PHẦN 3: ĐÁNH GIÁ CHUNG VÀ ĐỀ XUẤT HOÀN THIỆN
3.3. xuất hoàn thiện:
Thứ nhất, đối với công tác huy động vốn:
Mặc dù tổng VHĐ của NHNo&PTNT Quy Nhơn không ngừng tăng qua các năm nhưng sau thời gian thực tập tại Ngân hàng em nhận thấy công tác HĐV ở đây còn hạn chế do:
- Sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng tuy đã phát triển thêm nhiều hình thức mới nhưng chủ yếu vẫn là những sản phẩm truyền thống. Các loại hình HĐV còn ít, chưa đa dạng để khách hàng có thể lựa chọn. Ngân hàng chủ yếu canh tranh bằng lãi suất, còn các các dịch vụ khác thì còn ở mức hạn chế.
- Hiện nay với sự phát triển ngày càng mạnh của hệ thống ngân hàng và các TCTD khác đã làm cho môi trường cạnh tranh trở nên khốc liệt hơn. Ngoài ra sự cạnh tranh của các tổ chức phi ngân hàng trong việc thu hút vốn nhàn rỗi trong dân bằng nhiều hình thức mới có tính hấp dẫn cao như loại hình tiết kiệm bưu điện, bảo hiểm nhân thọ, mua cổ phần của các doanh nghiệp cổ phần hoá,… đã làm mất đi sự độc quyền của Ngân hàng trong lĩnh vực tài chính tiền tệ nói chung và hoạt động HĐV nói riêng.
- Sự ra đời và phát triển của thị trường chứng khoán cũng đã ảnh hưởng phần nào tới khả năng HĐV của Ngân hàng vì lúc này người dân có thêm cơ hội đầu tư mới, họ sẵn sàng đầu tư vốn của mình vào những nơi có tỷ suất lợi nhuận lớn hơn. Do vậy mà sẽ hạn chế lượng vốn gửi vào Ngân hàng thậm chí sẽ có một lượng vốn đáng kể rút ra để đầu tư vào thị trường chứng khoán.
- Công tác Marketing của Ngân hàng tuy đã được chú trọng và là công tác trọng tâm của Ngân hàng trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nhưng vẫn chưa được thực hiện theo một chính sách nhất quán. Các hình thức tiếp thị quảng cáo còn ít, công tác khách hàng chưa được quan tâm đúng mức, Marketing còn dàn trải, hiệu quả thấp. Chưa tìm được nhiều khách hàng, dự án lớn. Việc quảng cáo mới chỉ bó hẹp trên các tạp chí của ngành, chưa phổ biến rộng rải đến các khách hàng.
Vì vậy, để nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động HĐV trong thời gian tới thì Ngân hàng phải xây dựng được hệ thống các giải pháp hợp lý nhằm khai thác tối đa các nhân tố tích cực, hạn chế những nhân tố tiêu cực. Dưới quan điểm là một cá nhân đang nghiên cứu về hoạt động của Ngân hàng, em xin đề xuất một số giải pháp sau:
- Coi việc HĐV trong dân cư là nhiệm vụ thường xuyên. Trên cơ sở phân tích nhu cầu thị trường để một mặt tiếp tục duy trì và hoàn thiện các hình thức HĐV truyền thống, mặt khác tìm cách đa dạng hoá và sử dụng linh hoạt nhiều hình thức HĐV mới như phát hành kỳ phiếu, trái phiếu để huy động trung và dài hạn với nhiều kỳ hạn và lãi suất khác nhau; đối với tiền gửi tiết kiệm thì áp dụng nhiều các loại hình tiết kiệm mới như tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm an sinh học đường, tiết kiệm hôn nhân, tiết kiệm báo hiếu, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm gửi một nơi có thể rút ở
nhiều nơi khác nhau… nhằm thu hút tối đa các nguồn vốn nhàn rỗi đang còn nằm phân tán trong nền kinh tế.
- Trước đây, nhiều người có tiền không muốn gửi tiền vào Ngân hàng vì họ cho rằng thủ tục gửi tiền và rút tiền rất phiền hà, vì vậy Ngân hàng cần hiện đại hoá, vi tính hoá quy trình thực hiện công việc, cải tiến quy trình nghiệp vụ, giảm thủ tục giấy tờ, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch. Mặc khác, do hiện nay các ngân hàng cạnh tranh với nhau chủ yếu bằng hệ thống các dịch vụ nên trình độ công nghệ Ngân hàng càng cao, khách hàng sẽ càng cảm thấy hài lòng về những dịch vụ được cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền vào Ngân hàng. Đây là một yếu tố rất quan trọng giúp Ngân hàng thực hiện cạnh tranh phi lãi. Với cùng một mức lãi suất huy động như nhau, ngân hàng nào cung ứng dịch vụ tốt hơn thì sẽ chiếm ưu hơn thế trong cạnh tranh.
- Nâng cao vị thế và uy tín của Ngân hàng vì nếu các ngân hàng trên cùng địa bàn đưa ra các mức lãi suất huy động như nhau, cung ứng các sản phẩm dịch vụ như nhau thì ngân hàng nào có vị thế và uy tín cao hơn sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn nhất là các khách hàng lớn. Uy tín của Ngân hàng được thể hiện trong chính các hoạt động của Ngân hàng như khả năng sẵn sàng chi trả theo nhu cầu của khách hàng, khả năng đối phó với những trường hợp khách hàng rút tiền ra với khối lượng lớn và đột xuất, khả năng cho vay đối với các dự án lớn, ...
- Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng bằng cách phối hợp với các ngành phát thanh, truyền hình, báo chí để xây dựng hình ảnh của mình trong lòng thị trường. Không nhất thiết phải thực hiện thường xuyên mà có thể định kỳ hàng tuần, hàng tháng có những buổi phát sóng quảng cáo giới thiệu về Ngân hàng, các hình thức dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng, giới thiệu, hướng dẫn các sản phẩm dịch vụ mới…Bên cạnh đó đặc biệt chú trọng nâng cao tinh thần trách nhiệm, giáo dục thái độ phục vụ ân cần, niềm nở cho đội ngũ nhân viên đặc biệt là nhân viên giao dịch tại quầy nhằm tạo ấn tượng tốt cho khách hàng. Với sự phục vụ tận tình của mình, các cán bộ công nhân viên đã tham gia một cách tự nhiên vào hoạt động Marketing Ngân hàng.
Thứ hai, đối với hoạt động cho vay: Để hoạt động tín dụng, đặc biệt là hoạt
động cho vay không chỉ đạt hiệu quả cao mà còn có chất lượng tín dụng tốt hơn, đạt được các mục tiêu đã đề ra, trước mắt là mục tiêu năm 2010 dư nợ cho vay tăng tối thiểu 15% so với năm 2009 và tỷ lệ nợ xấu tiếp tục giảm thì NHNo&PTNT Quy Nhơn cần tăng cường thực hiện các biện pháp cơ bản sau đây:
- Lãi suất là chi phí khách hàng phải trả cho việc được sử dụng vốn của Ngân hàng, vì vậy để thu hút khách hàng, thực tốt mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay cần có một chính sách lãi suất hợp lí, đa dạng hoá các mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất đảm
bảo cạnh tranh được với các ngân hàng khác nhưng vẫn đảm bảo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng có lãi.
- Đổi mới hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng, xây dựng cơ sở vật chất hiện đại để phục vụ kịp thời các nhu cầu của khách hàng, đồng thời phát triển thêm các dịch vụ hỗ trợ sau cho vay nhằm hỗ trợ cho doanh nghiệp sử dụng vốn vay hiệu quả hơn. Bằng cách đó sẽ giúp Ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh, thực hiện tốt mục tiêu tăng cường hoạt động cho vay.
- Tiếp tục đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán bộ của Ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng để nâng cao trình độ chuyên môn, năng động, sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm cao. Trong quá trình cho vay, cán bộ tín dụng tuân thủ nghiêm túc quy trình tín dụng để tránh hai loại sai lầm: cấp tín dụng cho khách hàng xấu và từ chối cấp tín dụng cho khách hàng tốt; thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn nhằm góp phần hạn chế nợ quá hạn của Ngân hàng.
- Tạo mối quan hệ mật thiết với khách hàng mà cụ thể là mối quan hệ giữa đội ngũ cán bộ công nhân viên Ngân hàng với khách hàng. Ngân hàng với đội ngũ nhân viên giỏi, nhiệt tình, có tinh thần trách nhiệm đóng vai trò như một chuyên gia giúp đỡ khách hàng tất sẽ thu hút thêm nhiều khách hàng đến giao dịch.
- Ngân hàng phải nắm bắt kip thời những thông tin về kinh tế, xã hội, thị trường để có thể đưa ra những phương hướng hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng phù hợp. Những thông tin về khách hàng chính xác thì hoạt động cho vay của Ngân hàng đối với từng khách hàng sẽ hợp lí và chủ động hơn. Điều đó sẽ giúp cho Ngân hàng không bỏ lỡ nhiều cơ hội cho vay tốt, đồng thời hạn chế được những rủi ro cho những khoản cho vay của mình.
Thứ ba, đối với các hoạt động khác: Để phù hợp với tiến trình phát triển
kinh tế – xã hội của đất nước cũng như mục tiêu kinh doanh xuyên suốt là thu nhiều lợi nhuận, thì lẽ đương nhiên các ngân hàng hiện đại phải phát triển các dịch vụ đa năng để vừa có thêm thu nhập, vừa phân tán bớt rủi ro trong kinh doanh. Việc mở rộng các dịch vụ kinh doanh thu phí (như dịch vụ cho thuê, bảo lãnh, thanh toán bằng thẻ, môi giới chứng khoán, dịch vụ ủy thác,…) cũng đang trở thành một yếu tố quan trọng trong chiến lược tăng cường thu nhập của NHNo&PTNT Quy Nhơn trong những năm gần đây. Để ngày càng hoàn thiện hơn nữa hệ thống các dịch vụ nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch, Ngân hàng cần phải:
- Hiện đại hóa đồng bộ hạ tầng kỹ thuật công nghệ trên phạm vi toàn hệ thống Ngân hàng và ngay trong từng chi nhánh. Thực hiện các giao dịch liên chi nhánh trong toàn hệ thống một cách nhanh chóng, không còn sự khác biệt về cách thức, tốc độ xử lý giữa giao dịch nội bộ và giao dịch liên chi nhánh nhằm tạo ra khả năng thanh toán nhanh, chính xác, an toàn và bảo mật và thu hút nhiều tổ chức kinh tế, khách hàng quan hệ giao dịch và thanh toán với Ngân hàng.
- Hệ thống dịch vụ Ngân hàng còn đơn điệu, các dịch vụ ngân hàng điện tử (thẻ tín dụng, ATM, internet banking, …) chưa phát triển mạnh, chưa kết nối phổ biến với các ngân hàng khác dẫn đến lãng phí trong đầu tư, chưa thật tiện dụng cho khách hàng. Vì vậy, cần thực hiện tốt việc phối hợp, liên kết giữa các NHTM với nhau trong quá trình phát triển các loại sản phẩm dịch vụ, giúp cho các NHTM sử dụng có hiệu quả vốn đầu tư hạ tầng kỹ thuật, hạn chế được sự lãng phí và kém hiệu quả trong quá trình ứng dụng phát triển công nghệ hiện đại. Chẳng hạn, sự kết nối giữa hai liên minh lớn là Banknetvn - gồm các ngân hàng lớn như BIDV, Agribank, VietinBank, ACB - và liên minh thẻ Smartlink, đứng đầu là Vietcombank đã tạo điều kiện thuận lợi cho người sử dụng, khách hàng của các ngân hàng trên đều có thể tra cứu số dư lẫn rút tiền mặt tại 4.500 máy ATM của những ngân hàng trong hai liên minh thẻ trên.
- Đối với các dịch vụ mới như chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, thẻ tín dụng, bảo lãnh ngân hàng, thấu chi, các sản phẩm phái sinh… cần phải tiếp tục phát triển và nâng cao năng lực marketing của Ngân hàng, giúp các doanh nghiệp và công chúng hiểu biết, tiếp cận và sử dụng có hiệu quả các dịch vụ đó.
- Trình độ cán bộ quản lý và kinh doanh của Ngân hàng còn hạn chế, chưa đủ khả năng tiếp cận và làm chủ được công nghệ mới, quản trị kinh doanh và quản trị rủi ro so với yêu cầu kinh doanh theo cơ chế thị trường và hiện đại hóa công nghệ trong hệ thống Ngân hàng. Do đó, bên cạnh việc đầu tư hiện đại hóa công nghệ, các NHTM cũng cần phải phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nhằm đảm bảo đội ngũ cán bộ có trình độ cao đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh trong xu thế hội nhập. Để làm được điều này, các ngân hàng cần có chiến lược chủ động đào tạo và đào tạo lại các nội dung về nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho đội ngũ cán bộ có thể tiếp cận được công nghệ mới.
- Về thu phí, phần đông doanh nghiệp và công chúng Việt Nam chưa am hiểu sâu sắc các dịch vụ ngân hàng, vì thế các dịch vụ thu phí như: bảo lãnh ngân hàng, thẻ thanh toán, các dịch vụ thanh toán khác… ngân hàng cần tính toán thu phí sao cho hợp lý để khuyến khích khách hàng sử dụng. Phí của từng loại dịch vụ nên gắn với mức độ rủi ro của dịch vụ đó.