Từ bấy lõu nay, vấn đề nhõn sự luụn được cỏc doanh nghiệp đặt lờn hàng đầu, nú cú vai trũ quan trọng quyết định đến sự phỏt triển hay diệt vong của một doanh nghiệp núi chung. Khi mà thị trường tài chớnh Việt Nam đó và đang phỏt triển khỏ mạnh trong những năm gần đõy thỡ vấn đề nguồn nhõn lực càng được đề cao hơn bao giờ hết.
Dự sở hữu một lực lượng lao động hựng hậu trong ngành ngõn hàng cho đến thời điểm này. Tuy nhiờn, cụng tỏc quản trị và chất lượng nguồn nhõn lực của Agribank cũn tồn tại nhiều bất cập cần phải giải quyết, những bất cập đú:
Thứ nhất, chất lượng nhõn sự của Agribank chưa đồng đều về “chất”, cũn khỏ nhiều cỏn bộ cú tư tưởng của thời kỳ trước, nờn thiếu năng động và khụng bắt kịp nhu cầu thay đổi ngày cao của lĩnh vực ngõn hàng.
Thứ hai, cơ chế tuyển dụng của Agribank trong những năm qua chưa được cụng khai, dự cụng khai thỡ tiờu chuẩn đưa ra để tuyển dụng thực sự chưa phự hợp với thực tế.
Thứ ba, chếđộ lương và phụ cấp hiện tại của Agribank chưa cao, trong khi độ chếđộđói ngộ nhõn tài cũn thấp dẫn so với cỏc tổ chức tớn dụng khỏc.
Cỏc giải phỏp cần phải triển khai để khắc phục và hoàn thiện chất lượng nhõn sự tại Agribank gồm:
- Minh bạch hơn nữa vấn đề tuyển dụng, đưa ra những tiờu chớ phự hợp và sỏt với nhu cầu tuyển dụng hơn.
- Cơ chế tiền lương, thưởng, chế độ đói ngộ nhõn viờn phải được nõng lờn cho tương xứng với những gỡ cỏn bộ đú đó đúng gúp. Hạn chế chế độ lương “cào bằng”, phải cú những chớnh sỏch thưởng riờng cho từng cỏn bộđể khuyến kớch động viờn họ hoàn thành tốt nhiệm vụ và gắng bú lõu dài với ngõn hàng.
- Dự đó cú trung tõm đào tạo, nhưng trong thời gian qua trung tõm chưa phỏt huy được vai trũ đào tạo, nõng cao nghiệp vụ cho cỏn bộ cụng nhõn viờn. Nờn việc sắp xếp, tổ chức lại trung tõm đào tạo là thật sự cần thiết.
3.3.9 Giải phỏp về cụng tỏc kiểm toỏn nội bộ:
Xuất phỏt từ cụng tỏc kiểm toỏn nội bộ là khõu hết sức quan trọng trong ngành ngõn hàng vỡ nú cú tỏc dụng ngăn ngừa, phỏt hiện và xử lý kịp thời cỏc rủi ro cú thể xảy ra trong ngõn hàng (rủi ro tớn dụng, rủi ro thất thúat tài sản) một cỏch khỏch quan hay chủ quan (cỏc hành vi trục lợi, cố ý làm trỏi, gian lận trong ngành ngõn hàng). Cụng tỏc kiểm toỏn nội bộ hoạt động tốt sẽ giỏn tiếp giỳp ngõn hàng tăng lợi nhuận và nõng cao năng lực cạnh tranh của mỡnh.
Thế nhưng, hiện tại cụng tỏc kiểm toỏn nội bộ tại mỗi chi nhỏnh của Agribank vẫn chưa phỏt huy được hết vai trũ của mỡnh và cũn tồn tại những bất cập, những bất cập của bộ phận kiểm toỏn nội bộ xuất phỏt một phần là do cơ chế quản lý và điều hành của Agribank, cụ thể là:
- Dự là bộ phận mang tớnh chất độc lập nhưng cỏn bộ kiểm toỏn nội bộ lại tồn tại chớnh tại ngõn hàng đú và dường như bị chi phối bởi Ban lónh đạo của chi nhỏnh đú, vỡ vậy những hoạt động của họ khụng cũn mang tớnh khỏch quan nữa.
- Nguyờn tắc cỏn bộ kiểm toỏn nội bộ của hàng phải là những cỏn bộ giỏi về nghiệp vụ ngõn hàng, am hiểu về qui định của phỏp luật và những qui định của ngõn hàng. Thế nhưng trờn thực tế, bộ phận kiểm toỏn nội bộ vẫn chưa thật sự đạt được những yờu cầu đú. Điều này cũng dể hiểu, vỡ với chếđộ quản lý nhõn sự hiện tại của Agribank thỡ làm sao tỡm được những con người đỏp ứng những điều kiện trờn về làm việc và cống hiến. Do vậy, để khắc phục những tồn tại trờn, và gúp phần hoàn thiện cụng tỏc kiểm toỏn nội bộ ngày càng trở thành trợ thủđắc lực cho Hội đồng quản trị, ban lónh đạo chỳng ta cần phải:
- Cú những chếđộđói ngộ khỏc nhau cho những người làm cụng tỏc kiểm toỏn nội bộ tại chi nhỏnh nhằm chiờu dụ những cỏ nhõn đủ tiờu chuẩn làm việc và gắng bú lõu dài với Agribank.
- Chuyển bộ phận kiểm toỏn nội bộ của chi nhỏnh về một cơ quan đầu nóo khỏc như chuyển về Văn phũng Đại diện của từng khu vực, hoạt động dưới sự giỏm sỏt của Văn phũng Miền.
- Đối với từng lĩnh vực hoạt động của ngõn hàng cần xõy dựng bằng văn bản qui định cỏc qui trỡnh cụ thể, trong qui trỡnh này khộo lộo kết hợp những chốt chặn để nhõn viờn kiểm soỏt dễ dàng kiểm soỏt trong quỏ trỡnh tỏc nghiệp.
3.3.10Những giải phỏp khỏc:
- Tạo sự khỏc biệt: Một khi sự cạnh tranh của cỏc ngõn hàng đó được đẩy lờn cao, cỏc NHTM sử dụng mọi biện phỏp khỏc nhau để gia tăng sức mạnh cạnh tranh của mỡnh, đụi khi cỏc NHTM lại khụng chỳ trọng đến những đặc điểm riờng, những lợi thế vốn cú để tạo ra sự khỏc biệt, hay tự tạo cho mỡnh sự khỏc biệt để làm điểm nhấn trong cạnh tranh. Sự khỏc biệt này thể hiện ở thương hiệu, biểu tượng của Logo, khẩu hiệu, văn húa doanh nghiệp, tớnh đột phỏ về cụng nghệ, tớnh mới lạ của sản phẩm, sự liờn kết, liờn minh giữa cỏc ngõn hàng.
- Tạo sự liờn kết giữa NH_Bảo hiểm _ Khỏch hàng. Với những đặc điểm riờng biệt của Agribank là cho vay hộ sản xuất và nụng nghiệp nụng thụn chiếm tỷ trọng cao. Thế nhưng đõy lại là lĩnh vực cú nhiều rủi ro nhất. Vỡ thế, để hạn chế những thất thúat cú thể xảy ra cho ngõn hàng cũng như khỏch hàng vay tiền Ngõn hàng nờn xõy dựng sự liờn kết tay ba giữa Ngõn hàng _ Cty bảo hiểm và người vay tiền (đặc biệt là nụng dõn, vay tỡền để trồng trọt, nuụi trồng thủy sản..). Cú thể được mụ tả đơn giản như sau: Ngõn hàng cho người nụng dõn vay tiền để mua giống, phõn bún (trồng trọt), thức ăn (chăn nuụi), trờn cơ sở đú người vay tiền sẽ ký với Bảo hiểm một hợp đồng bảo hiểm mà giỏ trị bảo hiểm khụng thấp hơn số tiền vay, người thụ hưởng là Ngõn hàng (phớ bảo hiểm cú thểđược hổ trợ bởi Chớnh phủ).
- Tạo sự liờn kết giữa Ngõn hàng và Cty Bảo hiểm để tạo sức mạnh cạnh tranh thụng qua việc quảng bỏ thương hiệu cho nhau; tăng thu nhập cho Ngõn hàng nhờ vào việc bỏn sản phẩm bảo hiểm, cho thuờ vị trớ làm việc; tăng lượng tiền gửi của Cty bảo hiểm tại ngõn hàng.
- Để cho tỷ trọng thu ngũai dịch vụ của Ngõn hàng tăng cao, ngõn hàng cần đẩy mạnh tớnh hiệu quả của cỏc Cty thành viờn, Cty trực thuộc. đặc biệt là cty quản lý nợ và xử lý nợ, Cty chứng khúan…Ngõn hàng cần tạo sự liờn kết chặt chẽ hơn nữa với cỏc Cty trực thuộc để tăng thu nhập và tạo sức mạnh cạnh tranh cho Ngõn hàng. Vỡ trong những năm vừa qua cỏc Cty trực thuộc của Agribank đó hoạt động khụng mấy hiệu quả và khụng mang nhiều lợi ớch cho ngõn hàng. Do vậy, để gia tăng sức mạnh cạnh tranh thỡ Ban lónh đạo Agribank cần phải chỳ trọng hơn nữa tỡnh hỡnh hoạt động của cỏc Cty trực thuộc.
3.3.11Cỏc giải phỏp bổ trợ từ phớa Chớnh phủ và Ngõn hàng Nhà nước:
Ở nước ta hiện nay, NHNN và Chớnh phủ vẫn giữ vai trũ quan trọng trong việc điều tiết vĩ mụ nền kinh tế, một chớnh sỏch kinh tế đỳng đắn, một sự phối hợp hài hũa giữa CSTT và CSTC của Chớnh phủ và NHNN sẽđảm bảo cho nền kinh tế phỏt triển bền vững, đảm bảo cho cỏc định hướng, chiến lược và dự bỏo của ngành Ngõn hàng núi riờng đi đỳng quỹđạo. Điều này gúp phần khụng nhỏ cho cỏc TCTD trong việc xõy dựng những chiến lược kinh doanh, định hướng phỏt triển của mỡnh. Hơn thế nữa, vai trũ của NHNN và Chớnh phủ càng trở nờn quan trọng khi nền kinh tế đi vào hội nhập, cỏc cam kết của WTO được vận hành thỡ khả năng đỗ vỡ và ỏp lực cạnh tranh cũng tăng cao, tớnh bất ổn của nền kinh tế sẽ gia tăng. Để đảm bảo cho sự phỏt triển bền vững của nền kinh tế, đảm bảo cho cuộc cạnh tranh của cỏc
TCTD núi riờng được cụng bằng và cũng gúp phần cho sự phỏt triển của
NHNo&PTNT Việt Nam NHNN và Chớnh phủ cần phải:
Thứ nhất, nõng cao hiệu quả hoạt động của cỏc cụng cụ điều hành CSTT giỏn tiếp (nghiệp vụ thị trường mở, tỏi chiếu khấu, tỏi cấp vốn..), đồng thời phối hợp chặt chẽ giữa CSTT và chớnh sỏch tài khúa (CSTK). Kiểm soỏt toàn bộ cỏc luồng tiền trong nền kinh tế, đặc biệt là cỏc luồng tiền liờn quan đến khu vực ngõn sỏch nhà nước và cỏc định chế tài chớnh phi ngõn hàng.
Thứ hai, tăng cường vai trũ của thanh tra, giỏm sỏt của NHNN đối với hoạt động kinh doanh của cỏc tổ chức tớn dụng, đảm bảo cho cỏc ngõn hàng hoạt động an toàn và hiệu quả, trỏnh tỡnh trạng cạnh tranh khụng lành mạnh giữa cỏc TCTD.
Thứ ba, Nhanh chống hoàn thiện hệ thống luật NHNN và luật cỏc TCTD theo hướng chuyển NHNN thành NHTW thực sự. Nõng cao vị thếđộc lập tương đối của
NHNN và Chớnh phủđể nõng cao hiệu lực và hiệu quả của CSTT, xỏc lập vai trũ và quyền tự chủ của NHNN trong xõy dựng, điều hành CSTT.
Cuối cựng, sửa đổi và hoàn thiện hệ thống phỏp luật, cơ chế hoạt động của thị trường tiền tệ, hạn chế sự chồng chộo giữa cỏc luật, cỏc qui định về ngõn hàng với cỏc luật và qui định khỏc ở cấp quốc gia và quốc tế.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Xu thế của hội nhập, những biến động của nền kinh tế… những đề xuất nhằm nõng cao năng lực cạnh tranh của Agribank được nờu trờn xuất phỏt từ những thực tại của Agribank bờn cạnh những chuyển biến của nền kinh tế trong xu thế hội nhập.
Chương 3 kộp lại với những giải phỏp nhằm nõng cao năng lực cạnh tranh của Agribank trong xu thế hội nhập. Những giải phỏp được nờu trờn dự chỉ mang tớnh khỏi quỏt, chưa thật sựđi sõu vào từng giải phỏp cụ thể. Xong, đú là những nền tảng cơ bản cho những định hướng phỏt triển và những giải phỏp riờng biệt cho sự
KẾT LUẬN
Hội nhập kinh tế quốc tế là con đường tất yếu và bắt buộc đối với Việt Nam trờn bước đường phỏt triển. Chỳng ta đang tham gia vào cỏc tổ chức, hiệp hội kinh tế trờn thế giới như ASEAN, ASEM, APEC, Hiệp định thương mại Việt Mỹ và nhất là WTO. Hội nhập sẽ mở ra cho chỳng ta khụng ớt những cơ hội nhưng cũng đầy
cam go và thỏch thức. Ngành ngõn hàng núi chung và Agribank núi riờng cũng
khụng thúat khỏi xu thế đú. Với điểm xuất phỏt điểm thấp, vừa trải qua một quỏ trỡnh cơ cấu và sắp xếp lại, dự đó cú những thành cụng nhất định, nhưng nhỡn chung những yếu tố mang tớnh nền tảng của cạnh tranh vẫn cũn nhiều hạn chế, chưa theo kịp yờu cầu của ngành ngõn hàng hiện đại.
Trong giai đoạn hội nhập, cạnh tranh được xem là tất yếu là sự sống cũn của mỗi tổ chức, để cú thể cạnh tranh tốt ở thị trường trong nước, tạo cơ sở vươn ra thị trường nước ngũai, Agribank cũn phải thực sự cú nhiều nỗ lực trong việc củng cố, nõng cao năng lực tài chớnh, nõng cao trỡnh độ quản lý và chất lượng nguồn nhõn lực, ứng dụng cỏc cụng nghệ hiện đại để phỏt triển đa dạng sản phẩm dịch vụ và đẩy mạnh xõy dựng thương hiệu trờn cả thị trường trong nước và hướng ra quốc tế.
Với sự giới hạn về nhiều mặt, bản thõn tỏc giả cũng chỉ đưa ra một số giải phỏp mang tớnh khỏi quỏt để hoàn thiện và nõng cao hơn nữa năng lực cạnh tranh của Agribank trờn cơ sở những điểm mạnh, điểm yếu, những thời cơ và thỏch thức trong mối tương quan về “sức” giữa cỏc ngõn hàng trong nước, cựng với những xu thế mới của hội nhập mà cỏc ngõn hàng sẽ và phải hướng đến để tạo dựng vị thế trờn thị trường.
Dự đó rất cố gắng để hoàn thiện tốt nghiờn cứu của mỡnh. Nhưng, đề tài chắc chắn khụng thể trỏnh khỏi những thiếu sút. Rất mong sự gúp ý của cỏc Thầy, Cụ giỏo và cỏc bạn đọc để giỳp đề tài được tốt hơn.
Phụ lục 01
QUI TRèNH CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT VN
Qui trỡnh chấm điểm tớn dụng khỏch hàng cỏ nhõn được thực hiện theo cỏc bước sau:
- Bước 1: Thu thập thụng tin
- Bước 2: Chấm điểm cỏc thụng tin cỏ nhõn cơ bản - Bước 3: Chấm điểm tiờu chớ quan hệ với ngõn hàng - Bước 4: Tổng hợp điểm và xếp hạng
Bước 1: Thu nhập thụng tin
Cỏn bộ tớn dụng tiến hàng điều tra, thu thập và tổng hợp thụng tin về khỏch hàng từ cỏc nguồn:
- Hồ sơ do khỏch hàng cung cấp, gồm cú: chứng minh nhõn dõn, xỏc nhận của tổ chức quản lý lao động hoặc tổ chức quản lý và chi trả thu nhập, xỏc nhận của chớnh quyền địa phương, văn bằng, chứng chỉ…
- Phỏng vấn trực tiếp khỏch hàng
- Cỏc nguồn khỏc….
Bước 2: Chấm điểm cỏc thụng tin cỏ nhõn cơ bản
Việc chấm điểm cỏc thụng tin cỏ nhõn cơ bản dựa vào biểu 3A dưới đõy:
Bảng 3A: Chấm điểm các thông tin cá nhân cơ bản
STT Chỉ tiêu
Tuổi 18-25 tuổi 25-40 tuổi 40 đến 60
tuổi Trên 60 1 Điểm 5 15 20 10 Trình độ học vấn Trên đại học Đại học / cao đẳng
Trung học D−ới trung
học/thất học 2 Điểm 20 15 5 -5 Nghề nghiệp Chuyên môn / kỹ thuật Th− ký Kinh doanh Nghỉ h−u 3 Điểm 25 15 5 0
Thời gian công tác D−ới 6 tháng 6 tháng – 1 năm 1 – 5 năm > 5 năm 4 Điểm 5 10 15 20
Thời gian lμm công việc hiện tại
D−ới 6 tháng 6 tháng – 1 năm 1 – 5 năm > 5 năm 5 Điểm 5 10 15 20 Tình trạng nhμ ở Sở hữu riêng
Thuê Chung với
gia đình
Khác
6
Điểm 30 12 5 0
Cơ cấu gia đình Hạt nhân Sống với
cha mẹ Sống cùng 1 gia đình hạt nhân khác Sống cùng 1 số gia đình hạt nhân khác 7 Điểm 20 5 0 -5
Số ng−ời ăn theo Độc thân < 3 ng−ời 3 – 5
ng−ời > 5 ng−ời 8 Điểm 0 10 5 -5 Thu nhập cá nhân hμng năm (đồng) > 120 triệu 36 – 120 triệu 12 – 36 triệu < 12 triệu 9 Điểm 40 30 15 -5
Thu nhập của gia đình / năm (đồng) > 240 triệu 72 – 240 triệu 24 – 72 triệu < 24 triệu 10 Điểm 40 30 15 -5 Cỏn bộ tớn dụng tổng hợp điểm của khỏch hàng theo biểu trờn, nếu khỏch hàng đạt tổng điểm < 0 thỡ chấm dứt quỏ trỡnh chấm điểm và từ chối cho vay. Nếu khỏch hàng đạt tổng điểm > 0 thỡ tiếp tục thực hiện bước 3.
Bước 3: Chấm điểm tiờu chớ quan hệ với ngõn hàng
Việc chấm điểm tiờu chớ quan hệ với ngõn hàng được ỏp dụng theo biểu 3B sau:
Bảng 3B: Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng
STT Chỉ tiêu
Tình hình trả nợ với NHNo & PTNT Ch−a giao dịch vay vốn Ch−a bao giờ quá hạn Thời gian quá hạn < 30 ngμy Thời gian quá hạn > 30 ngμy 1 Điểm 0 40 0 -5
Tình hình chậm trả lãi Ch−a giao dịch vay vốn Ch−a bao giờ chậm trả Ch−a bao giờ chậm trả trong 2 năm gần đây Đã có lần chậm trả trong 2 năm gần đây 2 Điểm 0 40 0 -5 Tổng nợ hiện tại (VND hoặc t−ơng đ−ơng) < 100 triệu 100 – 500 triệu 500 triệu - 1 tỷ > 1 tỷ 3 Điểm 25 10 5 -5 Các dịch vụ khác sử dụng của NHNo & PTNT VN Chỉ gửi tiết kiệm Chỉ sử dụng thẻ Tiết kiệm vμ thẻ Không sử dụng dịch vụ gì 4 Điểm 15 5 25 -5
Số d− tiền gửi tiết kiệm trung bình (VND) tại NHNo & PTNT VN > 500 triệu 100 – 500