho vay cho thuê tài chính T12/2009)
Qua bảng số liệu, nhu cầu về nhà ở là nhu cầu bức thiết và được nhiều khách hàng quan tâm nhất. Tiếp sau là hoạt động tài trợ, mua sắm các đồ dùng lâu bền, phương tiện đi lại. Tuy nhiên còn nhiều hình thức cho vay tiêu dùng mà chi nhánh Đống Đa chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, như là: cho vay du học, cho vay phục vụ học tập nghiên cứu..
Chỉ tiêu Dư nợ
I.Dư nợ cho vay,cho thuê tài chính 36.65
1.Phân loại theo thời hạn vay,cho thuê tài chính
*Ngắn hạn 17.12
*Trung hạn 19.53
*Dài hạn
2.Phân theo nhu cầu vốn vay,cho thuê tài chính 36.65 *cho vay để mua,sửa chữa nhà và nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất để
làm nhà ở mà khách hàng vay trả nợ bằng tiền lương
5.09 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
*cho vay,cho thuê tài chính để mua sắm phương tiện đi lại 1.08 *cho vay để đáp ứng nhu cầu chi phí học tập và chữa bệnh ở nước ngoài
* cho vay để đáp ứng nhu cầu chi phí học tập và chữa bệnh ở trong nước
*cho vay cho thuê tài chính để mua thiết bị nội thất gia đình 0.39 *cho vay thấu chi tài khoản
* cho vay cho thuê tài chính với các nhu cầu khác để phục vụ đời sống 30.09
3.Phân theo phương thức đảm bảo 36.65 *Không phải bảo đảm bằng tài sản
*Bảo đảm bằng tiền lương 5.59
*Bảo đảm bằng tài sản khác 31.06
4.Thời hạn cho vay cho thuê tài chính tối đa 5 năm
2.3.2 Những mặt còn hạn chế và nguyên nhân.2.3.2.1 Những mặt còn hạn chế. 2.3.2.1 Những mặt còn hạn chế.
Chất lượng tín dụng tiêu dùng chưa cao.
Cùng với sự tăng lên của doanh số cho vay tiêu dùng trong các năm qua thì tỷ lệ nợ quá hạn cũng tăng lên. Trong tổng nợ quá hạn năm 2009 thì chủ yếu rơi vào các loại hình doanh nghiệp tư nhân và cho vay tiêu dùng, cho vay tiêu dùng chiếm 1.9% trong tổng nợ quá hạn. . Tuy nhiên theo nhận định của các cán bộ tín dụng thì các khoản vay này quá hạn chủ yếu là do khách hàng gặp khó khăn tạm thời trong thu nhập hàng tháng, khả năng hoàn trả toàn bộ khoản vay vẫn cao.
Chưa phối hợp được với các phòng ban trong chi nhánh thực hiện phát triển sản phẩm mới.
Việc phát triển sản phẩm mới trong điều kiện yêu cầu về chất lượng sản phẩm, sự tiện dụng và đa năng ngày càng cao thì việc một bộ phận trong ngân hàng tiến hành độc lập là điều rất khó khăn. Chẳng hạn việc phát triển sản phẩm cho vay thông qua thẻ tín dụng, thẻ Visa,... lại đòi hỏi chi nhánh Đống Đa phải có sự phối hợp giữa phòng tín dụng và tổ thẻ. Tuy nhiên sự phối hợp giữa các bộ phận tại chi nhánh Đống Đa phát triển sản phẩm mới là chưa cao.
Chất lượng thẩm định chưa cao.
Với việc nợ quá hạn tăng cao trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng trong hai năm 2007, 2008 cho thấy chất lượng thẩm định đối với tín dụng tiêu dùng là chưa cao. Trong công tác thẩm định đối với khách hàng cá nhân đã có hướng dẫn của NHNO&PTNTVN nhưng hiện nay chi nhánh Đống Đa chưa thể thực hiện theo hướng dẫn này vì điều kiện công nghệ chưa cho phép.
Chưa có biện pháp Marketing thích hợp với cho vay tiêu dùng.
Hoạt động Marketing tại chi nhánh chưa chú trọng đến các chính sách giao tiếp khuếch trương, chưa quan tâm đúng mức đến các hoạt dộng nhằm thu hút khách hàng thể
nhân, khuyến khích họ vay vốn của ngân hàng. Trong khi đó các NHTM khác trên địa bàn có rất nhiều hình thức quảng cáo, xây dựng hình ảnh của họ trong mắt khách hàng.
Thông tin còn hạn chế cả về số lượng và chất lượng.
Sự chia sẻ thông tin và phối kết hợp giữa các phòng có liên quan đến cho vay tiêu dùng còn yếu, vì vậy rất cần có sự nghiên cứu và chỉnh sửa sớm các văn bản nhằm hoàn thiện chính sách thông tin có liên quan tới hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Đống Đa.
2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế
Lòng vòng cơ quan hành chính gây khó khăn cho người vay vốn. Do đã đơn giản thủ tục cho vay nên chi nhánh Đống Đa chỉ cần 5 ngày hoặc tối đa là 15 ngày để giải quyết hồ sơ cho vay, các khoảng thời gian cụ thể đã được quy định bắt buộc đối với cán bộ tín dụng tính từ khi nhận đủ hồ sơ hợp lệ.
Thế nhưng người vay vẫn phải đánh vật với các thủ tục ở các cơ quan nhà nước. Người vay phải mất 3-5 ngày để hoàn tất các thủ tục vay tiền và cần thêm 5-7 ngày để làm các thủ tục giao dịch bảo đảm. Lắm người không vay được chỉ vì không làm đủ các thủ tục này. Muốn vay được tiền phải có tài sản thế chấp, chủ yếu là nhà đã có giấy tờ hợp pháp. Đầu tiên là làm thủ tục để xác nhận căn nhà đủ điều kiện để thế chấp (sở hữu hợp pháp, không tranh chấp, chưa thế chấp...).
Thủ tục thứ hai mà người vay phải trải qua đó là chứng minh nguồn thu nhập để trả nợ. Muốn vay nhiều phải chứng minh có thu nhập cao đủ trả nợ. Với người làm công ăn lương thì việc chứng minh thu nhập khá dễ, còn những người hành nghề tự do khó khăn hơn nhiều. Khá nhiều người cho biết thừa khả năng trả nợ nhưng lại không có giấy tờ để chứng minh nguồn thu nhập trong khi ngân hàng lại đòi phải có giấy.
Cơ chế tín dụng có một số vướng mắc nhất định, gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong các nghiệp vụ. Chẳng hạn như:
Tại quyết định số 165/QĐ-HĐQT ngày 06/06/2007 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNO&PTNTVN về việc: ban hành quy định phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng
rủi ro tín dụng trong hoạt động của NHNO&PTNTVN có một nội dung còn chưa rõ, nhiều quan điểm trái ngược nhau.
Tại khoản 2, điều 5 của quyết định số 165/QĐ-HĐQT, trường hợp khách hàng trả đầy đủ cả nợ gốc và lãi theo kỳ hạn đã được cơ cấu lại trong vòng 01 năm đối với các khoản nợ trung và dài hạn, 03 tháng đối với các khoản nợ ngắn hạn và được tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng trả nợ gốc và lãi đầy đủ, đúng hạn theo thời hạn đã được cơ cấu lại. Tổ chức tín dụng có thể phân loại vào nhóm 1, với nội dung này thì được hiểu là 01 năm đối với khoản nợ trung và dài hạn và 03 tháng đối với khoản nợ ngắn hạn kể từ khi thực hiện xong nghĩa vụ trả nợ gốc hoặc lãi hay là 01 năm và 03 tháng là tính từ ngày cơ cấu lại nợ mà khách hàng trả xong nợ.
Tại công văn số 3070/NHNO-TKPC về việc chấn chỉnh quy trình phê duyệt hồ sơ tín dụng ngày 27/06/2005 của Tổng giám đốc NHNO&PTNTVN quy định quy trình phê duyệt phê duyệt hồ sơ tín dụng vượt quyển phán quyết của đơn vị, chi nhánh cấp dưới trình lên giám đốc chi nhánh cấp trên và Tổng giám đốc thì bộ phận tín dụng là đầu mối tiếp nhận hồ sơ tín dụng vượt quyền phán quyết của cấp dưới nhưng lại chưa quy định rõ là bộ phận tín dụng sẽ phải tiến hành những nội dung nào.
Các khoản vay tuy nhỏ song quy trình thẩm định, giải ngân, trả nợ không thay đổi so với những khoản vay lớn, thậm chí còn phức tạp hơn vì khách hàng phải trả theo tháng dẫn tới khối lượng công việc rất lớn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ngân hàng thường định kiến rằng khu vực dân cư có nhu cầu mua nhà là khu vực có rủi ro cao, trong khi những yêu cầu về tài sản thế chấp lại chưa được đáp ứng đầy đủ do những rắc rối trong việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Cho vay mua nhà trả góp thường là những khoản vay nhỏ và kéo dài, vì vậy tạo ra nhiều chi phí cho ngân hàng, khiến ngân hàng rất ngại cho vay với hình thức này. Ngoài ra đánh giá việc đánh giá thu nhập của dân cư trong nền kinh tế Việt Nam là rất khó khăn, do đó ngân hàng rất khó khăn trong việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, nhiều khi đưa ra yêu cầu khả năng trả nợ quá cao so với thu nhập của dân cư.
Phần đông những tổ chức tín dụng hoạt động trên cùng địa bàn với chi nhánh NHNO&PTNT Đống Đa đều thực hiện cho vay tiêu dùng một cách tích cực với một chiến
lược Marketing rầm rộ, đặc biệt là các NHTMCP, họ đã thu hút được lượng khách hàng tương đối lớn và đang ngày càng phát triển trong lĩnh vực này. Cùng với sự đổi mới liên tục các NHTMCP đang thu hút một lượng khách hàng tương đối lớn, gây khó khăn cho chi nhánh Đống Đa trong việc thu hút khách hàng.
Việc mua lại các thông tin cũng như tổ chức thực hiện phân tích, theo dõi dự báo các thông tin đó theo ngành hàng, lĩnh vực lại không được chú trọng dẫn tới việc thẩm định cho vay thiếu đi một nguồn thông tin cần thiết. Trong khi đó chất lượng các thông tin nội bộ phục vụ cho công tác quản lý là không cao, tỷ lệ sai lệch với thực tế nhiều khi khá lớn.
Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNO&PTNT Đống Đa
3.1 Phương hướng cho vay của chi nhánh.
Định hướng chuyển dịch cơ cấu dư nợ, cụ thể là: phấn đấu duy trì tỷ lệ dư nợ trung, dài hạn khoảng 45% trên tổng dư nợ trong năm 2010. Mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, cho vay tiêu dùng và cho vay đối với hộ gia đình sản xuất kinh doanh.
Tăng tỷ lệ cho vay có bảo đảm bằng tài sản.
Tiếp tục duy trì và đẩy mạnh chính sách khách hàng thông qua chính sách tiếp thị, chính sách lãi suất trên nguyên tắc an toàn, hiệu quả. Tinh thần thái độ cùng với uy tín của ngân hàng nhằm thu hút nhiều khách hàng hơn nữa.
3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Đống Đa
3.2.1 Thiết lập một chính sách cụ thể về cho vay tiêu dùng.
Để có thể mở rộng tín dụng tiêu dùng việc trước hết phải có một chính sách cho vay bằng văn bản cụ thể. Văn bản này sẽ trở thành phương châm và cụ thể hoá trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Đống Đa. Văn bản này cần quy định cụ thể các bước, các hình thức, cách thức cho điểm, phân tích tín dụng tiêu dùng, các ưu đãi, các hình phạt… để cán bộ có thể áp dụng.
Hiện nay, NHNO&PTNTVN đã ban hành cuốn sách “cẩm nang tín dụng”, thế nhưng chi nhánh vẫn chưa thể áp dụng hoàn toàn máy móc theo “cẩm nang tín dụng” được vì có nhiều chi tiết không phù hợp với chi nhánh. Chính vì thế chi nhánh Đống Đa nên tự mình xây dựng một chính sách cho vay tiêu dùng riêng phù hợp với các điều kiện của mình.
3.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng.
Nhằm đáp ứng được mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng, hướng đến sự tăng trưởng bền vững trong hoạt động tín dụng nói chung cũng như hoạt động cho vay tiêu dùng nói
riêng, Chi nhánh Đống Đa phải đổi mới cách thức quản lý tín dụng thông qua việc ứng dụng các công cụ đánh giá và kiểm soát rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế.
Ngoài ra việc ban hành một quy trình tín dụng chuẩn cùng với mô hình tính điểm tín dụng cũng giúp cán bộ tín dụng giảm thiểu được rủi ro trong thẩm định hồ sơ vay vốn. Về vấn đề này, năm 2004, NHNO&PTNTVN đã ban hành cuốn “cẩm nang tín dụng”. Trong đó đã nêu ra các quy trình tín dụng chuẩn đối với nhiều loại hình tín dụng và có kèm theo hướng dẫn tính điểm khách hàng. Tuy nhiên hiện tại chi nhánh Đống Đa vẫn chưa thể áp dụng đầy đủ theo hướng dẫn này.
Với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng bao gồm cả chất lượng tín dụng tiêu dùng thì chi nhánh Đống Đa cần phải có các biện pháp sử dụng hướng dẫn vào thực tế, tiến hành các biện pháp cụ thể hoá hướng dẫn để áp dụng vào điều kiện đặc thù của chi nhánh Đống Đa.
3.2.3 Tăng cường áp dụng sản phẩm mới.
Mỗi đối tượng có những nhu cầu vay vốn khác nhau chính vì thế mà chi nhánh Đống Đa nên xây dựng một danh mục các sản phẩm đa dạng để cho phù hợp với từng khách hàng. Tuy nhiên các nhu cầu này lại thay đổi theo từng thời kỳ, chính vì thế các sản phẩm cần phải liên tục đổi mới cho phù hợp nhất với khách hàng. Không chỉ thế các sản phẩm mới thường đem lại tiếng vang cho các ngân hàng, nó thể hiện sự quan tâm của ngân hàng với khách hàng của mình.
Chi nhánh Đống Đa có thể tự xây dựng một phong trào sáng tạo trong toàn tập thể cán bộ, mỗi thay đổi nhỏ cho phù hợp với khách hàng đều làm tăng tính tiện ích của sản phẩm và giúp đáp ứng được mọi yêu cầu của khách hàng.
3.2.4 Tiến hành công tác Marketing đối với hoạt động cho vay tiêu dùng. dùng.
Để thu hút được khách hàng đã khó nhưng giữ chân được khách hàng thì các ngân hàng còn phải tiến hành xây dựng một chiến lược khách hàng lâu dài và bền vững. Chiến lược này phải đảm bảo thu hút, hấp dẫn và có khả năng thoả mãn các đối tượng khách hàng
sắp có và đang có nhu cầu về dịch vụ tiêu dùng. Muốn vậy phòng quản lý khách hàng nên phân công những cán bộ có kinh nghiệm hoạt động chuyên sâu trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, xây dựng một chiến lược kinh doanh tổng hợp bao gồm: Nghiên cứu thị trường, đánh giá đối thủ cạnh tranh, đánh giá khả năng nội bộ chi nhánh, từ đó có được chiến lược Marketing đúng đắn nhất trong từng giai đoạn cụ thể. Đồng thời cũng phải có sự phối hợp nhịp nhàng, đồng bộ giúp đỡ lẫn nhau giữa các cán bộ tín dụng với cán bộ phòng quản lý