Để nâng cao tính chuyên nghiệp của cán bộ tín dụng, chuyên sâu kiến thức về DNNVV chi nhánh cần có thêm các khoá tập huấn cho cán bộ tín dụng về nghiệp vụ thẩm định đối với những dự án lớn để khi tiếp xúc với những dự án lớn, cho vay doanh nghiệp trung và dài hạn cán bộ tín dụng có thể đề xuất những phương án, và thậm chí là tư vấn cho DNNVV nếu cần thiết. Khi trình độ của cán bộ tín dụng được nâng lên thì khả năng phân tích, đánh giá doanh nghiệp sẽ trở nên chính xác và sắc sảo hơn nhờ vậy mà chất lượng của các khoản cho vay cũng sẽ được nâng lên theo. Và một vấn đề quan trọng không kém đối với mỗi cán bộ tín dụng là chủ động thường xuyên học hỏi, nâng cao kiến thức cho bản thân và không ngừng tìm kiếm, tận dụng những cơ hội để có thể phát huy kiến thức của mình trong thực tế. Thường xuyên cập nhật thông tin trên báo chí, Internet để nâng cao tầm hiểu biết xã hội phục vụ tốt hơn trong công việc của mình.
Chi nhánh cũng cần có thêm chế độ động viên, khuyến khích kịp thời đối với những cán bộ tín dụng như tiền thưởng, công tác phí, kinh phí đào tạo, …tạo điều kiện cho các cán bộ yên tâm công tác, cống hiến hết sức mình vì sự phát triển của ngân hàng. Hàng năm cần đưa ra các kỳ kiểm tra, đánh giá chất lượng cán bộ tín dụng, nêu gương những cán bộ có thành tích tốt, năng động, sáng tạo.
3.2.5.Tăng cường công tác dự đoán rủi ro liên quan đến cho vay DNNVV
Rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng đó là khả năng xảy ra những tổn thất cho ngân hàng khi khách hàng không trả được nợ, trả nợ không đúng hạn, hay hoàn trả không đủ gốc và lãi.
Khi thực hiện một khoản cho vay cụ thể ngân hàng không dự kiến rằng khoản cho vay đó sẽ bị tổn thất, tuy nhiên các khoản cho vay đối với các doanh nghiệp nói chung và các DNNVV nói riêng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro,
bởi vì bên cạnh những nhân tố chủ quan mà ngân hàng có thể kiểm soát được thì rủi ro tín dụng còn chịu tác động từ phía các nhân tố khách quan. Những nhân tố khách quan như do khách hàng làm ăn thua lỗ, kém hiệu quả, cố tình chây ì lừa đảo dẫn đến không trả được nợ cho ngân hàng…Hoặc có thể do những biến động trên thị trường về lãi suất, thay đổi trong những chính sách vĩ mô của Chính phủ vượt ngoài dự kiến của ngân hàng. Và bản thân ngân hàng không thể biết một cách chính xác thời điểm mà rủi ro xảy ra đối với khoản cho vay, chính vì vậy mà chủ động đề ra các phương án dự báo rủi ro và các biện pháp có thể hạn chế thấp nhất thiệt hại cho ngân hàng ở mức có thể là cách đối phó tốt nhất trước những rủi ro. Nhiệm vụ của công tác dự báo rủi ro là dựa trên những thay đổi vể môi trường pháp lý, môi trường kinh tế xã hội, môi trường kinh doanh có liên quan đến doanh nghiệp để đưa ra các dự đoán về những ảnh hưởng của nó đến các khoản cho vay của ngân hàng. Thông qua việc phân tích điểm mạnh, điểm yếu của doanh nghiệp có thể dự đoán được những rủi ro tiềm tàng trong đó. Ngay cả trong quá trình kiểm tra, giám sát sau khi cho vay nếu có dấu hiệu bất thường, ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp nộp các báo cáo tài chính định kỳ thì doanh nghiệp tìm cách trì hoãn không nộp đúng thời hạn.
Dự báo các rủi ro có thể xảy ra là một công việc hết sức khó khăn, phức tạp, tuy nhiên nếu làm tốt công tác dự báo rủi ro sẽ giúp ngân hàng nâng cao được chất lượng hoạt động cho vay, tránh được những rủi ro làm mất vốn của ngân hàng. Đây cũng là cơ sở giúp ngân hàng chủ động trích lập các quỹ dự phòng rủi ro để tạo nguồn bù đắp giúp cho hoạt động ngân hàng không bị ảnh hưởng ngay cả khi tổn thất xảy ra.
3.2.6.Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý đối với DNNVV
Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu tại ngân hàng, với tầm quan trọng và qui mô lớn, hoạt động này được thực hiện theo một chính sách rõ
ràng và được xây dựng, hoàn thiện qua nhiều năm thực hiện, đó chính là chính sách tín dụng. Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng, tăng cường tính chuyên môn hoá trong phân tích tín dụng tạo sự thống nhất chung trong các hoạt động tín dụng của ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời.
Trước tiên phải thực hiện phân đoạn thị trường khách hàng. Các DNNVV hết sức linh hoạt trong lĩnh vực hoạt động kinh doanh, nên cán bộ tín dụng cần nắm bắt được đặc điểm cũng như nhu cầu của từng loại thị trường thì mới có thể xây dựng một chính sách tín dụng hợp lý, linh hoạt.
Cho vay là hoạt động đem lại nguồn thu nhập lớn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, do đó để thúc đẩy hoạt động này cần phải tính toán được mức lãi suất như thế nào là hợp lý. Điều đó có nghĩa là lãi suất đi vay và lãi suất cho vay phải phù hợp, cả người gửi và người vay đều có thể chấp nhận được. Thêm vào đó hoạt động cho vay phải đảm bảo cho ngân hàng thu được lợi nhuận, bù đắp được chi phí. Lãi suất là một vấn đề luôn được cả ngân hàng và khách hàng quan tâm. Hiện nay chi nhánh áp dụng lãi suất cho vay thoả thuận theo cơ chế tự do hoá lãi suất. Lãi suất thoả thuận không phải là lãi suất cao theo ý muốn của ngân hàng hay lãi suất thấp theo ý muốn của khách hàng. Với mỗi lĩnh vực và ngành nghề khác nhau của các doanh nghiệp thì ngân hàng cũng cần có những mức lãi suất khác nhau, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp sử dụng vốn vay một cách tốt nhất.
3.2.6.Hoàn thiện cơ chế đảm bảo tiền vay
Tài sản đảm bảo (TSĐB) là điều kiện rất quan trọng mang tính chất quyết định đối với cho vay các đối tượng tiềm ẩn nhiều rủi ro cao như DNNVV. Hơn nữa trước thực trạng tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn tại còn rất cao như đã phân tích ở trên buộc chi nhánh phải tăng cường điều kiện tín
dụng, có TSĐB là một điều kiện bắt buộc, đây cũng là “bức tường thành vững chắc ngăn cách giữa vốn tín dụng ngân hàng với các DNNVV bởi hầu hết các DNNVV đều không có tài sản đảm bảo. Tuy nhiên việc thắt chặt tín dụng với nhứng điều kiện đảm bảo bằng tài sản được coi trọng một cách quá mức sẽ không thể tăng trưởng tín dụng và sẽ đi ngược lại xu thế phát triển, sẽ mất dần thị phần và khi muốn giành lại sẽ rất khó khăn. Hơn nữa, xử lý TSĐB luôn là giải pháp cuối cùng, trên thực tế khi mà hệ thống pháp luật chưa hoàn chỉnh hiệu lực pháp luật chưa nghiêm, khi mà sự phối hợp giữa các cơ quan chức năng kém thì việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ hoàn toàn không đơn giản. Điều quan trọng hàng đầu là tính khả thi của dự án đem lại và khả năng giám sát, quản lý vốn vay tốt, khi đã lựa chọn được phương án tốt thì tài sản đảm bảo chỉ là phương án dự phòng. Vì vậy ngân hàng cần xem xét để nới lỏng điều kiện vay vốn, không nên coi tài sản thế chấp là điều kiện tiên quyết để cho vay mà có thể sử dụng các hình thức như bảo lãnh. Nếu như doanh nghiệp được bảo lãnh một phần, dùng tài sản thế chấp mà vẫn chưa đủ thì yêu cầu dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục đảm bảo cho khoản nợ vay còn lại.
Đối với những DNNVV hoạt động trong làng nghề, chi nhánh có thể mở rộng diện vay tín chấp hoặc có thể thông qua các tổ chức đoàn thể hoặc hiệp hội nghề nghiệp kết hợp với tăng cường giám sát món vay.
3.3.Kiến nghị với Chính phủ, các Bộ ngành và các tổ chức
Cần xây dụng một khuôn khổ pháp lý và thể chể để thị trường hoạt động năng động, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, minh bạch. Hạn chế và kiểm soát độc quyền kinh doanh, chống buôn lậu và gian lận thương mại. Tạo môi trường chính sách về kết cấu hạ tầng như quy hoạch các vùng kinh tế, đô thị, khu công nghiệp, khu chế xuất…đường xá, giao thông, vận tải đường biển, nguồn cung cấp điện nước… phải ổn định, lâu dài, thông báo
công khai, rõ ràng cho các doanh nghiệp biết để hoạch định chiến lược kinh doanh cho phù hợp có tính khả thi cao.
Chính phủ cần tổ chức một cơ quan đầu mối hỗ trợ DNNVV ở cấp trung ương đủ mạnh có tính chuyên nghiệp cao và có địa vị pháp lý nhất định. Đồng thời xác lập một có chế phối hợp công tác giữa các cơ quan liên quan một cách rõ ràng, trong đó cần quy định rõ, cụ thể nhiệm vụ của một số cán bộ có liên quan trực tiếp đến lĩnh vực cần hỗ trợ thuộc chức năng nhiệm vụ của một số bộ có liên quan trực tiếp đến các lĩnh vực cần hỗ trợ thuộc chức năng nhiệm vụ mà Chính phủ phân công.
Bên cạnh việc lập quỹ bảo lãnh tín dụng còn có thể áp dụng các hình thức trợ giúp về tài chính khác như Chính phủ cung cấp một nguồn tài chính cho các ngân hàng để thúc đẩy họ cho các DNNVV vay vốn; cung cấp các khoản tín dụng nhỏ dưới hình thức tài chính vi mô cho các doanh nghiệp nhỏ và hộ kinh doanh.
Khuyến khích phát triển các tổ chức trợ giúp doanh nghiệp, phòng thương mại và công nghiệp, hiệp hội doanh nghiệp, các tổ chức chính trị - xã hội, các tổ chức xã hội - nghề nghiệp…
Cần có giải pháp khuyến khích các DNNVV, ngân hàng tiếp cận các nguồn vốn tài trợ một cách bình đẳng, nhất là các nguồn vốn tài trợ chính thức.
Các chính sách hỗ trợ cần thể hiện rõ hơn nữa, văn bản phải thống nhất, rõ ràng, cụ thể, chi tiết hơn nữa tạo điều kiện cho việc thực thi và áp dụng tại các cơ quan quản lý địa phương
Đơn giản hoá các thủ tục hành chính khác đồng thời cải thiện môi trường pháp lý tài chính nói chung và tiêu chuẩn kế toán nói riêng. Hỗ trợ cho các DNNVV dưới các hình thức tổ chức các chương trình bảo lãnh, quỹ cho vay đặc biệt với một cơ chế quản lý thích hợp. Hỗ trợ các quỹ bảo lãnh tín
dụng để phát huy vai trò hỗ trợ cho các DNNVV không có tài sản đảm bảo có thể tiếp cận được với vốn vay.
Đối với các hiệp hội, Phòng Thương mại và công nghiệp Việt Nam cần làm tốt vai trò là đại diện cho tiếng nói của doanh nghiệp trong quan hệ với chính quyền, các tổ chức liên quan tại địa phương để tham gia ý kiến với chính quyền về quá trình xây dựng chính sách phù hợp với yêu cầu của DNNVV.
Tạo cơ hội giao lưu, hỗ trợ hiệu quả giúp cho các DNNVV trong việc nâng cao khả năng kinh doanh như kỹ năng quản lý, đổi mới công nghệ, cung cấp thông tin, tìm kiếm thị trường, giới thiệu sản phẩm, giới thiệu tiếp cận các đối tác kinh doanh, các nguồn vốn. Tổ chức các khoá đào tạo, hội thảo, nắm bắt các xu hướng mới của thị trường.
Nói tóm lại để nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV tại NHNo Tây Hồ cần có sự phối hợp từ cả phía ngân hàng, các DNNVV và Chính phủ.
KẾT LUẬN
Năm 2007 đánh dấu một bước ngoặt quan trọng khi Việt Nam gia nhập tổ chức WTO đặc biệt là đối với các DNNVV gặp phải rất nhiều khó khăn, thử thách và phải vượt qua nhiều “sóng gió” trước yêu cầu hội nhập. Hơn bao giờ hết DNNVV cần đến sự hỗ trợ về nguồn vốn từ phía ngân hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trong xu thế phát triển đó, các NHTM cũng đã nhận ra rằng các DNNVV chính là đối tượng khách hàng chủ yếu và cũng đầy tiềm năng của mình trong hiện tại cũng như trong tương lai. Vì vậy các ngân hàng đã không ngừng đặt ra nhiều biện pháp chiến lược nhằm thu hút, mở rộng và nâng cao hiệu quả khai thác đối với nhóm doanh nghiệp này. Với đặc điểm là chi nhánh cấp 2 trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nên chi nhánh NHNo Tây Hồ gặp không ít khó khăn trong việc tìm kiếm và thu hút khách hàng. Các khách hàng lớn, hoạt động lâu năm trên địa bàn khi có nhu cầu giao dịch với NHNo Việt Nam đều tìm đến các chi nhánh cấp 1. Chính vì vậy chi nhánh NHNo Tây Hồ luôn coi là khách hàng mục tiêu của mình. Nhờ đó mà doanh số cho vay đối với DNNVV khá cao qua các năm. Hoạt động cho vay đối với DNNVV tại NHNo Tây Hồ đã mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng trong thời gian vừa qua. Và để ngân hàng có được lợi nhuận cao, hoạt động tín dụng không những cần tăng trưởng về số lượng mà còn phải đảm bảo cả về chất lượng, trong đó đặc biệt chú trọng tới chất lượng cho vay đối với DNNVV.
Tuy nhiên, trong nền kinh tế thị trường đầy biến động thì rủi ro đối với hoạt động tín dụng là không thể tránh khỏi. Trên thực tế, không có cách gì để loại trừ rủi ro tín dụng hoàn toàn mà phải quản lý cẩn thận. Do đó việc thường xuyên đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng, đặc biệt là chất lượng cho vay là hết sức quan trọng và cần thiết để đảm bảo an toàn vốn vay, tăng khả năng
thu lợi nhuận và có giải pháp kịp thời đối phó với những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay.
Trong phạm vi đề tài này, em đã đưa ra một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng của hoạt động cho vay , từ đó đưa ra một số đánh giá về chất lượng cho vay đối với DNNVV tại NHNo Tây Hồ. Trên cơ sở đó đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tại đối với nhóm doanh nghiệp này.
Em xin chân thành cảm ơn ThS. Trương Hoài Linh và các cô chú, anh chị tại phòng tín dụng NHNo Tây Hồ đã tận tình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này!