• Đẩy mạnh việc giải quyết nợ tồn đọng
Các NHTM cần khẩn trương rà soát lại tình hình nợ quá hạn, phân loại nợ
- Xử lý nợ xấu bằng nguồn vốn dự phòng rủi ro để giảm số nợ quá hạn tồn
đọng lâu ngày.
- Khai thác tài sản thế chấp, tài sản thu được sau các vụ án dưới hình thức cho thuê, bán, đưa vào sử dụng các tài sản mà ngân hàng đang cần.
- Các NHTM cần thực hiện việc mua bán nợ với các công ty mua bán nợ và tài sản do Chính phủ thành lập, có quy mô lớn, tiềm lực tài chính mạnh, hoàn toàn
độc lập với ngân hàng, để hỗ trợ trong việc xử lý nợ xấu.
- Chứng khoán hóa các khoản nợ. Khi thực hiện việc chứng khoán hóa một khoản nợ thì khoản nợ này sẽ được loại ra khỏi bảng cân đối kế toán, từ đó tăng cường chất lượng tài sản có. Thông thường, để khoản nợ này có thể được chuyển sang một công ty quản lý nợ, thì ngân hàng phải gộp nhiều khoản nợ lại với nhau, trong đó có cả nợ xấu và nợ có chỉ số an toàn tín dụng cao để dễ dàng đưa các khoản nợ này đến được với những nhà đầu tư.
• Nâng cao chất lượng tài sản và chất lượng tín dụng
Song song với việc xử lý nợ tồn đọng, thì việc nâng cao chất lượng tín dụng nói riêng, tài sản nói chung là một việc làm rất quan trọng để hạn chế sự phát sinh các khoản nợ không sinh lời. Một số gợi ý có thể áp dụng như sau:
- Chuẩn mực hóa những hướng dẫn chi tiết về quy trình thẩm định, chấm
điểm tín dụng, xét duyệt cho vay phù hợp với chuẩn mực quốc tế và cần phải giám sát tốt việc thực hiện các chuẩn mực để đảm bảo tính hiệu quả của chất lượng tín dụng. Điều này liên quan đến việc nâng cao chất lượng của công tác kiểm soát nội bộ thông qua việc kiểm tra tính tuân thủ các quy trình, các thủ tục đã đề ra.
- Các NHTM cần thường xuyên và chủ động rà soát lại danh mục cho vay và dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế để cơ cấu lại nợ cho hợp lý. Tránh cho vay tập trung quá nhiều vào một lĩnh vực hoặc một doanh nghiệp nào đó, cần đa dạng hóa loại hình cho vay và đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư, để giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra.
- Cần xem xét lại số lượng và trình độđội ngũ cán bộ thực hiện công tác tín dụng, tránh tình trạng quá tải công việc dễ dẫn đến sự cẩu thả trong thẩm định và
phê duyệt các khoản vay, sẽ làm gia tăng nợ xấu. Tăng cường đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho các cán bộ tín dụng và nâng cao chất lượng hệ thống quản lý, báo cáo thông tin khách hàng cũng là một yếu tố góp phần nâng cao chất lượng thẩm định và xét duyệt tín dụng, hạn chế rủi ro.
- Cần nghiên cứu tình hình kinh tế - xã hội, theo dõi thường xuyên diễn biến tình hình tài chính tiền tệ nhằm mục đích xây dựng chính sách cho vay hợp lý, kịp thời, đảm bảo an toàn, hiệu quả cho hoạt động của ngân hàng. Cũng như phải luôn nắm bắt kịp thời và chính xác những thông tin rủi ro về khách hàng, đểđưa ra quyết
định cho vay đúng đắn thông qua Trung tâm tín dụng, báo cáo tài chính, báo cáo kiểm toán, các hội nghị khách hàng hoặc thông tin từ các ngân hàng bạn.
• Tăng cường công tác quản trị rủi ro
Trong hoạt động ngân hàng, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng chủ yếu trong thu nhập của ngân hàng. Tuy nhiên, hoạt động này luôn tiềm ẩn rủi ro cao, là do hệ thống thông tin thiếu minh bạch và không đầy đủ, trình độ quản trị rủi ro còn nhiều hạn chế, tính chuyên nghiệp của cán bộ ngân hàng chưa cao,... Vì vậy, việc tăng cường công tác quản trị rủi ro là vô cùng quan trọng. Giải pháp để quản trị
rủi ro tốt là:
- Nâng cao chất lượng đội ngũ cũng như hiệu quả hoạt động của Ủy ban quản lý tài sản Nợ - Có (ALCO Committee) và Hội đồng tín dụng; Ban điều hành phải giám sát chặt chẽ và theo dõi thường xuyên việc thực thi các chính sách, các quy trình kiểm soát rủi ro của ủy ban ALCO và Hội đồng tín dụng.
- Xây dựng và hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro tín dụng trên cơ sở các chuẩn mực quốc tế (Basel I hay Basel II) là việc cần thiết phải làm. Thực hiện phân tách các phòng ban theo từng chức năng bán hàng, chức năng thẩm định, quản lý rủi ro tín dụng và chức năng quản lý nợ. Các bộ phận này làm việc độc lập, đảm bảo tính khách quan và phân tán rủi ro. Đồng thời, phân quyền hạn mức tín dụng cho từng cán bộ dựa vào năng lực, trình độ chuyên môn của cán bộ đó. Việc phân định rõ chức năng, nhiệm vụ và trách nhiệm pháp lý của bộ phận quan hệ khách hàng,
quản lý rủi ro tín dụng và quản lý nợ sẽđảm bảo tính công bằng trong đánh giá chất lượng công việc của cán bộ các bộ phận.
- Cần xây dựng đội ngũ cán bộ quản lý rủi ro tín dụng có kinh nghiệm, có kiến thức và có khả năng nhạy bén khi xem xét, đánh giá các đề xuất tín dụng. Cần xây dựng hệ thống tiêu chuẩn đối với cán bộ rủi ro tín dụng như: Trình độ chuyên môn, kinh nghiệm thực tế, đã trải qua thời gian công tác tại bộ phận quan hệ khách hàng. Qua đó, sẽ giúp cho đội ngũ cán bộ quản lý rủi ro tín dụng có đủ trình độ, kinh nghiệm để xử lý nhanh chóng, hiệu quả, thận trọng hợp lý trong quá trình phân tích, thẩm định và giám sát tín dụng.
Tóm lại, việc thực hiện mô hình quản trị rủi ro tín dụng có hiệu quả và phù hợp với điều kiện Việt Nam là một đòi hỏi bức thiết để hạn chế rủi ro trong hoạt
động tín dụng tín dụng, hướng đến các chuẩn mực quốc tế trong quản trị rủi ro và phù hợp với môi trường hội nhập.