2. Giải phỏp đối với cỏc ngõn hàng thương mại
2.1.1. Về sản phẩm ngõn hàng
a. Thực hiện cỏc giải phỏp khơi tăng nguồn vốn.
• Cỏc giải phỏp chung
- Khuyến khớch dõn mở tài khoản tiền gửi tại ngõn hàng dưới nhiều hỡnh thức như: tiền gửi khụng kỡ hạn, tiền gửi cú hạn chế số lần rỳt trong thỏng, khống chế số dư tối thiểu được trả lói, tiền gửi sổ tiết kiệm, tiền gửi tiết kiệm dựng cho mục đớch cụ thể, tiền gửi với dịch vụ tự động chuyển thẳng vào tài khoản, tiền gửi cú dịch vụ thanh toỏn hoỏ đơn tự động, tiền gửi cú số dư nhất định được trả lói theo lói suất thị trường tiền tệ, phỏt hành kỡ phiếu gửi tiền với lói suất cố định được trả lói định kỡ. Áp dụng cỏc biện phỏp kớch thớch gồm cấp sộc miễn phớ, sử dụng ATM, gửi tiền một nơi rỳt nhiều nơi, quay xổ số cú thưởng...
- Thu hỳt cỏc doanh nghiệp mở và sử dụng tài khoản tiền gửi khụng kỡ hạn cú cỏc dịch vụ tiện ớch như thanh toỏn trong hệ thống ngõn hàng miễn phớ, trang bị hệ thống nối mạng trực tiếp với ngõn hàng để quản lớ điều hành vốn chủ động, nhanh chúng, được vay với lói suất ưu đói, cấp sộc thanh toỏn miễn phớ, cỏc dịch vụ chuyển tiền nhanh, thanh toỏn sộc nhanh, tư vấn doanh nghiệp miễn phớ về cỏc dịch vụ và cỏc biện phỏp
• Cỏc giải phỏp cụ thể
- Tăng vốn tự cú: Đối với cỏc NHTM quốc doanh thỡ Nhà nước cấp vốn đều đặn hằng năm. Ngoài vốn phỏp định đó được duyệt và cấp đủ, hàng năm cỏc NHTM quốc doanh cũng cần tự nõng cao vốn điều lệ cho ngõn hàng mỡnh. Để nõng cao vốn điều lệ cho cỏc nhõn hàng núi chung thỡ cỏc ngõn hàng phải mở rộng kinh doanh, tiết kiệm chi phớ, tăng lợi nhuận để bổ sung vốn tự cú cho ngõn hàng mỡnh.
- Tăng vốn huy động: Do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chớnh-tiền tệ khu vực, tốc độ phỏt triển kinh tế của nước ta giảm, mụi trường đầu tư bất lợi hơn. Tuy nhiờn, theo mục tiờu phỏt triển kinh tế của Đảng và Nhà nước đến năm 2020, hoạt động kinh tế của nước ta nhộn nhịp trở lại từ năm 2000. Ngoài ra dự kiến đến năm 2006 vốn vay nước ngoài giảm dần để thay thế bằng vốn huy động trong nước. Vỡ vậy từ nay đến năm 2010 vốn huy động trong nước vẫn là chớnh. Do đú cỏc ngõn hàng cần cú giải phỏp để tăng nguồn vốn huy động theo cỏc kờnh như sau:
Huy động vốn từ cỏc thành phần kinh tế, gồm:
+ Huy động vốn từ dõn cư:
- Áp dụng cỏc biện phỏp hấp dẫn để tăng tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, tài khoản cỏ nhõn.
- Chấn chỉnh nơi giao dịch tiền gửi của dõn cư thuận tiện, lịch sự, khang trang, sạch đẹp.
- Trang bị cụng nghệ tiờn tiến tạo điều kiện cho khỏch hàng gửi tiền một nơi, rỳt tiền nhiều nơi.
- Tổ chức làm việc ngoài giờ để tiếp nhận tiền gửi của khỏch hàng.
- Linh hoạt và đa dạng hoỏ cỏch tớnh và trả lói cho khỏch hàng, đảm bảo lợi ớch cho cả hai bờn.
- Khuyến khớch bằng vật chất, quà tặng mang tớnh động viờn để thu hỳt khỏch hàng.
- Tăng cường quảng cỏo những uy tớn và ưu thế của ngõn hàng với khỏch hàng.
Nguồn vốn huy động từ dõn cư cú giỏ cao nhưng cú ý nghĩa kinh tế xó hội lớn. Vỡ vậy, cỏc ngõn hàng phải chỳ trọng khai thỏc nguồn vốn này.
+ Huy động vốn từ cỏc tổ chức kinh tế.
Nguồn vốn này cú giỏ rẻ, khối lượng lớn. Trong thời gian tới, khi hoạt động kinh tế sụi nổi trở lại, nguồn vốn này sẽ tăng với tốc độ cao. Do đú cỏc ngõn hàng cũng khụng thể khụng quan tõm đến nguồn vốn này.
Huy động vốn từ thị trường liờn ngõn hàng
Nguồn vốn huy động trờn thị trường liờn ngõn hàng cú đặc điểm là tốc độ tăng trưởng hàng năm khụng cao. Tuy nhiờn cỏc ngõn hàng vẫn phải quan tõm đến nguồn vốn này để cú thể tăng một cỏch đồng bộ, toàn diện nguồn vốn huy động cho ngõn hàng mỡnh.
b. Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức sử dụng vốn.
• Cỏc giải phỏp chung
Ngoài cỏc nghiệp vụ tớn dụng truyền thống, cỏc ngõn hàng nờn mở rộng cỏc nghiệp vụ mới:
- Đầu tư trỏi phiếu chớnh phủ, trỏi phiếu cụng ty, mua cổ phần cụng ty, hựn vốn liờn doanh, lập quỹ đầu tư và tư vấn đầu tư.
- Cho vay tư nhõn dựng cho mục đớch tiờu dựng, thẻ tớn dụng, thẻ ngõn hàng để trả tiền mua hàng hoặc bằng việc ghi nợ tài khoản tiền gửi, cho vay trả gúp ...
- Áp dụng cỏc sản phẩm và dịch vụ thương mại như: cho vay chiết khấu cỏc chứng từ cú giỏ, cho vay bự đắp vốn lưu động, cho vay ngắn hạn bự đắp vốn tạm thời do nguồn phải thu chưa về kịp, cho vay thu mua hàng xuất khẩu hoặc làm hàng xuất khẩu, cho vay xõy dựng nhà cửa, trụ sở bỏn hoặc cho thuờ, dịch vụ Factoring ...
• Cỏc giải phỏp cụ thể:
- Chớnh sỏch đầu tư tớn dụng trong thời gian tới của cỏc ngõn hàng là chủ động tớch cực tỡm kiếm cỏc dự ỏn khả thi, hiệu quả để đầu tư tớn dụng, tập trung cỏc nguồn vốn cho đầu tư phỏt triển cỏc dự ỏn lớn cú vai trũ chủ đạo, quan trọng của nền kinh tế, cỏc ngành chế biến hàng hoỏ xuất khẩu (thuỷ sản, cõy cụng nghiệp xuất khẩu, lương thực ...).
- Cú chớnh sỏch lói suất, phớ dịch vụ linh hoạt hấp dẫn để cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng với nhau tạo điều kiện cho người đi vay, cải tiến quy trỡnh nghiệp vụ, thủ tục, đẩy mạnh cỏc nghiệp vụ tư vấn nghiệp vụ, thụng tin thị trường cho khỏch hàng.
- Mở rộng tớn dụng đi liền với củng cố và nõng cao chất lượng, hiệu quả tớn dụng. Kiến nghị với NHNN và Bộ Tài chớnh về cỏc giải phỏp khoanh nợ, xử lý nợ khú đũi thụng qua quỹ rủi ro tớn dụng.
- Cỏc ngõn hàng dành một lượng vốn thoả đỏng đầu tư chung, dài hạn cho cỏc dự ỏn cú cụng nghệ tiờn tiến, cú vai trũ quan trọng trong nền kinh tộ quốc dõn (điện lực, hàng khụng, bưu điện dầu khớ ...)
- Tiếp tục mở rộng và đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức đầu tư. Bờn cạnh loại hỡnh cho vay truyền thống nờn mở rộng cỏc nghiệp vụ thuờ mua tài chớnh, bao thanh toỏn, liờn doanh, liờn kết, mua cổ phần, đấu thầu trỏi
phiếu kho bạc, đầu tư chứng khoỏn, tài trợ xuất nhập khẩu, thẻ tớn dụng, cho vay trả gúp...
- Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức đầu tư gắn liền với việc ỏp dụng cỏc tiến bộ khoa học kỹ thuật trong quản lý, kiểm tra giỏm sỏt hoạt động tớn dụng, quản lý vốn vay, thẩm định dự ỏn, đỏnh giỏ rủi ro tớn dụng ...
- Mở rộng tớn dụng đi liền với việc củng cố và nõng cao hiệu quả, chất lượng tớn dụng, đảm bảo khả năng thu hồi vốn, giảm dần tỷ lệ nợ quỏ hạn, nợ khú đũi xuống tỷ lệ cho phộp. Cú cỏc giải phỏp về khai thỏc tài sản xiết nợ, xử lý nợ khú đũi, kể cả cỏc giải phỏp khoanh nợ, xin cấp bự ... nhằm thu hỳt dần vốn về cho ngõn hàng. Tăng cường cơ chế thụng tin tớn dụng, nắm chắc tỡnh hỡnh sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn ngõn hàng, tỡnh hỡnh biến động của thị trường, dự đoỏn kịp thời chớnh xỏc những nhõn tố tỏc động đến sản xuất, kinh doanh, tỡnh hỡnh thị trường tài chớnh trong nước để chủ động tư vấn cho doanh nghiệp thỏo gỡ khú khăn, sử dụng vốn vay cú hiệu quả hơn.
- Xõy dựng, hoàn thiện đội ngũ cỏn bộ tớn dụng, cỏn bộ thẩm định dự ỏn cú trỡnh độ chuyờn mụn cao, phẩm chất đạo đức tốt, ngoại ngữ giỏi đỏp ứng yờu cầu phỏt triển nghiệp vụ tớn dụng trong nước và hoạt động tớn dụng trờn thị trường tài chớnh tiền tệ quốc tế.
c. Mở thờm cỏc dịch vụ và sản phẩm đầu tư phục vụ khỏch hàng như:
dịch vụ quản lý tiền, quản lý rủi ro bằng cỏc sản phẩm hedging, chiết khấu cỏc giấy tờ cú giỏ, dịch vụ trả và chuyển tiền tận nhà, dịch vụ cung cấp thụng tin ngõn hàng bằng điện thoại ...
d. Mở ngõn hàng phục vụ khỏch hàng cỏ nhõn, ngõn hàng tại nhà, ngõn hàng đầu tư và mụi giới chứng khoỏn ...