hạn của ngành ngân hàng trên địa bàn tỉnh:
Mục tiêu chiến lược phát triển các tổ chức tín dụng Việt Nam là phát triển theo hướng hiện đại, đa năng, đạt trình độ trung bình tiên tiến trong khu vực; Có quy mô hoạt động lớn, tình hình tài chính lành mạnh với cấu trúc đa dạng về hình thức sở hữu và loại hình hoạt động. Có khả năng cạnh tranh với các NH trong khu vực. Xây dựng hệ thống NH hoạt động an toàn hiệu quả vững chắc dựa trên cơ sở công nghệ và trình độ quản lý tiên tiến theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế. Phát triển đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ nhất là huy động vốn và cho vay đảm bảo hiệu quả, với mạng lưới phát triển hợp lý để cung cấp kịp thời, thuận tiện các dịch vụ cho nền kinh tế.
Trên cơ sở mục tiêu tổng quát chung đó, NHNN đã đề ra một số chỉ tiêu chủ yếu trong giai đoạn 2006-2010. Đến năm 2010 đạt được tốc độ tăng trưởng tín dụng từ 18-20%/năm, huy động vốn tăng từ 18-20%/năm. Tỷ lệ an toàn vốn (hệ số cook) trên 8%, Khả năng sinh lời (ROE) từ 12-14%. Tỷ lệ nợ xấu (từ nhóm 3 đến nhóm 5) từ 5-7%
Đối với các NH trên địa bàn tỉnh Vĩnh Long, mục tiêu tổng thể chuyển đổi cơ cấu tín dụng trung và dài hạn nhằm tăng cường đầu tư cho công nghiệp, dịch vụ và chuyển đổi cơ cấu trong nội bộ ngành nông nghiệp là:
- Tốc độ tăng trưởng tổng thể tín dụng giai đoạn 2006-2010 bình quân đạt 18-19%/năm. Phấn đấu đến năm 2010 đạt tổng dư nợ là 8.747 tỷ đồng.
- Về dư nợ trung và dài hạn phải đạt mức tăng trưởng bình quân hàng năm từ 19-20%, tức là bằng hoặc cao hơn mức tăng dư nợ tín dụng nói chung. Phấn đấu đến năm 2010 đạt mức dư nợ 3.629 tỷ, đạt tỷ trọng 41,5% trong tổng dư nợ.
- Trong cơ cấu dư nợ tín dụng trung và dài hạn, giữ vững tỷ trọng và tốc độ tăng trưởng tín dụng khu vực công nghiệp, trong đó đặc biệt quan tâm tới công nghiệp bảo quản sau thu hoạch & chế biến hàng hóa nông sản.
Giảm tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng và phục vụ đời sống, tăng tỷ trọng dư nợ đầu tư cho lĩnh vực thương mại và dịch vụ.
- Về chất lượng tín dụng, phấn đấu giữ tỷ lệ nợ xấu trung và dài hạn dưới 3%. Tăng cường các biện pháp xử lý thu hồi nợ quá hạn đồng thời hạn chế nợ xấu mới phát sinh.
- Về huy động vốn: để đảm bảo có nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho vay trung & dài hạn, vốn huy động tại chỗ tăng bình quân 25%/năm, đến năm 2010 đạt 4.636 tỷ, đáp ứng được 53% tổng dư nợ. Trong đó vốn huy động trung và dài hạn phải có tốc độ tăng cao hơn, khoảng 27%/năm; Đến năm 2010 đạt 1.854 tỷ, đạt tỷ lệ 40% so tổng vốn huy động tại chỗ, đáp ứng được 51,1% dư nợ trung dài hạn.
3.3 NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM CHUYỂN ĐỔI CƠ CẤU TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỂ THÚC ĐẨY KINH TẾ VĨNH LONG PHÁT TRIỂN
Để thực hiện được những mục tiêu trên, cần phải thực hiện đồng bộ những giải pháp sau:
3.3.1 Giải pháp chuyển đổi cơ cấu tín dụng trung & dài hạn theo thời hạn: theo thời hạn:
3.3.1.1 Tăng cường huy động vốn dài hạn để đáp ứng nhu cầu cho vay
trung & dài hạn.
Muốn tăng tỷ trọng cho vay trung & dài hạn trong tổng dư nợ cũng như tăng tỷ trọng cho vay dài hạn và kéo dài thời gian cho vay theo nhu cầu của các dự án. Điều đầu tiên cần quan tâm đó là nguồn vốn. Hiện nay nguồn vốn tín dụng nói chung và nguồn vốn trung dài hạn nói riêng trên địa bàn đang rất mất cân đối giữa cung và cầu. Mặc dù trong những năm qua, vốn trung và dài hạn huy động trên địa bàn ngày một tăng (năm 2002 bằng 23% so số dư nợ T&DH, năm 2003 là 28% và năm 2004 là 38,5%) nhưng vẫn còn thấp xa so với nhu cầu. Bên cạnh đó ngân hàng chưa huy động được nguồn vốn dài hạn từ 3 năm trở lên. Trên 60% nhu cầu vốn trung và dài hạn phải điều từ NHTM cấp trên. Để từng bước tăng vốn huy động nhất là vốn trung & dài hạn, đòi hỏi các ngân hàng cần thực hiện các biện pháp cụ thể như sau:
- Tăng cường các biện pháp huy động vốn, thực hiện đa dạng hóa các hình thức huy động vốn trung và dài hạn như phát hành kỳ phiếu, trái phiếu… có thời hạn dài. Mở ra các hình thức huy động mới như kết hợp tiết kiệm với bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm an sinh. Áp dụng mức lãi suất, cách thức trả lãi cho phù hợp, đảm bảo lợi ích hài hòa giữa người gửi tiền và ngân hàng. Kết hợp với các biện pháp như khuyến mãi thưởng, dịch vụ sau gửi tiền… để thu hút đông đảo người dân gửi tiền vào ngân hàng.
- Áp dụng hình thức huy động như kỳ phiếu, trái phiếu tự do chuyển nhượng trên thị trường bằng phương pháp ký hậu giống như các loại thương phiếu quốc tế. Nhằm tạo điều kiện cho chủ sở hữu có thể chuyển đổi thành tiền dễ dàng khi có nhu cầu. Mặt khác nếu chủ sở hữu có nhu cầu cầm cố để vay tiền thì ngân hàng sẽ áp dụng chính sách lãi suất ưu đãi hơn để khuyến khích người gửi tiền dài hạn.
- Tạo sự tin tưởng của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng bằng cách công bố những thông tin cơ bản hoạt động của các NH, đặc biệt là các hệ số an toàn và khả năng thanh khoản của NH.
- Mở rộng mạng lưới, địa điểm huy động vốn cho phù hợp. Bố trí giờ giấc giao dịch cho thuận tiện với các đối tượng khách hàng gửi tiền. Mở rộng mô hình “NH tại nhà” để phục vụ những khách hàng lớn, có quan hệ thường xuyên với ngân hàng thông qua việc nối mạng vi tính để thực hiện các giao dịch trực tiếp. Mở rộng dịch vụ thu tiền tại nhà cho những khách hàng có gửi tiền thường xuyên, số tiền lớn. Bố trí bàn giao dịch ngoài giờ để tạo điều kiện cho những khách hàng không thể giao dịch trong giờ hành chính được.
- Tranh thủ sự điều hòa hỗ trợ vốn từ hội sở chính các NHTM. Với đặc thù là một tỉnh luôn cầu lớn hơn cung về vốn nên vốn điều hòa từ cấp trên có một vai trò và ý nghĩa quan trọng. Các NHTM trong tỉnh cần xây dựng kế hoạch, phương án phù hợp để sử dụng một cách có hiệu quả nguồn vốn điều hòa. Bên cạnh đó cần tranh thủ các nguồn vốn tài trợ từ các tổ chức nước ngoài như dự án tài chính nông thôn của IMF, các dự án ADB có thời gian ân hạn và cho vay dài để đáp ứng nhu cầu của tỉnh.
3.3.1.2 Tăng cường áp dụng phương thức đồng tài trợ giữa các ngân hàng để cho vay các dự án lớn, có thời gian thu hồi vốn dài.
Đồng tài trợ là một giải pháp hữu hiệu giúp cho các ngân hàng tham gia vào các dự án lớn, thời gian thu hồi vốn lâu. Mặt khác giúp cho các ngân hàng phân tán rủi ro. Tuy nhiên hiện nay trên địa bàn tỉnh chưa có một dự án nào được tiến hành bằng phương thức này. Trong khi đó có những dự án lớn như xây dựng kết cấu hạ tầng khu công nghiệp Hòa Phú, Bình Minh nhu cầu vốn rất lớn, hàng trăm tỷ đồng cho mỗi công trình. Các ngân hàng thương mại cần phải cạnh tranh trên tinh thần hợp tác, hợp tác để cùng vươn lên và để đáp ứng cho các nhu cầu phát triển kinh tế của tỉnh.
3.3.1.3 Chủ động tiếp cận với các dự án khả thi để đầu tư. Từng bước
tăng dần tỷ trọng nợ trung & dài hạn trong tổng dư nợ. Đồng thời tăng tỷ trọng nợ dài hạn trong dư nợ T&DH.
Để đạt được mục tiêu dư nợ trung & dài hạn tăng hàng năm từ 19-20%, đến năm 2010 đạt tỷ trọng 41,5% trong tổng dư nợ. Chấm dứt tốc độ sụt giảm và đi đến tăng dần tỷ trọng cho vay dài hạn trong dư nợ cho vay trung & dài hạn, đến năm 2010 đạt tỷ trọng từ 15-20%. Đây là những mục tiêu tương đối cao nhưng nếu thực hiện tốt các giải pháp thì có khả năng đạt được. Trong 5 năm tới, chiến lược phát triển công nghiệp và dịch vụ của tỉnh là hình thành 3 khu công nghiệp lớn để kêu gọi các dự án đầu tư. Điều này sẽ mở ra một nhu cầu vốn lớn mà các ngân hàng cần đáp ứng. Các ngân hàng cần chủ động tiếp cận với các dự án ngay từ đầu để tư vấn về mặt tài chính, giúp cho khách hàng lựa chọn phương án đầu tư phù hợp, tính khả thi cao.
3.3.1.4 Thực hiện đa dạng hóa hình thức, phương thức đầu tư để đáp
ứng linh hoạt cho các dự án trung hạn hoặc dài hạn.
Vận dụng đa dạng các phương thức đầu tư tín dụng trung và dài hạn như cho vay theo dự án đầu tư, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng. Kết hợp với các công ty thuê mua của cùng hoặc khác hệ thống NHTM để thực hiện toàn bộ hoặc một phần của các dự án tài trợ dưới hình thức thuê mua tài chính cho các doanh nghiệp. Áp dụng các hình thức tài trợ phù hợp với đặc điểm, điều kiện hoạt động của từng loại khách hàng, đối tượng khách hàng để họ có thể sử dụng vốn và trả nợ linh hoạt phù hợp với điều kiện sản xuất kinh doanh.
3.3.1.5 Đẩy nhanh quá trình luân chuyển vốn tín dụng. Cho vay khép kín cả vốn ngắn hạn và vốn trung, dài hạn cho doanh nghiệp.
- Trong điều kiện nguồn vốn có hạn, nhất là nguồn vốn trung dài hạn, việc đẩy nhanh quá trình luân chuyển vốn tín dụng, tăng vòng quay đồng vốn sẽ là giải pháp quan trọng để tạo vốn trong chính sách tín dụng của các NH. Các ngân hàng thương mại cần đặc biệt chú trọng phương thức cho vay theo cơ chế "khép kín", có nghĩa cho vay người mua, thu nợ người bán, hoặc cho vay gián tiếp cho các cơ sở, các tổ chức chế biến sản phẩm nông nghiệp, thông qua đó chuyển tiền vật tư, bao tiêu sản phẩm cho nông dân.
- Cấp tín dụng một cách đồng bộ khép kín cả vốn ngắn hạn và vốn trung dài hạn cho doanh nghiệp. Hiện nay trên địa bàn tỉnh có nhiều trường hợp doanh nghiệp vay vốn trung & dài hạn ở ngân hàng này, còn vốn lưu động thì vay ở một ngân hàng khác. Chính vì vậy khâu kiểm tra kiểm soát vốn vay và quản lý thống nhất các dòng tiền để thu nợ của ngân hàng sẽ gặp khó khăn.
3.3.1.6 Xây dựng các dự báo khoa học để tạo tiền đề cho việc dự báo
nhu cầu vốn tín dụng trung dài hạn để có kế hoạch đáp ứng phù hợp, thúc đẩy kinh tế phát triển.
Trên cơ sở quy hoạch tổng thể và quy hoạch ngành, tiến hành xây dựng những dự báo về tổng mức vốn đầu tư của xã hội trong đó làm rõ số lượng vốn của NSNN, vốn tự có của các doanh nghiệp, vốn liên doanh liên kết, vốn kêu gọi từ bên ngoài. Từ đó xác định tổng mức vốn trung và dài hạn của ngân hàng cần đáp ứng. Vốn của NSNN chủ yếu đầu tư xây dựng kết cấu hạ tầng kinh tế xã hội, như giao thông, thủy lợi đầu mối nhằm tạo cú huých để thu hút các nguồn vốn khác. Vốn ngân hàng đầu tư vào những công trình mang lại hiệu quả trực tiếp, thời gian thu hồi nhanh.
3.3.1.7 Điều tra khảo sát nắm nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của
khách hàng nhất là nhu cầu vay dài hạn.
Các NHTM cần điều tra khảo sát nắm chắc nhu cầu vốn của khách hàng nhất là nhu cầu công nghiệp phục vụ nông thôn và chuyển đổi cơ cấu trong nông nghiệp để có phương án chuẩn bị vốn và đầu tư thích hợp theo từng đối tượng, từng địa bàn. Đánh giá phân khúc thị trường, phân tích khách hàng tiềm năng. Phối hợp với UBND các cấp, các ngành liên quan lập hồ sơ
tổng thể khách hàng hiện hữu và khách hàng tiềm năng. Kết hợp phân loại khách hàng để có chính sách phục vụ cho phù hợp. Trên cơ sở đó ngân hàng chuẩn bị phương án vốn và tư vấn cho khách hàng trong việc lựa chọn phương án sản xuất kinh doanh thích hợp nhằm đạt hiệu quả cao.
3.3.2 Giải pháp chuyển đổi cơ cấu tín dụng trung & dài hạn theo thành phần kinh tế: thành phần kinh tế:
3.3.2.1 Tiếp tục tập trung đầu tư trung & dài hạn cho khu vực kinh tế tư nhân và cá thể:
Đây là một khu vực kinh tế rất năng động trong cơ chế thị trường, đóng góp vào tăng trưởng GDP tương đối cao. Tuy nhiên hiện nay khu vực tư nhân có trên 1.300 doanh nghiệp, nhưng hiện mới chỉ có hơn 30% số này có quan hệ tín dụng với ngân hàng. Như vậy tiềm năng khu vực này còn rất lớn. Để tập trung đầu tư cho khu vực này, các ngân hàng cần thực hiện các biện pháp cụ thể sau:
- Cải tiến thủ tục cho vay kể cả thủ tục thế chấp, bảo lãnh theo hướng gọn nhẹ, vừa đảm bảo tính pháp lý vừa đơn giản. Cần áp dụng bộ hồ sơ cho phù hợp với từng loại khách hàng. Đối với khách hàng là hộ nông dân vay món nhỏ thì hồ sơ cần gọn nhẹ cho phù hợp với trình độ người dân, đồng thời cán bộ tín dụng cũng xử lý nhanh, nâng cao năng suất lao động. Qua đó giúp cho các doanh nghiệp tư nhân và hộ cá thể tiếp cận với vốn của ngân hàng dễ dàng hơn.
- Phân loại khách hàng theo những tiêu chí khoa học, một mặt để ngân hàng có những đối sách phù hợp. Mặt khác để đánh giá mức độ rủi ro, từ đó có chính sách về lãi suất, hình thức đảm bảo tiền vay áp dụng cho phù hợp với từng cấp độ rủi ro.
- Đối với những hộ nông dân vay những món nhỏ lẻ, ngân hàng cần từng bước chuyển từ cho vay trực tiếp sang cho vay thông qua các hợp tác xã, các doanh nghiệp thu mua chế biến, tiêu thụ sản phẩm, thông qua các định chế tài chính trung gian ở địa phương như Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở…
- Tỉnh cần sớm thành lập quỹ bảo lãnh vay vốn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ theo quyết định 193/2001/QĐ-TTg của Thủ Tướng Chính phủ để bảo
lãnh cho các doanh nghiệp khi họ có đủ điều kiện vay vốn trung và dài hạn nhưng thiếu tài sản thế chấp.
3.3.2.2 Thiết lập quan hệ đầu tư tín dụng trung & dài hạn với khu vực
kinh tế có vốn đầu tư nước ngoài.
Khu vực kinh tế có vốn đầu tư nước ngoài là một khu vực tiềm năng. Đầu tư cho khu vực này có lợi thế về khoa học công nghệ và trình độ quản lý của doanh nghiệp tương đối cao, hiệu quả kinh doanh tương đối tốt. Hiện nay cả tỉnh có 4 doanh nghiệp loại hình này với số vốn đầu tư đăng ký trên 9 triệu USD. Các doanh nghiệp này chưa có quan hệ tín dụng với các NHTM trên địa bàn mà vay vốn ở các ngân hàng nước ngoài tại thành phố Hồ Chí Minh do có quan hệ sẵn của phía đối tác nước ngoài. Các NHTM trong tỉnh cần tiêp cận với những doanh nghiệp này, bước đầu là tín dụng ngắn hạn, sau đó là vốn trung & dài hạn để giúp họ đầu tư cả chiều rộng lẫn chiều sâu để mở rộng sản xuất.
3.3.2.3 Tăng cường đầu tư trung & dài hạn cho thành phần kinh tế hợp
tác và kinh tế hỗn hợp.
] Kinh tế hợp tác: Phát triển kinh tế hợp tác là một trong những chủ trương của Đảng và nhà nước trong việc phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần theo định hướng XHCN. Hiện nay cả tỉnh có 55 hợp tác xã đã