III. Một số kiến nghị
3. Kiến nghị đối với chính phủ và các cấp,
3.3. Hoàn thiện môi trờng pháp lý cho các hoạt động đầu t
Hiện nay nhà nớc đã ban hành các bộ luật tạo điều kiện cho hoạt động của Ngân hàng và doanh nghiệp. Tuy nhiên các văn bản hớng dẫn cha đầy đủ và sự quan liêu của bộ máy hành chính dẫn đến các bộ luật cha đi vào cuộc sống. Ví dụ nh nghị định 178/NĐ - CP ban hành ngày 12/12/1999 về tài sản thế chấp cố, bảo lãnh trong quan hệ vay vốn ngân hàng đã đợc phê duyệt, nghị định 03/NĐ - CP ngày 1/3/2000 về đăng ký giao dịch đảm bảo đã ban hành nhng hiện nay các cơ quan thực hiện nhận đăng ký cha đợc tổ chức theo đúng
luật và cha đi vào hoạt động, do đó gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh của các thành phần kinh tế, trong đó có ngân hàng. Chính vì vậy mà nhà nớc cần nhanh chóng tổ chức thực hiện để luật đi vào cuộc sống, tạo điều kiện cho các NHTM thực hiện biện pháp đảm bảo nợ, tăng cờng khả năng thu hồi vốn đầu t, nhằm nâng cao chất lợng tín dụng của NHTM.
Trong việc cấp giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất cho các doanh nghiệp và hộ gia đình của cơ quan nhà nớc còn nhiều vấn đề, gây khó khăn cho hoạt động đầu t cho mọi thành phần kinh tế đặc biệt là thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Do đó trong thời gian tới cần giải quyết dứt điểm vấn đề cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất cho tất cả các thành phần kinh tế nhằm tạo điều kiện cho việc quản lý đất đai và cho hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng thuận lợi.
Trên đây là một số những giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại NHCT Hà Tây nói riêng, cũng nh đối với NHTM nói chung. Các giải pháp này đợc xây dựng trên cơ sở các quan điểm và định hớng về nâng cao hiệu quả cho vay, với những mục tiêu chiến lợc và sách lợc xác định có cơ sở và phù hợp với thực tiễn hoạt động ngân hàng trong từng thời kỳ.
Trong quá trình thực hiện không đợc tách rời các giải pháp mà phải tiến hành đồng bộ, với sự cố gắng của bản thân các NHTM và sự phối hợp với các ngành có liên quan khác thì các giải pháp mới có hiệu quả, nhằm nâng cao hiệu quả cho vay của các NHTM.
Kết luận
Trong quá trình phát triển, kinh tế ngoài quốc doanh ngày càng khẳng định đợc vị trí và vai trò của mình trong nền kinh tế, khẳng định chủ trơng đúng đắn của Đảng và Nhà nớc khi chuyển sang nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần. Trong những năm qua hoạt động tín dụng nói chung đặc biệt là hoạt động cho vay của Ngân hàng nói riêng đã trở thành kênh trung gian tiếp vốn cho các thành phần kinh tế thực sự quan trọng. Nó không chỉ tạo điều kiện
cho các thành phần kinh tế quốc doanh phát triển mà còn thúc đẩy thành phần kinh tế ngoài quốc doanh phát triển vợt bậc. Vì vậy việc nghiên cứu vấn đề mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh khi nền kinh tế đang chuyển đổi theo cơ chế thị trờng là việc làm có ý nghĩa thiết thực cả về lý luận lẫn thực tế.
Trong quá trình nghiên cứu, thông qua việc vận dụng các phơng pháp nghiên cứu kết hợp với thực tiễn, tôi đã hoàn thành một số công việc chủ yếu sau:
1. Đã hệ thống hoá đợc những lý luận cơ bản về đặc điểm, vai trò của kinh tế ngoài quốc doanh; khái niệm, các nghiệp vụ chủ yếu của NHTM, vai trò tín dụng của NHTM đối với sự phát triển của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Khẳng định sự cần thiết phải mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh.
2. Đã mô tả, phân tích, đánh giá chất lợng hoạt động cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại Ngân hàng công thơng Hà Tây một cách trung thực khách quan. Rút ra những kết quả đạt đợc, tìm ra những nguyên nhân gây ảnh hởng đến hoạt động cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh NHCT Hà Tây.
3. Đề xuất những giải pháp, kiến nghị chủ yếu có tính thiết thực nhằm phát huy những mặt mạnh và giải quyết những tồn tại để mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh NHCT Hà Tây trong những năm tới.
Tóm lại, đây là một lĩnh vực hoạt động tín dụng rất phức tạp của Ngân hàng và cần phải xem xét ở nhiều khía cạnh nhng do thời gian tiếp cận với thực tế còn ngắn mà bản chuyên đề này chỉ đề cập đến một số khía cạnh chính ảnh hởng đến hoạt động cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Trong quá trình xem xét, đánh giá và đề xuất ý kiến bản chuyên đề chắc chắn
giáo, cùng với các cô chú cán bộ Ngân hàng và bạn đọc để chuyên đề này đợc hoàn thiện hơn.
Tài liệu tham khảo
I. Sách.
1. Ngân hàng thơng mại (Edward W.reed và Edward K. Gill). 2. Tiền tệ, Ngân hàng và thị trờng tài chính (Fredrics . Mishkin). 3. Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại (David Cox).
4. Nghiệp vụ ngân hàng thơng mại (Lê Văn T).
II. Báo và tạp chí.
1. Tạp chí ngân hàng năm 1998, 1999, 2000, 2001. 2. Thời báo ngân hàng các năm 1998, 1999, 2000, 2001. 3. Tạp chí tài chính năm 1998, 1999, 2000, 2001.
4. Tạp chí thị trờng tài chính tiền tệ năm 1998, 1999, 2000, 2001. 5. Thời báo kinh tế năm 1998, 1999, 2000, 2001.
III. Luật và các văn bản dới luật.
1. Luật các tổ chức tín dụng (NXB Chính trị Quốc gia).
2. Nghị định 178/1999/NĐ - CP ngày 29/12/1999 về bảo đảm tiền vay của tổ chức tín dụng.
3. Thông t 06/2000/TT - NHNN 1 hớng dẫn thực hiện NĐ 178.
4. Quy chế 284 do thống đốc NHNN Việt Nam ban hành ngày 25/8/2000 hớng dẫn thực hiện quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
5. Quyết định 1627/2001/QĐ - NHNN ngày 31/12/2001 về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
IV. Các báo cáo của NHCT Hà Tây.
1. Báo cáo thờng niên về kết quả kinh doanh của NHCT Hà Tây. 2. Báo cáo hội nghị tổng kết năm 1999, 2000, 2001.
3. Các báo cáo về tình hình cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh của NHCT Hà Tây.
Mục lục
Lời nói đầu...1
I. Tính cấp thiết của đề tài...1
II. Mục đích nghiên cứu...2
III. Đối tợng và phạm vi nghiên cứu...2
IV. Phơng pháp nghiên cứu...2
V. Kết cấu chuyên đề...2
Chơng I. Tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế Ngoài quốc doanh...3
I. Đặc điểm và vai trò của kinh tế ngoài quốc doanh...3
1. Đặc điểm của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh...3
2. Vai trò của kinh tế ngoìa quốc doanh...4
II. Vai trò tín dụng của ngân hàng đối với kinh tế ngoài quốc doanh...8
1. Cách hoạt động chủ yếu của ngân hàng...8
1.1. Sự ra đời của ngân hàng thơng mại...8
1.2. Các nghiệp vụ chủ yếu của Ngân hàng thơng mại...9
2. Vai trò tín dụng của Ngân hàng thơng mại đối với sự phát triển kinh tế ngoài quốc doanh...13
2.1. Tín dụng ngân hàng...13
2.2. Vai trò tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh...15
III. Các hình thức của tín dụng ngân hàng...18
1. Dựa vào kỳ hạn của các khoản tín dụng...18
2. Dựa vào tính chất bảo đảm của khoản vay...18
3. Dựa vào hình thái tồn tại của vốn tín dụng...19
IV. Hiệu quả của tín dụng ngân hàng...19
1. Quan niệm về hiệu quả tín dụng...19
2. Các chỉ tiêu biểu hiện hiệu quả tín dụng ngân hàng...20
3. Các nhân tố chủ yếu tác động đến hiệu quả tín dụng ngân hàng...22
Chơng II. Thực trạng về quy mô và hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại Chi nhánh NHTCT Hà Tây...26
I. Khái quát về tình hình hoạt động của Chi nhánh NHTC Hà Tây...26
1. Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh NHCT Hà Tây...26
Cơ cấu tổ chức của ngân hàng ...27
2. Tình hình hoạt động của Chi nhánh NHCT Hà Tây trong thời gian qua...29
2.1. Khái quát chung...29
2.2. Tình hình huy động vốn...30
2.3. Tình hình cho vay...35
2.4. Các hoạt động khác...37
II. Thực trạng cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại Chi nhánh NHCT Hà Tây...38
1. Tình hình cho vay kinh tế ngoài quốc doanh của NHCT Hà Tây...38
1.1. Doanh số cho vay ngoài quốc doanh của NHCT Hà Tây...40
1.2. Doanh số thu nợ cho vay ngoài quốc doanh của NHCT Hà Tây...41
1.3. D nợ tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh
của NHCT Hà Tây...43 1.4. Tình hình nợ quá hạn của NHCT Hà Tây...44 2. Đánh giá về hiệu quả về quy mô và hiệu quả cho vay kinh tế ngoài quốc doanh của Chi nhánh NHCT Hà Tây...46 2.1. Những thành tựu đạt đợc trong hoạt động cho vay
kinh tế ngoài quốc doanh của Chi nhánh NHCT Hà Tây...46 2.2. Những hạn chế và nguyên nhân của chúng...47
Chơng III. Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại Chi nhánh
NHCT Hà Tây...52
I. Định hớng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHCT Hà Tây trong thời gian tới...52 II. Một số giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay
đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại Chi nhánh
NHCT Hà Tây...53
1. Xác định đúng đối tợng cho vay...53 2. Đổi mới cơ chế tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh...53 3. Nâng cao chất lợng thẩm định và đánh giá tình hình tài chính của khách hàng...57 4. Đa dạng hoá các nghiệp vụ cho vay và phơng thức cho vay...59 5. Chủ động giải quyết nợ có vấn đề...61 6. Ngân hàng nâng cao vai trò kiểm tra kiểm soát đối với khách hàng vay vốn...62 7. Coi trọng công tác đào tạo và bồi dỡng nâng cao trình độ
8. Hiện đại hoá cơ sở vật chất và mở rộng địa bàn hoạt động
phục vụ công tác cho vay...64
9. Thực hiện tốt chiến lợc khách hàng vay vốn...64
III. Một số kiến nghị...65
1. Kiến nghị đối với ngân hàng công thơng Việt Nam...65
1.1. NHCT Việt Nam cần đa ra các chủ trơng, chiến lợc phát triển hoạt động tín dụng chung cho toàm hệ thống...65
1.2. Đầu t kỹ thuật hiện đại cho hệ thống...66
2. Kiến nghị đối với ngân hàng Nhà nớc ...66
2.1. Đổi mới chính sách lãi suất...66
2.2. Có cơ chế xử lý tài sản thế chấp, tài sản bị xiết nợ...67
2.3. Cần điều hành các NHTM cạnh tranh lành mạnh...67
2.4. Hoàn thiện các văn bản pháp lý nhằm tạo hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng của các NHTM...67
2.5. Khẩn trơng củng cố hệ thống thanh tra của NHNN đối với các tổ chức tín dụng...68
3. Kiến nghị đối với chính phủ và các cấp, các ngành có liên quan...68
3.1. Nhà nớc cần ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô tạo điều kiện để khiến khích đầu t, phát triển kinh tế ...68
3.2. Sớm đa thơng phiếu vào hoạt động Thơng mại...70
3.3. Hoàn thiện môi trờng pháp lý cho các hoạt động đầu t...71
Kết luận...73