II/ HOạT ĐộNG CủA NGÂN HàNG THƯƠNG MạI QDVN:
2. Hoạt động Marketing tại các ngân hàng thơng mại quốc doanh trong công tác huy động vốn :
công tác huy động vốn :
2.1. Môi trờng marketing :
- Sau hai pháp lệnh ngân hàng, luật ngân hàng Nhà nớc và luật các tổ chức tín dụng đợc Quôc hội nớc CHXHCNVN, thông qua ngày 12/12/1997 lập cơ sở pháp lý quan trọng có tính quyết định trong việc tổ chức các chiến lợc huy động vốn của các tổ chức tín dụng nói chung và các ngân hàng thơng mại quốc doanh nói riêng. Trong những năm qua chính phủ cũng nh các Bộ ngành hữu quan và Học viên Trần Xuân Lãng
ngân hàng Nhà nớc, đã tiến hành có hiệu quả việc cải cách hành chính trong lĩnh vực quản lý lu thông tiền tệ tạo hành lang pháp lý rõ ràng, an toàn cho ngời gửi, việc thành lập cơ quan bảo hiểm tiền gửi là một minh chứng của việc bảo vệ quyền lợi của ngời gửi tiền, xoá bỏ mọi t duy còn tỏ ra quan ngại hoặc còn hiểu lệch lạc về hoạt động ngân hàng trong dân chúng.
- Quy mô hoạt động của các ngân hàng thơng mại quốc doanh trên nhiều lĩnh vực đã đợc nâng lên nh vốn điều lệ, trụ sở khang trang, thuận tiện và mỗi ngân hàng đã có biểu tợng mang màu sắc hấp dẫn riêng. Các tiêu chuẩn kiểm toán đã đợc xác lập trong hoạt động ngân hàng, việc công khai năng lực tài chính theo định kỳ của các ngân hàng trên các phơng tiện thông tin đại chúng và đội ngũ cán bộ ngân hàng từng bớc đợc đào tạo chuẩn mực.
- Chính sách mở cửa tạo điều kiện cần thiết cho việc nghiên cứu kinh nghiệm của các nớc trên thể giới. Sự ra đời của các ngân hàng nớc ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng cổ phần và các kênh huy động vốn của chính phủ, làm thay đổi hình thức độc quyền của các ngân hàng thơng mại quốc doanh, chuyển sang hình thức cạnh tranh đa dạng.
- Nền kinh tế cha thật ổn định, năng suất lao động thấp, chất lợng sản phẩm thấp cha đủ sức cạnh tranh, thị trờng tiêu thụ còn hẹp, ngân sách Nhà nớc còn bội chi. Việc cổ phần hóa, sắp xếp lại doanh nghiệp Nhà nớc tiến hành còn chậm.
- Hệ thống pháp luật cha thật đầy đủ, cha đồng bộ và kém hiệu lực. Nạn tham nhũng, lãng phí chậm đợc khắc phục. Các mặt về xã hội còn những tồn tại và bức xúc. Tình trạng thất nghiệp còn lớn, dân số và việc làm vẫn còn là vấn đề nóng bỏng. Công tác kiểm toán còn mới mẻ, số lợng công ty kiểm toán còn quá ít gây khó khăn cho việc đánh giá tình hình một cách chính xác trung thực.Tình trạng "lỗ thật lãi giả " còn phổ biến .
2.2. Hoạt động Maketing trong công tác huy động vốn :
- Lãi suất là công cụ quan trọng để ngân hàng huy động nguồn vốn hiện có trong các tầng lớp dân c, doanh nghiệp Trong những năm qua đổi mới tổ chức… huy động vốn bằng công cụ lãi suất đã cho thấy chính sách lãi suất chỉ phát huy
đợc hiệu lực của nó đối với huy động vốn trong điều kiện tiền tệ ổn định, giá cả ít biến động hay nói cách khác là lạm phát ở mức vừa phải và không có sự biến động thất thờng.
Trong những năm qua chính sách điều hành lãi suất của ngân hàng Nhà nớc dần dần đi đến tự do hóa lãi suất, các ngân hàng TM điều hành lãi suất theo nguyên tắc kinh tế thị trờng và mối quan hệ cung cầu về vốn. Lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, căn cứ vào lãi suất sử dụng vốn để quyết định lãi suất huy động vốn, đảm bảo NHTM kinh doanh có lãi .
Cùng với đẩy mạnh phát triển nền kinh tế hàng hóa, việc cải tiến nâng cao chất lợng của đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện cho mọi ngời dân có đủ năng lực pháp lý thuộc mọi thành phần kinh tế đợc mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng, qua đó tạo điều kiện để mở rộng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội vào ngân hàng.
- Do đặc thù của nớc ta, dân chúng cha quen với các dịch vụ và thanh toán qua ngân hàng. Mặt khác, công tác thanh toán qua ngân hàng hiện nay đang từng bớc đợc hiện đại hoá và cha thực sự hấp dẫn lôi cuốn khách hàng. Cho nên hiện nay các NHTMQD vẫn trả lãi suất với loại tiền gởi thanh toán không kỳ hạn, để khuyến khích các tầng lớp dân c thanh toán qua ngân hàng, đồng thời tạo thói quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng trong hoạt động giao dịch mua bán và thanh toán.
- Lãi suất danh nghĩa phải bằng lãi suất thực cộng với tỉ lệ lạm phát dự kiến (lãi suất dơng). Sao cho lãi suất trên thị trờng vốn cộng với tỉ lệ trợt giá để có sự điều chỉnh kịp thời và linh hoạt .
- Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn cao hơn lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn. - Lãi suất ngắn hạn phải thấp hơn lãi suất dài hạn.
- Các ngân hàng thơng mại trong công tác huy động tiền gửi, chỉ quan tâm đến thời hạn của tiền gửi, ứng với mỗi kỳ hạn có một mức lãi suất, thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao không phân biệt các thành phần kinh tế dân c trong xã hội.
- Xác lập một tỉ giá hợp lý giữa VNĐ với ngoại tệ. Qua đó kéo dần lãi suất đồng Việt Nam và lãi suất ngoại tệ trong điều kiện có tính đến chỉ số lạm phát của hai loại tiền nội tệ và ngoại tệ.
- Hiện nay các ngân hàng thơng mại đã chú trọng đến vấn đề thông tin đại chúng quảng bá trong công tác huy động. Khai thác triệt để toàn bộ hệ thống thông tin hiện có truyền thanh, truyền hình, báo chí và những công cụ thông tin khác để thực hiện việc tuyên truyền. Thông qua việc đem các tin tức hình ảnh liên quan đến hoạt động thu hút ngời dân gửi tiền vào ngân hàng hoặc dới các hình thức nh kịch ngắn, kịch vui để tuyên truyền vận động.
- Mảng thông tin hiện nay các ngân hàng sử đụng phổ biến là quảng cáo với những khẩu hiệu ngắn gọn hoặc qua các phơng tiện thông tin đại chúng. Mặc khác, triển khai các hoạt động nh chăm sóc khách hàng, quà tặng, xổ số nhằm… mục đích chính thu hút dân c gửi tiền vào ngân hàng.
2.3. Các nhân tố ảnh hởng đến tình hình huy động vốn:
Việc xác định đúng đắn các nhân tố ảnh hởng đến việc huy động vốn sẽ có tác dụng rất lớn trong việc tạo lập xây dựng chiên lợt và giải pháp marketing phù hợp và có hiệu quả. Các nhân tố ảnh hởng đó chính là câu trả lời : Tại sao ngời dân không chịu gửi tiền vào ngân hàng ? Trong điều kiện hiện nay để trả lời câu hỏi đó tập trung ở một số vấn đề sau :
*. Cha có thói quen sử dụng các tiện ích của ngân hàng :
Đây là một trong những nhợc điểm rất lớn không những ngăn cản hoạt động ngân hàng mà còn làm hạn chế đối với quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nớc. Hiện nay, các ngân hàng ngoài việc tổ chức huy động vốn với các hình thức và mới chỉ chú trọng những dịch vụ chủ yếu đối với các doanh nghiệp. Nh- ng một mảng rất lớn là những tiện ích ngân hàng dành cho dân c vẫn còn bỏ ngõ cha đợc triệt để khai thác, ví dụ : nh một hình thức gửi tiền, địa phơng này có, địa phơng khác không, nên cũng không thể khai thác hoàn toàn các lợi thể do các thể thức đặt ra. Trong thực tế, một cá nhân khi tiếp xúc với họ cho thấy rất phiền hà khi mang một lợng tiền trong ngời để đi công tác , đi học nh… ng sử dụng dịch
vụ của ngân hàng thì không đồng bộ. Ví dụ: nh ở Huế có dịch vụ trả tiền tự động ATM, nhng đi đến các địa phơng khác thì sử dụng không đợc vì ở đó không có tiện ích này.
*. Sự trợt giá của đồng tiền :
Mặc dầu trong những năm trở lại đây, đồng tiền của nớc ta dù đã ổn định nhng vẫn còn trợt giá nhất định, biểu hiện qua sự tăng lên của giá cả hàng hóa hoặc sụt giá so với đồng đôla. Nếu tính kỷ lỡng thì sự trợt giá của đồng tiền vẫn còn thấp hơn tiền lãi thu đợc nhng vấn đề này còn là một nổi u t của ngời dân, vì họ vẫn còn phân vân, dè dặt . Mặt khác, đối với một số ngời việc chuyển tiền đồng thành những thứ có giá trị bền vững nh: mua đôla, nữ trang qúy (kim cơng, hạt xoàn ) có vẻ nh… an toàn hơn.
Trong cuộc sống hiện tại tiết kiệm và tiêu dùng luôn có hai yếu tố đối nghịch nhau. Một điều rất hiển nhiên là trong những năm gần đây với chính sách mở cửa và sự phát triển của cơ chế thị trờng, áp lực của chủ nghĩa tiêu dùng ngày càng tăng cao và điều đó có nghĩa là ngời dân sẽ giảm bớt tiền tiết kiệm trớc hết cho bản thân họ và gia đình, từ đó đã trực tiếp làm giảm nguồn vốn đầu t từ nhân dân qua con đờng tiết kiệm. Hơn nữa, trong thời gian qua do giá nhà đất có sự trợt giá lớn, ngời dân có tiền đổ xô đầu t vào mua nhà đất với mục đích kiếm lời qua sự trợt giá. Dĩ nhiên, chúng ta không bỏ quên một điều là tiêu dùng cũng là một động lực phát triển sản xuất, nhng sự tiêu dùng hiện nay vợt quá sự cần thiết và những tiêu dùng cha chắc là đã góp phần vào sự thúc đẩy sản xuất trong nớc phát triển nh: tiêu dùng mà chỉ nhằm vào hàng ngoại, tiêu dùng lãng phí, đua đòi, xa xỉ …
*. Cha tin vào ngân hàng :
Dù Nhà nớc có khá nhiều nổ lực cho hoạt động ngân hàng và ngày càng có nhiều tiện ích ngân hàng nh thẻ thanh toán, thẻ tín dụng nh… ng hiện nay vẫn còn một số không ít ngời cha thật sự tin vào ngân hàng, tất nhiên họ còn có những lý do riêng nh sợ ngời khác biết mình có tiền hoặc lý do khác nào đó.
*. Nghiệp vụ ngân hàng của ta cha cao và cha phong phú: Học viên Trần Xuân Lãng
Thời gian thực hiện một nghiệp vụ của ngân hàng nớc ta vẫn còn dài. Ví dụ: một dịch vụ nhận tiền gửi của dân thì phải mất 30 phút, còn khi rút tiền thì phải mất nhiều thời gian hơn thể. Khi tôi nêu thử vấn đề này với một số cán bộ ngân hàng thì thờng đợc nhận những câu trả lời giống nhau rằng đó là thời gian cần thiết.
Các dịch vụ của ngân hàng hiện nay là cha phong phú dù đã có rất nhiều sự tiến bộ trong nhiều năm qua. Ví dụ nh ta đã bắt đầu phát hành credit card của Master, visa nhng để sử dụng card này thì giới bình dân khó lòng mà tìm đợc chỗ, vì hầu hết các nơi chấp nhận thẻ tín dụng này đã tập trung vào nơi trung lu sang trọng nh nhà hàng, khách sạn hoặc một vài điểm bán quà tặng cao cấp có ngời giàu hoặc ngời ngoại quốc lui tới.
Hoặc dịch vụ nh ký thác tài sản, rút tiền tự động ch… a phát triển trong mạng lới ngân hàng nớc ta.
Một số nhân viên ngân hàng cha đợc đào tạo kỹ lỡng thờng chỉ biết những nghiệp vụ đơn giản, do đó, không thể phát huy đợc khả năng hoạt động vô cùng to lớn và phức tạp của ngân hàng .
*. Tạo ra sự tiện ích từ ngân hàng .
Ngân hàng của chúng ta cha thật sự tạo ra đợc những tiện ích cần thiết cho ngời dân, ở đây không nói đến các tiện ích cho doanh nghiệp. Bởi vì tiện ích cho ngời dân là đa dạng và phục vụ cho ngời dân tức là đáp ứng những nhu cầu hết sức cá biệt của họ, ta có thể so sánh sự gắn bó nếu không muốn nói là sự lệ thuộc vào ngân hàng của ngời dân ở những nớc phát triển nh Mỹ, Đức, Nhật, Anh, Pháp hoặc ngay cả một số nớc trong khu vực nh Hồng Kông, Singapho Với những… ngời dân nớc này, ngân hàng là một cái gì đó không thể thiếu đợc trong đời sống hàng ngày. Điều này cha xảy ra ở nớc ta, không phải vì ngời dân không có tiền mà vì tiện ích ngân hàng cha đi vào cuộc sống hay nói rõ hơn là ngân hàng vẫn cha tạo đợc những tiện ích ấy.
Tuy có đa ra chủ trơng tiết kiệm, nhng chủ trơng này cha đợc cụ thể hóa bằng những biện pháp và hành động thiết thực cũng nh cha có sự nhất quán từ trung ơng đến địa phơng, và trong tổ chức thực hiện cũng thiếu triệt để.
*. Môi trờng cũng có vấn đề :
Nhà nớc và ngành ngân hàng đang có những giải pháp về việc thu hút vốn từ nhân dân, nhng những yếu kém trong hoạt động ngân hàng liên quan đến những vụ việc trong những năm qua làm cho một số ngời tỏ ra nghi ngại khi đem tiền gửi vào ngân hàng.
*. Lãi suất cha hấp dẫn :
Đây là vấn đề đợc khá nhiều ngời nêu ra nhng nêu ở nhiều ý kiến khác nhau, thậm chí đối nghịch nhau, ngời thì cho là quá thấp khi so với các năm trớc, ngời lại nói hãy còn quá cao so với thế giới. Tuy nhiên nếu phân tích kỹ thì hiện nay ngời dân với sự đổi mới kinh tế từ cơ chế bao cấp chuyển sang cơ chế thị tr- ờng đang dần dần khá lên, có tơng đối nhiều tiền hơn trớc kia do làm ăn và có hiểu biết hơn nên họ không đặt vấn đề lãi suất cao lên hàng đầu và đặc biệt là những ngời am hiểu chút ít về ngân hàng về tài chính thì họ thấy dù là lãi suất có thấp hơn so với trớc đây vài năm nhng so với nhiều nớc thì lãi suất của ta vẫn còn cao. Thậm chí so với bỏ vốn ra làm ăn thì nó vẫn còn ít rủi ro hơn, cha kể là mức độ lạm phát của đất nớc đã giảm khá nhiều, nên nếu có tiếp tục duy trì mức lãi suất nh trớc kia thì chính lãi suất ngân hàng lại sẽ là một nguyên nhân gây ra làm phát.
Ngời dân Việt Nam sau một thời gian dài không sử dụng các tiện ích ngân hàng nay thành thói quen không tốt. Những nhà quản lý tài chính vĩ mô phải lo ngại, đó là thói quen giữ tiền trong tủ, trong ngời, thói quen dùng vàng để cất giữ. Đó là thói quen mà đa số ngời có ít tiền hoặc có tiền vừa phải, đặc biệt là ở nông thôn thờng sử dụng, mỗi ngời thờng cất trữ riêng một vài chỉ vàng trong tủ để đề phòng bệnh hoạn rủi ro. Nếu tính số tiền đó đợc gửi vào ngân hàng thì số tiền này khá lớn vì nhân dân lao động chiếm đến 80% dân số nớc ta.
*. Thông tin đại chúng :
Hiện nay trên các phơng tiện thông tin đại chúng mà chúng ta thớng thấy tràn ngập quảng cáo về hàng tiêu dùng còn về ngân hàng cũng chỉ dừng lại ở các ngân hàng cổ phần và cũng chỉ huy động vốn tơng ứng cho một yêu cầu nhất định nào đó. Còn các chính sách về thu hút vốn từ dân, những tiện ích ngân hàng, lợi ích của đất nớc thì ngời dân gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng và nhiều thứ nữa để ngời dân có thể tham gia đóng góp đồng tiền của họ hầu nh cha có gì mới.
Có thể khái quát các nhân tố ảnh hởng đến tình hình huy động vốn, bằng hình ảnh mà ngời Nhật thờng dùng trong phơng pháp biểu đồ xơng cá (TQM), để có thể lợng hóa tổng hợp các nhân tố trên.
biểu đồ xơng cá (TQM)
Học viên Trần Xuân Lãng
TIếT KIệM