Để thực hiện nghiệp vụ thanh toỏn thẻ, Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương khu vực Ba Đỡnh phải ký hợp đồng với cỏc đơn vị chấp nhận thẻ, cung cấp cỏc trang thiết bị liờn quan đến nghiệp vụ, giỳp đào tạo nhõn viờn về quy trỡnh thanh toỏn ….
• Thanh toỏn với đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT)
Với những giao dịch được xử lý qua mỏy thanh toỏn thẻ tự động EDC, ĐVCNT đưa thẻ vào mỏy để đọc dữ liệu mà khụng được nhập thụng số thẻ
bằng tay. Số in nổi trờn thẻ phải khớp với số trờn màn hỡnh và húa đơn. Sau đú cơ sở nhập số tiền chủ thẻ phải thanh toỏn căn cứ vào hoỏ đơn thanh toỏn hàng hoỏ hoặc dịch vụ mà cơ sở chấp nhận thẻ đó cung cấp cho khỏch hàng. Những giao dịch vượt hạn mức thỡ mỏy EDC sẽ xin cấp phộp tự động. ĐVCNT chỉ được chấp nhận thẻ này nếu mỏy EDC trả lời “cấp phộp”. Ngược lại nếu giao dịch bị từ chối ĐVCNT khụng được chấp nhận thẻ ngay cả khi số tiền nhỏ hơn hạn mức. Khi đó được chấp nhận thẻ, ĐVCNT in húa đơn và yờu cầu khỏch hàng ký đồng thời so sỏnh chữ ký mẫu trờn thẻ. Nếu đỳng thỡ giao dịch hoàn thành ĐVCNT giao húa đơn cho chủ thẻ. Hàng tuần đơn vị này phải tập hợp cỏc húa đơn đó thanh toỏn giữ lại liờn lưu và gửi liờn cũn lại cho ngõn hàng. Những trường hợp phỏt sinh giao dịch đặc biệt như hủy, hoàn trả,.. ĐVCNT phải thụng bỏo cho Chi Nhỏnh.
Chi nhỏnh Ngõn hàng cụng thương khu vực Ba Đỡnh hàng ngày sẽ nhận dữ liệu truyền về từ cỏc ĐVCNT và tạm ứng cho cỏc đơn vị này nều giao dịch được “cấp phộp”. Những giao dịch nhận được sau 14 giờ sẽ được thanh toỏn tạm ứng vào ngày làm việc tiếp theo.
Với những giao dịch trờn mỏy cà tay Imprinter, trước khi thực hiện giao dịch ĐVCNT sẽ kiểm tra đối chiếu với danh sỏch bulletin. Nếu vượt hạn mức phải liờn hệ bằng điện thoại hoặc fax với Chi nhỏnh để xin cấp phộp .
• Thanh toỏn với trung tõm thẻ
Đến ngày sao kờ trung tõm thẻ truyền dữ liệu về Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Hà Nội và ngõn hàng gửi sao kờ chi tiết về cỏc giao dịch cho chủ thẻ bằng thư bảo đảm. Sau khi chủ thẻ thanh toỏn sao kờ, ngõn hàng phải gửi xỏc nhận thanh toỏn sao kờ tới trung tõm bằng mỏy fax. Trường hợp chủ thẻ khụng thanh toỏn đỳng hạn sẽ phải chịu lói và phớ phạt.
Tham gia vào nghiệp vụ thẻ với 2 vai trũ trờn ngoài việc cú được nguồn vốn huy động rẻ từ số dư tài khoản tiền gửi thanh toỏn của khỏch hàng, ngõn hàng cũn thu được một khảo phớ phỏt hành và phớ thanh toỏn.
Bảng phớ phỏt hành và thanh toỏn thẻ của Ngõn hàng cụng thương Việt Nam
ATM Visa Master
Phớ phỏt hành ( nghỡn đồng) ATM C-card : 90 ATM G-card :200 ATM S-card :70 Phớ thường niờn ( nghỡn đồng) Miễn phớ Chuẩn: Chớnh 100 Phụ :50 Vàng : Chớnh: 200 Phụ : 100 Chuẩn: Chớnh 100 Phụ :50 Vàng: Chớnh: 200 Phụ :100 Phớ rỳt tiền mặt Miễn phớ 20,000đ/giao dịch 20,000đ/giao dịch Phớ cấp lại thẻ ( nghỡn đồng) 50 50 50 Phớ ứng tiền mặt 3% giao dịch ( tối thiểu 50.000đ) 3% giao dịch ( tối thiểu 50.000đ) Phớ vượt hạn mức 150%lói suất sự dụng thẻ Mức tối thiểu: 50,000 đ 150%lói suất sự dụng thẻ. Mức tối thiểu: 50,000 đ Chậm thanh toỏn 3%số tiền chậm trả 3% số tiền chậm trả Thay hạn mức 30,000 đ 30,000 đ Thụng bỏo mất 200,000 đ 200,000 đ
2.2.2.1. Về cụng tỏc phỏt hành thẻ :
Từ thỏng 11/2003 đến thỏng 3/2004 hệ thống INCAS thuộc dự ỏn hiện đại húa ngõn hàng và hệ thống thanh toỏn của Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam đó được triển khai. Với việc lắp đặt xong hệ thống INCAS giỳp ngõn hàng cung cấp những sản phẩm cú tớnh năng vượt trội so với cỏc ngõn hàng khỏc. Bờn cạnh đú việc triển khai thành cụng mụ hỡnh ngõn hàng bỏn lẻ Silverlake trong toàn bộ hệ thống, hệ thống thanh toỏn điện tử liờn ngõn hàng (CI-TAD), thanh toỏn liờn hàng nội bộ trực tuyến INCOMBANK - online.. đó hỗ trở đắc lực cho sự phỏt triển dịch vụ đa tiện ớch. Nhờ vậy mà Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam đó khai trương hệ thống mỏy rỳt tiền tự động bằng ATM trờn toàn quốc. Thế mạnh nổi bật của của hệ thống là nối mạng thanh toỏn toàn quốc trực tuyến và mỏy ATM được lắp đặt ở nhiều nơi ngoài trụ sở của ngõn hàng. Bởi vậy khỏch hàng khụng cần đến cỏc quầy mà chỉ cần đến bất cứ địa điểm nào cú lắp đặt mỏy ATM của Ngõn hàng Cụng thương Việt nam là cú thể thực hiện được cỏc giao dịch rỳt tiền, chuyển tiền, tự in sao kờ, kiểm tra số dư tài khoản… trong suốt 24 giờ khụng phụ thuộc vào thời gian làm việc của ngõn hàng, cú thể gửi tiền một nơi rỳt tiền một nơi. Thờm vào đú Ngõn hàng Cụng thương là một trong những ngõn hàng đầu tiờn tham gia hệ thống ATM toàn cầu theo đú dịch vụ ATM cú khả năng chấp nhận rỳt tiền, thanh toỏn bằng cỏc loại thẻ tớn dụng quốc tế cú biểu tượng Visa, Master .
Chi nhỏnh ngõn hàng cụng thương khu vực Ba Đỡnh thực hiện nghiệp vụ phỏt hành thẻ từ năm 2001. Lỳc này thẻ của ngõn hàng chủ yếu phục vụ cho trả lương cho cỏn bộ nhõn viờn của ngõn hàng và cỏc khỏch hàng cú nhu cầu sử dụng dịch vụ trả lương qua ATM của Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam. Tớnh đến cuối năm 2001 số lượng thẻ do chi nhỏnh phỏt hành là 289 thẻ với 2 mỏy ATM. Năm 2002 số lượng thẻ khụng tăng. Đến năm 2003 lượng thẻ phỏt hành thờm là 276 thẻ, nõng tổng số thẻ Chi nhỏnh quản lý là 574 thẻ. Nguyờn nhõn
của việc kộm phỏt triển sản phẩm thẻ trong những năm đú là việc phỏt triển dịch vụ thẻ được điều hành bởi phũng kế toỏn và một số cỏn bộ phũng kinh doanh. Tớnh chuyờn nghiệp trong kinh doanh thẻ chưa được chỳ ý, cỏc đầu mối phỏt triển thẻ chưa cú, chi nhỏnh chưa tỡm được hướng đi cho dich vụ phỏt triển thẻ vốn rất mới mẻ ở Việt Nam. Đến hết năm 2004 chi nhỏnh phỏt hành thờm được 1.032 thẻ nõng tổng số thẻ chi nhỏnh quản lý là 1.606 thẻ, lắp đặt thờm 4 mỏy ATM . So với năm 2003 lượng thẻ phỏt hành tăng nhanh, mức tăng đạt xấp xỉ 280%. Năm 2005 chi nhỏnh phỏt hành được 3.176 thẻ (trong đú cú 3.142 thẻ ATM và 34 thẻ Visa/ Master), số lượng thẻ phỏt hành năm so với năm 2004 tăng 200%, lắp đặt thờm 5 mỏy nõng số mỏy chi nhỏnh quản lý là 11 mỏy.
Tỡnh hỡnh tăng trưởng thẻ của Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Khu vực Ba Đỡnh trong những năm qua được thể hiện bằng bẳng sau:
Năm 2002 2003 Tăng trởng 2004 Tăng trởng 2005 Tăng trởng dự tớnh 2006 Số thẻ phỏt hành 289 574 285 (+98%) 1606 1032 (+180%) 3176 1570 (+98%) 8000
Qua số liệu cho thấy hoạt động phỏt hành thẻ của chi nhỏnh ngày càng tăng, đặc biết lượng thẻ phỏt hành tăng nhanh kể từ năm 2004 khi mà hệ thống Ngõn hàng Cụng thương Việt Nam đó hoàn thành bước một trong quỏ trỡnh hiện đại húa ngõn hàng bằng việc hoàn thành lắp đặt hệ thống INCAS, từ đú giỳp ngõn hàng tạo ra sản phẩm thẻ cú nhiều tiện ớch hơn, phục vụ tốt khỏch hàng hơn và nõng cao năng lực cạnh tranh của sản phẩm trờn thị trường. Với việc phỏt triển cụng nghệ hiện đại, uy tớn của ngõn hàng và kinh nghiệm hoạt động kinh doanh thẻ trong những năm qua, hoạt động kinh doanh thẻ của chi nhỏnh ngày càng đi
vào ổn định và phỏt triển, theo định hướng phỏt triển của chi nhỏnh thỡ đến năm 2006 chi nhỏnh sẽ phỏt hành được 8.000 thẻ.
Sự phỏt triển của hoạt động phỏt hành thẻ của chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Ba Đỡnh được biểu diễn bởi biểu đồ số 3 dưới đõy:
Biểu đồ 3: tỡnh hỡnh tăng trưởng hoạt động phỏt hành thẻ của chi nhỏnh
2001 2002 2003 2004 2005 dự kiến 2006 số lượng 0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 7000 8000 năm số lượng
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh của Chi nhỏnh Ngõn hàng cụng thương khu vực Ba Đỡnh - Hà Nội).
Ngõn hàng cụng thương là một trong những ngõn hàng đầu tiờn tại Việt Nam giới thiệu dịch vụ thẻ ATM ra thị trường . Khụng chỉ dừng lại sản phẩm thẻ ATM thụng thường như cỏc ngõn hàng khỏc. Incombank đó cung cấp 3 nhón hiệu thẻ ATM với cỏc tớnh năng và hạn mức khỏc biệt:
+ ATM C- CARD : dành cho cỏc đối tượng phổ thụng, với những tiện ớch ưu việt, khả năng sự dụng dịch vụ đa dạng, đỏp ứng cao yờu cầu của khỏch hàng. Những dịch vụ của thẻ chủ yếu như sau:
- Miễn phớ thường niờn
- Nạp tiền vào thẻ từ bất cứ Ngõn hàng nào trờn toàn quốc ( Miễn phớ trong hệ thống Incombank)
- Tra cứu thụng tin miễn phớ
- Chuyển khoản miễn phớ trong hệ thống Incombank..
+ ATM S - CARD dành riờng cho giới trẻ. Chủ thẻ S-Card được bảo hiểm miễn phớ 24/24 với giỏ trị bảo hiểm đến 5 triệu đồng trong năm đầu phỏt hành. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Miễn phớ thường niờn
- Miễn phớ cỏc giao dịch trờn mỏy ATM - Giao dịch tức thời thuận tiện
- ưu đói đặc biệt tại cỏc cõu lạc bộ dành cho giới trẻ : sàn nhảy , bowling, thể thao, beauty salon..
- cỏch thức nhận tiền nhanh chúng , thuận tiện , miễn phớ : khụng mất thời gian chờ người thõn chuyện tiền, nhận tiền ngay tại mỏy ATM sau khi người thõn gửi tiền và tài khoản của bạn .
+ATM G-CARD thẻ dành cho những khỏch hàng VIP . Với thẻ này mang lại cho khỏch hàng những dịch vụ sang trọng và vượt trội.
- Thẻ ATM G-card là thẻ được thiết kế trờn cụng nghệ từ tớnh tiờn tiến hàng đầu thế giới với độ bảo mật cao.
- Khả năng thực hiện giao dịch khụng chỉ tại mỏy ATM mà cũn tại mạng lưới chi nhỏnh và điểm giao dịch Incombank rộng khắp trờn toàn quốc - Hạn mức thẻ ưu việt với khả năng rỳt tiền đến 60 triệu đồng /ngày
-Chủ thẻ được bảo hiểm tai nạn con người 24/24 miễn phớ với giỏ trị bảo hiểm lờn đến 20 triệu VND trong năm đầu tiờn phỏt hành.
- Thanh toỏn húa đơn (điện thoại, nước, bảo hiểm..) với bất kỳ nhà cung cấp dịch vụ nào
Năm 2006, Incombank tiếp tục tung ra thị trường cỏc dịch vụ tiện ớch thụng qua hệ thống ATM Incombank như mua thẻ trả trước, gồm thẻ điện thoại di động trả trước, thẻ Internet trả trước , mua sắm hàng húa dịch vụ trờn phạm vi cả nước ..
Đối với dịch vụ thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế, Incombank là ngõn hàng đầu tiờn tại Việt Nam chấp nhận thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế (TDQT), theo chuận EMV, với tớnh năng bảo mật và an toàn nhất hiện nay cho tài khoản của khỏch hàng. Đầu năm 2004 Chi nhỏnh Ngõn hàng cụng thương khu vực Ba Đỡnh chớnh thức phỏt hành thẻ TDQT nhón hiệu Visa, MasterCard, phục vụ nhu cầu thanh toỏn hàng húa dịch vụ, rỳt tiền mặt của khỏch hàng đi cụng tỏc, du lịch trong nước và nước ngoài, đi khỏm bệnh, du học ở nước ngoài... với hơn 10.000 điểm chấp nhận thẻ tại Việt Nam, hơn 25 triệu điểm chấp nhận thẻ và hơn 500.000 mỏy ATM trờn toàn thế giới. Ngoài ra chủ thẻ Incombank Visa/MasterCard cũn được tặng bảo hiểm y tế toàn cầu miễn phớ từ 1.000 USD đến 5.000 USD tuỳ từng loại hỡnh thẻ TDQT cựng với nhiều dịch vụ ưu đói khỏc. Với mong muốn mang tới cho khỏch hàng thờm nhiều tớnh năng và tiện ớch khi sự dụng sản phẩm thẻ, sau một thời gian nghiờn cứu, hợp tỏc giữa Incombank và cỏc đối tỏc. Vào những thỏng cuối năm 2005, Incombank chớnh thức khai trương dịch vụ kết nối thẻ tớn dụng quốc tế Visa, MasterCard với hệ thống Incombank ATM. Sử dụng dịch vụ này, cỏc chủ thẻ đang sở hữu cỏc loại thẻ mang nhón hiệuVisa , MasterCard, thẻ Plus, Maestro, Cirrus, Electron..cú thể thực hiện cỏc giao dịch như rỳt tiền mặt …tại bất kỳ mỏy ATM nào của Incombank trờn toàn lónh thổ Việt Nam. Điều này sẽ đem lại sự thuận lợi tối đa cho cả khỏch hàng sự dụng thẻ Visa/MasterCard trong nước cũng như mỗi quốc gia trờn thế giới khi đi du lịch, cụng tỏc và sống tại Việt Nam. Đồng thời, với dự kiến trong năm 2006 Incombank sẽ từng bước chuyện đổi tất cả cỏc thẻ
sự dụng cụng nghệ thẻ từ sang thẻ sự dụng cụng nghệ Chớp, cụng nghệ thẻ cú tớnh bảo mật cao, hạn chế tối đa cỏc giả mạo thẻ cú thể xảy ra .
Biểu đồ 4: Cơ cấu thẻ năm 2005 của Chi nhỏnh ngõn hàng cụng thương Ba Đỡnh Hà Nội ATM, 3142 Master, 9 Visa, 25
ATM Visa Master
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh của Chi nhỏnh Ngõn hàng cụng thương khu vực Ba Đỡnh - Hà Nội).
Về cơ cấu thẻ, thẻ ATM của Chi nhỏnh chiếm ưu thế tuyệt đối (gần 99%). Điều này cú thể lý giải do thẻ ATM của ngõn hàng đó cú những biến đổi về chất. Với sự trở giỳp của cụng nghệ, dịch vụ thẻ ATM đó phỏt triển mạnh với nhiều tiện ớch mới như thanh toỏn tại cỏc ĐVCNT, thanh toỏn húa đơn điện nước, internet, thanh toỏn phớ bảo hiểm. Với dịch vụ ghi nợ trờn thẻ ATM INCOMBANK đó tớch hợp cỏc tớnh năng của thẻ ATM nguyờn thủy với thẻ tớn dụng vừa cú thể thanh toỏn rỳt tiền mặt và vừa cú thể thanh toỏn giao dịch mua bỏn hàng húa dịch vụ khụng dựng tiền mặt. Thờm vào đú, chi nhỏnh đó phỏt triển mạnh hoạt động phỏt hành thẻ cho cỏc cơ quan, doanh nghiệp để thực hiện trả lương cho nhõn viờn qua tài khoản của Ngõn hàng như: Cụng ty Viễn
thụng Quốc tế, Trung tõm viễn thụng khu vực I, Cụng ty cổ phần Điện mỏy miền bắc, Cụng ty cổ phần húa chất, dụng cụ y tế, cụng ty truyền dẫn Viettel… Trong khi đú thẻ tớn dụng quốc tế Visa/ Master card chiếm một thị phần rất nhỏ (hơn 1%), sở dĩ số lượng phỏt hành ớt vỡ Ngõn hàng Cụng thương Việt nam tham gia vào thị trường thẻ tớn dụng quốc tế muộn hơn cỏc ngõn hàng khỏc. Trong giai đoạn đầu phỏt triển thẻ ngõn hàng gặp nhiều khú khăn do thiếu kinh nghiệm, chịu sự cạnh tranh của cỏc ngõn hàng khỏc trờn địa bàn đó cú sự phỏt triển trước với nhiều cơ sở chấp nhận thẻ và cỏc khỏch hàng truyền thống .
2.2.2.2. Về cụng tỏc thanh toỏn thẻ
Biểu 5 : Doanh số tiền gửi đảm bảo thanh toỏn thẻ ATM
(đơn vị :1000 đ ) 0 2000000 4000000 6000000 8000000 10000000 doanh số 97625 416188 742656 2887156 8012312 năm 2001 2002 2003 2004 2005 1 2 3 4 5 Qua bảng số liệu về doanh số tiền gửi bảo đảm thanh toỏn thẻ ATM ta thấy. Doanh số thanh toỏn năm 2005 gần gấp 3 lần so với năm 2004 và hơn 82 lần so với năm 2001. Đõy được coi là một thành cụng của chi nhỏnh, bắt đầu triển khai cụng tỏc kinh doanh thẻ vào năm 2001 nhưng trong vũng 5 năm doanh số thanh toỏn thẻ đó tăng gần 820%. Nguyờn nhõn chủ yếu để chi nhỏnh đạt được kết quả trờn là chi nhỏnh đó đẩy mạnh cỏc ĐVCNT, tăng số lượng
mỏy ATM và mỏy cà thẻ. Số lượng ĐVCNT từ 6 đơn vị chấp nhận thẻ đến nay chi nhỏnh đó cú 32 đơn vị chấp nhận thẻ.. Số mỏy ATM từ 2 mỏy năm 2002 đến nay chi nhỏnh đó trang bị được 13 mỏy. Doanh số thanh toỏn thẻ tăng là một dấu hiệu tốt song trong doanh số thanh toỏn thẻ ATM, doanh số rỳt tiền mặt là chủ yếu. Trong khi đú doanh số thanh toỏn dịch vụ chiếm tỷ trọng nhỏ .
Về doanh số thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế Visa/Mastercard
Doanh số thanh toỏn năm 2005 gấp 2 lần so với năm 2004. Tuy nhiờn cũn thấp tương đối so với doanh số thanh toỏn của Vietcombank, ACB .