II. Thực trạng cho vay đối với các DNVVN tại Sở giao dịch NHN0 &
5. Chất lợng tín dụng DNVVN
6.3. Nguyên nhân từ ngân hàng:
Khó khăn trong cho vay không chỉ do từ phía khách hàng , chính bản thân ngân hàng cũng có nhiều hạn chế làm cản trở công tác này:
+ Trớc hết ngay bản thân chính sách tín dụng của ngân hàng thờng chú trọng vào các khách hàng là các doanh nghiệp lớn. Hiện nay, SGD NHN0 & PTNTVN cũng nh các NHTM khác nói chung đang chú trọng vào các chính sách thu hút đầu t vào các dự án lớn, các doanh nghiệp lớn nh các Tổng công ty 90, 91.v..v. Đây là điều có thể chấp nhận đợc bởi các ngân hàng đều phải đứng trớc yêu cầu an toàn về vốn cho vay ,đặc biệt là trong điều kiện môi trờng kinh tế cũng nh môi trờng pháp luật còn nhiều thiếu sót và cha đồng bộ nh hiện nay. Cho vay doanh nghiệp lớn đợc coi là an toàn bởi họ đợc nhận sự bảo lãnh và sự trợ giúp của Nhà nớc, có sức mạnh tài chính lại có mạng lới chi nhánh rộng rãi, dễ dàng nắm bắt thông tin. Trong khi đó, các DNVVN hoàn toàn không có đợc những thế mạnh nh vậy do đó, cho vay DNVVN chứa đựng nhiều rủi ro hơn.
Trong khi các doanh nghiệp lớn mỗi lần vay thờng có doanh số lớn làm d nợ tăng lên nhanh chóng và mang laị lợi nhuận lớn cho ngân hàng thì các DNVVN do khả năng tài chính hạn hẹp, giá trị tài sản không lớn nên mỗi lần vay chỉ vay từng món nhỏ, khiến ngân hàng ngần ngại trong cho vay DNVVN.
Mặc dù hiện nay SGD NHN0 & PTNTVN đã đa vào áp dụng nhiều hình thức cho vay nh cho vay từng lần, cho vay từng món, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trả góp..v..v trên lý thuyết thì tất cả mọi đối tợng khách hàng đều đợc áp dụng các hình thức cho vay trên, nhng thực tế thì DNVVN mới chỉ đợc vay theo món. Tuy hình thức vay này giúp ngân hàng quản lý chặt chẽ đợc các món vay nhng lại gây khó khăn cho doanh nghiệp vì mỗi lần cần vay ngân hàng các
DNVVN lại phải lặp lại tất cả các thủ tục cần thiết, tốn nhiều thời gian và công sức. Việc ép các doanh nghiệp sản xuất không mang tính thơng vụ phải vay từng lần , từng hợp đồng riêng biệt để mua từng đợt nguyên vật liêu,trả từng đợt chi phí đã gây nhiều phiền toái cho cả doanh nghiệp và cả cán bộ tín dụng . trong khi đó, các hình thức vay khác có nhiều u điểm lại cha đợc áp dụng làm hạn chế khả năng của ngân hàng .
+ Bên cạnh đó, theo quy định hiện nay, có tài sản thế chấp là một điều kiện bắt buộc để một DNVVN vay vốn ngân hàng. Thông thờng khách hàng cũng chỉ nhận đợc một khoản vay từ 50%-70% giá trị tài sản thế chấp. Mà tài sản thế chấp lại là một vấn đề khó khăn đối với các DNVVN chính vì vậy các doanh nghiệp rất khó tiếp cận đơc với ngân hàng .
+ Một nguyên nhân quan trọng nữa là do quy trình tín dụng của ngân hàng. Các DNVVN chủ yếu có nhu cầu vốn ngắn hạn trong thời gian gấp, trongkhi đó quy trình cho vay của ngân hàng lại trải qua nhiều bớc kéo dài thời gian. Trong quy trình cho vay của NHN0 & PTNTVN không phân biệt riêng với các đối t- ợng khách hàng mà áp dụng cho cả doanh nghiệp lớn và DNVVN , dẫn đến một khoản cho vay không lớn cũng có thể trải qua các bớc phức tạp tơng tự nh một khoản vay lớn khác. Điều này gây khó khăn cho cả ngân hàng và cho cả khách hàng đến vay vốn.
+ Ngoài ra công tác Marketing tiếp xúc khách hàng còn nhiều hạn chế. Nhiều khách hàng còn cha nắm đợc các thông tin về thủ tục, quy trình cho vay các giấy tờ hồ sơ cần thiết để đợc vay vốn ngân hàng nên phải đi lại nhiều lần, mất thời gian và chi phí cho cả hai bên. không những thế nó còn tạo nên tâm lý ngại tiếp xúc với các ngân hàng của các doanh nghiệp. Các doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài hiện nay chủ yếu quan hệ với các chi nhánh ngân hàng nớc ngoài cha biết rõ hoạt động của các ngân hàng trong nớc.
+ Một nguyên nhân xuất phát từ thực tế rất riêng của Sở mà trong các báo cáo kết quả kinh doanh SGD NHN0 & PTNTVN cũng đề cập và kiến nghị lên các cấp lãnh đạo ở trên. Đó là tình hình biên chế lao động. Trong khi khối lợng
công việc của Sở giao dịch tăng lên nhiều nhng biên chế lao động đợc bổ sung cha tơng xứng. Nhiều phòng chuyên môn hiện nay thiếu cán bộ làm việc, mặt bằng chật hẹp, đã hạn chế chất lợng giao dịch phục vụ khách hàng. Cụ thể với phòng kinh doanh, hạn chế này còn ảnh hởng rất nhiều tới việc thực hiện mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng nói chung và tín dụng với các DNVVN nói riêng. Hiện nay số lợng cán bộ của phòng kinh doanh tổng cộng có 10 ngời, ngoài một trởng phòng và hai phó phòng ra, còn lại chỉ có 7 ngời trực tiếp làm công tác tín dụng. Với một số lợng khách hàng và số d nợ nh hiện nay thì mỗi một cán bộ tín dụng phải quản lý một số lợng d nợ rất lớn, tỷ lệ d nợ/cán bộ tín dụng hiện nay của Sở là lớn nhất trong hệ thống NHN0 & PTNTVN .
Chơng III
Giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh Nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch NHN0 & PTNT Việt Nam