chi nhỏnh NHNo & PTNT Bắc Vĩnh Yờn
-Phải xõy dựng cú chất lượng chiến lược phỏt triển và nõng cao chất lượng tớn dụng hàng năm và nhiều năm dựa trờn cơ sở nhu cầu và khả năng của khỏch hàng, của ngõn hàng. Phải cú cỏc giải phỏp cú hiệu quả về hoạt động quản lý nợ, kiờn trỡ chỉ đạo cỏc giải phỏp đú, thật sự coi trọng chất lượng
quản lý nợ vỡ đú quyết định đến sự ổn định và phỏt triển của ngõn hàng, là thước đo trỡnh độ năng lực của người lónh đạo trong ngõn hàng.
-Nõng cao quản lý nợ, phõn tỏn rủi ro trong kinh doanh tớn dụng : Phõn tỏn rủi ro chớnh là việc thực hiện nguyờn tắc trong kinh doanh : ‘khụng nờn bỏ tất cả trứng của bạn vào cựng một rổ’, đa dạng hoỏ danh mục đầu tư là nhằm nõng cao hiệu quả quản lý, đầu tư vào nhiều ngành kinh tế khỏc nhau, trỏnh sự cạnh tranh của cỏc tổ chức tớn dụng khỏc trong việc giành giật thị phần trong phạm vi hẹp ở một số ngành đang phỏt triển, trỏnh gặp phải rủi ro do những chớnh sỏch của Nhà nước với mục đớch hạn chế một số ngành nhất định trong kế hoạch cơ cấu lại nền kinh tế, trỏnh cho vay quỏ nhiều đối với một khỏch hàng, luụn đảm bảo tỷ lệ cho vay nhất định trong tổng số vốn hoạt động của khỏch hàng để trỏnh sự ỷ lại và rủi ro bất ngờ của khỏch hàng đú. Trong những nămn ngần đõy Vĩnh Phỳc là một trong những tỉnh cú tốc độ phỏt triển kinh tế cao của cả nước, số lượng doanh nghiệp tư nhõn, cụng ty trỏch nhiệm hữu hạng tăng nhanh và tăng mạnh trong thời gian qua do đú nhu cầu vốn là rất lớn, đú cũng là cơ hội và cũng là thỏch thức đối với NHNo&PTNN chi nhỏnh Bắc Vĩnh Yờn với đặc điểm khỏch hàng lõu nay vẫn là cỏc hộ gia đỡnh sản xuất nụng nghiệp nhỏ.
-Cho vay đồng tài trợ : trong thực tế cú những doanh nghiệp cú nhu cầu vay vốn rất lớn mà một ngõn hàng khụng thể đỏp ứng được đú thường là nhu cầu đầu tư cho dự ỏn lớn và cú xỏc định mức độ rủi ro cú thể xảy ra. Trong trường hợp này, cỏc ngõn hàng cựng nhau liờn kết để thẩm định dự ỏn, cho vay và chia sẻ rủi ro đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ của mỗi bờn.
-Thực hiện cỏc biện phỏp quản lý bảo đảm tiền vay : Theo luật cỏc tổ chức tớn dụng, theo quy định của Nghị định 178/NĐ-CP và thụng tư 06 về bảo đảm tiền vay của cỏc tổ chức tớn dụng, ngõn hàng cú quyền lựa chọn, quyết định cho vay cú bảo đảm tài sản hay cho vay khụng bảo đảm tài sản. Trong trường hợp khỏch hàng cú đủ điều kiện được vay, khụng cú tài sản bảo đảm bằng tài sản khi quyết định cho vay cần chỳ ý phải xỏc định được những tài
sản cú khả năng bảo đảm để trong trường hợp khỏch hàng khụng thực hiện đỳng cam kết trong hợp đồng tớn dụng, ngõn hàng sẽ buộc họ thực hiện đỳng hợp đồng. Trường hợp vay cú tài sản bảo đảm : Phải xỏc định rừ quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng tài sản hỡnh thành từ vốn vay của người vay, giỏm sỏt quỏ trỡnh sử dụng tài sản để cú biện phỏp xử lý thớch hợp khi cần thiết(khi nào cần xử lý bằng cỏch gia hạn nợ, điều chỉnh kỡ hạn –đõy là cỏch thường ỏp dụng đối vối cỏc hộ gia đỡnh sản xuất nhỏ khụng may gặp rủi ro trong sản xuất chưa kịp trả nợ).
-Tăng cường cụng tỏc xử lý nợ quỏ hạn. Cú biện phỏp rà soỏt lại khỏch hàng và toàn bộ số dư và đặc biệt là nợ quỏ hạn, chấn chỉnh lại cỏc khõu trong quỏ trỡnh xem xột thẩm định vay, kiểm tra quy trỡnh cho vay. Ngõn hàng cựng phối hợp với cỏc ngõn hàng khỏc kiểm tra chộo về thực trạng dư nợ ớt nhất 6 thỏng một lần, tổ chức phõn tớch nợ quỏ hạn và xử lý nợ quỏ hạn tồn đọng lõu dài. Cú chế độ khuyến khớch vật chất thoả đỏng đối với cỏc cỏn bộ, tập thể cú nhiều thành tớch trong cụng tỏc giỳp ngõn hàng xử lý nọ quỏ hạn, cho dự đú là cỏn bộ, cỏ nhõn trong hay ngoài ngành.
-Xử lý nợ khú đũi : Chấp hành nghiờm tỳc cỏc quy định về hoạt động tớn dụng, phỏp hiện và kiến nghị kịp thời những bất hợp lý, khụng phự hợp với thực tiễn để cú biện phỏp khắc phục. phỏt hiện kịp thời những trường hợp khỏch hàng sử dụng vốn vay sai mục đớch ngăn chặn kịp thời cỏ hành vi khỏch hàng làm ảnh hưởng tới mức độ an toàn của khoản cho vay, cỏn bộ tớn dụng cho vay vượt quỏ mức quy định; xỏc định rừ trỏch nhiệm của cỏc cấp, cỏc bộ phận tham gia, xột duyệt cho vay thụng qua 3 hệ thống đầu mối : cỏn bộ tớn dụng trực tiếp cho vay, trưởng phũng tớn dụng và đại diện ban lónh đạo. -Phải làm thật tốt cụng tỏc đào tạo đội ngũ cỏn bộ, để cú một đội ngũ cỏn bộ cú chuyờn mụn tớn dụng,cú đạo đức tốt cú trỡnh độ nghiệp vụ giỏi. Trong mỗi bộ phận, mỗi phũng tổ chức cụng tỏc cần phải cú những cỏn bộ cú kinh nghiệm để dẫn dắt phong trào đi lờn, hàng năm tổ chức cỏc cuộc tập huấn nghiệp vụ, hàng thỏng duy trỡ phản ỏnh cụng tỏc tớn dụng, đối chiếu
kiểm tra cụng tỏc tớn dụng thường xuyờn, thăm dũ chất lượng cụng tỏc, uy tớn đạo đức của cỏn bộ tớn dụng thụng qua trớnh quyền địa phương, khỏch hàng, thực hiện bỡnh xột khen thưởng kịp thời.
-Phải làm thật tốt việc theo dừi khỏch hàng, xếp loại khỏch hàng theo cỏc tiờu thức để cú chớnh sỏch đối xử hợp lý, phải cú biện phỏp kiờn quyết xử cỏc khoản nợ đến ngày quỏ hạn.
- Chỳ ý chấp hành nghiờm cơ chế cho vay, quy trỡnh cho vay, coi trọng tất cả cỏc bước trong quỏ trỡnh cho vay, thu nợ thu lói.
- Chỳ ý cỏc thụng tin kinh tế, chớnh trị trong và ngoài địa phương , cả nước và thế giới. Tăng cường mối quan hệ với cấp uỷ chớnh quyền địa phương : hiện nay ở NHNo&PTNN Bắc Vĩnh Yờn đó cho vay 152/152 xó, phường trong toàn tỉnh với số dư nợ 1.856 tỷ đồng, giữa ngõn hàng với chớnh quyền địa phương và cụng tỏc tớn dụng cú mối quan hệ tỏc động mật thiết với nhau. Nơi nào chớnh quyến mạnh, phối hợp tố với ngõn hàng trong việc đầu tư tớn dụng thỡ nơi đú dư nợ tốt, chất lượng tớn dụng cao, và ngược lại.
-Xõy dựng phong cỏch giao dịch, văn hoỏ doanh nghiệp theo mục tiờu kinh doanh : “Trung thực, kỷ cương, sỏng tạo, chất luợng, hiệu quả” .
KẾT LUẬN
Ngõn hàng thương mại hoạt động kinh doanh trờn thị trường vốn tiền tệ, là chiếc cầu nối giữa cỏc đơn vị, cỏc tổ chức kinh tế, cỏc doanh nghiệp tư nhõn hay kinh tế hộ gia đỡnh, Ngõn hàng là chủ thể trung gian để cung ứng, điều hoà vốn trong hoạt động của nền kinh tế. Nhằm đạt được mục tiờu cuối cựng là lợi nhuận. Chớnh vỡ vậy mà mỗi ngõn hàng cần phải quan tõm đến việc quản lý, bảo toàn vốn hạn chế rủi ro. Việc quản lý nợ xấu trong hoạt động cho vay của ngõn hàng hết sức đa dạng phức tạp xuất hiện từ nhiều nguyờn nhõn khỏc nhau. Do vậy ngõn hàng cần cú sự quan tõm đỳng mức. Việc quản lý, nghiờn cứu đỏnh giỏ rủi ro núi chung và rủi ro tớn dụng núi riờng là vấn đề lớn cú ý nghĩa nhiều mặt và lõu dài đối với ngõn hàng. NHNo & PTNT với mục tiờu kinh doanh là hướng tới phỏt triển cỏc vựng kinh tế nụng thụn Việt Nam, đõy là một thị trường kinh doanh rộng lớn, và nhiều tiềm năng phỏt triển trong nền kinh tế nước ta. Khỏch hàng Ngõn hàng cú đặc diểm : số người đi vay đụng, nguồn vốn vay khụng lớn, trỡnh độ học vấn của người đi vay chưa cao; như vậy càng phải đẩy mạnh cụng tỏc quản lý để đảm bảo quyền lợi cho cả hai bờn khi tham gia vào cỏc hoạt động nghiệp vụ của Ngõn hàng.
Để hoàn thành chuyờn đề tốt nghiệp này em xin chõn thành cảm ơn sự giỳp đỡ của thầy PGS . TS Trần Văn Nam cựng cỏc thầy cụ giỏo trong khoa Luật và cỏc cụ, anh chị trong chi nhỏnh NHNo & PTNT Bắc Vĩnh Yờn .
Danh mục tài liệu tham khảo
1. Luật Ngõn hàng Nhà Nước - 12/1997 2. Luật cỏc tổ chức tớn dụng - 12/1997
3. Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật cỏc tổ chức tớn dụng – 15/06/2004.
4. Cỏc quy chế về tổ chức và hoạt động, cho vay của chi nhỏnh NHNo & PTNT Bắc Vĩnh Yờn.
5. Thụng tư liờn tịch số 03/1997/TTLT-NHNN-BTC về xử lý nợ quỏ hạn trong cỏc ngõn hàng thương mại .
6. Nghị định 178/1999/NĐ-CP về bảo đảm tiền vay của cỏc tổ chức tớn dụng
7. Quyết định số 140/1999/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN ban hành quy chế mua bỏn nợ của cỏc tổ chức tớn dụng.
8. Quyết định 448/2000/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNNvề quy chế phõn loại tài sản cú trớch lập và sử dụng quỹ dự phũng để xử lý rủi ro.
9. Quyết định số 150/QĐ-TTg của Thủ Tướng Chớnh phủ về việc thành lập cụng ty quản lý nợ và khai thỏc tài sản trực thuộc NHTM. 10. Luật Phỏ sản doanh nghiệp 15/6/2004.
11. Quyết định 1627/2001/QĐ-TTg của thống đốc NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tớn dụng đối với khỏch hàng. 12. Quyết định 149/2001/QĐ-TTg của Thủ tướng Chớnh phủ phờ duyệt
đề ỏn xử lý nợ tại cỏc ngõn hàng thương mại.
13. Chỉ thị số 01/2002/CT-NHNN của Thống đốc NHNN xề xử lý nợ quỏ hạn tại cỏc NHTM.
14. Thụng tư liờn tịch số 03/2001/TTLT-BTP-BCA-BTC-TCĐC của NHNN, Bộ tư phỏp, Bộ Cụng an, Bộ Tài chớnh, và Tổng cục địa
chớnh hướng dẫn xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ cho cỏc tổ
chức tớn dụng.
15. Cỏc tài liệu Bỏo cỏo thống kờ, kế toỏn, bỏo cỏo tổng kết, sơ kết của NHNo&PTNT Bắc Vĩnh Yờn
16. Cỏc văn bản phỏp lý về mụ hỡnh tổ chức, chức năng nhiệm vụ, cơ chế nghiệp vụ về tớn dụng của NHNo&PTNT Việt Nam
17. Văn kiện Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX và X.
18. Giỏo trỡng Luật ngõn hàng Việt Nam - trường Đại học Luật Hà Nội 19. Một số vấn đề phỏp lý cơ bản của ngõn hàng – Ngụ Quốc Kỳ
20. Ngõn hàng thương mại - của GS.TS Lờ Văn Tư, Lờ Tường Võn, Lờ Nam Hải – Nhà xuất bản Thống Kờ
21. Tạp chớ Ngõn hàng số 2-3
+ Một số rủi ro phỏp lý đối với ngõn hàng trong thương mại quốc tế - Nguyễn Phương Linh
+ Gia nhập WTO những cơ hội và thỏch thức đối với ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam. - Đỗ Tất Ngọc
Phụ lục
1. Hợp đồng tín dụng. 2. Giấy nhận nợ.
3. Giấy đề nghị kiêm phơng án vay vốn nhu cầu đời sống (dùng trong trờng hợp khách hàng không thuộc đối tợng hởng lơng, trợ cấp xã hội.)
