* Nguyờn nhõn khỏch quan
-Mụi trường kinh doanh chưa thuận lợi cho đầu tư tớn dụng, cũn thiếu nhiều cỏc định chế phụ trợ cần thiết:
+Hiện nay chưa cú một cơ quan mang tớnh chất chuyờn nghiệp cung cấp thụng tin về tỡnh hỡnh tài chớnh cỏc doanh nghiệp. Sự phối hợp giữa ngõn hàng với kiểm toỏn chưa chặt chẽ. Cú những doanh nghiệp đó được kiểm toỏn nhà nước tiến hành kiểm toỏn nhưng khi ngõn hàng xin kết quả kiểm toỏn thỡ
khụng được đỏp ứng. Vỡ vậy, nguồn thụng tin chớnh ngõn hàng dựa vào cỏc bỏo cỏo doanh nghiệp cung cấp. Cỏc bỏo cỏo tài chớnh doanh nghiệp là một trong những căn cứ quan trọng để ngõn hàng thiết lập và đảm bảo chất lượng quan hệ tớn dụng với doanh nghiệp. Khi doanh nghiệp khụng cung cấp hoặc cung cấp khụng đầy đủ và kịp thời cỏc bỏo cỏo tài chớnh và tỡnh hỡnh sử dụng vốn cho ngõn hàng sẽ dẫn đến những đỏnh giỏ sai lệch về doanh nghiệp và những quyết định đầu tư sai lầm gõy thiệt hại cho cả doanh nghiệp và ngõn hàng. Đõy là một trong những nguyờn nhõn làm cho vốn cho vay khụng được kiểm soỏt, theo dừi một cỏch căn bản và dẫn đến nợ quỏ hạn.
- Mụi trường phỏp lý bộc lộ nhiều yếu kộm về mặt hiệu lực, tớnh đồng bộ giữa cỏc văn bản luật, cơ quan ban ngành liờn quan, đặc biệt là cỏc văn bản liờn quan tới cơ chế cho vay. Khi mới ra đời, nghị định 08/2000/NĐ-CP về giao dịch cú đảm bảo đó được cỏc ngõn hàng đún nhận với hy vọng đú sẽ là cơ sở phỏp lý rừ ràng cho việc thực hiện đầu tư tớn dụng. Nhưng khi bước ra thực tế, cỏc văn
bản chứa đựng nhiều bất cập gõy bối rối cho ngõn hàng.
-Do trờn địa bàn hà Nội đang cú nhiều ngõn hàng cựng hoạt động, mức độ cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng ngày càng gay gắt, đó làm ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhỏnh.
*Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng
Hầu hết cỏc doanh nghiệp cú vốn tự cú rất nhỏ, vốn lưu động chủ yếu dựa vào tớn dụng ngõn hàng. Cơ sở hạ tầng, phương phỏp làm việc, trang thiết bị cũn rất yếu kộm, lạc hậu, thị trường hoạt động chưa ổn định, năng lực điều hành hoạt động kinh doanh cũn hạn chế, thiếu kinh nghiệm xõy dựng dự ỏn đầu tư, chưa thực sự chủ động trong quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh. Những tồn tại cũ về tỡnh hỡnh tài chớnh gõy sức ỳ rất lớn, nhiều doanh nghiệp quy mụ lớn nhưng chất lượng bờn trong khụng mạnh. Và kết quả cuối cựng, cỏc doanh nghiệp khụng
thực hiện hoàn trả vốn đầy đủ cho ngõn hàng khi đến hạn. Nhiều trường hợp cỏc Ngõn hàng phải vận dụng gia hạn nợ.
*Nguyờn nhõn chủ quan từ ngõn hàng
Việc khai thỏc sử dụng nguồn thụng tin chưa thực sự trở thành cụng cụ hữu hiệu trong phũng ngừa và hạn chế rủi ro. Mối quan hệ với trung tõm thụng tin tớn dụng trung ương, với cụng ty Kiểm toỏn cũn lỏng lẻo. Nguồn thụng tin vẫn dựa vào khỏch hàng là chủ yếu mà thụng thường thỡ đõy là nguồn thụng tin thiếu chớnh xỏc. Hệ thống thu thập và xử lý thụng tin của Chi nhỏnh nhỡn chung cũn thiếu thốn và tổ chức chưa chặt chẽ. Cơ sở lưu trữ, phõn loại và quản lý thụng tin chưa hiện đại, do đú thụng tin thu thập thiếu độ chớnh xỏc cao, lượng thụng tin thấp, tớnh kịp thời thấp. Khi chất lượng thụng tin chưa được đảm bảo thỡ cũng khụng thể đỏng giỏ khoản tớn dụng đú cú chất lượng tốt và thực tế cụng tỏc thẩm định của Chi nhỏnh cũn thiếu chắc chắn, chưa xỏc định rừ được thực trạng tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh, tài chớnh nờn hiệu quả và mức độ an toàn vốn thấp, khõu sàng lọc khỏch hàng cũn yếu kộm.
* Về đụi ngũ cỏn bộ
+ Đội ngũ cỏn bộ của Chi nhỏnh tuy đó cú trỡnh độ chuyờn mụn, kinh nghiệm, ý thức trỏch nhiệm, song điểm mạnh đú chỉ thuộc về chuyờn nghành ngõn hàng – tài chớnh. Cũn ở mức độ tớch luỹ kiến thức về chuyờn mụn kĩ thuật là rất hạn chế. Do đú, những kết luận khi xem xột, đỏnh giỏ, thẩm định dự ỏn xin vay ớt nhiều bị chi phối theo chiều hướng thiờn lệch.
+ Do Chi nhỏnh mới được thành lập nờn số lượng cỏn bộ tuy đó được bổ sung nhiều nhưng chưa tương ứng với khối lượng cụng việc. Vẫn cũn tỡnh trạng một cỏn bộ phải làm quỏ nhiều việc. Chưa xõy dựng được mụ hỡnh đỏnh giỏ, xếp loại cụng việc làm cơ sở để trả lương cỏn bộ theo số lượng và chất lượng cụng việc họ hoàn thành.
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH
NHNO&PTNT TÂY HÀ NỘI 3.1. Định hướng phỏt triển tớn dụng của Chi nhỏnh
Như cỏc Ngõn hàng thương mại khỏc, Chi nhỏnh NHNo&PTNT Tõy Hà Nội cũng cú những nhiệm vụ, mục tiờu, định hướng cho hoạt động kinh doanh của mỡnh. Nhằm khai thỏc triệt để tiềm năng vốn cú, phỏt huy cỏc kết quả đạt được đi đụi với khắc phục những khú khăn, những hạn chế, hướng tới ổn định an toàn, hiệu quả, chất lượng và phỏt triển.
Căn cứ vào mục tiờu và chiến lược kinh doanh sau khi thành lập của hội đồng quản trị, cỏc nhiệm vụ và giải phỏp hoạt động kinh doanh của Giỏm đốc, Chi nhỏnh đó đề ra mục tiờu và cỏc giải phỏp phỏt triển kinh doanh trong năm 2005.
3.1.1. Đỏnh giỏ chung về kết quả hoạt động kinh doanh năm 2004
3.1.1.1. T ổng nguồn vốn đến 31/12/2004: 2.463 tỷ đồng(trong đú huy động hộ TW 523 tỷ đồng) vượt so với KH năm 2004, tăng so với 31/12/2003 là 1.611 hộ TW 523 tỷ đồng) vượt so với KH năm 2004, tăng so với 31/12/2003 là 1.611 tỷ đồng, tăng 189% so với năm 2003.
- Cơ cấu nguồn vốn theo thời gian:
+ Nguồn vốn khụng kỳ hạn: 169 tỷ đồng, tăng 120 tỷ đồng (tăng244%) so với năm 2003, chiếm 6.9% tổng nguồn vốn.
+ Nguồn vốn cú kỳ hạn : 2.294 tỷ đồng, tăng 1.491 tỷ đồng (tăng 185.7%) so với năm 2003; chiếm 93.1% tổng nguồn vốn.
- Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế:
+ Nguồn vốn huy động từ dõn cư đạt: 714 tỷ đồng, tăng 625 tỷ đồng (1095%) so với năm 2003; chiếm 29% tổng nguồn vốn.
+ Nguồn vốn của cỏc tổ chức kinh tế: 499 tỷ đồng, tăng 446 tỷ đồng (943 %) so với năm 2003; chiếm 18.2% tổng nguồn vốn.
+ Nguồn vốn của cỏc tổ chức tớn dụng : 1.020 tỷ đồng, tăng 282 tỷ đồng (60%) so với năm 2003; chiếm 41.4% tổng nguồn vốn.
- Cơ cấu nguồn vốn theo đồng tiền huy động:
+ Nguồn vốn nội tệ đạt: 1789 tỷ đồng, tăng 1.188 tỷ đồng (tăng 198%) so với năm 2003; chiếm 72,6% tổng nguồn vốn.
+ Nguồn vốn ngoại tệ đạt : 43 triệu USD (tương đương 675 tỷ VND), tăng 27 triệu USD (tăng 168 %) so với năm 2003; chiếm 27,4% tổng nguồn vốn.
3.1.1.2. D ư nợ đến 31/12/2004 : 966 tỷ đồng vượt 53% so với kế hoạch năm 2004, so với năm 2003 tăng 557 tỷ đồng bằng 136% so với năm 2003. năm 2004, so với năm 2003 tăng 557 tỷ đồng bằng 136% so với năm 2003. Trong đú cho vay trung hạn, dài hạn 433 tỷ đồng chiếm 44,8% tổng dư nợ.
- Dư nợ theo thời gian:
+ Dư nợ ngắn hạn : 533 tỷ đồng, tăng 254 tỷ đồng (tăng 91%) so với năm 2003; chiếm 55,2% tổng dư nợ.
+ Dư nợ trung, dài hạn : 433 tỷ đồng, tăng 303 tỷ đồng (tăng 233%) so với năm 2003; chiếm 44,8% tổng dư nợ.
- Dư nợ theo loại tiền :
+ Dư nợ nội tệ : 680 tỷ đồng tăng 300 tỷ đồng (tăng 79%) so với năm 2003; chiếm 70% tổng dư nợ.
+ Dư nợ ngoại tệ: 18 triệu USD tương đương 285 tỷ VND, tăng 16 triệu USD (tăng 1.011%) so với năm 2003; chiếm 29,5 tổng dư nợ.
- Nợ quỏ hạn : Khụng cú.
3.1.1.3. K ết qủa tài chớnh:
- Tổng thu 946A: 99 tỷ đồng. Trong đú:
+ Thu lói cho vay : 47 tỷ đồng, chiếm 47,4% tổng thu. + Thu dịch vụ: 2 tỷ đồng, chiếm 7,93% tổng thu.
+ Thu phú thừa vốn : 40 tỷ đồng chiếm 40,4% tổng thu. - Tổng chi 946A: 80 tỷ đồng. Trong đú: + Chi về huy động vốn: 74 tỷ đồng. + Chi lương: 2,5 tỷ đồng. - Chờnh lệch: Thu nhập – Chi phớ: 18 tỷ đồng. - Hệ số lương làm ra: 1,86
- Lói suất bỡnh quõn:
+ Lói suất đầu vào: 0,58%. + Lói suất đầu ra: 0,84%. + Chờnh lệch lói suất 0,26%.
3.1.2. Định hướng mục tiờu giải phỏp năm 2005:
3.1.2.1. Định hướng chung:
- Về huy động vốn: Nõng dần tỉ trọng nguồn vốn huy động từ dõn cư, nhất là nguồn vốn trung dài hạn, tiến tới cõn đối một cỏch vững chắc nguồn vốn để đầu tư.
- Về cụng tỏc cho vay: Từng bước chuyển đổi cơ cấu đầu tư, tập trung cho vay hộ kinh doanh và cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Cụng tỏc đào tạo: Chỳ trọng đến việc đào tạo và đào tạo lại cỏn bộ, khụng ngừng nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ để đỏp ứng yờu cầu hoạt động kinh doanh.
3.1.2.2. C ỏc chỉ tiờu chủ yếu năm 2005:
- Tổng nguồn vốn đạt 3000 tỷ đồng, tăng trưởng 25% so với năm 2004.
- Tổng dư nợ: 1200 tỷ đồng, tăng 20% so với năm 2004. - Khụng cú nợ quỏ hạn.
- Tài chớnh kinh doanh cú lói, đủ quỹ tiền lương, thưởng theo quy định.
3.1.2.3. C ỏc giải phỏp thực hiện:a). Cụng tỏc huy động vốn: a). Cụng tỏc huy động vốn:
- Tiếp tục mở rộng mạng lưới, trong năm 2005 triển khai thờm 2 điểm giao dịch mới nhằm thu hỳt nguồn vốn nhàn rỗi từ dõn cư và cỏc tổ chức kinh tế.
- Đa dạng húa hỡnh thức huy động vốn, với lói suất linh hoạt, phự hợp, phong phỳ về thời hạn và cỏc hỡnh thức trả lói... Cải tiến thủ tục tạo điều kiện cho người dõn cú thúi quen gửi tiền tiết kiệm và sử dụng cỏc dịch vụ Ngõn hàng như thẻ tớn dụng, thẻ ATM...
- Tăng cường cụng tỏc tiếp thị, tuyờn truyền quảng cỏo trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng về sản phẩm dịch vụ của Ngõn hàng.
- Giao chỉ tiờu dư nợ gắn với chỉ tiờu tăng trưởng vốn huy động.
- Giao chỉ tiờu kế hoạch cho cỏc bộ phận, gắn với thi đua khen thưởng kịp thời.
- Phối hợp chặt chẽ giữa cỏc phũng nghiệp vụ chuyờn mụn để thực hiện nhanh chúng, cú hiệu qủa cụng việc được giao.
b). C ụng tỏc tớn dụng:
- Thực hiện bước điều chỉnh về cơ bản, nhằm thay đổi cơ cấu đầu tư, chuyển hướng đầu tư sang cho cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh.
- Chấn chỉnh cụng tỏc tớn dụng, nõng cao trỡnh độ cũng như kỹ năng cho cỏn bộ tớn dụng và cỏn bộ thẩm định.
- Đặc biệt coi trọng cụng tỏc phõn tớch, đỏnh gớa, xếp loại khỏch hàng, thụng qua đú để cú hướng đầu tư chuẩn xỏc và hiệu quả cao.
- Bố trớ đủ cỏn bộ tớn dụng nhằm mở rộng cho vay cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ sản xuất kinh doanh, cỏc đối tượng vay vốn đời sống, tiờu dựng...
c). N õng cao năng lực tài chớnh:
- Tiếp tục điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn và cơ cấu đầu tư tớn dụng theo hướng giảm thiểu rủi ro lói suất, giảm thấp lói suất đầu vào, kiờn trỡ ỏp dụng lói xuất cho vay theo văn bản chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam, nõng cao chờnh lệch lói suất tiến tới 0,4%.
- Nõng cao chất lượng cụng tỏc thẩm định, kiểm soỏt trước, trong và sau khi cho vay, coi trọng chất lượng tớn dụng, đảm bảo cỏc khoản vay cú chất lượng tốt.
- Tiếp tục triển khai cụng tỏc đào tạo và đạo tạo lại đội ngũ cỏn bộ, mở cỏc lớp ngoại ngữ cơ bản, nõng cao, lớp tin học...
- Phỏt triển truyền thống anh hựng lao động trong thời kỳ đổi mới của NHNo&PTNT Việt Nam, kết hợp chặt chẽ giữa chuyờn mụn và cụng tỏc đoàn thể; động viờn khuyến khớch tập thể cỏn bộ cụng nhõn viờn thực hiện tốt nhiệm vụ được giao.
- Tập thể cỏn bộ cụng nhõn viờn chi nhỏnh NHNo&PTNT Tõy Hà Nội thi đua phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ, mục tiờu đề ra. Xõy dựng đơn vị trong sạch vững mạnh cú vị thế trong hệ thống.
3.2. Giải phỏp nõng cao chất lượng tớn dụng trong doanh nghiệp vừa và nhỏ:
3.2.1. Cụng tỏc huy động vốn.
- Tiến hành phõn loại khỏch hàng ở nguồn vốn hiện cú, cú chớnh sỏch ưu đói cụ thể với từng khỏch hàng, đặc biệt là với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ.Đa dạng cỏc loại hỡnh huy động nhất là tiết kiệm trung và dài hạn, ỏp dụng lói suất linh hoạt để tăng nguồn vốn trung, dài hạn và tớnh ổn định vững chắc.
- Cụng tỏc xõy dựng chiến lược kinh doanh phải được thực hiện nghiờm tỳc.Đụn đốc chỉ đạo thường xuyờn cỏc cỏn bộ nghiệp vụ thực hiện cỏc chỉ tiờu kế hoạch được giao.
- Tạo uy tớn để giữ khỏch hàng truyền thống, chủ động tỡm kiếm cỏc khỏch hàng mới tập trung vào cỏc đối tượng là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ trờn địa bàn,vỡ hiện nay số lượng cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ là lớn.
- Nõng cấp trang thiết bị phỏt triển cụng nghệ Ngõn hàng, thực hiện thanh toỏn điện tử nõng cấp dịch vụ thanh toỏn để thu hỳt khỏch hàng đến giao dịch.
3.2.3. Giải phỏp phỏt triển thị phần:
- Phải luụn chỳ trọng vào mở rộng địa bàn hoạt động, tăng thị phần trong khỏch hàng truyền thống, thu hỳt nhiều khỏch hàng mới.
- Tổ chức tốt hội nghị khỏch hàng, tuyờn truyền quảng bỏ tạo uy tớn và vị thế.
- Tổ chức phõn tớch tài chớnh doanh nghiệp, phõn loại khỏch hàng để cú cơ chế ưu đói phự hợp đồng thời trỏnh những rủi ro trong kinh doanh.
- Nắm bắt tốt tỡnh hỡnh lói suất trờn thị trường để điều chỉnh lói suất cho vay, huy động phự hợp.
- Tớch cức tiếp cận khỏch hàng mới thiết lập quan hệ tớn dụng và thanh toỏn đặc biệt là với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Làm tốt cụng tỏc tổ chức khảo sỏt, mở thờm cỏc điểm giao dịch để tăng cường huy động vốn và cho vay đối với cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ đạt kết quả cao.
3.2.4. Tăng cường cụng tỏc kiểm tra kiểm toỏn nội bộ.
Nhằm kịp thời phỏt hiện những tồn tại, thiếu sút để tỡm biện phỏp khắc phục hạn chế rủi ro trong hoạt động tớn dụng. Chỳ trọng cụng tỏc tự kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ để nõng cao chất lượng mọi mặt hoạt động nghiệp vụ và khả nõng điờu hành của cỏc bộ phận.
3.3. Một số kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam.
3.3.1. Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam
- NHNo&PTNT Việt Nam nờn thành lập một cơ quan lưu trữ thụng tin chung về doanh nghiệp để cung cấp cho cỏc Ngõn hàng chi nhỏnh. Việc thành lập cơ quan chung này sẽ tiết kiệm được chi phớ hơn là mỗi chi nhỏnh tự thành lập một phũng thụng tin cho mỡnh nhất là trong điều kiện hiện nay, nhiều chi nhỏnh khụng đủ khả năng làm việc đú. Để cú thể thu thập, sử lý và lưu trữ thụng tin được tốt thỡ cụng tỏc này phải được ứng dụng tin học.
- Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam sớm cú chiến lược và chớnh sỏch khỏch hàng làm định hướng cho cỏc chi nhỏnh xõy dựng cơ chế tài chớnh trong tiếp thị và ưu đói với khỏch hàng vừa mang tớnh hệ thống vừa mang tớnh cạnh tranh cao, vừa tạo nguồn chủ động cho cỏc đơn vị thành viờn trong việc vận dụng cú hiệu qủa cơ chế đú.
3.3.2. Kiến nghị với Ngõn hàng Nhà nước
- Ngõn hàng Nhà nước nờn ỏp dụng mức lói suất khỏc nhau cho nợ quỏ hạn, phõn theo nguyờn nhõn khỏch quan và nguyờn nhõn chủ quan. Sẽ là khụng cụng bằng cho cỏc doanh nghiệp phải chịu lói suất quỏ hạn bằng 150% lói suất