Để trỏnh nguy cơ tụt hậu, Chi nhỏnh cần đầu tư cụng nghệ hiện đại, đa dạng húa tiện ớch của thẻ. Tăng tớnh bảo mật, phũng chống rủi ro cho khỏch hàng khi sự dụng thẻ. Trước tiờn là triển khai nhanh việc kết nối tài khoản thẻ với tài khoản cỏ nhõn, tài khoản tiền gửi tiết kiệm khụng kỳ hạn, dịch vụ Homebanking. Hỡnh thành liờn minh thẻ banknet để mở rộng khụng gian thanh toỏn cho chủ thẻ. Đối với cỏc mỏy ATM hiện cú của chi nhỏnh cần được nõng cấp đầu đọc theo chuận EMV, đối với những mỏy ATM đó cũ, thường xảy ra cỏc trục trặc chi nhỏnh ngõn hàng nờn thay thế. Về mặt dài hạn ngõn hàng cần cú kế hoạch hiện đại húa cơ sở vật chất kỹ thuật của hệ thống mạng lưới, trang thiết bị một cỏch đồng bộ để cú thể hũa nhập với trỡnh độ phỏt triển của khu vực và thế giới.
3.2.4. Cơ cấu lại bộ phận đảm nhiện hoạt động thẻ của chi nhỏnh
Trước đõy việc quản lý hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ của chi nhỏnh trực thuộc phũng kế toỏn và một số cỏn bộ phũng kinh doanh. Do vậy việc kinh doanh thẻ gặp nhiều khú khăn vỡ khụng cú cỏc bộ phận đầu mối phỏt triển thẻ, cỏn bộ khụng cú tớnh chuyờn nghiệp trong việc nghiờn cứu phỏt triển
thẻ. Vỡ vậy để đỏp ứng nhu cầu ngày càng tăng về dịch vụ thẻ yờu cầu chi nhỏnh phải thành lập phũng thẻ riờng với những cỏn bộ cú chuyờn mụn am hiểu về hoạt động thẻ để phỏt triển dịch vụ này lờn một tầm cao mới.
3.2.5. Sớm đàm phỏn tham gia thanh toỏn thẻ TDQT với cỏc tổ chức thẻ quốc tế. quốc tế.
Hiện tại Chi nhỏnh chỉ tham gia thanh thanh toỏn thẻ với hai tổ chức thẻ quốc tế là Visa/Master Card, trong khi đú cỏc tổ chức thẻ quốc tế khỏc như Amex, JCB, Dinner Club thỡ hệ thống Ngõn hàng cụng thương Việt Nam chưa ký kết được. Vỡ vậy trong thời gian tới NHCT Việt Nam phải khẩn trương đàm phỏn ký kết hợp đồng đại lý phỏt hành và thanh toỏn với cỏc tổ chức thẻ trờn. Bởi vỡ khi là đại lý phỏt hành và thanh toỏn thẻ cho cỏc tổ chức thẻ quốc tế, ngõn hàng ngoài việc thu được cỏc khoản phớ về thẻ mà cũn nõng cao hỡnh ảnh của ngõn hàng đối với khỏch hàng, từ đú nõng cao thương hiệu của ngõn hàng. Ngoài ra, trong thời gian tới đõy, chi nhỏnh ngõn hàng nờn sớm tham gia ký kết tham gia liờn minh thẻ với cỏc ngõn hàng Trung Quốc.Với một đất nước tiếp giỏc với nước ta, dõn số hơn 1,3 tỷ dõn, một nền kinh tế phỏt triển nhanh, giao lưu kinh tế văn húa giữa hai nước ngày càng phỏt triển.Tớnh đến cuối năm 2005 cỏn cõn thanh toỏn thương mại giữa hai nước đạt 8,2 tỷ USD. Hàng năm cú gần 1 triệu người dõn Trung Quốc sang nước ta tham quan du lịch, và ngày càng cú nhiều người dõn Việt Nam sang làm ăn, du lịch, học tập tại Trung Quốc. Đõy là một thị trường mà cỏc NHTM Việt Nam, do đú khi ngõn hàng ký kết tham gia liờn minh thẻ với cỏc Ngõn hàng Trung Quốc sẽ tạo ưu thế cho ngõn hàng, phục vụ tốt nhu cầu của người dõn hai nước, tăng được nguồn thu nhập từ dịch vụ.
Nhõn tố con người luụn giữ vai trũ quyết định đối với sản xuất dự rằng nền sản xuất đú thủ cụng hay hiện đại. Nhõn lực vỡ thế cần được quan tõm phỏt triển về cả số lượng và chất lượng. Đối với sản phẩm dịch vụ ứng dụng cụng nghệ thụng tin hiện đại như nghiệp vụ thẻ chất lượng nhõn lực thể hiện ở khả năng vận hành cụng nghệ, khả năng giao dịch với khỏch hàng. Ngày nay khi nền kinh tế bước vào quỏ trỡnh hội nhập mạnh mẽ thỡ đũi hỏi năng lực cỏn bộ ngõn hàng ngày càng cao, khụng chỉ là kiến thức chuyờn sõu về tổng hợp hoạt động kinh doanh, về kỹ thuật nghiệp vụ, mà cũn cú tỏc phong giao tiếp văn minh lịch sự.
Trong việc phỏt triển dịch vụ thẻ luụn luụn gắn liền với lĩnh vực ứng dụng cụng nghệ hiện đại. Để phỏt triển cụng tỏc kinh doanh thẻ trong thời gian tới Chi nhỏnh cần cú đội ngũ cỏn bộ kỹ thật chuyờn về lĩnh vực cụng nghệ thụng tin để luụn nắm bắt cỏc cụng nghệ hiện đại. Vỡ vậy trong thời gian trước mắt và lõu dài ngõn hàng cần tuyển những cỏn bộ cú trỡnh độ về cụng nghệ thụng tin, tiếp tục đào tạo cỏc cỏn bộ hiện cú của Chi nhỏnh để theo kịp tốc độ phỏt triển của cụng nghệ.
3.2.7. Tăng cường cỏc biện phỏp nhằm hạn chế rủi ro.
Phỏt hành và thanh toỏn thẻ là nghiệp vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro và việc lập quỹ dự phũng rủi ro là rất cần thiết. Bờn cạnh đú cần hoàn thiện cỏc quy trỡnh nghiệp vụ quản lý rủi ro, thường xuyờn đối chiếu nhật ký ATM và cỏc bỏo cỏo chi tiết cỏc loại tiền chi trả trong ngày, tồn quỹ ATM và số dư tài khoản của giao dịch để kịp thời phỏt hiện sai sút.
Để hạn chế rủi ro do thụng tin giả mạo ngõn hàng cần kiểm tra, cập nhật kịp thời những thụng tin thay đổi của chủ thẻ đặc biệt là địa chỉ, nghiờm tỳc thực hiện đầy đủ cỏc quy định về thế chấp cầm cố và tiến hành phong tỏa tài khoản khi phỏt hành thẻ tớn dụng.
Ngõn hàng cần tỡm hiểu kỹ cỏc ĐVCNT về mặt tư cỏch phỏp nhõn, tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh, khả năng tài chớnh đồng thời thường xuyờn kiểm tra việc thực hiện hợp đồng, phỏt hiện những bất thường những thay đổi lớn ở cỏc cơ sở này.
Ngõn hàng cần tổ chức tập huấn hướng dẫn sự dụng bảo quản cỏc thiết bị CAT , EDC, mỏy cà thẻ ...
Ngõn hàng cần phối hợp với cỏc NHTM khỏc, cỏc tổ chức thẻ quốc tế trong việc quản lý rủi ro, chống lại sự xõm nhập vào hệ thống mạng thanh toỏn đồng thời phải thường xuyờn cập nhật danh sỏch đen, hạn chế cỏc thẻ giả xõm nhập vào thị trường trong nước.
K
ẾT LUẬN
Sự phỏt triển của khoa học kỹ thuật và việc ứng dụng những thành tựu cụng nghệ hiện đại đó mang lại cho ngõn hàng những thay đổi căn bản thể hiện trước hết là cỏc dịch vụ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt và cỏc dịch vụ thanh
toỏn hiện đại. Ra đời trờn cơ sở cỏc tiến bộ kỹ thuật và cụng nghệ, thẻ mang lại một diện mạo mới cho lĩnh vực thanh toỏn khụng dựng tiền mặt, gúp phần cải thiện văn minh thanh toỏn. Phỏt triển thanh toỏn thẻ là một nhu cầu cấp thiết trong quỏ trỡnh hiện đại húa ngõn hàng núi riờng và của nền kinh tế núi chung.
Là Chi nhỏnh của một ngõn hàng cú thể mạnh về thanh toỏn và cú lợi thế về dịch vụ thẻ ở thị trường nội địa, lại hoạt động trờn một địa bàn đụng dõn cú hoạt động kinh tế sụi động, Chi nhỏnh NHCT khu vực Ba Đỡnh cú những thuận lợi nhất định trong việc phỏt triển sản phẩm này. Những thành tớch ngõn hàng đạt được trong thời gian vừa qua là những minh chứng sống động cho chiến lược hiện đại húa ngõn hàng để hội nhập khu vực và quốc tế. Tuy vậy, đõy mới chỉ là kết quả bước đầu, phớa trước cũn rất nhiều khú khăn và thỏch thức.
Bản chuyờn đề đó hoàn thành được một số nội dung cơ bạn sau: • Hệ thống húa được những vấn đề lý luận về:
Thẻ ngõn hàng và vai trũ của thẻ ngõn hàng Qui trỡnh phỏt hành và thanh toỏn thẻ
Những tiện ớch và rủi ro trong việc phỏt hành và thanh toỏn thẻ. Nhõn tố ảnh hưởng đến việc phỏt hành và thanh toỏn thẻ , kinh nghiệm một số nước trong việc phỏt hành và thanh toỏn thẻ
• Bản chuyờn đề đó phõn tớch làm rừ được thực trạng phỏt hành và thanh toỏn thẻ ở chi nhỏnh Ngõn hàng cụng thương khu vực Ba Đỡnh trờn cơ sở đú rỳt ra được những kết quả đạt được, những vấn đề cũn tồn tại và nguyờn nhõn.
• Trờn cơ sở phõn tớch thực trạng để khắc phục những tồn tại bản chuyờn đề đó đưa ra được một số giải phỏp để phỏp triển nghiệp vụ thẻ và quản lý hạn chế những rủi ro, cỏc kiến nghị gúp phần thỏo gỡ những khú khăn vướng mắc của thực tiễn.
Với kết quả bản khúa luận này em hy vọng sẽ gúp một phần nhỏ bộ kiến thức của mỡnh vào giải quyết những khú khăn thực tiễn đặt ra. Mặc dự cú nhiều cố gắng song vỡ đõy là một vấn đề phức tạp, và cũn mới mẻ tại trong khi thời gian thực tập hạn hẹp cũng như khả năng tỡm hiểu thực tế của bản thõn cũn cú những hạn chế nhất định vỡ vậy bản chuyờn đề này chắc chắn khụng trỏnh khỏi những khiếm khuyết nhất định. Em rất mong nhận được ý kiến đúng gúp của cỏc thầy cụ giỏo và bất cứ ai quan tõm đến lĩnh vực này để bài viết được hoàn thiện hơn.
DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Văn bản chế độ nghiệp vụ phỏt hành thẻ –Ngõn hàng Cụng thuơng. 2. Quy trỡnh nghiệp vụ sự dụng và thanh toỏn thẻ ngõn hàng-Ngõn hàng
cụng thương
3. Tạp chớ ngõn hàng , tạp chớ INCOMBANK, 4. Quản trị NHTM- Peter Rose .
5. Bỏo cỏo kết quả kinh doanh của chi nhỏnh ngõn hàng cụng thương Ba Đỡnh cỏc năm 200, 2004,2005.
6. Tổng kết hoạt động kinh doanh thẻ năm 2005 và phương hướng hoạt động năm 2006 của Incombank. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
7. Thẻ thanh toỏn quốc tế và việc sự dụngthr thanh toỏn tại Việt Nam – PGS.TS Lờ Văn Tề .
MỤC LỤC
LỜI NểI ĐẦU………1
CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN TRONG NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ NGÂN HÀNG ………..4
1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ THẺ NGÂN HÀNG:…………..4 1.1.1. Sự hỡnh thành và phỏt triển thẻ ngõn hàng………..4 1.1.2. Khỏi niệm………6 1.1.2.1 Khỏi niệm………....6 1.1.2.2 Cấu tạo thẻ………....7 1..1.3. Phõn loại thẻ……… 1.1.3.1. Theo chủ thẻ phỏt hành ………..8 1.1.3.2. Theo hạn mức tớn dụng………...9 1.1.3.3. Theo phạm vi sự dụng………9 1.1.3.4. Theo cụng nghệ làm thẻ………..9
1.1.3.5. Theo tớnh chất thanh toỏn ……….10
1.1.3.6. Theo đối tượng chịu trỏch nhiệm thanh toỏn ………10
1.2. QUY TRèNH PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ :………..11
1.3. NHỮNG TIỆN ÍCH VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ ………....12
1.3.1. Những tiện ớch của thẻ ngõn hàn 12...1.3.1.1. Dưới gúc độ của cỏc ngõn hàng ………...12
1.3.1.2. Dưới gúc độ của khỏch hàng………...13
1.3.1.3. Dưới gúc độ của cỏc đơn vị chấp nhận thẻ…………14
1.3.1.4 . Dưúi gúc độ xó hội………...15
1.3.2. Một số rủi ro trong nghiệp vụ phỏt hành ,thanh toỏn thẻ……16
1.4. NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ VÀ KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC
TRONG VIỆC PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ NGÂN HÀNG ……….…18 1.4.1. Cỏc nhõn tố ảnh hưởng đến việc phỏt hành và thanh toỏn thẻ...18 1.4.1.1. Nhõn tố khỏch quan……….18
1.4.1.2. Nhõn tố chủ quan………20
1.4.2. Kinh nghiệp của một số nước trong việc phỏt hành và thanh toỏn thẻ thẻ ngõn hàng ………...21
1.4.2.1. Kinh nghiệm của một số nước trong việc phỏt hành và thanh toỏn thẻ ngõn hàng………...21
1.4.2.2. Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam...23
CHƯƠNG2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ Ở CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CễNG THƯƠNG KHU VỰC BA ĐèNH HÀ NỘI………23
2.1 . KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CễNG THƯƠNG KHU VỰC BA ĐèNH HÀ NỘI ………...25 2.1.1. Khỏi quỏt về sự hỡnh thành và phỏt triển của Chi nhỏnh Ngõn
hàng Cụng thương khu vực Ba Đỡnh Hà Nội………25 2.1.2. Hoạt động kinh doanh của Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương
Khu vực Ba Đỡnh Hà Nội trong những năm gần đõy………..29 2.1.2.1. Cụng tỏc huy động vốn ………..29
2.1.2.2. Cụng tỏc sự dụng vốn ………...31 2.1.2.3. Một số hoạt động kinh doanh khỏc của Chi nhỏnh ....34
2.2.- THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CễNG THƯƠNG KHU VỰC BA ĐèNH HÀ NỘI ………...36
2.2.1. Quy trỡnh phỏt hành và thanh toỏn thẻ ở chi nhỏnh ngõn hàng Ngõn hàng Cụng thương Khu vực Ba Đỡnh Hà Nội ……...36
2.2.1.1. Với vai trũ chi nhỏnh phỏt hành thẻ………...36
2.2.1.2. Với vai trũ chi nhỏnh thanh toỏn thẻ ………...38
2.2.2. Thực trạng hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ…………...40 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2.2.2.1. Về cụng tỏc phỏt hành thẻ:………...40
2.2.2.2. Về cụng tỏc thanh toỏn thẻ ………
2.2.23. Thực trạng về quản lý rủi ro của chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương khu vực Ba Đỡnh trong quỏ trỡnh phỏt hành và thanh toỏn thẻ...48 2.3. Đỏnh giỏ chung………...49 2.3.1. Những kết quả đạt được………49 2.3.2. Những tồ tại và nguyờn nhõn………...51 2.3.2.1. Những tồn tại...52 2.3.2.2. Những nguyờn nhõn...53
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CễNG THƯƠNG KHU VỰC BA ĐèNH HÀ NỘI ………..55
3.1. THUẬN LỢI VÀ THÁCH THỨC VỚI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CễNG THƯƠNG KHU VỰC BA ĐèNH TRONG NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ VÀ ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG TRONG THỜI GIAN TỚI……….55
3.1.1.Định hướng hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ của ngõn hàng trong thời gian tới...55
3.1.2. Những thuận lợi và thỏch thức đối với chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Khu vực Ba Đỡnh Hà Nội………..56
...
...3.1.2.1 Những thuận lợi ……….. 57
...
3.2. GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CễNG THƯƠNG
KHU VỰC BA ĐèNH HÀ NỘI ………59
3.2.1 . Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ ………5
3.2.2. tăng cường hoạt động marketing………...60
3.2.3. Tiếp tục đổi mới cụng nghệ………...61
3.2.4. Cơ cấu lại bộ phận đảm nhiệm hoạt động thẻ tại chi nhỏnh ...62
3.2.5. Sớm đàm phỏn tham gia thanh toỏn thẻ TDQT với cỏc tổ chức thẻ quốc tế………...…….62
3.2.6. Tăng cường nguồn nhõn lực chất lượng cao………..63
3.2.7. Tăng cường cỏc biện phỏp nhằm hạn chế rủi ro………63