12. Lƣu hồ sơ
2.4.2.Hạn chế và nguyên nhân 1.Hạn chế
2.4.2.1. Hạn chế
Để đạt được những thành quả trên chính là sự nỗ lực phấn đấu của toàn thể cán bộ công nhân viên của ngân hàng cùng với ban lãnh đạo của PGD . Tuy nhiên bên cạnh những điểm đó vẫn còn một số hạn chế cần phải khắc phục để đạt được những thành tích cao hơn trong hoạt động kinh doanh, cụ thể:
Đối với những hồ sơ vay vốn có giới hạn vay vốn dưới 1 tỷ đồng thì phòng giao dịch có thể tự ra quyết định cho vay, hợp đồng có giá trị trên 2 tỷ đồng thì phải chuyển lên hội sở để hội sở thẩm định và ra quyết định có cho vay hay không làm kéo dài thời gian của cả PGD và cả khách hàng vay.
Quy trình cấp tín dụng của ngân hàng được ban hành khá chặt chẽ, tuy nhiên trong thực tế sẽ vấp phải những sai lầm, lổ hổng… có thể phát sinh rủi ro trong việc thu hồi khoản vay như: quyết định chấp thuận cho vay đối với khách hàng không tốt, từ chối cho vay đối với khách hàng tốt…vì việc thẩm định khách hàng còn mang tính chất chủ quan từ phía cán bộ tín dụng chưa có một hệ thống tiêu chí rõ ràng.
Trang 40 Chính sách cho vay còn hạn chế cũng như phần lớn các ngân hàng khác Sacombank- PGD Lũy Bán Bích chỉ cho vay đối với các cá nhân, hộ gia đình có hộ khẩu thường trú tại các địa phương mà ngân hàng có điểm giao dịch. Điều này đã làm hạn chế việc cung cấp dịch vụ cho một lượng vô cùng lớn các đối tượng khách hàng có nhu cầu mua nhà và đủ khả năng trả nợ nhưng không có hộ khẩu cùng địa bàn với Ngân hàng. Thời gian cho vay tối đa của Sacombank hiện nay là 20 năm trong khi các gói sản phẩm của các NHTM khác cũng có thời gian tương tự như HDBank, ABBank với với sản phẩm YOU house Plus thời gian cho vay là 20 năm thời gian ân hạn trả nợ gốc là 3 năm. Ngân hàng Techcombank, Mekong bank… cũng đã cho vay đến 20 năm, đặc biệt HSBC đã nâng thời gian tài trợ lên đến 25 năm. Hơn nữa theo quy định.
Khi thực hiện việc sang tên sổ đỏ thì thời hạn giải quyết và trả kết quả khá lâu thường là 15 ngày kể từ ngày nhận đủ hồ sơ hợp lệ, chưa kể đến việc nếu thiếu hồ sơ hoặc phải trích đo địa chính thửa đất thời hạn giải quyết có thể lên tới 30 ngày chưa kể thời gian người sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất như nhà cửa… thực hiện nghĩa vụ tài chính theo quy định pháp luật. Mặc dù điều này xuất phát không do quy định của Sacombank tuy nhiên thời gian quá dài như vậy sẽ gây nhiều rủi ro cho ngân hàng. Việc thẩm định định giá tài sản cho vay hiện nay bộ phận tín dụng của PGD Lũy Bán Bích chủ yếu là những người trẻ, giàu nhiệt huyết tuy nhiên kinh nghiệm chưa thực sự nhiều đặc biệt trong lĩnh vực thẩm định tài sản việc này càng đòi hỏi người có trình độ chuyên môn cao, yêu cầu cán bộ tín dụng phải nắm vững các quy định pháp lý, hành chính, định mức xây dựng và đươn giá vật liệu… Đôi khi điều này vượt quá khả năng, kinh nghiệm, năng lực giám sát của cán bộ tín dụng điều này gây rủi ro lớn cho ngân hàng.
Việc cho vay đối với các đối tượng không nằm trong địa bàn của PGD. Khi xem xét cho vay đối với một khách hàng mới ngân hàng hầu như không có những thông tin đủ độ tin cậy để ra quyết định. Khi thẩm định về khách hàng thì những thông tin như quan hệ với láng giềng, đối tác, cách ứng xử … là những thông tin quan trọng tuy nhiên đối với việc cho vay khác địa bàn hoạt động của PGD là một vấn đề khó khăn đặc biệt với cách sống biệt lập của người dân thành phố thì ngoại một số thông tin khách hàng cung cấp trong nhiều trường hợp nguồn thông tin này không thật sự khách quan thì ngân hàng khó để đi đến kết luận.
Trang 41 Sự phối hợp thông tin giữa các thành viên chưa chặt chẽ, thường xuyên vì khối lượng công việc của phòng khá lớn nên các cá nhân làm việc một cách độc lập, dự án phân công cho ai thì người đó tự tìm kiếm thông tin, tự thẩm định dựa vào năng lực của bản thân, ít có sự hợp tác, hỗ trợ qua lại lẫn nhau về mặt thông tin trong quá trình thẩm định. Làm ảnh hưởng đến thời gian cũng như chất lượng thẩm định.