- Đối với vay từng lần (gốc trả cuối kỳ, lãi trả hàng tháng): tiền lãi tính
lại là vay đài hạn chiếm 17,4%.
Như vậy, các khoản vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ lệ cao trong cơ cấu vay, gần 60%. Điều này đảm bảo an toàn hơn cho ngân hàng. Thông thường, các khoản vay cá nhân thường có giá trị không lớn. Khách hàng thường vay trong ngắn hạn để bù đắp nguồn vốn tạm thời, hoặc cho các nhu cầu cấp bách. Khi có nguồn thu nhập khác đề trả nợ, khách hàng thường trả nợ trước hạn.
Các khoản vay trung và dài hạn thường áp dụng đối với các khoản vay
có giá trị lớn hơn dành cho mục đích mua nhà, đất; mua ô tô. Ngân hàng có
thể áp dụng hình thức cho vay trả góp đối với các khoản vay này. Thu nhập chính để trả nợ là từ thu nhập hàng tháng, quý của người vay. Với kỳ hạn trung và đài sẽ phù hợp hơn với luồng tài chính mà khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng trong việc trả nợ.
2.2.5.2. Chất lượng tín dụng cá nhân
ABBank luôn coi trọng công tác quản trị rủi ro tín dụng, coi đây là nhiệm
vụ quan trọng hàng đầu nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại từng chi nhánh và cả toàn hệ thống.
- Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu
Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu là 2 chỉ tiêu cơ bản phản ánh chất lượng tín dụng. Bảng dưới đây cho thấy tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tại ABBark trong thời gian qua:
Bảng 2.8: Tý lệ nợ quá hạn và tý lệ nợ xấu 2008 2009 2010 1 Ã ậ 0 0 0 Tỷ lệ nợ Tín dụng cá nhân 6,39% 3,2% 2,98% quá hạn Tín dụng chung 7,54% 3,06% 3,14% 1 Ạ Ậ 9 0 0 Tỷ lệ nợ Tín dụng cá nhân 3,71% 1,28% 1,03% Ẩ xau Tín dụng chung 4,16% 1,46% 1,32%
(Nguồn: Báo cáo cúa Ban kiểm soát ABBank năm 2008, 2009, 201 0)
Từ bảng trên cho thấy, tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu của các khoản
vay cá nhân có xu hướng giảm dần. Nhìn chung, so với tín dụng doanh nghiệp, các tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của khách hàng cá nhân là nhỏ hơn.
Điều này cho thấy các khoản vay cá nhân tại ABBank có độ an toàn khá tốt,
công tác thâm định, thu hồi nợ cũng được chú trọng.
Năm 2008 hoạt động tín dụng nói chung cũng như tín dụng cá nhân nói riêng gặp khá nhiều khó khăn.Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu khá cao, tuy vẫn nằm trong ngưỡng an toàn. Tỷ lệ nợ quá hạn là 6,39% và nợ xấu lên đến 3,71%. Nguyên nhân là do ảnh hưởng của khủng hoảng tài chính nói chung, dẫn đến các khách hàng gặp nhiều khó khăn trong việc trả nợ ngân hàng. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cao khiến ngân hàng phải trích lập dự phòng rủi ro tín
dụng khá lớn, ảnh hưởng đến lợi nhuận chung của toàn ngân hàng. Tỷ lệ nợ xấu cao ảnh hưởng tính thanh khoản của ngân hàng, làm tăng nguy cơ rủi ro cho ngân hàng.
Sang năm 2009, tình hình đã được cải thiện đáng kể. Ty lệ nợ quá hạn
giảm còn 3,2% và nợ xấu là 1,28%. Đây là năm mà ABBank đã thành lập nên hệ thống quản lý rủi ro với chức năng giám sát rủi ro trong toàn ngân hàng,
Bộ phận này hoạt động độc lập và tổ chức độc lập với các bộ phận kinh doanh
khác trong ngân hàng. Nhờ đó, các khoản nợ xấu được cải thiện đáng kể.
Điều đáng chú ý là trong năm 2009, tỷ lệ nợ quá hạn của khách hàng cá nhân
cao hơn của khách hàng doanh nghiệp. Tuy nhiên, các khoản nợ của khách hàng thường chỉ quá hạn trong thời gian ngắn, vì vậy tỷ lệ nợ xấu vẫn thấp hơn so với tín dụng chung. Năm 2010, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu vẫn duy trì ở mức thấp. Nợ quá hạn chiếm 2,98% và nợ xấu là 1,03%.