hàng DNV&N
Giải phỏp này thực hiện theo cả hai hướng đú là thiết kế lại cỏc sản phẩm hiện cú cho phự hợp với khỏch hàng DNV&N và nghiờn cứu cỏc sản phẩm mới. Trờn cơ sở đú ban hành hệ thống văn bản hướng dẫn cho từng loại sản phẩm riờng biệt. Quỏ trỡnh thực hiện cú sự đỳc rỳt, sơ kết, tổng kết những cỏi được, chưa được theo từng loại sản phẩm.
Thứ nhất, chi nhỏnh cần đa dạng hoỏ cỏc sản phẩm hiện cú theo xu hướng phự hợp với từng đối tượng khỏch hàng như khỏch hàng DNV&N.
Mặc dự ngõn hàng cũng định hướng ỏp dụng tất cả cỏc phương thức cho vay đối với DNV&N nhưng lại chưa xem xột để đưa ra phương thức cho vay nào là phự hợp nhất, là tạo điều kiện thuận lợi nhất cho cỏc DNV&N. Thực tế hiện nay ở chi nhỏnh ỏp dụng chủ yếu phương thức cho vay đối với cỏc DNV&N là phương thức cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức. Mặc dự đõy là phương thức cho vay gõy ớt rủi ro cho ngõn hàng nhưng lại gõy phiền toỏi cho khỏch hàng về vấn đề thủ tục.
Qua xem xột chi nhỏnh cú thể cho cỏc DNV&N vay theo hỡnh thức hạn mức thấu chi bởi khi khỏch hàng muốn vay phải mở tài khoản tại ngõn hàng. Do đú ngõn hàng cú thể kiểm soỏt được tỡnh hỡnh thu chi của doanh nghiệp để cú quyết định cho vay tiếp hay khụng, đồng thời doanh nghiệp cú thế chủ động, kịp thời, linh hoạt trong việc sử dụng vốn.
Chi nhỏnh NHNT Thành Cụng sẽ kết hợp với NHNT Việt Nam lấy ý kiến để tỡm hiểu, đỏnh giỏ quy trỡnh thủ tục của cỏc ngõn hàng bạn và lấy ý kiến từ nhiều nguồn khỏc nhau như CBTD, khỏch hàng DNV&N để cải tiến
quy trỡnh của NHNT nhằm đảm bảo tớnh cạnh tranh, đặc biệt là cỏc vấn đề thường vướng mắc khi cho vay khỏch hàng DNV&N như định giỏ tài sản bảo đảm, thu thập và xử lý thụng tin trong trường hợp hệ thống bỏo cỏo tài chớnh của khỏch hàng DNV&N khụng đầy đủ.
Phỏt triển sản phẩm mới thụng qua nhu cầu khỏch hàng, khảo sỏt, học tập kinh nghiệm của cỏc ngõn hàng trong và ngoài nước. Trước mắt dự kiến nghiờn cứu, triển khai một số sản phẩm mới như bao thanh toỏn, cho vay nhượng quyền thương mại, tư vấn khỏch hàng (tư vấn vay vốn, tư vấn lựa chọn dự ỏn đầu tư…)
Thứ hai, ngõn hàng cú thể mở rộng cho vay trung và dài hạn đối với DNV&N đỏp ứng yờu cầu đổi mới cụng nghệ, đầu tư tài sản cố định của DNV&N bằng cỏch thẩm định kĩ lưỡng dự ỏn sản xuất kinh doanh cũng như tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp, trỏnh hiện tượng DNV&N vay vốn ngắn hạn để đầu tư vào TSCĐ gõy rủi ro cho ngõn hàng.
Thứ ba, ngõn hàng cần đổi mới quy trỡnh cho vay phự hợp với DNV&N.
DNV&N thường cú quy mụ hoạt động nhỏ, trỡnh độ quản lý cũn hạn chế, hệ thống sổ sỏch khụng rừ ràng, nhu cầu mún vay nhỏ… Do vậy để DNV&N cú thể tiếp cận vốn ngõn hàng một cỏch dễ dàng cần xõy dựng quy trỡnh, thủ tục vay vốn phự hợp với điều kiện và nhu cầu vay vốn của DNV&N. Trong khi xõy dựng quy trỡnh cho vay, ngõn hàng cố gắng rỳt bớt cỏc thủ tục khụng cần thiết, rườm rà cho DNV&N, chỉnh sửa kịp thời những quy định khụng cũn phự hợp với thực tiễn nữa để tạo tõm lý thoải mỏi cho khỏch hàng vay, để đỏp ứng nhu cầu vốn kịp thời của DNV&N
Khi xõy dựng quy trỡnh thủ tục vay đối với DNV&N thỡ chi nhỏnh cần cụ thể hoỏ thể lệ, chế độ Ngõn hàng Nhà nước và Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam để trỏnh việc thực hiện sai sút hay CBTD khụng hiểu hết,
đồng thời phự hợp với đối tượng khỏch hàng DNV&N và đặc điểm của chi nhỏnh.
Thứ tư, ngõn hàng nờn xõy dựng chớnh sỏch lói suất linh hoạt, phự hợp với cỏc DNV&N.
Việc xỏc định một mức lói suất phự hợp là rất khú vỡ cỏc doanh nghiệp đi vay luụn mong muốn mong muốn được vay với mức lói suất thấp để giảm chi phớ sử dụng vốn và tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp trong khi cỏc ngõn hàng khụng những một mức lói suất cú thể bự đắp chi phớ huy động mà cũn muốn một khoản lói để duy trỡ hoạt động cũng như để phỏt triển, vỡ vậy ngõn hàng phải đẩy lói suất lờn cao ở mức tối thiểu. Việc vay mượn chỉ cú thể diễn ra khi cú sự “thuận mua vừa bỏn” giữa ngõn hàng và doanh nghiệp.
Ngoài ra, lói suất cho vay của NHTM phụ thuộc vào lói suất của NHNN, vỡ vậy khụng phải ngõn hàng nào cũng cú thể dựng lói suất thấp thấp để thu hỳt khỏch hàng vỡ điều này cú thể gõy hậu quả xấu tỏc động tới toàn bộ nền kinh tế. Hơn nữa khi lói suất biến đổi sẽ gõy ảnh hưởng đến giỏ cả của nhiều sản phẩm dịch vụ khỏc bởi lẽ nguồn vốn ngõn hàng là một bộ phận cấu thành nờn nguồn vốn của doanh nghiệp. Vỡ thế ngõn hàng cần xỏc định mức lói suất cho vay căn cứ vào rủi ro mà ngõn hàng cú thể gặp phải chứ khụng căn cứ vào quy mụ doanh nghiệp là lớn hay nhỏ.
Ngõn hàng cũng nờn ỏp dụng mức lói suất ưu đói đối với cỏc DNV&N quan hệ làm ăn lõu dài với ngõn hàng và những DNV&N mới đến quan hệ với ngõn hàng.
Mặt khỏc, cỏc doanh nghệp cú cỏc chu kỳ sản xuất kinh doanh khỏc nhau, vỡ vậy ngõn hàng phải phõn lói suất cho vay theo nhiều kỳ hạn khỏc nhau tương ứng với lói suất huy động theo từng kỳ hạn, trỏnh tỡnh trạng hoà đồng lói suất cho vay. Ngõn hàng cần căn cứ vào hai luồng tiền: Huy
động vốn (đầu vào) và cho vay (đầu ra) để đưa ra mức lói suất phự hợp. Thụng thường, lói suất đầu vào nhỏ hơn lói suất đầu ra, lói suất huy động khụng kỡ hạn nhỏ hơn lói suất huy động 3 thỏng, lói suất huy động 3 thỏng nhỏ hơn lói suất huy động 6 thỏng… Chớnh vỡ vậy lói suất cho vay theo nhiều kỡ hạn như 3 thỏng, 6 thỏng…sẽ căn cứ trờn lói suất huy động cú kỡ hạn tương ứng.
Thứ năm, cần mở rộng điều kiện vay vốn bằng việc mở rộng hỡnh thức đảm bảo tiền vay.
Ngõn hàng luụn yờu cầu cỏc DNV&N phải cú tài sản đảm bảo khi vay, lý do là cỏc DNV&N luụn phải đối đầu với những rủi ro trong kinh doanh, cú thể mất khả năng trả nợ cho ngõn hàng..Những biến cố khụng mong đợi cú thể gõy cho ngõn hàng những tổn thất lớn, chớnh vỡ vậy hầu hết cỏc khỏch hàng DNV&N phải cú tài sản đảm khi nhận cỏc khoản cho vay của ngõn hàng. Yờu cầu cú TSĐB, ngõn hàng muốn cú được nguồn trả nợ thứ hai khi nguồn thứ nhất là thu nhập từ hoạt động kinh doanh khụng đảm bảo trả nợ.
Mặc dự bảo đảm tiền vay trỏnh được rủi ro cho ngõn hàng nhưng lại gõy khú khăn cho DNV&N bởi TSCĐ của họ rất ớt hoặc là tài sản của cỏ nhõn chủ doanh nghiệp khụng tỏch biệt với tài sản của doanh nghiệp. Hiện nay, tại chi nhỏnh NHNT Thành Cụng tất cả cỏc DNV&N khi vay vốn ngõn hàng phải cú TSBĐ đó gõy những khú khăn cho DNV&N. Vỡ vậy khả năng vay được vốn ngõn hàng của DNV&N là rất thấp. Cho nờn ngõn hàng cần mở rộng hỡnh thức cho vay khụng cần tài sản thế chấp trong một quy mụ vốn, chỉ cần thế chấp kốm theo phương ỏn vay vốn mang tớnh khả thi. Cú như vậy mới đỏp ứng được nhu cầu vốn của DNV&N.