I/ Các giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo Sơn tây. xuất tại NHNo Sơn tây.
Cùng với cả nớc kinh tế hộ sản xuất ở Sơn tây đang phát huy đợc thế mạnh của nó trong việc giúp ngời nông dân có điều kiện phát triển kinh tế. Trong những năm qua NHNo Sơn tây đã tiến hành cho vay hộ sản xuất để phát triển kinh tế. Bên cạnh những mặt đạt đợc thì cũng có không ít những tồn tại làm ảnh hởng tới chất lợng kinh doanh của ngân hàng nói chung và chất lợng tín dụng nói riêng.
Trớc thực trạng đó NHNo Sơn Tây cần có một số giải pháp sau để nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất.
1) Các giải pháp về huy động vốn
Để thực hiện cho vay mở rộng có hiệu quả cần phải có giải pháp huy động vốn, đặc biệt để thực hiện các mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của thị xã Sơn tây trong những năm tới, đòi hỏi nguồn vốn rất lớn.Chính vì vậy NHNo Sơn tây luôn cần phải nhận thức đúng đắn về việc tạo lập thị trờng đầu vào của mình bằng chiến lợc khách hàng đúng đắn. Với điều kiện thực tế của thị xã Sơn tây để tăng thêm vốn tín dụng theo tôi cần phải tập trung vào một số vấn đề sau:
- Khai thác mọi tiềm năng của các thành phần kinh tế và của dân c trên địa bàn. Phấn đấu huy động để có một nền vốn ổn định vững chắc, cải tiến cơ cấu vốn hợp lý và có lãi suất đầu vào thấp.
- Khuyến khích mọi thành phần kinh tế phát triển sản xuất kinh doanh, vì đó chính là động lực phát triển kinh tế xã hội. Khi sản xuất kinh doanh phát triển thì nhu cầu vốn vay sẽ tăng lên, đảm bảo sự tơng quan giữa đầu vào và đầu ra làm cho công tác tín dụng đạt hiệu quả.
- Cần giữ khách hàng truyền thống lâu năm là một chiến lợc kinh doanh của ngân hàng. Marketing thực thi chính sách khách hàng hấp dẫn (lãi suất, dịch
vụ, phong cách, thái độ phục vụ...). đặc biệt là đa dạng hoá các hình thức tiền gửi, nên huy động loại tiền gửi góp có kỳ hạn trên một năm, loại tiền gửi này thuận lợi và vừa có lợi cho khách hàng, vừa có lợi cho ngân hàng, vì khách hàng sẽ tích luỹ dần số tiền lại có lợi về lãi suất, đồng thời ngân hàng cũng có nguồn vốn ổn định để cho vay trung dài hạn. Nh vậy sẽ tăng phần hấp dẫn khách hàng đến với NHNo. Thực hiện triệt để các giải pháp thông tin quảng cáo, lãi suất hợp lý, với thái độ phục vụ tận tình, công nghệ hiện đại để ngời dân hoàn toàn yên tâm gửi vốn lâu dài tại NHNo Sơn tây.
- Tuyên truyền đến mọi tầng lớp dân c, các doanh nghiệp, hộ gia đình và các cá nhân tham gia mở tài khoản cá nhân và mở rộng sử dụng séc cá nhân tại các ngân hàng vừa tiết kiệm chi tiêu, giúp ngân hàng gia tăng nguồn vốn, các ngân hàng cần tổ chức tốt các dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ thu tiền bán hàng... nhằm thu hút đại bộ phận nhân dân tham gia thanh toán qua hệ thống ngân hàng.
Từng bớc áp dụng các hình thức huy động trái phiếu, kỳ phiếu tự do chuyển nhợng trên thị trờng tạo điều kiện cho ngời mua trái phiếu, kỳ phiếu có thể bán lại cho ngời khác. Hình thức huy động này nhằm thu hút số lợng tiền lớn, tạm thời nhàn rỗi trong dân c và đảm bảo an toàn vốn và đầu t có lợi, đồng thời cũng giúp họ có thể nhanh chóng chuyển đổi các chứng khoán này thành tiền khi cần thiết.
- Mở rộng nghiệp vụ tín dụng thuê mua,cầm cố, thế chấp, môi giới bảo lãnh, kinh doanh chứng khoán, tạo điều kiện phát triển thuê mua trả góp thúc đẩy kinh tế trên địa bàn phát triển. Ngân hàng cần lập phơng án khai thác tài sản, tiến hành khai thác thị trờng, thăm dò nhu cầu của khách hàng để xác định kinh doanh loại hình tín dụng nào cho phù hợp đem lại hiệu quả là việc làm cần coi trọng hàng đầu trong giai đoạn hiện nay. Cần phải phối hợp liên doanh với các cơ quan quản lý nhà đất các tổ chức kinh doanh xuất nhập khẩu, tổ chức xây dựng và một số các đơn vị khác có liên quan đồng thời phải gắn chặt các mục tiêu phát triển kinh tế đất nớc nói chung và các mục tiêu phát triển kinh tế thị xã Sơn tây nói riêng về trớc mắt cũng nh lâu dài.
- Mở rộng mạng lới giao dịch xuống cơ sở, gần với ngời gửi tiền và ngời vay vốn thông qua mạng lới các chi nhánh ngân hàng loại 4, các điểm giao dịch l- u động để hớng dẫn cụ thể và khuyến khích họ tham gia giao dịch (tiền gửi và tiền vay với ngân hàng)
- Tổ chức các đợt tuyên truyền huy động vốn phù hợp với chu kỳ thu nhập của dân c, kết hợp khuyến mại đối khách hàng.
- Thông tin tuyên truyền quảng cáo trên các phơng tiện thông tin đại chúng: Báo, đài phát thanh truyền hình nhất là việc hớng dẫn tuyên truyền và phổ cập về hoạt động của thị trờng chứng khoán.
Ngoài nguồn vốn tự huy động trên NHNo Sơn tây cũng cần quan tâm đến nguồn vốn từ ngân hàng phục vụ ngời nghèo, các nguồn vốn khác đợc hình thành từ nguồn vay nợ nớc ngoài, ODA, viện trợ.... để thực hiện các chơng trình chủ ch- ơng xoá đói giảm nghèo và các chơng trình khác theo chỉ đạo của chính phủ nhằm nâng cao hiệu quả đồng vốn giảm chi phí và giảm lãi suất cho vay ở nông thôn.
- Ngân hàng nông nghiệp thực hiện các quỹ hoặc chơng trình khuyến nông, khuyến ng, khuyến lâm của nhà nớc dới hình thức nhận uỷ thác.
- Ngoài ra tiếp tục khuyến khích các tổ chức tài trợ phi chính phủ và kiều bào đang sống tại nớc ngoài trợ vốn lãi suất cho thị xã Sơn Tây thông qua các ngân hàng vì mục tiêu xoá đói giảm nghèo
2) Các giải pháp vế cho vay vốn đối với hộ sản xuất
Cho vay hộ sản xuất là một vấn đề không đơn giản. Từ kinh nghiệm những năm trớc đây khi cho vay kinh tế cá thể ta cần phải quán triệt nguyên tắc mở rộng cho vay đến đâu phải nắm chắc đến đó.
Ngoài việc quán triệt quan điểm cho vay kinh tế hộ để làm tốt công tác kinh doanh cho những năm sau cần phải có các giải pháp sau:
- Cải tiến thủ tục cho vay và phơng pháp cho vay để hộ sản xuất tiếp cận khi thiếu vốn.
- Đơn giản hoá thủ tục cho vay trên cơ sở đảm bảo yêu cầu về mặt pháp lý phải đảm bảo tính pháp luật chặt chẽ và đảm bảo nguyên tắc tín dụng cuả ngân hàng.
- Về phơng pháp cho vay tiếp tục củng cố và phát triển mở rộng cho vay qua tổ liên đới chịu trách nhiệm về mặt pháp lý và sự bảo trợ của các hội nông dân hội phụ nữ...Thông qua các tổ chức này mới đảm bảo cho ngân hàng có thể cho vay hết khả năng với các nguồn vốn dồi dào của NH, đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu về vốn của dân đồng thời có thể kiểm tra giám sát đồng vốn NH một cách th- ờng xuyên có hiệu quả và đôn đốc kịp thời việc trả lãi hàng tháng trả nợ gốc mỗi khi có nguồn thu đẩm bảo an toàn vốn vay NH và hạn chế rủi ro tín dụng
-Mở rộng cho vay lu vụ: Nên thực hiện cho vay lu vụ nghĩa là áp dụng cho vay lu vụ với những loaị hình sản xuất kinh doanh có chu kỳ ngắn áp dụng cho vay này sẽ có lợi cho cả NH và ngời đi vay. Đối với đi vay do định kỳ trả nợ phải căn cứ vào chu kỳ sản xuất của đối tợng vay, nếu định kỳ hạn trả nợ không hợp lý hoặc do nguyên nhân khách quan ngời vay phải thu hoạch sớm để trả nợ hoặc phải bán sản phẩm với giá rẻ khi cha đợc giá hoặc cha qua khâu bảo quản phải bán ngay.... Ngoài ra cho vay lu vụ còn khắc phục đợc tình trạng tất cả ngời vay đều bán sản phẩm sau khi thu hoạch để lấy tiền trả nợ, sẽ gây nên tình trạng bị ép giá.
- Cho vay chuyển đổi giống mới: nhằm thực hiện định hớng chuyển dịch cơ cấu cây trồng trong sản xuất nông nghiệp, giúp nông dân tiếp thu kỹ thuật trồng mới, NHNo cần gắn chơng trình khuyến nông với hoạt động tín dụng đầu t vào các cây trồng, vật nuôi có giá trị kinh tế cao nhằm khai thác tốt tiềm năng kinh tế của thị xã nh cây cảnh, cây ngô lai... việc phối hợp này sẽ đem lại hiệu quả cao cho cả ngân hàng và doanh nghiệp, cung ứng giống và nông dân do tính kinh tế cao và khả năng tiêu thụ trên thị trờng của sản phẩm mới. Để thực hiện tốt chơng trình cho vay chuyển đổi giống mới, cần quan tâm giải quyết những vấn đề sau:
Đối với các ngành nông nghiệp khuyến nông cần quan tâm làm tốt công tác tuyên truyền, hớng dẫn nông dân kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi các loại giống mới, tìm nguồn cung ứng giống mới, xác định mức giá, số lợng chủng loại và chất lợng phù hợp với điều kiện sản xuất và đất đai của từng vùng để có quy hoạch vùng chuyên canh cho phù hợp. Bên cạnh đó cần phổ biến kiến thức quản lý kinh tế nhất là quản lý kinh tế hộ gia đình.
mới và kỹ năng canh tác giỏi để tiếp cận giỏi khả năng tiêu thụ hiệu qủa kinh tế. Chuyển từ việc cho vay theo đối tợng sang cho vay theo các chơng trình kinh tế trên địa bàn.
+ Giải quyết tốt thị trờng tiêu thụ nông sản cho nông dân, các doanh nghiệp có trách nhiệm thực hiện triệt để các cam kết trong hợp đồng bao tiêu sản phẩm với nông dân, về chuyển giao kỹ thuật và khi kết thúc thu hoạch phải thực hiện thu mua sản phẩm của nông dân với mức giá tối thiểu đảm bảo nông dân đủ bù đắp chi phí và có lợi nhuận.
+ Ngân hàng cần u tiên đủ vốn đầu t cho lĩnh vực này và áp dụng lãi suất cho vay thấp hơn các đối tợng khác( lãi suất đảm bảo kinh doanh) để khuyên khích gia tăng nhanh đổi mới giống, nhất là u tiên chuyển đổi một số loại giống cây trồng, vật nuôi đang bị thoái hoá năng xuất, chất lợng thấp không có khả năng cạnh tranh trên thị trờng.
- Cần nâng cao chất lợng tín dụng ở thành phần kinh tế hộ để hạn chế rủi ro. Thực hiện nghiêm túc và có hiệu quả cao nhất chủ trơng hoạt động ngân hàng theo chỉ thị của Thống đốc ngân hàng Nhà nớc.
Để khống chế đợc nợ quá hạn phát sinh cần phải đặt ra những yêu cầu về nâng cao chất lợng tín dụng, nh vậy có nghĩa là giảm đợc nợ quá hạn cho ngân hàng. Về số lợng nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn là thớc đo chủ yếu đánh giá chất lợng tín dụng.
Để hạn chế nợ quá hạn phát sinh cần phải làm các mặt sau:
+ Về mặt tổ chức: Nâng cao chất lợng cán bộ ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng, tăng cờng công tác thanh tra kiểm soát, tăng cờng quyền lực về quyết định thu hồi và phát mại tài sản thế chấp.
+ Về mặt kỹ thuật nghiệp vụ: Xác định đúng thực trạng, phân tích đúng nguyên nhân dẫn đến sai sót yếu kém để có biện pháp khắc phục xử lý dứt điểm những sai sót trong ngân hàng mà trọng tâm là khâu tín dụng, có biện pháp thu hồi sớm những khoản nợ quá hạn mới phát sinh, thu dần những khoản nợ quá hạn có thể phát mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ.
Mở rộng và nâng cao chất lợng hoạt động, thông tin trong hệ thống ngân hàng, phân tích đánh giá phản ánh tình hình trong kinh doanh và khách hàng theo những hình thức và tiêu chuẩn trớc khi cho vay.
Kiểm tra và nắm bắt kịp thời những biến động của khách hàng, cần xây dựng mạng lới bảo hiểm tín dụng.
Nâng cao chất lợng tín dụng để giảm thấp tỷ lệ nợ quá hạn, chất lợng của ngânhàng với phơng châm hiệu quả an toàn là nền tảng cho sự tồn tại và phát triển của NHNo Sơn tây.
Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ ngân hàng nói chung đặc biệt là nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng.
Mặc dù cán bộ ngân hàng có kinh nghiệm trong hoạt động, song trong cơ chế thị trờng hiện nay đòi hỏi phải đợc nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ phải đợc đào tạo lại thì mới nắm bắt và theo kịp sự đòi hỏi của thị trờng và trình độ phát triển khoa học kỹ thuật và công tác quản lý hiện nay. Do vậy việc bồi d- ỡng trình độ nghiệp vụ cho cán bộ ngân hàng là vô cùng cần thiết, đặc biệt là nâng cao trình độ cán bộ tín dụng, vì cán bộ tín dụng là ngời trực tiếp giao dịch với khách hàng đòi hỏi cần có một trình độ để phân tích, thẩm định dự án, thẩm định phơng án, nếu khi cho vay mà không đánh giá tính khả năng của dự án hoặc không phân tích đầy đủ khả năng quản lý kinh doanh của doanh nghiệp, không biết năng lực thực sự của khách hàng thì việc khách hàng không trả đợc nợ ngân hàng là tất yếu, nợ lâu sẽ tăng lên, do đó cán bộ tín dụng cần đợc nâng cao trình độ và đợc đào tạo lại.