Hiện nay, các chuyên viên QHKH tại các chỉ nhánh, PGD của ABBank đều
phải đảm nhận khối lượng công việc khá lớn, từ khâu tìm kiếm khách hàng,
thâm định, giải ngân, thu nợ. Tại các chi nhánh cấp 2 của ABBank chưa hè có
sự tách biệt kinh doanh giữa hai bộ phận khách hàng cá nhân và khách hàng
doanh nghiệp. Rõ ràng một cán bộ tín dụng không thể cùng lúc có thể làm tốt cả hai công việc đó.
- Công tác truyển thông Ngân hàng còn chưa thực sự hiệu quả. Chính
sách Marketing được thực hiện chung chung, mà chưa hướng đến từng đối
tượng khách hàng cụ thể. Việc quảng bá hình ánh của ngân hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng còn hạn chế, và mới chỉ dừng lại ở việc đưa ra những thủ tục và đặc điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng chứ
chưa thực sự giúp khách hàng nhận biết được lợi ích mà các sản phẩm của
ngân hàng đem lại cho mình. Trong khi điều đó là rất cần thiết để gợi mở nhu
cầu của khách hàng. Có thể nhận thấy, khách hàng đến vay tại ngân hàng chủ
yếu là khách hàng truyền thống gắn bó lâu năm với ngân hàng hoặc qua sự giới thiệu của người thân, bạn bè.Như vậy một lượng lớn khách hàng tiềm niăng của ngân hàng.
- Mạng lưới ngân hàng chưa rộng khắp. Tính đến cuỗi năm 2010, số lượng ngân hàng, PGD của ABBank là 115, trên 29 tỉnh thành trên cả nước.
Hầu hết các ngân hàng này đều nằm ở 2 thành phố lớn là Hà Nội và thành phố
Hồ Chí Minh, nơi diễn ra sự cạnh tranh khốc liệt giành thị phần giữa các ngân hàng. Các tỉnh thành khác hầu như số lượng và quy mô của ngân hàng còn quá nhỏ bé. Trong khi đó, tiềm năng phát triển cho vay cá nhân ở các khu vực này là rất lớn. Khách hàng có nhu cầu thường tìm đến các ngân hàng quốc
doanh quen thuộc, có tên tuổi và khá năng tài chính lớn. ABBank chưa thê mở rộng được mạng lưới một phân do quy mô vôn còn hạn chê. Vôn điêu lệ
hiện nay của ABBank mới chỉ đạt 3830 tỷ, trong khi mức vốn pháp định là 3000 tỷ. So với một số ngân hàng khác thì đây quả thực là con số khiêm tốn, làm giảm khả năng cạnh tranh của ABBank trên thị trường. Dưới đây là bảng
so sánh, tổng hợp về vốn điều lệ và số lượng các chi nhánh, PGD của một sỐ
NHTM khác: Bảng 2.11: So sánh giữa các ngần hàng
Ngân hàng Vấn điều lệ Số lượng chỉ nhánh, PGD
VPBank 4.000 tỷ đồng 134 SeaBank 5.068 tỷ đồng 104 ACB 9.377 tỷ đồng 291 Maritime Bank 5.000 tỷ đồng 150 ( Nguôn: tổng hợp từ website của các ngân hàng VPBank, SeaBank, ACB, Maritime)
Ngoài các yếu tố chủ quan từ phía ngân hàng, còn có thê kế đến một số nguyên nhân khác từ phía khách hàng và từ phía môi trường kinh tế vĩ mô.
Từ phía khách hàng: thói quen tiêu dùng người Việt Nam cũng là một yếu tố hạn chế sự phát triển của tín dụng cá nhân. Ở nước ngoài, người dân thường có thói quen tiêu dùng trước, trả tiền sau. Vì thế, hoạt động tín dụng
cho cá nhân có nhiều tiềm năng để phát triển. Nhưng tại Việt Nam, người dân
thường có tâm lý ngại đi vay ngân hàng, chờ tích lũy đủ tiền mới có nhu cầu tiêu dùng. Nếu có, các cá nhân thường cũng chỉ tìm đến NH khi không thể vay mượn được nhờ các mối quan hệ thân thiết như gia đình, bạn bè... do
ngại thủ tục rườm rà. Điều này làm ánh hưởng không nhỏ đến việc tăng
trưởng tín dụng cả nhân tại các ngân hàng.
Thú hai, khách hàng khó chứng minh thu nhập và khả năng trả nợ của bản thân. Đây là vấn đề khó khăn mà ngân hàng gặp phải khi cho vay cá nhân. Đôi với đôi tượng vay là cán bộ công nhân viên chức hưởng lương thì
việc xác định thu nhập từ là dễ dàng thông qua quyết định nâng bậc lương hoặc bảng lương. Nhưng ngân hàng còn xem xét thêm các khoản thu nhập khác của khách hàng ngoài lương. Tuy nhiên, các khách hàng lại khó chứng
minh được các khoản thu nhập đó của mình. Vì thế cán bộ tín dụng và Ngân
hàng thường không đám mạo hiểm. Do đó ngân hàng thường phải yêu cầu khách hàng có tài sản đảm bảo.
Từ phía môi trường kinh tế vĩ mô: nền kinh tễ nước ta trong những năm vừa qua nhìn chung có sự tăng trưởng đáng khích lệ, đời sống nhân dân ngày càng cao. Tuy nhiên, kinh tế vẫn tồn tại nhiều bất ôn. Đặc biệt là tình trạng lạm phát tăng cao, khiến lãi suất ngân hàng liên tục bị đây lên cao. Tăng trưởng tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng đều gặp khó khăn.
Bên cạnh đó, tình trạng đầu cơ bất động sản vẫn diễn ra, nguồn vốn ngân
hàng đồ vào kệnh đầu tư này là khá lớn, dẫn đến tình trạng mắt cân đối trong
cơ cấu dư nợ. Giá nhà, đất tại các thành phố lớn bị thối phông lên hơn so với
giá trị thực tế, luôn có những cơn sốt ảo làm tăng nguy cơ rủi ro cho dòng vốn đầu tư vào nó. Điều đó thể hiện những điểm còn hạn chế trong hoạt động điều hành kinh tế vĩ mô của Nhà nước.
Những phân tích về thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại ABBank trong thời gian qua cho thấy những kết quả đạt được và những hạn chế trong hoạt động này. Qua đó cũng khăng định được vai trò, những đóng góp quan trọng của tín dụng cá nhân đối với hoạt động tín dụng nói riêng và với sự phát triển của ABBank nói chung. Để phát huy những kết quả đạt được và khắc phục những hạn chế còn tổn tại, ABBank cần có những giải pháp nhằm phát triển hoạt động này nhằm hướng tới mục tiều trở thành “ngân hàng bán lẻ thân thiện”.
CHƯƠNG II:
GIẢI PHÁP PHÁT TRIÊN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI ABBANK NHÂN TẠI ABBANK
3.1. DỰ BẢO TÌNH HÌNH KINH TẺ XÃ HỘI TRONG THỜI GIAN TỚI
Bước sang năm 2011, nước ta có những thuận lợi cơ bản: Nền kinh tế tiếp tục giữ được mức tăng trưởng khá; an sinh xã hội được bảo đảm; quốc
phòng, an ninh, chính trị, trật tự an toàn xã hội được giữ vững; các cân đối lớn
của nền kinh tế cơ bản được bảo đảm. Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ XI đã
thành công tốt đẹp. tạo sức mạnh và niềm tin trong toàn Đảng, toàn dân, toàn
quân ta trong giai đoạn phát triển mới của đất nước. Tốc độ tăng trường GDP quý I/2011 đạt 5,43% so với quý I năm trước.
Tuy nhiên các khó khăn thách thức vẫn còn nhiều. Vấn đề nhức nhối nhất hiện nay và trong thời gian tới chính là lạm phát. Với việc giá xăng chính
thức được điều chỉnh tới 2 lần và giá bán điện cũng tăng từ ngày 1/3/2011
khiến cho tình hình lạm phát tăng rất cao.Chỉ số giá tiêu đùng (CPI) tháng 3 là
2,17% so với tháng trước làm cho CPI của 3 tháng đầu năm đã lên đến 6,I2%
(so với tháng 12-2011). CPI quý I so với cùng kỳ năm trước đã tăng 12,79%. Nếu muốn đạt chỉ tiêu do Quốc hội đề ra là CPI cả năm không quá 7% thì mức tăng CPI của cả 3 quý còn lại chỉ còn 0,82%. Để có thể kiềm chế lạm phát và ổn định nền kinh tế vĩ mô, chính phủ đã ban hành nghị quyết số
L1/NQ-CP, theo đó, Chính phủ yêu cầu NHNN chủ trì, phối hợp với các bộ, cơ quan địa phương thực hiện chính sách tiền tệ thận trọng, chặt chẽ, phối hợp cơ quan địa phương thực hiện chính sách tiền tệ thận trọng, chặt chẽ, phối hợp
hài hòa giữa chính sách tiền tệ và tài khóa để kiềm chế lạm phát.
Cụ thể, theo chỉ thị 01/CT-NHNN được thống đốc NHNN Nguyễn Văn
Giàu công bố ngày 1/3/2011 thì trong thời gian tới, NHNN tiếp tục thắt chặt tín dụng, giảm dư nợ và tỷ trọng cho vay lĩnh vực phi sản xuất so với năm
2010, nhất là lĩnh vực bắt động sản và chứng khoán. Đến 30/6/2011, tỷ trọng
dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất so với tổng dư nợ tối đa là 22%, và đến
31/12/2011, tỷ trọng này tối đa là 16%. Trường hợp tô chức tín dụng chưa thực hiện được tý trọng này theo lộ trình, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam áp
dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc gấp 2 lần so với tỷ lệ dự trữ bắt buộc chung đối với
tổ chức tín dụng và biện pháp hạn chế phạm vi hoạt động kinh doanh trong 6
tháng cuối năm 2011 và năm 2012. Đến 30/6/2011, nếu tốc độ tăng tín dụng
có thể vượt mục tiêu theo Nghị quyết số 11/NQ-CP, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam áp dụng các biện pháp cần thiết, phù hợp với quy định của pháp luật để kiểm soát tín dụng.
Như vậy để thực hiện đúng chủ trương của Chính phủ, tăng trưởng tín
dụng trong thời gian tới sẽ bị hạn chế, đặc biệt với nhu cầu tín dụng phi sản
xuât. Tuy nhiên, tín dụng đành cho sản xuất kinh doanh của hộ kinh doanh cá thể lại không bị hạn chế. Đây có thể là một mảng tín dụng tiềm năng cho ngân hàng khi nhu cầu vay vốn của tiểu thương, hộ nông dân là cũng khá lớn, trong
khi họ chưa thực sự biết nhiều về mảng dịch vụ này của ngân hàng.
3.2. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỄN HOẠT ĐỘNG TÍN ĐỤNG CÁ
NHÂN TẠI ABBANK TRONG THỜI GIAN TỚI
Trong thời gian tới, hoạt động tín dụng cá nhân vẫn sẽ được ABBank quan tâm và phát triển theo những định hướng và mục tiêu cụ thể sau:
- Gia tăng tỷ trọng đóng góp của mảng khách hàng cá nhân trong tổng tài sản, lợi nhuận, số dư huy động và cho vay theo định hướng ngân hàng thương mại chú trọng bản lẻ.
- Tăng số lượng khách hàng cá nhân lên 135.000 khách hàng.
- Duy trì và tăng cường tính cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ ngân hàng phục vụ khách hàng cá nhân của ABBank, tập trung sang các dòng sản phẩm dịch vụ tận dụng công nghệ.