Chương Dương
2.2.2.1Quy trình phân tích tín dụng đối với doanh nghiệp của Chi nhánh Vietinbank Chương Dương
Nhìn chung, Chi nhánh Vietinbank Chương Dương thực hiện đúng những bước như trong lý thuyết về quy trình phân tích tín dụng. Trên thực tế, quy trình tín dụng tại Chi nhánh được thực hiện thông qua các bước sau:
Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn:
- Tư vấn lập hồ sơ vay vốn:
Khi doanh nghiệp đề xuất vay vốn, CBTD tiếp xúc và thông báo cho doanh nghiệp về chính sách tín dụng mà ngân hàng đang áp dụng, tư vấn cho doanh nghiệp lựa chọn loại hình cho vay phù hợp, thương thảo sơ bộ các điều kiện cho vay mà ngân hàng có thể đáp ứng: lãi suất, thời hạn vay, tài sản đảm bảo,….sau đó CBTD hướng dẫn khách hàng lập Hồ sơ vay vốn theo đúng quy định của Ngân hàng.
- Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn:
Sau khi doanh nghiệp cung cấp hồ sơ vay vốn, CBTD tiến hành kiểm tra sự đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ.
Theo quy định của Ngân hàng Công thương, hồ sơ vay vốn gồm có: + Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu).
+ Chứng từ pháp lý. Bao gồm các loại giấy tờ phản ánh tư cách pháp lý của bên vay như giấy phép thành lập, giấy đăng ký kinh doanh, điều lệ công ty (nếu có)….
+ Các tài liệu báo cáo về tình hình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống, khả năng tài chính của khách hàng và của người bảo lãnh (nếu có) gồm: Bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh, thuyết minh báo cáo tài chính, báo cáo lưu chuyển tiền tệ của ít nhất hai năm gần nhất (trừ trường hợp pháp nhân hoạt động dưới hai năm thì các báo cáo tài chính từ khi hoạt động
đến thời điểm gần nhất). Các tài liệu liên quan khác như: biên bản góp vốn điều lệ (đối với Công ty TNHH, cổ phần), quyết định giao vốn (đối với DNNN được Nhà nước giao vốn )
+ Dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống và các tài liệu khác liên quan. Tuỳ từng trường hợp cụ thể, các tài liệu có thể là: Báo cáo nghiên cứu khả thi/báo cáo đầu tư, quyết định duyệt dự án hoặc quyết định đầu tư của cấp có thẩm quyền, phê chuẩn báo cáo đánh giá tác động môi trường, tài liệu chứng minh nguồn nguyên liệu, thịi trường, tài liệu chứng minh về nguồn vốn đầu tư, giấy phép xây dựng, tài liệu liên quan đến quá trình đấu thầu theo Quy chế đấu thầu … và các tài liệu liên quan đến sử dụng vốn vay theo Quy chế quản lý đầu tư và xây dựng hiện hành của Nhà nước.
+ Hồ sơ tài sản bảo đảm: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà; trích lục bản đồ thử đất, giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản… và các giấy tờ liên quan khác.
+ Các giấy tờ khác có liên quan đến khoản vay ( Hợp đồng bảo hiểm hàng hóa, dự toán chi phí hoạt động được duyệt….).
Bước 2 Thẩm định các điều kiện tín dụng: