Tỷ lệ nợ quá hạn/Tổng dư nợ (%) 0.00%
2.3.2Đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng
2.3.2.1 Những mặt đó đạt được
Trong những năm gần đõy nhờ sự phấn đõu và nổ lực của toàn bộ đội ngũ nhõn viờn và ban lónh đạo của ngõn hàng vpbank ngõn hàng đó đạt được một số kết quả rất đỏng khớch lệ như sau :
- Ngõn hàng đó từng bước hoàn thành được kế hoặch và cỏc mục tiờu đề ra tạo ra nguồn vốn ổn định vừa đỏp ứng được nhu cầu vốn của hoạt động tớn dụng.
- Ngõn hàng đó đạt được những thành cụng đỏng kể trong việc mở rộng địa bàn cũng như quy mụ tớn dụng cũng như lựa chọn được đối tượng khỏch hàng riờng cho bản thõn ngõn hàng. Quy mụ tớn dụng của ngõn hàng được mở rộng nhanh chúng dựa trờn họat động quản lý tớn dụng hiệu quả để nõng cao chất lượng tớn dụng, bờn cạnh việc xõy dựng đội ngũ cỏn bộ giàu kinh nghiệm.
- Tỷ lệ nợ quỏ hạn tuy cú những biến động bất thường nhưng lại theo những biến động cua nền kinh tế và khụng quỏ cao so với trung bỡnh nghành.
- Cụng tỏc xử lý nợ tồn đọng đó được triển khai tớch cực, cỏc khoản nợ tồn đọng được rà soỏt lại và phõn tớch những khú khăn thuận lợi trong việc thu hồi nợ để tỡm ra những biện phỏp xử lý phự hợp nhất.
- Tốc độ tăng trưởng tớn dụng liờn tục tăng và chiếm một tỷ trọng khụng nhỏ trong họat động của ngõn hàng.
- Ngõn hàng cú cơ chế kiểm tra kiểm soỏt chặt chẽ, chớnh vỡ vậy mà đó phỏt hiện và ngăn chặn kịp thời những sai sút của ngõn hàng nhờ đú mà chất lượng tớn dụng khụng ngừng được nõng cao.
- Ngoài ra ngõn hàng cũn quan tõn xõy dựng và phỏt triển mở rộng thị trường đồng thời xõy dựng quan hệ với khỏch hàng mới đõy là yếu tố quan trọng đối với ngõn hàng. trong tương lai sẽ gúp phần nõng cao chất lượng tớn dụng và nõng cao hiệu quả họat tớn dụng giảm thiểu rủi ro
2.3.2.2 Những hạn chế và nguyờn nhõn
Thứ nhất do cụng tỏc dự bỏo tỡnh hỡnh kinh tế chưa tốt nờn ngõn hàng
chưa chủ động đối phú với sự biến động của cỏc chớnh sach tiền tệ chớnh vỡ võy mà gõy nờn những bất lợi của ngõn hàng và sự giảm sỳt chất lượng tớn dụng trong năm 2008. Đõy cũng là nguyờn nhõn kiến cụng tỏc huy động vốn khú khăn trong năm 2008. Nguồn vốn huy động được cú chi phớ quỏ cao kiến cho họatđộng tớn dụng thờm phần khú khăn. Từ đú gõy hạn chế cho cụng tỏc cho vay, ảnh ưởng đến nhu cầu tớn dụng của khỏch hàng.
Thứ hai Danh mục sản phẩm tớn dụng đó được ngõn hàng mở rộng tuy
nhiờn vẫn chưa phong phỳ đa dạng để tạo ra sản phẩm tớn dụng vượt trội hơn so với ngõn hàng khỏc.Việc thiếu một hệ thống thụng tin tài chớnh mang tớnh trung thực, minh bạch và hệ thống kiểm soỏt hiệu quả, đồng bộ trong cỏc doanh nghiệp nhỏ và vừa, làm cho cỏc nhà đầu tư và cho vay, chẳng hạn như ngõn hàng, khú đỏnh giỏ được thực trạng, tỡnh hỡnh tài chớnh, khả năng sinh lời và thanh toỏn cỏc khoản nợ vay của doanh nghiệp, do đú cản trở việc ra cỏc quyết định cho vay. Cỏc ngõn hàng thường thiếu cỏc thụng tin tài chớnh đỏng tin cậy từ phớa doanh nghiệp để làm cơ sở cho việc ra cỏc quyết định cho
vay. Điều này làm tăng tớnh rủi ro của cỏc khoản vay, do đú cỏc ngõn hàng cú xu hướng dựa vào điều kiện về tài sản bảo đảm để giảm thiểu rủi ro hoặc phải dựa trờn sự tin cậy và cỏc mối quan hệ cỏ nhõn với chủ doanh nghiệp để đỏnh giỏ mức độ rủi ro hợp lý.
Một hạn chế mà khụng chỉ riờng ngõn hàng vpbank mà cũn cỏc ngõn hàng trờn địa bàn đú là cỏc sản phẩm tớn dụng khụng cú sự khỏc biệt lớn. Chớnh vỡ vậy mà khụng tạo ra được sự hấp dẫn đối với khỏch. Hiện ngõn hàng đang cung cấp cỏc sản phẩm như cho vay hạn mức,cho vay từng lần, cho vay tiờu dựng, cho vay giỏn tiếp qua tổ. tuy nhiờn cần đõy mạnh cụng tỏc nghiờn cứu hoàn thiện sản phẩm để tạo ra cỏc sản phẩm cú tớnh an toàn cao đồng thời hiệu quả cho ngõn hàng.
Thứ ba bản thõn cỏc ngõn hàng phải cạnh tranh với cỏc nguồn tài chớnh
khỏc trong việc cung cấp vốn cho cỏc doanh nghiệp nhỏ và vừa, chẳng hạn như cỏc quỹ đầu tư tư nhõn, cỏ nhõn cho vay, nguồn tài chớnh từ cỏc thành viờn gia đỡnh, bạn bố của chủ doanh nghiệp và cỏc nguồn tài chớnh khụng chớnh thức khỏc. Điểm yếu của cỏc nguồn tài chớnh khụng chớnh thức này là quy mụ nguồn vốn nhỏ, chi phớ vay thường cao hơn lói suất ngõn hàng, cũn điểm mạnh của chỳng là thủ tục nhanh chúng, chủ yếu dựa vào quan hệ quen biết cỏ nhõn, và hỡnh thức giải ngõn đa dạng, đỏp ứng yờu cầu kịp thời về tiền mặt của cỏc doanh nghiệp.
Thứ tư Thủ tục hồ sơ vay vốn của ngõn hàng được giải quyết tương đối
nhanh chúng với đội ngũ chuyờn mụn cao.Tuy nhiờn ngõn hàng cần giải quyết nhanh chúng hơn nữa việc giải quyết hồ sơ. Để làm được điều này thỡ ngõn hàng cần phải hoàn thiện cơ sở vật chất, nõng cao chất lượng đội ngũ
chuyờn mụn.
Thư năm Cỏn bộ tớn dụng cần chủ động hơn nữa trong việc tỡm kiếm khỏch
hàng, tỡm kiếm dự ỏn. Tăng cường cụng tỏc thẩm định và phõn tớch đối với cỏc khỏch hàng mới. Đồng thời duy trỡ với cỏc khỏch hàng mới. Ngõn hàng cú xu hướng đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức tiếp xỳc (tiếp xỳc trực tiếp, tiếp xỳc giỏn tiếp và tiếp xỳc qua trung gian) nhằm tăng khả năng khai thỏc thụng tin của cỏc doanh nghiệp nhỏ và vừa, từ đú hỡnh thành cỏc quyết định cho vay. Trong cỏc hỡnh thức này, tiếp xỳc trực tiếp đúng vai trũ quan trọng nhất trong việc ảnh hưởng đến cỏc quyết định cho vay. Mặt khỏc, tớnh bắt buộc của việc sử dụng thụng tin khụng mong muốn, chất lượng thụng tin thấp và vai trũ của trung gian trong việc cung cấp thụng tin tài chớnh của cỏc doanh nghiệp nhỏ và vừa cú ảnh hưởng tiờu cực đến tớnh hữu ớch của thụng tin đối với ngõn hàng. Sự tỏc động của những nhõn tố này dẫn đến kết quả là cỏc ngõn hàng phải đối mặt với sự thiếu ổn định trong cỏc quyết định cho vay, do đú làm tăng độ rủi ro cỏc khoản vay của cỏc doanh nghiệp và trong rất nhiều cỏc trường hợp, dẫn đến việc đỡnh chỉ cỏc quyết định cho vay.
CHƯƠNG III