4 Đầu tư kinh doanh
2.3.2Hạn chế và nguyờn nhõn
2.3.2.1 Hạn chế
Mặc dự đạt được những kết quả đỏng khớch lệ kể trờn, nhưng việc phỏt triển cho vay cỏ nhõn vẫn cũn chưa được chỳ trọng và phỏt triển so với cỏc mục tiờu đề ra .
Hạn chế thứ nhất là PVFC vẫn chưa đạt được những chỉ tiờu đó đề ra
Trước hết, dự cú sự tăng trưởng khỏ ấn tượng nhưng tỷ trọng doanh số và dư nợ cho vay cỏ nhõn so với tổng hoạt động cho vay vẫn ở mức thấp. Dư nợ cho vay cỏ nhõn chiếm chưa đến 10% trong tổng dư nợ cho vay trong khi kế hoạch của PVFC trong năm 2008 phải đạt 15% tổng dư nợ cho vay.
0 2.000 4.000 6.000 8.000 10.000 12.000 14.000 16.000 18.000 tỷ đồng 2006 2007 2008 Năm
Biểu 2.5 : Tỷ trọng dư nợ cho vay cỏ nhõn trong tổng dư nợ cho vay
Tổng dư nợ cho vay Tổng dư nợ cho vay cỏ nhõn
Nguồn : Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh
Hơn nữa PVFC cũng đề ra mục tiờu nõng tỷ trong doanh thu và lợi nhuận lờn mức 20% so với doanh thu và lợi nhuận từ hoạt động cho vay. Nhưng trờn thực tế, tỷ trọng cho vay cỏ nhõn lại cú xu hướng tăng chậm lại trong năm 2008 đối với lợi nhuận và cú xu hướng giảm nhẹ đối với doanh thu. Trong giai đoạn từ năm 2006 đến nay tỡnh hỡnh kinh tế nước ta ngày càng phỏt triển tạo điều kiện cho phỏt triển cho vay cỏ nhõn. Trong năm 2007 thị trường bất động sản khụng cũn đúng băng như năm 2006 nữa, nhất là hoạt động mua bỏn nhà đất, hơn thế nữa do xu hướng hội nhập ngày cằng tăng nhu cầu mua xe hơi cũng như nhu cầu đầu tư cho con cỏi đi du học ngày càng tăng. Trong tỡnh hỡnh thuận lợi như vậy, mà những kết quả đạt được xột trờn phương diện doanh số của cụng ty là chưa đỳng với khả năng. Cỏc dịch vụ của cụng ty chưa đỏp ứng được nhu cầu tiờu dựng ngày một đa dạng của khỏch hàng. Vỡ thế, cụng ty vẫn chưa khai thỏc hiệu quả hoạt động này.
Hạn chế thứ hai là dịch vụ cho vay cỏ nhõn cũn chưa phong phỳ
Trong khi nhu cầu của người dõn ngày một tăng lờn, thị trường ngày càng phong phỳ thỡ danh mục dịch vụ cụng ty vẫn chưa nhiều. Cơ cấu sản phẩm cho vay cỏ nhõn chưa bắt kịp tốc độ phỏt triển của nền kinh tế. Nền kinh tế ngày càng phỏt triển, đời sống cũng như thu nhập người dõn ngày càng tăng lờn, bờn cạnh chỳ trọng đời sống vật chất thỡ người dõn ngày càng quan tõm đến đời sống tinh thần cũng như sức khỏe của mỡnh nhiều hơn. Chớnh vỡ vậy, một số loại hỡnh cho vay mới cú khả năng phỏt triển như cho vay khỏm chữa bệnh, cho vay đi du lịch, mà PVFC vẫn chưa chỳ ý đến. Mặt khỏc, thời hạn cho vay cũng khỏ ngắn, tối đa là sau năm năm khỏch hàng phải hoàn đủ số vốn cho cụng ty. Do đú hoạt động cho vay cỏ nhõn của PVFC vẫn chưa phỏt huy được hiệu quả cao nhất.
Cụng ty chưa chỳ trọng tới việc cho vay giỏn tiếp. Để cú thể thực hiện cho vay giỏn tiếp thỡ cụng ty cần lien hệ với cỏc doanh nghiệp bỏn lẻ Nhưng hoạt động này chưa thực sự được triển khai. Do vậy, hoạt động cho vay cỏ nhõn mới chỉ dừng lại ở việc cho vay trực tiếp giữa khỏch hàng và cụng ty, khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn tỡm đến với cụng ty cũn cụng ty vẫn chưa chủ động tỡm khỏch hang.
Hạn chế thứ ba là hoạt động marketing cũn chưa phỏt triển
Cụng ty vẫn chưa làm tốt cụng tỏc Marketing như xõy dựng một chiến lược khỏch hàng lõu dài và bền vững, chưa chỳ trọng đến cụng tỏc khuyếch trương hỡnh ảnh của PVFC, hoạt động quan hệ với khỏch hàng vẫn chưa được quan tõm đỳng mức.
Hạn chế thứ tư là đối tượng cho vay cỏ nhõn của cụng ty cũn hạn hẹp
Phần lớn khỏch hàng của PVFC đều là cỏn bộ cụng nhõn viờn trong ngành Dầu khớ. Đối với hỡnh thức cho vay đảm bảo bằng lương, PVFC quy định chỉ cho những cỏn bộ cụng nhõn viờn trong ngành Dầu khớ vay và đõy cũng là hỡnh thức chiếm tỷ trọng lớn nhất (chiếm 80% ) trong cho vay cỏ
nhõn. Điều này đồng nghĩa với việc nhiều đối tượng cú thu nhập cao và ổn định nhưng khụng thuộc ngành Dầu khớ sẽ khụng được tiếp cận cỏc dịch vụ của cụng ty. Quy định chặt chẽ này đó làm thu hẹp đối tượng cho vay cỏ nhõn của PVFC.
2.3.2.2 Nguyờn nhõn
Những hạn chế trờn của hoạt động cho vay cỏ nhõn của PVFC bắt nguồn từ cỏc nguyờn nhõn dưới đõy :
Nguyờn nhõn chủ quan:
Nguyờn nhõn thứ nhất, do chớnh sỏch của PVFC từ ngày đầu thành
lập khụng phải là phỏt triển hoạt động cho vay cỏ nhõn mà mục đớch là cung cấp và thu xếp vốn cho cỏc doanh nghiệp. Nhưng theo quỏ trỡnh phỏt triển của nền kinh tế, đời sống của người dõn được cải thiện, nhu cầu của họ ngày càng tăng. Vỡ thế trong những năm trở lại đõy, PVFC đó cú những thay đổi trong việc định hướng thị trường mục tiờu của ngõn hàng, bắt đầu quan tõm tới khỏch hàng cỏ nhõn, nhỏ lẻ nhưng vẫn chưa nhận được sự quan tõm đỳng mức của ban lónh đạo. Hoạt động cho vay cỏ nhõn chưa được quan tõm đầu tư đỳng mức so với tiềm năng. Bờn cạnh đú, thời hạn cho vay cỏ nhõn của PVFC chưa đủ dài. Nếu như quan niệm truyền thống trước đõy là tớch luỹ đủ tiền rồi mới mua sắm thỡ trong xó hội ngày nay, rất nhiều người cú thu nhập khỏ và ổn định đều muốn cải thiện và nõng cao chất lượng đời sống của mỡnh chứ khụng muốn chờ thời gian tớch luỹ. Tuy nhiờn cỏc khoản cho vay cỏ nhõn của cụng ty cú thời hạn chưa phự hợp. Thời hạn dài nhất đối với cho vay mua nhà cũng chỉ cú 5 năm, những hộ gia đỡnh trẻ cú thu nhập cao 10 triệu/ thỏng tức 120 triệu / năm dự cú nhu cầu vay vốn cũng khụng cú khả năng trả nợ vỉ thời hạn quỏ ngắn.
Nguyờn nhõn thứ hai, trỡnh độ chuyờn mụn và năng lực làm việc
của đội ngũ nhõn viờn ngõn hàng cũn hạn chế. Cỏn bộ tớn dụng của PVFC đều là những người năng động, nhiệt tỡnh, ham hiểu biết và cú trỏch nhiệm nghề nghiệp cao. Bản thõn mỗi cỏn bộ tớn dụng khụng ngừng nỗ lực nõng
cao trỡnh độ và kỹ năng đặc biệt trong thẩm định và quản lý cỏc mún vay, đảm bảo chất lượng tớn dụng. Tuy nhiờn, kỹ năng mà cỏn bộ tớn dụng cũn thiếu là khả năng tiếp thị sản phẩm cụng ty.
Nguyờn nhõn thứ ba, hoạt động marketing của cụng ty chưa được
hiệu quả như mong đợi. Cỏc kế hoạch marketing của cụng ty núi chung chưa cú một chiến lược dài hạn, cũn nhiều yếu kộm và thụ động. Khỏch hàng chủ yếu của PVFC là cỏc khỏch hàng quen, thuộc ngành dầu khớ. Việc khuếch trương hỡnh ảnh, quảng cỏo, tiếp thị, tỡm khỏch hàng mới cũn nhiều hạn chế. Cỏc tiện ớch khi sử dụng sản phẩm của cụng ty chưa được quảng bỏ rộng rói. Chớnh điều này đó kỡm hóm phần nào sự phỏt triển của hoạt động cho vay cỏ nhõn tại PVFC. Bờn cạnh đú, chớnh sỏch khỏch hàng, và chớnh sỏch liờn kết với cỏc nhà thầu xõy dựng, cỏc doanh nghiệp bỏn lẻ vẫn chưa đầy đủ và rừ ràng, gõy khú khăn cho cỏn bộ, nhõn viờn trong việc triển khai hoạt động của mỡnh.
Nguyờn nhõn thứ tư, cụng tỏc thụng tin khỏch hàng cũn yếu kộm.
Hiện nay, ở nước ta cú Trung tõm thụng tin tớn dụng ngõn hàng Nhà nước (CIC) là đơn vị duy nhất theo dừi lịch sử tớn dụng của cỏc cỏ nhõn và doanh nghiệp vay vốn cỏc Cụng ty tài chớnh và Tổ chức tớn dụng. Nhưng khả năng cập nhật của CIC cũn kộm, nhiều khỏch hàng đó cú dư nợ tại tổ chức tớn dụng khỏc nhưng khụng được cập nhật trong hệ thống thụng tin tớn dụng dẫn đến cỏc tổ chức tớn dụng thiếu thụng tin khi ra quyết định cho vay, hoặc sẽ dẫn đến cho vay chồng chộo trong khi khỏch hàng khụng đủ khả năng trả nợ.
Nguyờn nhõn khỏch quan:
Nguyờn nhõn xuất phỏt từ mụi trường kinh tế, văn húa, xó hội (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Thứ nhất là mụi trường văn húa xó hội cũn phức tạp
Cho vay cỏ nhõn vẫn cũn là một hỡnh thức mới mẻ, xa lạ đối với người dõn Việt Nam. Yếu tố văn hoỏ – xó hội là một trong những yếu tố chớnh tỏc động đến hoạt động cho vay cỏ nhõn ở Việt Nam hiện nay. Tỡnh
trạng quy mụ hoạt động cho vay cỏ nhõn cũn thấp, khả năng mở rộng cỏc nghiệp vụ cung ứng là khú khăn dẫn đến hạn chế trong hoạt động cho vay cỏ nhõn cú một nguyờn nhõn chớnh bắt nguồn từ thúi quen và tõm lý của người Việt Nam. Núi chung, người Việt Nam thớch “ăn chắc, mặc bền”, họ khụng thớch tỡnh trạng nợ nần vỡ gỏnh nặng tõm lý lớn khi chưa trả hết nợ. Hiện nay, ngoài giới trẻ thành thị năng động, cú hiểu biết, thỡ hầu hết số cũn lại cú xu hướng tự tớch luỹ, tiết kiệm để mua sắm hơn là mua sắm rồi tớch cúp để trả nợ.
Thứ hai là do nền kinh tế chưa phỏt triển ổn định
Mặc dự trong những năm gần đõy, nền kinh tế nước ta luụn đạt được sự tăng trưởng cao song GDP (Tổng sản phẩm quốc nội) cũn thấp, thu nhập bỡnh quõn đầu người chưa cao so với cỏc nước trong khu vực. Bờn cạnh đú, lạm phỏt luụn là mối lo cận kề. Điều này phần nào hạn chế khả năng tiờu dựng của người dõn, ảnh hưởng đến tới tiềm năng phỏt triển hoạt động cho vay cỏ nhõn.
Bờn cạnh đú là sự cạnh tranh gay gắt từ cỏc đối thủ cạnh tranh. Hiện nay cú rất nhiều ngõn hàng cổ phần, cỏc tổ chức tớn dụng và ngõn hàng liờn doanh nước ngoài hoạt động tạo nờn sự cạnh tranh gay gắt. Đặc biệt cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần rất chỳ trọng đối với mở rộng cho vay cỏ nhõn với nhiều sản phẩm đa dạng phục vụ cho người dõn. Điều này ảnh hưởng rất lớn đến doanh số cho vay cỏ nhõn của PVFC.
Nguyờn nhõn xuất phỏt từ mụi trường phỏp lý
Mụi trường phỏp lý của Việt Nam cũn chưa hoàn thiện. Hành lang phỏp lý cho hoạt động cho vay cỏ nhõn cũn thiếu và chưa đồng bộ. Ngõn hàng nhà nước chưa đưa ra cỏc quy định cụ thể đối với cho vay cỏ nhõn, luật tớn dụng cỏ nhõn chưa được ban hành. Cụng ty hiện vẫn đang tự tạo lập cho mỡnh những quy định, điều kiện riờng trong hoạt động.
Sự phối hợp giữa cơ quan tũa ỏn và ngõn hàng nhà nước cũn chưa được chặt chẽ, việc xỏc định giỏ trị tài sản liờn quan đến vốn vay và xử lý
tài sản thế chấp cũn nhiều bất cập cũng là nhõn tố khiến cho rủi roc ho vay tăng lờn. Những tranh chấp giữa cụng ty và khỏch hàng nếu phải đưa nhau ra tũa sẽ eất phiền phức và tốn kộm, ảnh hưởng nhiều đến hoạt động kinh doanh của cụng ty. Do vậy, mụi trường phỏp lý chưa ổn định cũng là một trong những nguyờn nhõn khiến cho hoạt động cho vay của cụng ty vẫn chưa phỏt triển mạnh