II. QUY TRÌNH TÍN DỤNG
1Khâi niệm vă ý nghĩa quy trình tín dụng
Trong câc quan hệ giao dịch trong lĩnh vực kinh doanh luôn tồn tại những rủi ro bất trắc do câc bín tham gia không nắm rõ thông tin về nhau. Trong quan hệ tín dụng ngđn hăng cũng vậy, khi thực hiện cho vay ngđn hăng luôn tìm câch khai thâc tối đa thông tin về khâch hăng để lăm rõ năng lực sử dụng vốn vay vă khả năng hoăn trả vốn vay của khâch hăng để lăm cơ sở cho những quyết định cho vay đối với khâch hăng. Việc ngđn hăng nắm những thông tin không đầy đủ, bị bóp mĩo về khâch hăng (trong kinh tế học thông tin gọi chung lă thông tin không cđn xứng - asymmetric information) lă nguyín nhđn dẫn tới việc hình thănh rủi ro tín dụng. Để giải quyết vấn đề năy, câc ngđn hăng thường xđy dựng một quy chế cho vay chung mô tả chi tiết toăn quâ trình bao gồm câc bước câc nguyín tắc thực hiện khi xĩt duyệt cho vay vă được gọi lă quy trình tín dụng.
Một quy trình tín dụng được xđy dựng luôn nhắm tới 3 mục tiíu đó lă: - Lợi nhuận của ngđn hăng (lợi tức)
- An toăn ít rủi ro (thanh khoản)
- Sự lănh mạnh của câc khoản tín dụng.
Một quy trình tín dụng hiệu quả luôn luôn giúp câc nhđn viín ngđn hăng trả lời câc cđu hỏi: Quy mô của câc khoản cho vay lă bao nhiíu? Thời hạn cho vay bao nhiíu lă thích hợp? Sử dụng câc hình thức cho vay năo?
Về mặt thời gian, quy trình tín dụng được chia ra lăm 3 giai đoạn: trước khi cấp tín dụng, trong khi cấp tín dụng vă sau khi cấp tín dụng. Tuy nhiín, về mặt tâc nghiệp, quy trình tín dụng được chia ra thănh câc bước cụ thể như sau:
(1) Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng. (2) Phđn tích tín dụng.
(3) Quyết định tín dụng. (4) Giải ngđn.
(5) Giâm sât vă thanh lý tín dụng.
Việc xđy dựng quy trình tín dụng hợp lý sẽ góp phần nđng cao hiệu quả của hoạt động quản trị nhằm giảm thiểu rủi ro vă nđng cao doanh lợi. Quy trình tín dụng được xđy dựng hợp lý sẽ có tâc dụng:
Thứ nhất, quy trình tín dụng sẽ lăm cơ sở xđy dựng mô hình tổ chức công việc hợp lý trong ngđn hăng theo đó nhiệm vụ câc câ nhđn, phòng ban liín quan đến hoạt động tín dụng sẽ được quy định cụ thể.
Thứ hai, quy trình tín dụng giúp ngđn hăng thiết lập thủ tục hănh chính tối ưu trong quâ trình thực hiện cho vay đối với từng nhóm khâch hăng. Điều năy có ý nghĩa quan trọng trong việc tiết kiệm thời gian vă hạ thấp chi phí giao dịch cho cả hai bín trong khi vẫn đêm bảo tuđn thủ những quy định của phâp luật cũng như đảm bảo câc mục tiíu về an toăn trong kinh doanh của ngđn hăng.
Thứ ba, quy trình tín dụng tạo cơ sở cho việc kiểm soât quâ trình thực hiện cho vay đối với khâch hăng. Thông qua đó câc nhă quản trị trong ngđn hăng nhanh chóng xâc định được những khđu còn yếu kĩm cần điều chỉnh cho hợp lý. Hơn thế nữa, việc kiểm soât còn giúp ngđn hăng phât hiện vă giải quyết triệt để những rủi ro ngay từ khi mới phât sinh.