II/ thực trạng công tác cho vay đối với hộ sản xuất của ngân hàng nông nghiệp và PTNT thị x Sơn tây ã
a) Chất lợng tín dụng
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Số tiền 2002Tỷ trọng% 2003Số tiền Tỷ trọng%
Tổng d nợ 62.103 100 82.308 100
D nợ quốc doanh 13.069 21,05 11.859 14,41
Trong đó quá hạn 0 0
D nợ hộ SX, cá thể 49.034 78,95 70.449 85,59Trong đó quá hạn 330 0,673 177 0,25 Trong đó quá hạn 330 0,673 177 0,25
( Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo Sơn tây năm 2002 - 2003)
Qua bảng số liệu trên ta thấy d nợ kinh tế quốc doanh thấp nhng đảm bảo chất lợng tín dụng, d nợ cho vay ngoài quốc doanh, chủ yếu là kinh tế hộ sản xuất, cá thể.
Mặc dù trong những năm qua việc kinh doanh của ngân hàng gặp nhiều khó khăn do tình trạng thiểu phát kéo dài, cung lớn hơn cầu, sức mua giảm sút, hàng hoá tiêu thụ chậm, sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế gặp nhiều khó khăn đã ảnh hởng trực tiếp đến hoạt động đầu t tín dụng của ngân hàng, nhng do có những giải pháp tích cực NHNo Sơn Tây đã đa chất lợng tín dụng năm sau cao hơn năm trớc thể hiện d nợ quá hạn năm 2002 d nợ quá hạn 330 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 0,673% tổng d nợ. Đặc biệt sang năm 2003 d nợ quá hạn là 177 triệu đồng, giảm đợc 153 triệu đồng nợ quá hạn trong khi đó tổng d nợ lại tăng lên nhanh với số d nợ là 70.449 triệu đồng đã kéo tỷ trọng nợ quá hạn xuống còn 0,25%, nếu so với chỉ tiêu khống chế toàn ngành dới 5% thì tỷ lệ nợ quá hạn tại NHNo Sơn Tây có thể coi là an toàn và là lợi thế đó là một sự nỗ lực cố gắng rất lớn của NHNo Sơn Tây.
* Nguyên nhân dẫn đến sự nợ quá hạn :
- Nguyên nhân khách quan :Nguyên nhân dẫn đến phần lớn nợ quá hạn trong cho vay hộ sản xuất nông nghiệp ở NHNo Sơn Tây là do thiên tai dịch bệnh cùng với trình độ sản xuất kinh doanh thấp kém của các hộ sản xuất.
+ Do tác động của thị trờng đầu vào, đầu ra, giá cả thị trờng không ổn định và quan trọng nhất là nguyên nhân cha có thị trờng tiêu thụ sản phẩm nông sản ổn định.
+ Nếu những món nợ quá hạn phải đa ra toà thì thời gian tố tụng và thi hành án kéo dài, ngân hàng cha nhận đợc sự ủng hộ nhiệt tình của các cơ quan pháp luật trong việc thu hồi nợ vay ngân hàng.
+ Phần lớn nhà đất ở nông thôn là ở đồi gò xa trung tâm nên giá trị thấp và không có ngời mua.
+ Nguyên nhân chủ quan: Nợ qúa hạn do nguyên nhân chủ quan của cán bộ tín dụng chiếm tỷ lệ thấp chủ yếu phát sinh từ những năm 1996 trở về trớc, do trình độ chuyên môn còn hạn chế, t tởng chạy theo chỉ tiêu d nợ khi cho vay cha chấp hành đúng quy trình nghiệp vụ chuyên môn, cha quan tâm đúng mức đến việc kiểm tra sau khi cho vay.
+ Do nguyên nhân chủ quan của khách hàng do khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích chiếm 15% nợ quá hạn.