P. thẩm định tư vấn thanh toán quốc tế
3.3. Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn tại NHĐT&PTVN
NHĐT&PTVN
Nh ở chơng I đã phân tích nâng cao chất lợng tín dụng là khả năng đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng vay vốn, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng và đóng góp vào sự phát triển chung của nền kinh tế.
Trên cơ sở bám sát những nhu cầu đó, kết hợp với việc phân tích thực trạng chất lợng tín dụng trung, dài hạn của NHĐT&PTVN, có thể thấy để nâng cao hơn nữa chất lợng tín dụng trung dài hạn thì trong thời gian tới NHĐT&PTVN cần tiến hành tổng hợp một số biện pháp xuyên suốt các khâu từ tạo nguồn, thu hút khách hàng đến quản lý tín dụng trớc trong và sau khi cho vay. Cụ thể:
3.3.1. Giải pháp về nguồn vốn
Để huy động nguồn vốn trung, dài hạn có hiệu quả ngân hàng cần phải:
Tăng qui mô nguồn vốn hiện có: trong năm nguồn vốn cho vay trung dài hạn của NHĐT&PTVN hiện nay thì việc tăng nguồn vốn tự có là rất khó khăn, phức tạp và không thuộc quyền tự chủ của ngân hàng chính vì vậy việc tăng nguồn vốn hiện có chủ yếu thực hiện với bốn nguồn còn lại.
Đối với nguồn vốn huy động tiền gửi của dân c, trong hệ thống NHĐT&PTVN, lãi suất và kì hạn tiền gửi không nên có sự can thiệp của Hội sở chính mà nên để các chi nhánh ngân hàng có thể tự ý thay đổi để đảm bảo kinh doanh có hiệu quả, để nâng cao nguồn vốn huy động. Việc thu hút vốn phụ thuộc rất nhiều vào các yếu tố lãi suất. Do đó nâng cao lãi suất đối với tiền gỉ trung dài hạn đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kì hạn để đảm bảo lãi suất
trung bình vẫn không thay đổi, đồng thời khuyến khích khách hàng duy trì số d tài khoản với thời hạn dài hơn nhằm tạo nguồn vốn tốt cho tín dụng trung dài hạn. Chi nhánh cần phát triển hình thức huy động tiết kiệm trung dài hạn có tính đến trợt giá. Loại tiết kiệm này có thời hạn tiết kiệm tối thiểu là 3 năm, vốn gốc đợc đảm bảo bằng tỷ lệ lạm phát danh nghĩa, lãi có thể đợc rút định kì hoặc nhập vào gốc, thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao với lãi suất cố định hoặc điều chỉnh. Ngoài yếu tố lãi suất các chi nhánh còn phải tăng cờng hơn nữa chất lợng phục vụ cũng nh những tiện ích mang lại cho ngời gửi tiền, với những khách hàng gửi tiền kì hạn dài (9 hoặc 12 tháng) khi có nhu cầu rút tiền trớc hạn nếu thời gian gửi đã đủ cho các kì hạn ngắn hơn(3 hoặc là 6 tháng) thì ngân hàng có thể xem xét cho hởng một mức lãi hợp lý, lớn hơn tiền gửi không kì hạn và nhỏ hơn tiền gửi có kì hạn. Phát triển việc nhận và trả tiền gửi tại nhà theo yêu cầu qua điện thoại có thu phí, thực hiện hình thức tiết kiệm dài hạn trả lãi hàng tháng rất phù hợp với những ngơig già có khoản tiền lớn muốn gửi vào ngân hàng nhận lãi hàng tháng để đảm bảo cuộc sống. Những biện pháp nh vậy sẽ khiến cho khách hàng yên tâm hơn khi gửi tiền với kì hạn dài hoặc nếu có gửi với kì hạn ngắn thì họ cũng để nhiều kì mà không rút, tạo sự ổn định cho nguồn vốn trung và dài hạn của ngân hàng.
Đối với nguồn vay cần chú trọng vay bằng cách phát hành trái phiếu trung dài hạn với nhiều hình thức đặc bịêt chú trọng vào huy động dài hạn để thu hút nguồn vốn dài hạn ổn định vốn từ dân c nhằm cân đối nguồn vốn của ngân hàng tạo điều kiện cho đầu t các dự án trung dài hạn cần vốn lớn.
Đối với nguồn vốn uỷ thác thì một mặt ngân hàng chủ động hơn nữa trong việc tìm kiếm những khách hàng tốt, phối hợp giúp đỡ để khách hàng có đủ điều kiện vay vốn, mặt khác tích cực tìm kiếm thêm những nguồn uỷ thác mới bên cạnh nguồn vốn uỷ thác của Chính phủ, nguồn cho vay theo chơng trình Đài Loan, chơng trình Việt Đức hiện nay. NHĐT&PTVN cũng có thể thơng l- ợng với các nhà tài trợ nớc ngoài để họ giảm bớt những điều kiện quá khắt khe, không cần thiết nhằm tạo lợi nhuận cho các doanh nghiệp vay vốn.
Khai thác những nguồn vốn mới.
Ngoài các nguồn vốn mà NHĐT&PTVN hiện đang sử dụng, có nhiều nguồn vốn khác có thể sử dụng để cho vay trung dài hạn nh: nguồn vốn vay ngân hàng Nhà nớc, nguồn vay nợ nớc ngoài.
Theo luật Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, Ngân hàng Nhà nớc không cho các tổ chức tín dụng vay vốn trung dài hạn do đó nguồn này không thể khai thác đ- ợc. Mặt khác, theo qui định hiện hành về công tác huy động vốn của NHĐT&PTVN thì các chi nhánh của Ngân hàng Đầu t và Phát triển đợc chủ động huy động vốn với kì hạn và lãi suất ấn định sao cho đảm bảo kinh doanh có hiệu quả. Nh vậy, có rất nhiều nguồn vốn để khai thác trong toàn hệ thống tuỳ theo đặc điểm, vị trí của từng chi nhánh. Ngoài ra còn có nguồn vay nợ nớc ngoài, trớc mắt việc khai thác nguồn vốn này cha phải là yêu cầu cấp bách, hơn nữa việc đó cũng đòi hỏi nhiều yếu tố phức tạp song nhìn về một tơng lai xa hơn NHĐT&PTVN nên có sự chuẩn bị ngay từ bây giờ. Bắt đầu từ việc mở rộng quan hệ hợp tác với các ngân hàng quốc tế cũng nh chi nhánh các ngân hàng n- ớc ngoài hiện đang hoạt động tại Việt Nam. Hơn nữa, việc tăng cờng hợp tác với các ngân hàng nớc ngoài còn giúp NHĐT&PTVN có cơ hội mở rộng nghiệp vụ tiếp thu đợc công nghệ hiện đại và phơng pháp quản lí tiên tiến của họ.
3.3.2. Giải pháp đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng .
Marketing ngân hàng là một hệ thống tổ chức và quản lí của ngân hàng từ việc phát hiện ra nhu cầu đến việc thoả mãn nhu cầu của khách hàng về nguồn vốn cũng nh các dịch vụ khác thông qua các chính sách, các giải pháp cụ thể, linh hoạt để thích ứng với môi trờng, với thị trờng và đạt tới mục tiêu sinh lợi.
Đây là một hoạt động mang tính tổng hợp bao gồm bốn chính sách lớn nh: Chính sách thông tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra; chính sách sản phẩm giá cả; chính sách phân phối; chính sách giao tiếp khuyếch trơng. Với khuôn khổ hạn hẹp của bài luận văn, tôi xin nêu một số giải pháp cụ thể liên quan đến từng chính sách nhằm tăng cờng hiệu quả công tác Marketing của NHĐT&PTVN
trong thời gian tới, góp phần thực hiện mục tiêu nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng.
Chính sách thông tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra.
Đây có thể coi là khâu rất yếu không chỉ của NHĐT&PTVN mà của hầu hết các ngân hàng thơng mại hiện nay. ở Ngân hàng Đầu t và Phát triển mặc dù có hẳn một phòng thông tin đIện toán song nhiệm vụ chủ yếu của phòng này là thu thập số liệu từ các chi nhánh. Nhiệm vụ Marketing hầu nh không đợc đặt ra nhằm mục đích nâng cao chất lợng công tác thông tin nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra tạo sự chủ động cho ngân hàng trong việc tìm kiếm, nắm bắt và đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng trong thời gian tới cần thực hiện các biện pháp sau: Tiếp tục phát huy hiệu quả của phòng Thông tin Điện toán hiện nay song cần có sự điều chỉnh về chức năng nhiệm vụ về cơ cấu nhân sự.
Về chức năng nhiệm vụ: Bên cạnh những chức năng nhiệm vụ hiện nay, phòng thông tin đIện toán cần phải đảm đơng thêm những chức năng nhiệm vụ trên: Xác định nhu cầu về thông tin cần thu thập. Tiến hành điều tra, thu thập, xử lý thông tin. Phân tích các thông tin đã qua xử lý để đa ra những dự đoán kết luận về nhu cầu của khách hàng hiện tại và tiềm năng, về tình hình cạnh tranh giữa ngân hàng Đầu t và Phát triển với các ngân hàng và giữa các ngân hàng với nhau về khả năng đáp ứng nhu cầu thị trờng của NHĐT&PTVN là cơ sở để ngân hàng đa ra những quyết định đúng đắn trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Do tình hình cạnh tranh khá gay gắt và ngày càng có xu hớng tăng lên giữa các ngân hàng thơng mại để đảm bảo tồn tại đợc thì ngân hàng cần phải thu thập đợc các thông tin về các đối thủ cạnh tranh từ Ngân hàng Nhà nớc, từ các tài liệu do chính các ngân hàng đó phát hành nhằm mục đích tuyên truyền quảng cáo về hình tợng ngân hàng mình.
phải có sự thay đổi. Do khối lợng công việc tăng lên nên số lợng nhân sự cũng có thể phải tăng lên nếu nh số nhân sự trớc đây đã phát huy hết khả năng. Số nhân viên tăng thêm này ngoài việc thông thạo còn phải là những ngời thành thạo về máy tính còn phải là những ngời có kiến thức còn phải am hiểu về thị trờng về tài chính doanh nghiệp, về khoa học kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng, đồng thời phải có khả năng tổng hợp và phân tích số liệu tốt.
Thông qua công tác thông tin, nghiên cứu tìm hiểu điều tra sẽ giúp cho ngân hàng nắm bắt đợc chính xác nhu cầu của khách hàng hiện tại và tiềm năng, nắm bắt đợc mặt mạnh yếu của đối thủ cạnh tranh cũng nh của chính mình, dự đoán đợc xu hớng biến động của nền kinh tế. Trên cơ sở đó sẽ đa ra những quyết định thích hợp nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Chính sách giá cả sản phẩm.
Giá cả trong hoạt động tín dụng trung dài hạn có thể coi là lãi suất cho vay. Về mặt này trong thời gian qua do đặc đIểm nguồn vốn của NHĐT&PTVN chủ yếu là vốn u đãi và vốn ngắn hạn nên có chi phí thấp, cho phép ngân hàng đa ra mức lãi suất khá cạnh tranh. Về sản phẩm thì hiện nay NHĐT&PTVN cho vay khá đa dạng nh: cho vay theo dự án, cho vay hợp vốn, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, bên cạnh đó ngân hàng cần phải phát triển nghiệp vụ thuê mua.
3.3.3. Biện pháp ngăn ngừa và hạn chế nợ quá hạn.
Đối với nợ quá hạn ngân hàng có thể sử dụng một trong hai biện pháp sau: Biện pháp khai thác: NHĐT&PTVN cần hớng dẫn ngời vay trên nhiều khía cạnh, nhằm tác động đến khả năng tạo ra và thu đợc lợi nhuận, ngân hàng có thể gia hạn điều chỉnh hợp đồng tín dụng để giảm quy mô hoàn trả, trớc mắt có thể tìm giải pháp cho vay tiếp vốn để tăng sức mạnh về tài chính của khách hàng khôi phục lại sản xuất kinh doanh.
NHĐT&PTVN đề nghị ngời vay quản lý chặt chẽ ngân quỹ, khuyên bán bớt tài sản có giá trị, giảm lợng hàng tồn kho, thanh lý bớt tài sản không sử dụng...
Nếu do nguyên nhân khách quan nh thiên tai, trộm cắp,... ngời vay không thể trả đợc nợ cho ngân hàng thì ngân hàng có thể xem xét gia hạn hoặc điều chỉnh hợp đồng cho vay tơng ứng với các kì hạn để có thể thu đợc lợi nhuận của khách hàng.
Ph
ơng pháp thanh lý : Trong trờng hợp ngân hàng thấy rõ việc tổ chức khai thác là không thuận lợi, không có hi vọng thu hồi đợc nợ thì ngân hàng sẽ áp dụng biện pháp thanh lý để xử lý các khoản nợ, khoản cho vay khó đòi. Biện pháp thanh lý đợc thực hiện khi ngời vay không sẵn lòng chi trả hoặc có hành động lẩn trốn, lừa đảo, tình trạng tài chính mất khả năng thanh toán.
Nếu là khoản vay có tài sản thế chấp hoặc bảo đảm thì NHĐT&PTVN cùng với các chuyên gia t vấn pháp luật, nhân viên thanh lý thực hiện bán đấu giá các tài sản đó theo pháp luật hiện hành.
Nếu là những khoản vay không có tài sản thế chấp, bảo đảm thì ngân hàng phải nhờ sự phán quyết của toà án kinh tế mới có biện pháp thu hồi vốn nh: Bán tài sản của ngời vay, nếu ngời vay không tài sản thì không thu hồi đợc nợ và ng- ời vay phải thụ án dân sự.
Ngoài ra ngân hàng còn phải thành lập bộ phận quản lý nợ xấu chuyên trách quản lý các khoản nợ nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn của ngân hàng.
3.3.4.Thiết lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro.
Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro là cách mà ngân hàng bổ xung cho dự trữ thất thoát trong cho vay. Phần khấu trừ hay quỹ dự phòng cao hơn 0,75% tổng d nợ đợc xem là cao. Nếu tỷ lệ này ở 1% trong vài ba năm nghĩa là ngân hàng đang gặp nhiều khó khăn, một nửa phần trăm trên d nợ là tỷ lệ mà hầu hết các ngân hàng cố giữ và cũng không cảm thấy hài lòng với tỷ lệ này; 0,25 % là một tỷ lệ thích hợp. Để thiết lập quỹ dự phòng rủi ro một cách thích hợp và có hiệu quả ngời ta thờng phân loại khoản vay theo 4 nhóm: Các khoản vay đợc coi là đặc biệt, các khoản vay duới tiêu chuẩn, các khoản vay đang gây lo ngại và các khoản vay đợc coi là lỗ.
Khoản vay coi là đặc biệt: Là những khoản vay có xu hớng yếu đi ví dụ nh tài sản thế chấp, thông tin từ phía khách hàng cha đầy đủ hoặc sai lệch do vậy phải giám sát chặt chẽ hơn nữa các khoản vay loại này.
Khoản vay dới tiêu chuẩn: Đối với những khoản vay này thì khả năng thu hồi đợc nợ trong tơng lai là khó có thể tránh khỏi với các biểu hiện nh món vay đang trong tranh chấp, khoản vay quá hạn dới 90 ngày, các khoản vay cha đến hạn nhng có khả năng xấu đi do khả năng tài chính của ngời vay đang trong tình trạng thua lỗ, món vay của doanh nghiệp ngừng hoạt động hoặc bị giải thể.
Khoản vay đang gây lo ngại: là khoản vay mà khả năng thu ngân và thanh toán đang trong tình trạng hoàn toàn không có khả năng thu hồi với các biểu hiện nh sau món vay đã quá hạn từ 90 ngày đến 12 tháng, các món vay quá hạn đợc đảm bảo bằng tài sản thể chấp có sự giảm sút về giá trị, chất lợng hàng tồn kho kém khó có khả năng tiêu thụ, tình trạng công nợ của khách hàng có biểu hiện đáng lo ngại...
Khoản vay bị coi là lỗ: là những khoản vay hoặc một phần của chúng hoàn toàn không có khả năng thu hồi, khoản vay quá hạn trên 1 năm, khoản vay không trả đợc do các nguyên nhân bất khả kháng nh thiên tai, hoả hoạn,lũ lụt..., doanh nghiệp giải thể không có nguồn trả nợ cho ngân hàng. Từ những phân tích trên, ngân hàng có thể trích lập quỹ bù đắp rủi ro nhằm hạn chế những tổn thất có thể xảy ra đối với ngân hàng.
3.3.5.Các vấn đề bảo đảm tiền vay.
Tài sản đảm bảo nợ vay là một biện pháp quan trọng trong quá trình cho vay của ngân hàng, nó tạo ra cơ sở pháp lý giúp cho ngân hàng có khả năng thu hồi nợ vay một khi khách hàng không có khả năng trả nợ, giảm tối đa thiệt hại khi có rủi ro xảy ra.
Việc thu nợ bằng tài sản cầm cố thế chấp là việc làm mà không một ngân hàng nào muốn. Vì đây chỉ là biện pháp cuối cùng giúp ngân hàng một phần nào đó có thể thu lại đợc vốn của mình khi khách hàng không trả đợc nợ khi đến hạn. Mặt khác không phải tài sản thế chấp nào cũng có thể bán đi một cách dễ dàng để cho ngân hàng thu nợ kịp thời vì thực tế hiện nay việc phát mại tài sản là rất khó thực hiện do tâm lý của ngời mua vẫn còn hiện tợng mê tín sợ gặp rủi ro.
Song dù sao nó cũng giúp ngân hàng phần nào giải quyết đợc những thiệt hại