- Theo nguồn huy
2.2.2.1.Tình hình tín dụng.
Do đặc thù của đơn vị mới thành lập nên đội ngũ khách hàng của VIB Đống đa hầu hết là mới giao dịch tại VIB . Hiện taị có 53 khách hàng là doanh nghiệp giao dịch tiền gửi , thanh toán và vay vốn tại VIB Đống đa. Số khách hàng vay tiền tại VIB Đống Đa là 32 khách hàng , chiếm 60% tổng số khách hàng giao dịch.Trong đó , có 6 doanh nghiệp có quan hệ vay vốn với ngân hàng(11% tổng số khách hàng vay tiền ) , số có sử dụng sản phẩm và dịch vụ khác của VIB Đống Đa.
Về loại hình doanh nghiệp và quy mô : Toàn bộ số khách hàng trên là những DNDD có quy mô vừa và nhỏ , đây cũng là những đối tợng phù hợp với quy mô hoạt động của Chi nhánh thực tại .
Khách hàng tại VIB Đống Đa hoạt động trong nhiều ngành kinh tế khác nhau với tỷ trọng cân đối . Một số lĩnh vực chính là: Dợc phẩm , thơng mại du lịch , sản xuất lắp ráp ôtô , xây dựng công trình , sản xuất kinh doanh hàng hoá tiêu dùng , sản xuất chế biến gỗ tiêu thụ trong nớc và xuất khẩu…
Nhìn chung tình hình tài chính của số khách hàng doanh nghiệp trên là lành mạnh , hoạt động kinh doanh ổn định và tuân thủ các quy chế tín dụng của Ngân hàng .
Đại đa số khách hàng giao dịch tại VIB Đống Đa đều có những nhận định tốt về tinh thần , thái độ phục vụ và chất lợng dịch vụ của Ngân hàng . Trong tơng lai VIB Đống Đa tiếp tục củng cố mối quan hệ với số khách hàng hiện có và tiếp tục mở rộng mạng lới khách hàng thông qua các mối quan hệ tin cậy.
Bảng 8 : Cơ sở khách hàng (Doanh nghiệp) Chỉ tiêu Số liệu đến 31/12/2003 So với 31/12/2002 Sốlợng Tỷ trọng (%) Sốlợng Tỷ lệ (%) 1- Tổng số khách hàng giao dịch 53 100 41 441 2- Số khách hàng gửi tiền 21 40 9 175 3- Số khách hàng vay tiền 32 60 26 533 Trong đó: - Chỉ số quan hệ vay vốn - Số có sử dụng sản phẩm và dịch vụ của VIB 6 26 11 49 2 24 150 1.300 2.2.2.2. Thực trạng tín dụng với DNDD a.Các hình thức tín dụng
Trong các hình thức tín dụng : chiết khấu , cho vay,bảo lãnh….chi nhánh cấp tín dụng cho các DNDD dới hình thức chính là cho vay.Đây cũng là hình thức phổ biến mà ngân hàng cấp tín dụng cho bất kỳ khách hàng nào , bởi ngân hàng cha thực hiện nghiệp vụ cho thuê , và hình thức chiết khấu mới chỉ dừng lại ở việc chiết khấu các giáy tờ có giá nh sổ tiết kiệm , trái phiếu , do các tổ chức tín dụng phát hành.
b. Hoạt động cho vay b1. Quy mô d nợ
D nợ cho vay DNDD trong năm qua đã tăng lên cả về số lợng tuyệt đối cũng nh số lợng tơng đối (Tỷ trọng trong tổng d nợ). Điều này phản ánh đúng tình hình hoạt động kinh tế của các DNDD trên địa bàn có sự chuyển biến tích cực. Đây cũng là khoảng thời gian mà chi nhánh có thêm nhiều khách hàng mới là các DNDD. D nợ chovay DNDD đến 31/12/2003 là 39.692 triệu đồng (chiếm 78% tổng d nợ). Điều này cho thấy quy mô d nợ đối với các DNDD chiếm tỷ lệ khá lớn trong tổng d nợ của chi nhánh.
Trong năm 2003, d nợ ngắn hạn đối với DNDD tại thời điểm 31/12/2003 là 35.963 triệu đồng(chiếm 71% tổng d nợ), trong khi đó d nợ trung dài hạn là 14.949 triệu đồng (chiếm 29% tổng d nợ).
D nợ đối với DNDD vẫn tập trung chủ yếu vào d nợ ngắn hạn, d nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ, và cũng chỉ có một số ít doanh nghiệp cổ phần và Công ty TNHH đợc cấp tín dụng với thời gian dài tuy nhiên quy mô cho vay vẫn còn nhỏ
b3. Các phơng thức cho vay - Cho vay theo hạn mức tín dụng
Đây 1à hình thức cho vay ngắn hạn rất phù hợp với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên để đợc cho vay theo hình thức này đòi hỏi doanh nghiệp phải có uy tín và quan hệ lâu dâi với ngân hàng. Đây cũng là điều mà phần lớn các DNDD cha đáp ứng đợc, bởi thời gian có quan hệ với ngân hàng còn rất ngắn. Do đó đa số các doanh nghiệp khác chỉ đợc cấp tín dụng đới hình thức cho vay theo món.
- Cho vay theo món.
Là hình thức cho vay phổ biến đối với tất cả các DNDD. Cho vay theo món có thể là cho vay ngắn hạn hay dài hạn, nhng chủ yếu các khoản tín dụng theo món là các khoản ngắn hạn nhằm đáp ứng các nhu cầu tài chính ngắn hạn trớc, mắt của khách hàng. Cho vay theo món dài hạn thờng 1à cho vay các dự án đầu t vào tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh, nhng số lợng DNdD đợc vay dài hạn theo món còn ít. Mặt khác mỗi lần xin vay, doanh nghiệp phải xây dựng một hồ sơ xin vay vốn riêng biệt, thời gian và thủ tục giải quyết cho vay theo món thờng phức tạp và kéo dài hơn so với cho vay theo hạn mức. Do đó hình thức này sẽ rất bất tiện đối với các DNdd có nhu cầu vay vốn ngắn hạn thờng xuyên, nhng lại không đáp ứng đợc yêu cầu để đợc cấp hạn mức tín dụng.
Trong tổng số 53 khách hàng là DNdD có quan hệ tín dụng với Chi nhánh thì hầu nh các doanh nghiệp đợc cấp tín dụng đều cần tới điều kiện tài sản đảm bảo. Tài sản đảm bảo sẽ là yếu tố đầu tiên để Chi nhánh xem xét việc cho vay và là yếu tố quyết định đến mức cho vay với các doanh nghiệp này. Thông thờng, Chi nhánh sẽ chỉ cho vay từ 50 đến 70% giá trị của tài sản đảm bảo nếu tài sản đó là bất động sản (nhà cửa, giá trị quyền sử dụng đất). Và cũng có đến trên 90% các DNDD là khách hàng của Chi nhánh có tài sản đảm bảo hay bảo lãnh vay vốn bằng tài sản của bên thứ ba (các thành viên trong DNDD) là bất động sản. Điều này đã gây không ít khó khăn cho chính các doanh nghiệp bởi nhiều lý do:
Thứ nhất, theo quy trình tín dụng của VIB Đống Đa cũng nh các quy định pháp luật về tài sản đảm bảo thì thủ tục hoàn thiện một hồ sơ đảm bảo tiền vay bằng tài sản là giá trị quyền sử dụng đất thờng rất phức tạp, khối l- ợng giấy tờ có liên quan lớn (sổ đỏ, trích lục bản đồ, hợp đồng bảo lãnh, thế chấp , các biên bản cần thiết khác ) và chiếm một thời gian không nhỏ… (thời gian định giá tài sản, thời gian công chứng các giấy tờ có liên quan, thời gian đăng ký giao dịch đảm bảo. . .). Điềunày cũng làm mất không ít chi phí của cả doanh nghiệp lẫn ngân hàng.
Thứ hai, việc định giá các tài sản là giá trị quyền sử dụng đất rất khó khăn và phức tạp. Giá bất động sản trên địa bàn quận thờng hay biến động khiến cho việc định giá theo giá thị trờng gặp không ít khó khăn. Do đó mà Chi nhánh sử dụng phổ biến phơng pháp định giá dựa trên khung giá của Nhà nớc trên cơ sở có tham khảo giá thị trờng. Nh vậy giá trị tài sản đâm bảo của DNDD thờng bị định giá thấp hơn nhiều so với giá trị thực tế của nó.
b5. Nợ quá hạn của các DNDD.
Điều mà các Ngân hàng e ngại nhất trong việc mở rộng tín dụng đối với các DNDD chính là khả năng xảy ra các khoản nợ xấu, mà có thể thấy thông qua chỉ tiêu nợ quá hạn của Ngân hàng.
Xét về tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng d nợ cho thấy sự lành mạnh trong các khoản vay của các DNDD. Trong năm 2003, tỷ trọng nợ quá hạn của các DNDD chiếm 0,21% tổng d nợ cho vay. Nguyên nhân là do một mặt Chi nhánh đã tích cực thu hồi các khoản nợ quá hạn và không để cho nợ quá hạn phát sinh trong các kỳ tiếp theo.
b6. Lãi suất cho vay
Các DNDD ít đợc hởng lãi suất u đãi. Lý do là các món vay nhỏ, lợng tiền gửi trong tài khoản tiền gửi thấp và rủi ro trong hơạt động sản xuất kinh doanh cao. Đây cũng là điều tất yếu, không chỉ tại Chi nhánh mà còn tại bất cứ NHTM nào khác trên địa bàn thì các DNDD đều phải chịu sự phân biệt về lãi suất này. Tuy nhiên, tại VIB Đống Đa thì sự chênh lệch về các mức lãi suất là không nhiều, chỉ giao động trong khoảng 0,05%/tháng đến 0,08%/tháng. Các doanh nghiệp t nhân thờng là các khách hàng đợc Chi nhánh áp dụng mức lãi suất cho vay cao nhất so với các doanh nghiệp khác (mức chênh lệch này có thể lên tới 0.08%/tháng), tiếp đó là các công ty TNHH, công ty cổ phần có quy mô vốn nhỏ, quan hệ tín dụng không thờng xuyên với ngân hàng. Mức giao động trên của Chi nhánh vẫn đợc các DNDD chấp nhận bởi lãi suất cho vay của Chi nhánh đối với các DNdD vẫn mang tính cạnh tranh so với các NTTM khác trên địa bàn.
c- Hoạt động bảo lãnh
Phần lớn nhu cầu bảo lãnh của các khách hàng của Chi nhánh đều xuất phát từ các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây dựng cơ bản. Với các DNDD, số lợng các doanh nghiệp mới tham gia sản xuất kinh doanh trên lĩnh vực này còn rất ít, cho nên chủ yếu là nhu cầu bảo lãnh của một số doanh nghiệp chuyên hoạt động thi công xây lắp. Do đó, hoạt động bảo lãnh đối với các DNDD còn rất ít, chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng số d bảo lãnh của VIB Đống Đa.