CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CễNG THƯƠNG
3.2.1. Xõy dựng chớnh sỏch tớn dụng phự hợp
Chớnh sỏch tớn dụng vừa phải phự hợp với đường lối phỏt triển của Nhà nước đồng thời đảm đảm bảo kết hợp hài hũa quyền lợi của người gửi, người đi
vay và chớnh bản thõn Ngõn hàng. Muốn vậy, phải xõy dựng chớnh sỏch tớn dụng trờn cơ sở khoa học, phải đảm bảo khả năng sinh lời của cỏc hoạt động tớn dụng, trờn cơ sở phõn tỏn rủi ro, tuõn thủ phỏp luật và đường lối chớnh sỏch của Nhà nước, đồng thời đảm bảo tớnh cụng bằng. Chớnh sỏch tớn dụng cần được tiếp tục hoàn thiện, đảm bảo vừa huy động được tiền gửi vào Ngõn hàng ( đặc biệt là vốn ngắn hạn, là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn ) vừa đảm bảo NHTM kinh doanh cú lói, bảo toàn được vốn khuyến khớch được cỏc DN tiếp cận được nguồn vốn của cỏc Ngõn hàng . Cụ thể như sau:
•Chớnh sỏch lói suất phự hợp với doanh nghiệp vừa và nhỏ : Để khuyến khớch khỏch hàng vay vốn, ngõn hàng nờn đưa ra mức lói suất linh hoạt theo lượng vốn vay của khỏch hàng, những khoản vay với khối lượng lớn nờn ỏp dụng mức lói suất thấp hơn. Ngõn hàng nờn mở rộng cho vay kinh tế ngoài quốc doanh thụng qua việc đưa ra một mức lói suất “mềm” hơn tạo điều kiện cho cỏc doanh nghiệp này cú thể vay vốn của ngõn hàng và sử dụng vốn để kinh doanh cú lói.
•Tăng tỷ trọng dư nợ tớn dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm hạn chế đầu tư quỏ nhiều vào cỏc doanh nghiệp lớn bộ mày cồng kềnh trỡ trệ. •Duy trỡ tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao hơn tỷ trọng cho vay trung dài hạn nhằm giảm thiểu rủi ro, đồng thời vẫn đẩy mạnh tăng trưởng cho vay trung dài hạn để mở rộng quy mụ tớn dụng.
•Cần cú những quy định cụ thể về thực hiện cỏc biện phỏp bảo đảm tiền vay. Ngõn hàng cần cú sự thẩm định kĩ càng đối với tài sản thế chấp cả về
giỏ trị thị trường và tớnh phỏp lớ để trỏnh tỡnh trạng cỏc doanh nghiệp dựng một loại tài sản đi thế chấp và vay vốn ở nhiều ngõn hàng khỏc nhau hoặc tài sản cú giỏ trị thấp hơn so với giỏ trị trờn giấy tờ. Tuy nhiờn cỏc thủ tục phải nhanh chúng trỏnh sự phiền hà. Hiện nay cỏc doanh nghiệp đang phàn nàn rất nhiều về thủ tục cụng chứng quỏ phức tạp tốn thời gian. Do đú ngõn hàng cần cú sự kết hợp với phũng cụng chứng để giảm bới một số thủ tục, thời gian và chi phớ giao dịch.
Chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng sau khi đó thống nhất cần phổ biến trong toàn đội ngũ cỏn bộ tớn dụng. Cú như vậy, việc thực hiện mới đem lại hiệu quả.
Chớnh sỏch tớn dụng muốn hiệu quả cần chi tiết và cụ thể đối với từng đối tượng khỏch hàng vỡ mỗi đối tượng lại cần cú những hỡnh thức ỏp dụng khỏc nhau:
•Với những khỏch hàng khụng cú khả năng trả nợ hoặc cố tỡnh dõy dưa khụng chịu trả, Chi nhỏnh cần cú những biện phỏp kiờn quyết, kịp thời để thu nợ, trỏnh cho ngõn hàng những tổn thất.
•Với những khỏch hàng gặp khú khăn tạm thời trong sản xuất ( tiền chưa kịp thu hồi sau bỏn hàng) Chi nhỏnh cần cú những ưu đói, khuyến khớch và tạo điều kiện tốt nhất cho họ cú khả năng trả nợ.
•Với những doanh nghiệp truyền thống và chiến lược cần cú những ưu đói về lói suất để khuyến khớch họ vay vốn của Chi nhỏnh