Bờn cạnh những thành cụng thỡ hoạt động bảo lónh tại Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy vẫn cũn cú những hạn chế cần phải được khắc phục và giải quyết. Để cú thể đạt được kết quả cao hơn. Cụ thể:
- Hoạt động bảo lónh trong nước vẫn chưa thể đỏp ứng được tối đa nhu cầu của cỏc doanh nghiệp trong nền kinh tế.
thương Cầu Giấy thỡ bảo lónh mới thực sự được chuyển cho phũng kinh doanh đối ngoại thực hiện, cũn trước kia đều do cỏn bộ tớn dụng của phũng kinh doanh đối nội thực hiện. Tức là việc xem xột và ra quyết định bảo lónh cũng như giải quyết cỏc hiệu quả của rủi ro xảy ra trong nghiệp vụ bảo lónh được xem xột giống như trong tớn dụng. Đo dú mà việc thực hiện nghiệp vụ bảo lónh gặp trương đối nhiều khú khăn.
Hơn nữa mới được thành lập, vốn tự cú chưa nhiều mà theo quy định của NHCT Việt Nam thỡ tổng số tiền bảo lónh cho một doanh nghiệp khụng được vượt quỏ 10% vốn tự cú, trong khi đú nhu cầu bảo lónh của cỏc doanh nghiệp trong nền kinh tế hiện nay là rất lớn và đa dạng. Do đú mà n ngõn hàng khụng thể đỏp ứng được tối đa nhu cầu của cỏc doanh nghiệp.
* Sự mất cõn đối trong cỏc loại hỡnh bảo lónh
Ở Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy, cỏc hỡnh thức bảo lónh dự thầu, bảo lónh thực hiện hợp đồng và bảo lónh tiền ứng trước phỏt triển khỏ mạnh so với cỏc hỡnh thức bảo lónh khỏc như: bảo lónh thanh toỏn.... mà những hỡnh thức bảo lónh này cú thể đặt ngõn hàng vào tỡnh trạng rủi ro nhiều hơn do giỏ trị hợp đồng lớn và hợp đồng này thường kộo dài. Cỏc hỡnh thức như bảo lónh thanh toỏn, bảo lónh chất lượng sản phẩm... mặc dự đó được ngõn hàng chỳ ý phỏt triển nhưng vẫn cũn chưa nhiều, doanh số cũn chưa cao (năm 2004 chiếm 11,6% trong tổng doanh số bảo lónh trong nước)
Số lượng khỏch hàng xin mở bảo lónh cú tăng nhưng khụng đồng đều giữa doanh nghiệp quốc doanh và doanh nghiệp ngoài quốc doanh. (Năm 2004 tỷ trọng doanh số doanh nghiệp ngoài quốc doanh 4,3%), mặc dự so với cỏc ngõn hàng khỏc thỡ tỷ lệ này cũng là tương đối cao nhưng nú vẫn cũn khỏ chờnh lệch so với doanh nghiệp quốc doanh. Nếu cú thể đơn giản hoỏ thủ tục, điều kiện bảo lónh đối với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đỏnh giỏ được khả năng phỏt triển hiện tại cũng như tương lai của doanh nghiệp thụng qua việc thẩm định chớnh xỏc về cỏc nguồn lực và xu hướng phỏt triển của họ thỡ ngõn hàng cú thể thực hiện được cỏc hợp đồng bảo lónh đối với cỏc ngõn
hàng này để cú được thu nhập cao hơn hoạt động bảo lónh
* Mạng lưới kinh doanh và quy mụ hoạt động của Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy cũn hẹp
Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy thường chỉ thực hiện bảo lónh đối với những đơn vị nằm trờn địa bàn của khu vực mỡnh, mặc dự cú mở rộng ra bờn ngoài nhưng chưa sõu sỏt và cũn ớt, chưa tương xứng với nhu cầu phỏt triển kinh tế của NHTW giao, đặc biệt địa bàn như quận Tõy Hồ và huyện Từ Liờm
* Cơ sở vật chất, phương tiện làm việc tuy đó được trang bị khỏ, song cũng cần phải được mở rộng thờm, đặc biệt là hệ thống nối mạng, giao dịch thanh toỏn với khỏch hàng cú quy mụ hoạt động lớn
2.3.2.2. Nguyờn nhõn
* Nguyờn nhõn khỏch quan
Cú rất nhiều cỏc văn bản do NHNN và cỏc NHCT Việt Nam quy định về nghiệp vụ bảo lónh nhưng mà vẫn khụng đầy đủ, đồng bộ và hay thay đổi làm cho quỏ trỡnh thực hiện gặp nhiều khú khăn. Vỡ vậy, nếu mà ngõn hàng thực hiện đỳng quy trỡnh và quy định đú thỡ hầu hết cỏc doanh nghiệp đều khụng cú đủ điều kiện để được hưởng dịch vụ bảo lónh, đặc biệt là cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Do đú mà mặc dự nhu cầu của cỏc doanh nghiệp thỡ nhiều mà Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy vẫn khú cú thể thoả món đầy đủ nhu cầu đú.
Bờn cạnh đú, thỡ cỏc quy định về thế chấp, cầm cố tài sản, cỏc thủ tục giải quyết cỏc tranh chấp, phỏt mại tài sản... chưa đầy đủ, cũn nhiều vướng mắc gõy khú khăn cho ngõn hàng trong việc thực hiện bảo lónh cũng như thu lại cỏc khoản bồi hoàn nếu rủi ro xảy ra, đặc biệt là đối với cỏc doanh nghiệp Nhà nước, mà đõy lại đang là đối tượng chớnh sỏch của Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy núi riờng và cỏc NHTM núi chung.
Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà cửa được triển khai chậm, thủ tục cụng chứng khụng rừ ràng và thống nhất cũng làm
chậm lại tốc độ đẩy mạnh hoạt động bảo lónh của Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy.
Trong điều kiện nền kinh tế hiện nay, hầu hết cỏc doanh nghiệp khụng đủ vốn để sản xuất kinh doanh. Vốn vay ngõn hàng, vốn chiếm dụng, vốn đi vay khỏc hiện nay là nguồn vốn chủ yếu để sản xuất kinh doanh. Thậm chớ một số dự ỏn mới được duyệt, doanh nghiệp mới được thành lập thỡ vốn vay và vốn bảo lónh của ngõn hàng chiếm gần như 100%. Số cỏc doanh nghiệp muốn xin bảo lónh thỡ lớn, nhưng số doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thực khả thi thỡ ớt, đú là một ỏp lực lớn đối với ngõn hàng khi thẩm định để bảo lónh khụng cú hoặc khụng đủ cỏc điều kiện đảm bảo an toàn bảo lónh, khụng cú tài sản thế chấp.
Cỏc doanh nghiệp thỡ hầu như cú vốn tự cú thấp, khụng đủ điều kiện để vay vốn và xin bảo lónh, hiệu suất và năng suất khụng cao, khả năng hoàn vốn tớn dụng thấp. Cỏc doanh nghiệp tư nhõn thỡ khụng cú vốn ký quỹ hoặc khụng cú đảm bảo cho bảo lónh, doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũn chưa quen với bảo lónh
Năng lực tài chớnh, hiệu quả kinh doanh và tớnh minh bạch trong cỏc bỏo cỏo tài chớnh... của doanh nghiệp để được ngõn hàng thực hiện bảo lónh cũn rất nhiều hạn chế.
Trỡnh độ và năng lực quản lý của doanh nghiệp cũng là một vấn đề bức xỳc. Họ rất khú khăn trong việc xõy dựng những chiến lược khả thi để được ngõn hàng dựa vào đú để ra quyết định bảo lónh
Hơn nữa, việc doanh nghiệp được quyền vay vốn từ cỏc ngõn hàng khỏc nhau, mở cỏc tài khoản giao dịch tại nhiều nơi khiến cho sự quản lý của ngõn hàng đối với doanh nghiệp gặp nhiều khú khăn, khú nắm bắt được tỡnh hỡnh hoạt động và cụng nợ thực tế của doanh nghiệp để cú thể ra quyết định đỳng đắn.
Mặt khỏc, theo quyết định 283 NHCT khụng được nhận bảo lónh cho khỏch hàng chưa cú quan hệ giao dịch tớn dụng và thanh toỏn với ngõn hàng
thờm vào nguyờn nhõn khỏch quan
- Hoạt động trờn địa bàn cú nhiều tổ chức tớn dụng, đặc biệt là ngõn hàng cú vốn đầu tư nước ngoài và ngõn hàng ngoại thương là những ngõn hàng cú nhiều điều kiện thuận lợi và kinh nghiệm cũng như uy tớn cao trong việc thực hiện nghiệp vụ bảo lónh. Vỡ vậy ngõn hàng luụn phải đối đầu và mất đi phần nào thị phần hoạt động bảo lónh trờn thị trường và làm hạn chế sự tăng trưởng phỏt triển nghiệp vụ này của ngõn hàng. Do đú đó hạn chế cỏc đối tượng khỏch hàng này sử dụng dịch vụ bảo lónh của ngõn hàng.
* Nguyờn nhõn chủ quan từ phớa Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy - Vốn tự cú của ngõn hàng cũn nhỏ, trong khi đú thỡ điều kiện bảo lónh đối với một khỏch hàng khụng vượt quỏ 10% vốn tư cú. Do đú mà khi cỏc tổng cụng ty lớn cú nhu cầu đầu tư cho những cụng trỡnh trọng điểm của nền kinh tế thỡ ngõn hàng khụng thể một mỡnh đỏp ứng nhu cầu bảo lónh. Mà nếu chờ để được Chớnh phủ, NHCTVN cho phộp thỡ lại lỡ mất cơ hội kinh doanh, do vậy sẽ phải dựng biện phỏp mời cỏc ngõn hàng cựng tham gia đồng bảo lónh, nhưng tớnh phối hợp giữa cỏc ngõn hàng lại khụng phải là đơn giản và thuận lợi. Chớnh vỡ vậy mà cũng cần phải tăng vốn điều lệ theo quy định của chương trỡnh tỏi cơ cấu đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn là 8% theo lộ trỡnh sẽ giỳp cho Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy và cỏc NHTM khỏc cú thể đứng ra bảo lónh với cỏc dự ỏn lớn mà khụng cần dựng đến hỡnh thức đồng bảo lónh. Đồng thời cũng tăng cường tiềm lực tài chớnh cho bản thõn cỏc ngõn hàng.
Mặc dự đại bộ phận cỏn bộ của Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy là cú trỡnh độ đại học trở nờn và thường xuyờn được đào tạo nhưng trỡnh độ thẩm định dự ỏn vẫn chưa cao, chưa đủ sức đỏp ứng nhu cầu thị trường.
Dự thảo bảo lónh của ngõn hàng dự là cú xu hướng giảm so với tốc độ tăng của doanh số bảo lónh nhưng nhỡn chung đội ngũ cỏn bộ vẫn chưa cú nhiều kinh nghiệm trong nghiệp vụ bảo lónh, chưa đủ năng lực kiểm định cỏc dự ỏn, đặc biệt là cỏc dự ỏn cú quy mụ lớn, tớnh chất kỹ thuật phức tạp, ngành nghề chuyờn mụn hẹp.
Trỡnh độ ngoại ngữ, khả năng soạn thoả cỏc điều khoản của bảo lónh khi phỏt hàn bảo lónh cũn quỏ yếu, chưa rừ ràng, chớnh xỏc. Điều này gõy bất lợi cho người được bảo lónh, ngõn hàng bảo lónh gõy tranh cói ki phải thanh toỏn bảo lónh.
Ngõn hàng đụi khi cũn thụ động chờ khỏch hàng đến xin bảo lónh, chứ chưa chủ động lăm trong việc làm marketing thu hỳt khỏch hàng
- Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy đó cú hầu như đầy đủ cỏc phũng ban, nhưng sự phối hợp giữa cỏc phũng ban cũn thiếu nhịp nhàng nhất giữa phũng kinh doanh với phũng kiểm soỏt do đú mà ảnh hưởng đến chất lượng bảo lónh.
Túm lại, bờn cạnh những thành tựu trong hoạt động bảo lónh mà NHCT đạt được thỡ ngõn hàng cũng khụng trỏnh khỏi những hạn chế. Vf việc phỏt huy những thành cụng bước đầu đú, kết hợp với việc khắc phục những hạn chế sẽ giỳp cho hoạt động bảo lónh tại Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy sẽ phỏt triển hơn, cú chỗ đứng vững chắc hơn, để sẵn sàng đỏp ứng và phục vụ cho cỏc nhu cầu của thành phần kinh tế trong cũng như ngoài quận Cầu Giấy.