II. CHO VAY HỘ NÔNG DĐN
1.Đặc điểm cho vay hộ nông dđn
__________________________________________________________________________ Trong sản xuất nông nghiệp những chi phí phât sinh phụ thuộc mật thiết văo chu kỳ tăng trưởng của động thực vật lă đối tượng của sản xuất. Khi xĩt duyệt cho vay ngđn hăng chú ý tới đặc điểm sinh trưởng của đối tượng sản xuất đó để xâc định chính xâc thời điểm giải ngđn, mức giải ngđn mỗi lần vă quan trọng hơn cả lă xâc định kỳ hạn nợ đối với món vay. Tất cả những yếu tố năy đều có thể xâc định chính xâc nếu nắm rõ được chính xâc đặc điểm sinh trưởng của đối tượng trong sản xuất nông nghiệp.
(2) Năng lực trả nợ của khâch hăng phụ thuộc văo nhiều yếu tố từ môi trường tự nhiín:
Sản xuất nông nghiệp trực tiếp tâc động văo môi trường tự nhiín như đất, nước vă chịu tâc động từ câc yếu tố khâc như thời tiết, khí hậu. Vì vậy, kết quả của quâ trình sản xuất chịu ảnh hưởng lớn từ môi trường bín ngoăi từ đó quyết định khả năng trả nợ vay của khâch hăng. Hơn thế nữa, thị trường nông sản luôn có đặc điểm cơ bản lă giâ cả co dên rất lớn so với cung trong khi cầu về câc mặt hăng nông sản lại thường không có biến động ngoăi dự bâo cho nín thường dễ xảy ra tình trạng giâ nông sản xuống thấp khi được mùa từ đó ảnh hưởng tới khả năng trả nợ ngđn hăng.
(3) Công tâc tổ chức cho vay quyết định tới chi phí hoạt động của ngđn hăng trong lĩng vực năy:
Mặc dù lă cho vay sản xuất nhưng do đối tượng vay lại lă hộ gia đình không giống như những doanh nghiệp có tư câch phâp lý, tăi chính đăy đủ vă thống nhất nín ngđn hăng không thể âp dụng kỹ thuật thẩm định khâch hăng cho vay như đối với câc doanh nghiệp. Trong khi đó hộ nông dđn vay ngđn hăng thường rất nhiều về số lượng nhưng doanh số vay bình quđn của một món lại rất nhỏ. Vì vậy, số lượng hồ sơ vay rất nhiều, nhỏ lẻ. Từ hai nguyín nhđn năy ta thấy ngđn hăng sẽ gặp khó khăn trong việc quản lý chi phí hoạt động cho vay nếu không đưa ra được mô hình tổ chức cho vay phù hợp đối với những đối tượng như thế năy.