CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CễNG THƯƠNG
3.2.2. Xõy dựng một cơ chế lói suất linh hoạt cho doanh nghiệp vừa và nhỏ
và nhỏ
Với đặc điểm năng lực tài chớnh thấp, vốn đầu tư ban đầu hạn hẹp cộng với khả năng tự tớch luỹ vốn thấp nờn đõy là những khú khăn cho việc mở rộng quy mụ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vừa và nhỏ. Từ những đặc điểm trờn dẫn đến ngõn hàng rất ngại cho vay đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ. Mặt khỏc, khối lượng vốn vay ớt, chi phớ giao dịch cao. Chớnh vỡ vậy ngõn hàng khụng muốn cho vay đối tượng này hoặc cho vay với lói suất cao để bự đắp rủi ro. Vỡ vậy càng làm cho doanh nghiệp vừa và nhỏ khú tiếp cận với tớn dụng ngõn hàng.
Vấn đề đặt ra là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ cần cú một cơ chế lói suất linh hoạt từ phớa cỏc ngõn hàng. Thực tế ở ngõn hàng cụng thương Hoàng Mai, ngoài cỏc mức lói suất cho vay thụng thường ỏp dụng cho mọi đối tượng khỏch hàng thỡ cũng đó cú ỏp dụng mức lói suất ưu đói cho một số doanh nghiệp, nhưng vấn đề này vẫn chưa được quan tõm, chỳ trọng. Để gúp phần vào việc tạo nguồn vốn cho cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ thỡ chi nhỏnh nờn ỏp dụng mức lói suất linh hoạt theo hướng sau:
Lói suất cho vay được xõy dựng trờn cơ sở lói suất huy động bỡnh quõn cộng với hệ số bự rủi ro và tỷ lệ lợi nhuận dự kiến. Ngoài ra, lói suất cho vay cũn phụ thuộc vào chớnh sỏch tiền tệ của Nhà nước; từng loại thời hạn khỏc nhau, khối lượng vay; thời kỳ khỏc nhau.Với từng đối tượng khỏch hàng cú mức lợi nhuận dự kiến và hệ số rủi ro khỏc nhau ngõn hàng cú thể ỏp dụng cỏc
mức lói suất khỏc nhau nhằm thu hỳt và giữ khỏch hàng, lấy lói suất để làm cụng cụ kớch thớch cỏc đối tượng hoạt động cú hiệu quả, cụ thể là:
- Chớnh sỏch lói suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn:
+ Với khỏch hàng quen thuộc, cú uy tớn, vay trả sũng phẳng thỡ cơ chế được hưởng một mức lói suất ưu đói thấp hơn. Điều đú sẽ gúp phần củng cố mối quan hệ lõu dài với khỏch hàng, vừa khuyến khớch cho cỏc khỏch hàng tăng cường mối quan hệ với chi nhỏnh, vừa tớch cực làm ăn cú hiệu quả, trả nợ gốc là lói đỳng hạn cho ngõn hàng.
+ Tuỳ vào từng lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh của khỏch hàng mà cú những ưu đói về lói suất nhằm kớch thớch doanh nghiệp trong khu vực, ngành nghề đú phỏt triển.
Ngoài ra cú thể tuỳ từng trường hợp cụ thể như khỏch hàng đến vay vốn lần đầu tiờn ngõn hàng cú thể giảm lói suất và cú nhiều ưu đói khỏc về thời hạn vay hoặc tổng giỏ trị mún vay.
-Đa dạng hoỏ cỏc loại hỡnh lói suất để tạo điều kiện phự hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khỏch hàng. Dựa vào từng loại lói suất và từng kỳ hạn, khỏch hàng cú nhiều cơ hội lựa chọn khoản vay thớch hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của họ đạt hiệu quả cao, đảm bảo trả nợ ngõn hàng đỳng hạn.