- Thường xuyên theo dõi những biến động của thị trường đặc biệt là sự biến động lãi suất, có sự so sánh đối chiếu với các ngân hàng trên địa bàn về mức lãi suất cho vay tiêu dùng và các chính sách của họ, để ngân hàng có sự chuẩn bị và điều chỉnh cho hợp lý.
- Dự báo xu hướng biến động của thị trường nhà đất. Bởi vì thị trường này ở nước ta cũng như nhiều khu vực trên thế giới đều có tăng trưởng mạnh và có suy giảm kéo dài, từ đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Cho đến nay, chưa có số liệu chính xác về dư nợ cho vay đầu tư vào bất động sản so với tổng dư nợ của các ngân hàng thương mại; đồng thời chưa có tổng kết thực tiễn tỷ lệ đó bao nhiêu là an toàn. Song, mỗi NHTM cần xây dựng cho mình một tỷ lệ hợp lý để hạn chế, phòng ngừa rủi ro. Thứ hai đó là mục đích sử dụng vốn vay tiêu dùng, có thực chất đầu tư đúng với nội dung trong đơn xin vay vốn và trong hợp đồng tín dụng hay không. Bởi trong thực tế, chắc chắn có khách hàng vay vốn tiêu dùng
đầu tư cho chứng khoán hoặc lĩnh vực kinh doanh khác có mức độ rủi ro cao hơn, nên cần quan tâm tới kiểm tra sử dụng vốn vay của khách hàng.
- Để vay được tiền, khách hàng phải chứng minh nguồn thu nhập ổn định, có tính thuyết phục và có đầy đủ căn cứ của mình. Căn cứ vào nhu cầu vay và thu nhập, chi dùng tối thiểu hàng tháng, ngân hàng thương mại cho vay định kỳ hạn trả góp hàng tháng, hoặc hàng quý, hoặc 6 tháng 1 lần. Ngân hàng giữ giấy tờ bản chính tài sản đã qua đăng ký giao dịch bảo đảm và công chứng theo luật định. Trong hợp đồng vay vốn có các điều khoản ràng buộc chặt chẽ nếu khách hàng không trả nợ chỉ cần sai một kỳ hạn theo cam kết là ngân hàng đã có thể xử lý tài sản được rồi. Nếu vay tiêu dùng dựa trên nguồn tiền lương thì khách hàng cũng phải có tài sản đảm bảo tiền vay, phải chứng minh được nguồn trả nợ của mình, đó là tiền cho thuê nhà, tiền cho thuê đất, hay các nguồn thu nhập khác,… phù hợp với kỳ hạn vay, kỳ hạn trả nợ, chứ thực ra NHTM là một định chế trung gian tài chính không thể “nhắm mắt” vung tiền ra cho khách hàng tiêu xài trước mà không gắn với trách nhiệm trả nợ. Tất nhiên, nếu như ngân hàng mở rộng quá mức tín dụng tiêu dùng mua nhà ở, khi thị trường nhà đất xuống giá mạnh, kéo dài, số đông khách hàng không có nguồn trả nợ thì bắt buộc ngân hàng phải xiết nợ, thu hồi nhà để bán. Đây là trường hợp khủng hoảng tín dụng nhà ở tại nước Mỹ hiện nay, còn ở Việt Nam, các NHTM cũng đã dự báo và lường trước tình huống này.
Nếu thực hiện tốt tất cả các biện pháp nêu trên chắc chắn cho vay tiêu dùng của ACB sẽ là sản phẩm chiếm lợi nhuận cao nhất và phát triển mạnh nhất trong toàn hệ thống ngân hàng ở nước ta.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ