1.2.3.1 Nhúm nhõn tố khỏch quan
- Mụi trường kinh tế
Mụi trường kinh tế cú tỏc động rất lớn đến chất lượng hoạt đụng tớn dụng của ngõn hàng. Mụi trường kinh doanh bao gồm tất cả cỏc điều kiện bờn ngoài tỏc động đến họat động tớn dụng của ngõn hàng, mụi trường kinh doanh
cú tỏc động mạnh mẽ đến mọi họat động của ngõn hàng trong đú cú hoạt động tớn dụng. Hoạt động tớn dụng của ngõn hàng luụn diễn ra trong một bối cảnh kinh tế cụ thể như tốc độ tăng trưởng hay suy thoỏi kinh tế, mức độ ổn định của đồng tiền, của tỷ giỏ hối đoỏi cỏc chỉ số chứng khoỏn trờn thị trường, lói suất vay vốn tỷ suất đầu tư.. mỗi sự thay đổi của cỏc yếu tố trờn đều cú tỏc động tớch cực hay tiờu cực đến họat động kinh doanh và theo đú tỡnh hỡnh của hoạt đụng tớn dụng của ngõn hàng cỳng biến đổi theo. Vỡ võy nhà quản trị phải biết phõn tớch và dự đoỏn xu hướng phỏt triển của để điều chỉnh mục tiờu của tớn dụng cho phự hợp.
Trong bối cảnh nền kinh tế phỏt triển lành mạnh, cỏc chủ thể tham gia vào nền kinh tế hoạt động cú hiệu quả kộo theo chất lượng hoạt động tớn dụng cũng được nõng lờn .
Mụi trường phỏp lý
Mụi trường phỏp lý là tổng hũa cỏc quy định của phỏp luật liờn quan đến họat động của ngõn hàng. Họat động kinh doanh trong điều kiện kinh tế thị trường nhiều thành phần, cỏc họat động tớn dụng vừa phải chịu sự chi phối điều chỉnh bởi cỏc quy chế phỏp luật chung của cỏc doanh nghiệp vừa phải chịu sự chi phối riờng của cỏc tổ chức tớn dụng. Một mụi trường tớn dụng đồng bộ, ổn đinh thụng thoỏng vừa tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh thuận lợi, vừa đảm bảo cho cỏc tổ chức tớn dụng họat động hiệu quả an toàn từ đú nõng cao được chất luợng tớn dụng của bản thõn. Ngược lại sẽ gõy khú khăn, thậm chớ cũn gõy cản trở hạn chế cho họat động tớn dụng.
Khoa học cụng nghệ
Ngày nay khoa học kĩ thuật đang trở thành lực lượng chủ yếu thỳc đầy sự phỏt triển. Hàm lượng khoa học kĩ thuật cú khuynh hướng chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong cỏc sản phẩm dịch vụ. Tổ chức tớn dụng nào nắm bắt và
ỏp dụng kịp thời cỏc thành tựu khoa học kĩ thuật sẽ cú điều kiện và lợi thế trong cạnh tranh và nõng cao chất lượng tớn dụng. Để đổi mới cụng nghệ điều này vừa đũi hỏi ngõn hàng phải bỏ ra chi phớ lớn đồng thời phải cú cỏc biện phỏp tiếp cận và ứng dụng cụng nghệ cho phự hợp với sự phỏt triển với sự đa dang trong hoạt động kinh doanh
Mụi trường tự nhiờn
Thiờn tai, hạn hỏn, lũ lụt,… sẽ ảnh hưởng tới tỡnh hỡnh kinh doanh sản xuất của khỏch hàng từ đú nú sẽ tỏc động tới chất lượng của cỏc khoản cho vay.
Mụi trường chớnh trị xó hội
Mụi trường chớnh trị gõy khụng ớt khú khăn cho cỏc nhà hoạt động tớn dụng. Những rủi ro về chớnh trị cú thể khụng lường trước được, những quy định về phỏp lý nếu khụng nghiờn cứu kỹ trước khi thõm nhập một thị trường sẽ gõy tổn thất khụng nhỏ cho ngõn hàng
Mụ hỡnh tiờu dựng, phong cỏch sống, nhu cầu và thúi quen đều là tiếng núi của văn húa. Cỏc nhà phõn tớch tớn dụng cần phải hiểu được rằng mỗi một vựng trong cựng một quốc gia đều cú những nột đặc trưng riờng, cú những tiếng núi riờng về văn húa. Mỗi một nền văn húa đều cú những thúi quen, tập quỏn và mụ hỡnh khỏc nhau. Cỏc nhà phõn tớch tớn dụng cần cung cấp những thụng tin này cho ngõn hàng để cỏc ngõn hàng đưa vào cỏc thị trường những sản phẩm dịch vụ phự hợp với từng nền văn húa.
1.2.3.2. Nhúm nhõn tố chủ quan
Trong quỏ trỡnh hoạt động cỏc nhõn tố chủ quan thuộc về bản thõn ngõn hàng thương mại cũng cú tỏc động lớn tới chất lượng của hoạt động tớn dụng ngõn hàng
Chớnh sỏch tớn dụng
lành mạnh của danh mục cho vay quyết định thu nhập của ngõn hàng cũng như tớnh hiệu quả của nú. Chớnh sỏch tớn dụng là một tuyờn bố cỏc nguyờn tắc cơ bản chỉ phối sự mở rộng tớn dụng. nú cung cấp cơ sở cho việc điều hành hoạt động một cỏch chủ động, thay vỡ phản ứng thụ động với cỏc chớnh sỏch tớn dụng của đối thủ cạnh tranh. Nú phải xem xột tỡnh hỡnh kinh tế và những yờu cầu của những khu vực mà nú phục vụ.
Chớnh sỏch tớn dụng nờn được xem xột trong bối cảnh của chớnh sỏch kinh doanh núi chung. Và được phối hợp chặt chẽ và phự hợp với cỏc chớnh sỏch khỏc của ngõn hàng như đầu tư, quản lý tài sản và nợ marketing nguồn nhõn lực.
Một trong những mục tiờu cơ bản của chớnh sỏch tớn dụng là cung cấp tối đa cỏc dịch vụ tớn dụng trong khu vực theo cỏc nguyờn tắc thận trọng và an toàn và tớnh thanh khoản. vỡ vậy một chớnh sỏch tớn dụng được cụng bố bằng văn bản là sự cần thiết nhằm thống nhất việc sử sự với khỏch hàng.
Cỏc văn bản chớnh sỏch như vậy là cơ sở tham khảo và cỏc tiờu chuẩn mà theo đú nhõn viờn cho vay cú thể tự tớn thực hiện cụng việc khi cú quyết định mở rộng chớnh sỏch tớn dụng.
Điều quan trọng là chớnh sỏch tớn dụng phải núi lờn được phải làm cài gỡ và phải chỉ rừ những ngoai lệ và hạn chế. Chớnh sỏch tớn dụng nờn linh động, chỉ xử lý cỏc vấn đề lớn. Vỡ vậy sẽ khụng phụ thuộc cỏc vấn đề mang tớnh thường xuyờn.
Chất lượng của cụng tỏc phõn tớch tớn dụng
Phõn tớch tớn dụng là phõn tớch khả năng hiện tại và tiềm năng của khỏch hàng về sử dụng vốn tớn dụng, cũng như khả năng hoàn trả vốn vay ngắn hạn của ngõn hàng. mục tiờu của phõn tớch tớn dụng là tỡm kiếm những tỡnh huống cú thể dẫn đến rủi ro cho ngõn hàng và tiờn lượng khả năng kiểm soỏt của
ngõn hàng với loại rủi ro đú cũng như cỏc biện phỏp phũng ngừa và hạn chế rủi ro. Mặt khỏc phõn tớch tớn dụng cú thể giỳp ngõn hàng kiểm tra được thụng tớn chớnh xỏc của thụng tin do khỏch hàng cung cấp từ đú cú nhận định đỳng về thỏi độ của khỏch hàng.
Trong thực tế nếu vận dụng phõn tớch phự hợp sẽ cú cỏc tỏc dụng sau đõy:Giảm bớt tổn thất cho ngõn hàng khi khỏch hàng vỡ một lý do gỡ đú mà mà khụng thanh toỏn được nợ cho cỏc ngõn hàng.
Tạo điều kiện cho khỏch hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ từ đú nõng cao chất lượng tớn dụng.
Quỏ trỡnh phõn tớch tớn dụng đi kốm với việc xỏc định tài sản đảm bảo tốt là cơ sở để cú những khoản vay cú chất lượng cao.
Cụng tỏc tổ chức hoạt động tớn dụng
Cụng tỏc tổ chức tớn dụng đõy là một họat động quan trọng ảnh hưởng rất lớn đến việc ra quyết định tớn dụng cú chớnh xỏc hay khụng. Vỡ vậy phải phõn định rừ trỏch nhiệm của những người tham gia vào họat động giai đoạn này. Trong thực tế cụng tỏc tổ chức họat động tớn dụng cú thể giao cho một người hoặc một số người thực hiện toàn bộ quy trỡnh tớn dụng cỏch này cú ưu điểm là quỏ trỡnh tớn dụng sẽ được liờn tục cú hệ thống, tiện lợi trong trường hợp nhu cầu vay vốn của ngõn hàng là thấp mún vay nhỏ, sẽ tiết kiệm được thời gian và chi phớ. Tuy nhiờn cỏch này mang tớnh chủ quan cao và phụ thuộc vào trỡnh độ của người là tớn dụng.
Cỏch thứ hai là chuyờn mụn húa hoạt động tớn dụng vào giao cho từng người đảm nhiệm từng bộ phõn nghiệp vụ cỏch này cú tớnh chuyờn mụn húa cao trỏnh được những rủi ro sai sút do khiếm khuyết trong nghiệp vụ, đặc biệt là cỏc mảng phõn tớch đựơc thủ tục phỏp lý của tài sản đảm bảo. bờn canh đú cỏch này cần cú sự phối hợp nhịp nhàng giữa cỏc tổ chức cỏ nhõn hoặc phũng ban tham gia để đảm bảo tớnh hệ thống và kịp thời. Để cú hỡnh thức phõn tớch
hợp lý cỏc nhà phõn tớch phải biết cỏch vận dụng vào từng trường hợp cụ thể.
Chất lượng của đội ngũ nhõn sự con người chớnh là yếu tố mang tớnh chất
quyết định trong việc xõy dựng hệ thống quản lý quan hệ khỏch hàng.. Trong cỏc cỏch để tạo ra năng lực cạnh tranh của ngõn hàng , thỡ lợi thế thụng qua con người được xem là yếu tố căn bản. Con người được xem là nguồn lực căn bản và cú tớnh quyết định của mọi thời đại. Nguồn lực từ con người là yếu tố bền vững và khú thay đổi nhất trong mọi tổ chức đặc biệt là trong họat động tớn dụng
Năng lực thụng qua con người ở cỏc cụng ty được hiểu như là khả năng của đội ngũ nhõn viờn trong cụng ty. Khả năng này được thể hiện trờn cỏc khớa cạnh . Nguồn nhõn lực đúng gúp cho sự thành cụng của ngõn hàng trờn cỏc khớa cạnh chất lượng cao, dịch vụ tuyệt hảo, khả năng đổi mới; kỹ năng trong cụng việc cụ thể; và năng suất của đội ngũ nhõn viờn. Đõy là những yếu tố then chốt mang lại sự thành cụng của cỏc ngõn hàng, Tuy vậy, khụng phải ngõn hàng nào cũng cú thể thành cụng trờn hầu hết tất cả cỏc khớa cạnh trờn về nguồn nhõn lực. Năng lực thụng qua yếu tố con người thường mang tớnh bền vững vỡ nú khụng thể xỏc lập trong một thời gian ngắn.
1.2.3.3 Cỏc nhõn tố khỏc
Tư cỏch đạo đức khỏch hàng, trong quan hệ tớn dụng tư cỏch đạo đức khỏch hàng quyết định đến thiện chớ trả nợ của khỏch hàngvà điều này quyết định đến hành động trả nợ của khỏch hàng