Trong tơng lai gần, khu vực KTNQD sẽ là khu vực kinh tế đa dạng về quy mô, ngành nghề kinh doanh, vì vậy nhu cầu khối lợng vốn vay, thời hạn vay, phơng châm trả lãi và vốn là không giống nhau. Chính vì vậy mà ngân hàng với phơng châm “ lấy hiệu quả kinh doanh của khách hàng làm mục tiêu phục vụ” phải đa ra đợc những loại hình tín dụng phù hợp với từng yêu cầu của khách hàng. Ngoài cách cho vay truyền thống qua cầm cố TSTC chi nhánh nên tiến hành hình thức cho vay mới :
- Chiết khấu chứng từ có giá
Trong hoạt động kinh doanh, các doanh nghiệp sở hữu các chứng từ có giá nh hối phiếu, trái phiếu, tín phiếu ngân hàng cha đến hạn thanh toán nhng doanh nghiệp lại có nhu cầu đột xuất về chi tiêu, doanh nghiệp có thể đem những chứng từ này đến ngân hàng xin chiết khấu. Đây là nghiệp vụ qua đó ngân hàng dành cho khách hàng quyền sử dụng trớc khi đến kỳ hạn thanh toán của thơng phiếu một khoản tiền của thơng phiếu sau khi đã trừ đi khoản lãi phải trả tức là tiền chiết khấu và các khoản chi phí chiết khấu.
Phơng pháp này hiện cha đợc áp dụng tại chi nhánh mà chi nhánh chủ yếu áp dụng hình thức cầm cố giấy tờ có giá để vay vốn với số tiền tối đa là 70% giá trị tài sản cầm cố. Trong điều kiện khi mà nhà nớc đã ban hành pháp luật về thơng phiếu thì hình thức này nên đợc áp dụng một cách phổ biến hơn
tại chi nhánh giúp các khách hàng của chi nhánh đồng thời có một khoản thu nhập đáng kể.
- Hình thức hùn vốn đầu t, liên doanh, liên kết với khách hàng
Một hình thức giúp ngân hàng mở rộng tín dụng, không nhất thiết phải cho vay mà tìm trong số khách hàng của mình xem, doanh nghiệp nào làm ăn có hiệu quả, có triển vọng tốt thì ngân hàng thoả thuận ký kết hợp đồng liên doanh, liên kết với doanh nghiệp để cùng sản xuất kinh doanh. Nh vậy doanh nghiệp không những mở rộng đợc tín dụng mà còn có điều kiện thâm nhập vào thị trờng từ đó tìm ra những mặtmạnh, mặt yếu của doanh nghiệp, vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn và có thu nhập cao do làm ngời trực tiếp đầu t vốn vào kinh doanh. Hơn nữa, do có sự cộng tác của các chuyên gia ngân hàng chắc chắn doanh nghiệp sẽ làm ăn có hiệu quả hơn, dần dần sẽ đa khu vực này phát triển mạnh hơn.
- Cho vay bảo lãnh
Hoạt động này cha phát triển tại chi nhánh mấy năm qua. Trong quá trình sản xuất kinh doanh, có những DNNQD thiếu vốn nhng không đủ điều kiện vay vốn theo quy định của chi nhánh thì chi nhánh có thể t vấn cho khách hàng nhờ một tổ chức nào đó đứng ra bảo lãnh cho món vay. Khi áp dụng hình thức này ngân hàng phải yêu cầu tổ chức bảo lãnh xuất trình đầy đủ các giấy tờ cần thiết, việc bảo lãnh phải đợc ký kết bằng văn bản và phải đợc cơ quan có thẩm quyền xác nhận.
- Cho vay có đảm bảo bằng các khoản sẽ thu
Các doanh nghiệp bán hàng nhng cha đợc tiền do A chịu mua, tiền này làm cho các doanh nghiệp bị thiếu vốn lu động. Ngân hàng có thể giúp các doanh nghiệp thiếu vốn tức thời bằng cách cho vay trên một tỷ lệ nào đó với
Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân hàng – Bảo hiểm các khoản sẽ thu, tỷ lệ càng cao hay thấp phụ thuộc vào chất lợng các khoản nợ đó.
3.2.3 Thực hiện tốt chiến lợc khách hàng
Là ngời đi vay để cho vay trong nền kinh tế, để tồn tại và phát triển, ngân hàng phải có nhiều khách hàng. Nằm trên địa bàn nhỏ, lại có nhiều ngân hàng cùng đầu t vốn, nên việc thu hút khách hàng để mở rộng kinh doanh là một cấu đề rất đợc quan tâm đối với NHCTKH Chơng Dơng. Với phơng châm hoạt động “ phát triển – an toàn – hiệu quả” coi “ sự thành đạt của khách hàng là sự thành đạt của ngân hàng”, NHCTKV Chơng Dơng cần triển khai mạnh hơn nữa một số biện pháp sau để thực hiện tốt chiến lợc xã hội.
- Tổ chức tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng
Không thể phủ nhận vai trò quan trọng của quảng cáo trong việc thu hút khách hàng của ngân hàng. Qua tuyên truyền quảng cáo, ngời dân mới thấy đợc thiện chí của ngân hàng và thấy đợc lợi ích của mình trong quan hệ với ngân hàng. Vấn đề là phải tuyên truyền quảng cáo nh thế nào sao cho hiệu quả tốt nhất.
Một hình thức quảng cáo đơn giản mà hiệu quả đó là quảng cáo qua quan hệ giao dịch trực tiếp với khách hàng trong quá trình giải quyết cho vay. Phong cách làm việc của cán bộ tín dụng trong khi giao dịch với khách hàng là rát quan trọng, đòi hỏi cán bộ không chỉ giỏi nghiệp vụ mà phải hiểu tâm lý khách hàng, thái độ phục vụ khách hàng chu đáo, nhiệt tình tạo sự thân thiện, thoải mái, hạn chế đến mức thấp nhất sự phiền hà của khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng. Khách hàng chính là ngời quảng cáo tốt nhất cho ngân hàng. Tiếng lành đồn xa và cứ nh thế sẽ có nhiều khách hàng khác sẽ tự tìm đến với ngân hàng. Tạo đợc niềm tin yêu của khách hàng với ngân
hàng và giữ đợc niềm tin yêu đó là điều quan trọng để NHCT KV Chơng D- ơng mở rộng thị trờng của mình.
Công tác tiếp thị cần phải đổi mới toàn diện. Trong điều kiện cạnh tranh của cơ chế thị trờng, ngân hàng không ngồi chờ khách hàng đến mà phải chủ động đến với khách hàng. Tiếp cận với những dự án có hiệu quả. Kinh tế trên địa bàn đang trong thời kỳ đổi mới và phát triển, số khách hàng vay vốn rất nhiều nhng nhu cầu vay có thể cha lớn, song nếu công tác tiếp thị đợc đẩy mạnh “ năng nhặt chặt bị” thì việc mở rộng cho vay KTNQD của ngân hàng sẽ đạt đợc nhiều kết quả hơn nữa.
- T vấn cho khách hàng
Thị trờng tín dụng NQD của ngân hàng biến động rất phức tạp do lợng khách hàng nhiều lại kinh doanh trong mọi lĩnh vực với quy mô khác nhau, nhu cầu vốn thờng xuyên biến động. Để có thể mở rộng thị trờng tín dụng KTNQD thì công tác nghiên cứu thị trờng phải đợc tiến hành một cách tổng hợp. Trên cơ sở đó ngân hàng có thể giúp cho khách hàng vay vốn trong quá trình đầu t có những quyết định tài chính đúng đắn nhất. Trong quá trình thẩm định dự án xin vay, mỗi cán bộ tín dụng nên trở thành nhà t vấn đầu t giúp cho khách hàng có hớng sản xuất kinh doanh phù hợp với nhu cầu của thị trờng, khi khách hàng vay vốn gặp khó khăn về tài chính, khó có khả năng trả nợ cho khách hàng, thì ngân hàng có thể giúp đỡ khách hàng tổ chức lại sản xuất bằng cách t vấn thông tin cho khách hàng nh : nên lựa chọn sao khả thi, nên áp dụng thiết bị công nghệ nào, t vấn tổ chức lại công tác cán bộ quản lý. Qua hoạt động t vấn sẽ thiết lập mối quan hệ gắn bó giữa khách hàng – ngân hàng, trên cơ sở đó giúp ngân hàng ngày càng thu hút đợc đông đảo khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.
- Ngân hàng định kỳ hàng quý, năm nên tổ chức hội nghị khách hàng để tổng hợp ý kiến của khách hàng, từ đó phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách