Trong cơ cấu tín dụng NHNo&PTNT Quy Nhơn thì tín dụng đầu tư, sản xuất luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất qua các năm. Đây là khoản tín dụng nhằm mục đích hỗ trợ, bổ sung để đảm bảo nhu cầu vốn cho các hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh của các chủ thể kinh tế.
Bảng 2.7 : Tình hình tín dụng đầu tư, sản xuất
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu Số tiền 2008/2007 2009/2008
2007 2008 2009 + ( - ) ( % ) + ( - ) ( % )
DSCV 79.552 97.889 112.011 +18.337 +23,05 +14.122 +14,43 DSTN 61.438 107.954 102.090 +46.516 +75,71 -5.864 -5,43
( Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT Quy Nhơn )
Doanh số cho vay:
Ta thấy như xu thế chung về DSCV của chi nhánh, DSCV đầu tư sản suất cũng liên tục tăng qua các năm, cụ thể: năm 2008 là 97.889 triệu đồng, tăng 18.337 triệu đồng so với năm 2007, tốc độ tăng trưởng là 23,05%, năm 2009 tiếp tục tăng 14.122 triệu đồng tương ứng với tăng 14,43 %, nhưng thấp hơn tốc độ tăng năm trước 8,62%. Đây là xu thế rất tốt, bởi lẽ hoạt động tín dụng là hoạt động quan trọng, mang lại phần lớn thu nhập cho NHNo&PTNT Quy Nhơn, đặc biệt khi mà tín dụng đầu tư sản xuất lại chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu tín dụng của chi nhánh. Doanh số cho vay liên tục tăng đồng nghĩa với việc lợi nhuận của Ngân hàng từ hoạt động này cũng không ngừng tăng trưởng.
Doanh số thu nợ: là chỉ tiêu phản ánh tổng các khoản thu nợ phát sinh
Mặc dù DSCV giảm nhưng DSTN năm 2008 của Ngân hàng lại tăng đáng kể, cụ thể là tăng 7.970 triệu đồng so với năm 2007, đạt tốc độ tăng trưởng là 114,59%. Nguyên nhân có thể được giải thích là:
- Việc xem xét, thẩm định cho vay được xem xét kỹ lưỡng, tiến hành đúng thủ tục, quy trình tín dụng để đảm bảo cho vay đối với những dự án có khả năng hoàn trả nợ vay.
- Chi nhánh thường xuyên đẩy mạnh công tác thu nợ thông qua việc các cán bộ tín dụng thường xuyên kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng, đặc biệt là các khách hàng lớn để đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả. Đồng thời thường xuyên theo dõi thời hạn trả nợ của các khoản vay, nhờ vậy mà chi nhánh đã kịp thời có những biện pháp hợp lý đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn.
- Mặc khác, cũng do tình hình kinh tế năm 2007 phát triển khá tốt, nền kinh tế đạt mức tăng trưởng cao nhất trong vòng 10 năm (8,5%), các doanh nghiệp đạt lợi nhuận khá cao nên các khoản vay trong năm 2007, đáo hạn năm 2008 được các doanh nghiệp hoàn trả đầy đủ.
- Ngoài ra, do trong hoàn cảnh kinh tế có nhiều biến động, việc vay vốn không mấy dễ dàng nên khách hàng cũng có ý thức trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng nhằm tạo uy tín để thuận lợi hơn cho việc vay vốn các lần sau không chỉ tại Ngân hàng mà còn ở các tổ chức tín dụng khác.
Tuy nhiên, năm 2009 DSTN lại có xu hướng giảm xuống, từ 14.925 triệu đồng xuống chỉ còn 5.940 triệu đồng, giảm 8.985 triệu đồng so với năm 2008 tương ứng với số tương đối là giảm 60,2%. Điều này cũng dễ hiểu, bởi lẽ một bộ phận lớn khách hàng của NHNo&PTNT Quy Nhơn hoạt động trong lĩnh vực nông, ngư nghiệp, diêm nghiệp – các lĩnh vực vốn phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện tự nhiên. Trong khi đó, bước vào năm 2009, nền kinh tế nước ta tiếp tục gặp nhiều khó khăn, thách thức. Khủng hoảng tài chính của một số nền kinh tế lớn trong năm 2008 đã đẩy kinh tế thế giới vào tình trạng suy thoái, làm thu hẹp đáng kể thị trường xuất khẩu, thị trường vốn, thị trường lao động và tác động tiêu cực tới nhiều lĩnh vực kinh tế-xã hội khác của nước ta. Ở trong nước, thiên tai, dịch bệnh xảy ra liên tiếp trên địa bàn cả nước cũng đã gây ảnh hưởng lớn đến sản xuất và đời sống dân cư. Trong tình hình chung đó khả năng thu nợ của chi nhánh cũng bị ảnh hưởng xấu, cụ thể là DSTN năm 2009 giảm 5.864 triệu đồng tương ứng tốc độ giảm 5,43% so với năm 2008.
Chất lượng tín dụng:
Bảng 2.8 : Chất lượng tín dụng đầu tư, sản xuất
ĐVT: triệu đồng
Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Tổng dư nợ 130.150 100 120.085 100 130.006 100 Nợ nhóm 1 129.142 99,23 117.307 97,69 128.432 98,79 Nợ nhóm 2 680 0,52 1.129 0,94 951 0,73 Nợ nhóm 3 120 0,09 1.345 1,12 309 0,24 Nợ nhóm 4 78 0,06 150 0,12 149 0,11 Nợ nhóm 5 130 0,10 154 0,13 165 0,13 Nợ xấu 328 0,25 1649 1,37 623 0,48
( Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT Quy Nhơn)
Tình hình biến động các khoản mục: ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu 2008/2007 2009/2008 + ( - ) ( % ) + ( - ) ( % ) Tổng dư nợ -10.065 -7,73 +9.921 +8,26 Nợ nhóm 1 -11.835 -9,16 +11.125 +9,48 Nợ nhóm 2 +449 +66,03 -178 -15,77 Nợ nhóm 3 +1.225 +1.020,83 -1.036 -77,03 Nợ nhóm 4 +72 +92,31 -1 -0,67 Nợ nhóm 5 +24 +18,46 +11 +7,14 Nợ xấu +1.321 +402,74 -1.026 -62,22
Như vậy, nhìn vào bảng 2.8 ta thấy chất lượng tín dụng đầu tư, sản xuất của NHNo&PTNT Quy Nhơn là cũng khá tốt. Nợ đủ tiêu chuẩn chiếm tỷ lệ rất cao, năm 2007 tỷ lệ nợ đủ tiêu chuẩn chiếm 99,23% trong tổng dư nợ, năm 2008 tỷ lệ này là 97,69% và năm 2009 là 98,79%.
Tỷ lệ nợ xấu cũng chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ đầu tư sản xuất, cụ thể là trong năm 2007 tỷ trọng nợ xấu chỉ chiếm 0,25% trong tổng dư nợ tương ứng 328 triệu đồng, năm 2008 tỷ lệ nợ xấu tăng đột biến, chiếm 1,37% trong tổng dư nợ tương ứng 1.649 triệu đồng, tăng 402,74% so với năm 2007, trong đó nợ nhóm 3 tăng mạnh nhất 1.225 triệu đồng so với 2007, tốc độ tăng là 1.020,83% , tiếp đến nợ nhóm 4 cũng tăng đáng kể 92,31% và nợ nhóm 5 tăng 18,46%. Nhưng đến năm 2009 thì tỷ lệ nợ xấu lại giảm xuống, chỉ còn chiếm 0,48% trong tổng dư nợ, tương ứng 623 triệu đồng, giảm 62,22% so với năm 2008. Xu thế biến động nợ xấu của tín dụng đầu tư sản xuất cũng tương tự như xu thế biến động chung về tình hình nợ xấu của chi nhánh.