í KIẾN ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VPBANK
3.1. Định hướng họatđộng tớn dụng của vpbank.
Kế hoạch phỏt triển của ngõn hàng vp bank trong năm 2009.
Trong năm 2009 cựng với chớnh sỏch kớch cầu nền kinh tế và chớnh sỏch hỗ trợ lói suất để kớch thớch nền kinh tế. vpbank dự đoỏn trong năm nay quy mụ tớn dụng và huy động sẽ tăng chớnh vỡ vậy mà ngõn hàng đó đề ra mục tiờu - Tổng nguồn vốn huy động đạt 17.992 tỷ đồng tăng 25% so với năm 2008. - Dư nợ tớn dụng tăng 14.283 tỷ đồng tăng 10% so với năm 2008.
- Tỷ lệ nợ quỏ hạn giảm xuống dưới 2.5%. Tỷ lệ nợ xấu giảm xuống duới 1.5%.
- Mở rộng quy mụ tớn dụng đồng thời thực hiện hỗ trợ lói suất cho cỏc doanh nghiệp đủ tiờu chuẩn. Thực hiện cỏc mục tiờu tăng trưởng của ngõn hàng bờn cạnh cỏc mục tiờu chớnh sỏch tiền tệ của ngõn hàng nhà nước.
- Ngõn hàng hoàn thành cỏc nhiệm vụ suất sắc. đồng thời khụng ngừng đổi mới quy trỡnh quản lý để đạt tiờu chuẩn của ngõn hàng trong nước và quốc tế
Để đạt được những định hướng trờn ngõn hàng đưa ra cỏc phương hướng thực hiện như sau:
- Tăng cường tăng cường thanh tra, kiểm tra cỏn bộ tớn dụng cỏc cấp. - Khuyến kớch cỏc cỏc bộ nỗ lực hoàn thành đỳng kế hoạch tớn dụng đặt
ra trong kỳ kế hoặch.
cho vay và thu nợ.
- Đào tạo cỏn bộ mới và khụng ngừng trau dồi kiến thức cho cỏc cỏn bộ tớn dụng,
- Thực hiờn tốt cụng tỏc thi đua khen thưởng, tạo đọng lực phấn đấu thực hiện nhiệm vụ kế hoạch.
Về dài hạn ngõn hàng cú giải phỏp thực hiện như sau:
- Nõng cao cụng tỏc dự bỏo sớm của ngõn hàng trước cỏc biến động của nền kinh tế từ đú đưa ra cỏc kế họach và biện phỏp cụ thể để đối phú với tỡnh hỡnh. Chỳ trọng vào cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng vừa đảm bảo tớnh thanh khoản vừa đảm bảo chi phớ vốn cho hoạt động tớn dụng.
- Từng bước hiện đại hoỏ quy trỡnh nghiệp vụ tớn dụng trờn cơ sở đổi mới cụng nghệ,tạo điều kiện đỏp ứng nhu cầu vốn kịp thời với chất lượng tốt.
- Trong thời gian sắp tới phải từng bước gửi cỏc cỏn bộ đi học để thực hiện hoàn tất cụng tỏc giao dịch 1 cửa vào năm 2008 của ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam đó chỉ đạ cho tất cả cỏc chi nhỏnh của ngõn hàng trong cả nước.
- Từng bước hoàn thiện bộ mỏy và phương thức điều hành . Nõng cao nghiệp vụ, kiến thức chuyờn mụn, kiến thức phỏp luật cho cỏn bộ tớn dụng để đỏp ứng cỏc đũi hỏi của hoạt động tớn dụng trong thời gian sắp tới .
- Tăng cường cụng tỏc kiểm tra kiểm soỏt từ nhiều phớa, xõy dựng cỏc chớnh sỏch quản lý rủi ro, kiểm soỏt đồng bộ, đồng thời nõng cao trỡnh độ quản trị kinh doanh, đảm bảo hoạt động tớn dụng đỳng phỏp luật, an toàn, hiệu quả.
3.2. Một số ý kiến đề xuất nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng tại vpbank
Song song với việc tăng trưởng tớn dụng, muốn hoạt động tớn dụng phỏt triển hiệu quả, vpbank cũng cần xõy dựng cỏc biện phỏp nhằm hạn chế rủi ro tớn dụng.
Thứ nhất Đa dạng húa cỏc hỡnh thức cho vay: Đa dạng húa cỏc hỡnh thức
cho vay sẽ đỏp ứng được nhu cầu đa dạng của khỏch hàng trong nền kinh tế, mặt khỏc cũng giỳp cỏc ngõn hàng lựa chọn khỏch hàng và phõn tỏn rủi ro tớn dụng. Việc cỏc ngõn hàng tõp trung vào một khỏch hàng lớn bất chấp cỏc quy định về việc phõn tỏn rủi ro làm cho họat động tớn dụng trở nờn rủi ro hơn. , Nghiờn cứu mở rộng danh mục sản phẩm tớn dụng sao cho phự hợp với điều kiện kinh tế địa phương, tạo điều kiện mở rộng tớn dụng, tăng doanh thu cho ngõn hàngViệc nghiờn cứu mở rộng danh mục cho vay là một nhiệm vụ tối quan trọng đối với ngõn hàng
Cỏc sản phẩm tớn dụng mà ngõn hàng cung cấp hiện nay về cơ bản là phự hợp với tỡnh hỡnh hiện tại của nền kinh tế. Tuy nhiờn trong tỡnh hỡnh hội nhập kinh tế diễn ra rất nhanh chúng như hiện nay thỡ cỏc sản phẩm trờn dần khụng thể đỏp ứng ượng nhu cầu, do đú việc nghiờn cứu đưa ra cỏc sản phẩm dịch vụ mới là vấn dề cần được ban lónh đạo ngõn hàng định hướng triển khai trong thời gian sắp tới .
Thứ hai, tăng cường cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt, giỏm sỏt toàn bộ cỏc lĩnh vực hoạt động của Ngõn hàng theo cỏc thụng lệ và chuẩn mực quốc tế. Nõng cao tớnh minh bạch trong hoạt động của Ngõn hàng. Xõy dựng cơ chế và cỏc biện phỏp hữu hiệu để giỏm sỏt và xử lý cỏc loại rủi ro, đặc biệt cỏc lĩnh vực cú khả năng rủi ro cao.
Xõy dựng, củng cố hoạt động cỏc tiờu chuẩn đỏnh giỏ cú liờn quan trực tiếp đến hoạt động tớn dụng: Hệ thống tiờu chuẩn đõnh giỏ khỏch hàng hiện
nay của phần lớn ngõn hàng là dựa vào lịch sử quan hệ của khỏch hàng đối với ngõn hàng (nhưng với hệ thống cơ sở dữ liệu yếu kộm), xõy dựng và hũan thiện vai trũ quản lý rủi ro của phũng tớn dụng với chức năng, nhiệm vụ căn bản là chịu trỏch nhiệm quản lớ rủi ro của toàn hệ thống ngõn hàng. kiểm soỏt và tăng cường kiểm soỏt chất lượng tớn dụng. Đơn giản quy trỡnh thủ tục, cú giải phỏp hộ trợ khỏch hàng.
Ba là tăng cường hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng và mở rộng cỏc dịch vụ ngõn hàng theo yờu cầu phỏt triển của thị trường tài chớnh và hội nhập kinh tế Quốc tế, đỏp ứng được nhu cầu ngày càng tăng của cỏc doanh nghiệp
và dõn cư. Nõng cao trỡnh độ cỏn bộ, nhõn viờn, xõy dựng chiến lược đầu tư
và sử dụng cỏn bộ. Việc đào tạo, bồi đưỡng kiến thức chuyờn mụn, nghiệp vụ cho cỏn bộ nhõn viờn là điều cần thiết trong thời kỳ hội nhập của nền kinh tế. Ngoài ra ngõn hàng cần cú chiến lược cụ thể để phỏt triển nguồn nhõn lực trẻ cho mỡnh. Việc tuyển dụng , đào tạo đội ngũ cỏn bộ trẻ cần được tiến hành một cỏch cú định hướng. Vỡ điều này nú gắn liền với sự tồn tại và phỏt trểin cả ngõn hàng trong tương lai.
Ngõn hàng cần cú cỏc biện phỏp cụ thể như giao khoỏn chỉ tiờu,kế hoạch, cú hỡnh thức khen thưởng và xử phạt nhằm nõng cao ý thức trỏch nhiệm của cỏn bộ nhõn viờn. quan tõm cụng tỏc đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cỏn bộ, cả về chuyờn mụn nghiệp vụ, cũng như đạo đức nghề nghiệp. Gắn việc phỏt triển nguồn nhõn lực với quỏ trỡnh tỏi cơ cấu tổ chức và hoạt động của Ngõn hàng trờn cơ sở cụng nghệ hiện đại, chuẩn mực Quốc tế và đội ngũ nhõn viờn chuyờn nghiệp.
Đứng trước nhữnh khú khăn, thỏch thức của nền kinh tế, bờn cạnh việc thực hiện cỏc cụng cụ, chớnh sỏch điều tiết vĩ mụ của Chớnh phủ, VietinBank đang tớch cực triển khai cỏc biện phỏp hỗ trợ doanh nghiệp. Tuy nhiờn, cỏc
doanh nghiệp cần chủ động nhận thức, đỏnh giỏ thỏch thức, khú khăn, tỡm ra giải phỏp để đứng vững và ngày càng phỏt triển.
Bốn là, ngõn hàng tiếp tục thực hiện đa dạng hoỏ cỏc biện phỏp huy động
vốn tại chỗ, quan tõm huy động nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đỏp ứng nhu cầu vốn phục vụ phỏt triển kinh tế, xó hội của tỉnh. Bờn cạnh đú, cụng tỏc hiện đại hoỏ ngõn hàng sẽ được triển khai mạnh mẽ hơn nhằm phục vụ tốt cụng tỏc thanh toỏn, đảm bảo thụng tin thụng suốt phục vụ điều hành và quản lý tiến tới hội nhập vào kinh tế khu vực và quốc tế.
Ngõn hàng cần phỏt triển thờm cỏc sản phẩm huy động vốn phự hợp với điều kiện của nền kinh tế, thực hiờn cỏc biện phỏp marketting ngõn hàng, quảng bỏ và giới thiệu sản phẩm dịch vụ của ngõn hàng .
Thứ sỏu, Định kỳ hạn trả nợ hợp lý, tăng cường cụng tỏc kiểm tra, kiểm
soỏt, theo dừi chặt chẽ mún vay, cú kế hoạch xử lý thớch hợp đối với cỏc khoản vay đó quỏ hạn
Việc định kỳ hạn nợ khụng phự hợp với khả năng trả nợ của khỏch hàng cú thể dẫn túi khỏch hàng khụng cú khả năng trả nợ khi đến hạn dẫn đến phỏt sinh nợ quỏ hạn. Việc tớnh toỏn sai kỳ hạn nợ cũng cú thể dẫn đến khỏch hàng sử dụng vốn sai mục đớch như: Trường hợp ngõn hàng định kỳ hạn trả nợ nhỏ hơn chu kỳ sản xuất kinh doanh của khỏch hàng, sau khi kết thỳc chu kỳ sản xuất kinh doanhkhỏch hàng dó cú nguồn trả nợ nhưng do chưa đến kỳ hạn trả nợ khỏch hàng cú thể dựng số tiền đú cho một vũng quay mới hoặc đem đầu tư vào cỏc danh mục đầu tư cú độ rủi ro cao hơn
Cụng tỏc theo dừi kiểm tra, kiểm soỏt thường xuyờn cũng gúp phần làm giảm rủi ro cho ngõn hàng. Kiểm tra kiểm soỏt để loại trừ những rủi ro mà quỏ trỡnh đó bỏ qua. Để làm được điều đú, ngay từ bõy giờ ngõn hàng nờn cú kế hoạch cụ thể phỏt triển từng bước và toàn diện từ khõu thẩm định, kiểm tra kiểm soỏt đến khõu theo dừi xử lý sao cho hiệu quả của mỗi khõu mang lại là
lớn nhất.
Đối với những khoản nợ quỏ hạn, ngõn hàng cần phảI cú những kế hoạch xử lý sao cho số tiền thu hồi là tối đa. Việc phõn tớch nguyờn nhõn của khoản nợ quỏ hạn sẽ là tiền đề để ngõn hàng đưa ra hướng giảI quyết phự hợp và hiệu quả. Ngõn hàng cần ngừng cho vay và kiờn quyết thu hồi những khoản nợ quỏ hạn đối với khỏch hàng liờn tục cú phỏt sinh nợ quỏ hạn, SXKD thua lỗ kộo dài do những nguyờn nhõn từ sự quản lý yếu kộm sản phẩm dịch vụ khụng đỏp ứng được nhu cầu thị hiếu của khỏch hàng… mà khụng cú biện phỏp khắc phục hậu quả. Đối với những trường hợp phỏt sinh nợ quỏ hạn do nguyờn nhõn khỏch quan và cú thể khắc phục thỡ ngõn hàng nờn tiếp tục đầu tư và cú biện phỏp gia hạn nợ để khỏch hàng tiếp tục sản xuất kinh doanh, tạo nguồn thu trả nợ cho ngõn hàng.
3.2. Kiến nghị:
• Đối với cơ quan nhà nước, cơ quan đại diện nhà nước:
- Cần hoàn thiện chớnh sỏch và phỏp luật đồng bộ và phự hợp với tỡnh hỡnh mới. Đồng thời xõy dưng cơ chế kiểm tra thanh tra hướng dẫn quản lý rủi ro đối với cỏc ngõn hàng thương mại. Cần phối hợp cỏc chớnh sỏch tiền tệ với cỏc ngõn hàng thương mại để cỏc ngõn hàng thương mại chủ động thực hiện. Việc đưa ra cỏc chớnh sỏch cấp bỏch cú thể gõy rủi ro cho cả hệ thống tài chớnh.
- Chớnh quyền cần phối hợp đưa ra cỏc cơ chế chớnh sỏch phự hợp để tăng cường tớnh an toàn đối với tài sản đảm bảo và mụi trường kinh doanh
Đối với ngõn hàng vpbank :
- Ngõn hàng cần xõy dựng chiến lược cụ thể cú tớnh đến những biến động xấu của tỡnh hỡnh kinh tế vĩ mụ đem lại đồng thời cũng cần tớnh đến sự đa dạng của địa bàn hoạt động của ngõn hàng.
- Hoàn thiện cỏc quy trỡnh nghiệp vụ đồng thời giảm thiểu cỏc thủ tục vay vốn đi đụi với cụng tỏc thanh tra kiểm soỏt rủi ro giảm nợ quỏ hạn nợ xấu cựa ngõn hàng.
- Hoàn chỉnh bộ mỏy tổ chức của bộ phận tớn dụng cú sự phõn cấp phõn quyền và giao nhiệm vụ cụ thể.
- Học tập và ỏp dụng cỏc mụ hỡnh quản lý tiờn tiến để nõng cao chất lượng tớn dụng.
KẾT LUẬN
Mười sỏu năm tồn tại và phỏt triển, trải qua 1 chặng đường với bao súng giú, bao thăng trầm, VPBank đang dần trở thành một ngõn hàng cú vị thế trong hệ thống ngõn hàng Việt Nam. VPBank đó khụng ngừng nỗ lực hoàn thiện mỡnh, đó tạo được lũng tin nơi khỏch hàng trờn cả nước. Cho đến hụm nay, VPBank đó cú mặt khắp cỏc tỉnh thành. Sản phẩm của VPBank ngày càng phong phỳ, đa dạng hơn.
Tuy nhiờn, bờn cạnh những thành cụng mà VPBank đó đạt được, cũn nhiều tồn tại trong hoạt động kinh doanh của ngõn hàng. Điều đú đũi hỏi VPBank cần cú những nghiờn cứu kỹ lưỡng hơn, sỏt sao hơn để nhanh chúng, kịp thời chấn chỉnh hoạt động của mỡnh để bắt kịp với cơ hội mà thị trường đem lại cũng như sẵn sàng đương đầu với những thỏch thức ở phớa trước.
Nền kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt đũi hỏi khụng chỉ ngành ngõn hàng mà với bất kỳ lĩnh vực kinh doanh nào phải tập trung phỏt triển sản phẩm của mỡnh sao cho đạt được chất lượng tốt nhất. Đối với ngõn hàng, tớn dụng là sản phẩm mang lại doanh thu chủ yếu nờn đũi hỏi mở rộng quy mụ và nõng cao chất lượng của nú là nhiệm vụ hàng đầu trong chiến lược phỏt
triển của ngõn hàng.
Từ thực tế nghiờn cứu thực trạng hoạt động kinh doanh nỳi chung và thực trạng hoạt động tớn dụng núi riờng tại vpbank. Em hy vọng những ý kiến đề xuất, giải phỏp của em cú thể được ngõn hàng nghiờn cứu và ứng dụng trong thực tế đem lại hiệu quả cho hoạt động tớn dụng ngõn hàng. Với những hy vọng đú, em mong muốn cú thể đỳng gúp một phần nhỏ bộ sức mỡnh vào vào quỏ trỡnh nõng cao chất lượng hoạt động tớn dụng, nhằm tăng doanh thu cho ngõn hàng.