Kết quả phân tích thực trạng ở chương 2 cho thấy, tỷ trọng dư nợ cho
vay trung, dài hạn còn ở mức thấp (chiếm khoảng 24% đến 29% trong tổng dư nợ cho vay hộ sản xuất); trong khi đó nhu cầu vốn đầu tư tài sản cố định, cơ sở hạ tầng phục vụ chuyển dịch cơ cấu kinh tế, cũng như nhu cầu vốn cho đầu tư mua sắm máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải trong sản xuất, từng bước đưa kinh tế hộ sản xuất khu vực nông nghiệp - nông thôn phát triển bền
vững. Để thực hiện được điều này, chi nhánh cần phải triển khai một số biện pháp đồng bộ sau:
- Điều chỉnh cơ cấu kỳ hạn huy động vốn theo hướng tăng tỷ trọng huy động vốn trung, dài hạn. Hiện tại, tỷ trọng huy động tiền gửi không kỳ hạn và
dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động. Đây là một
trong những nguyên nhân làm chi nhánh bị hạn chế trong việc tăng tỷ trọng
cho vay trung, dài hạn.
- Tăng tỷ trọng cho vay theo dự án đầu tư. Đến nay, chi nhánh vẫn chưa
thực hiện cho vay theo dự án đầu tư đối với hộ sản xuất. Việc tăng tỷ trọng
cho vay theo dự án đầu tư sẽ kéo theo tỷ trọng cho vay trung, dài hạn sẽ tăng.
Ngoài ra, cho vay theo dự án đầu tư thường có quy mô lớn, do đó sẽ mở rộng
quy mô.Vì vậy, trong thời gian tới Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang cần phải nỗ lực hơn nữa để tiếp cận các dự án đầu tư của hộ sản xuất và nâng
cao dư nợ cho vay theo dự án đầu tư.
biệt là chu kỳ của cây trồng, con vật nuôi trong cho vay nông nghiệp có tính đến những biến động của thị trường. Đặc điểm của ngành sản xuất nông
nghiệp có tính đa dạng trong chu kỳ sinh trưởng của cây trồng, con vật nuôi
sẽ quyết định đến chu kỳ sản xuất, kinh doanh.
- Phân kỳ hạn trả lãi và gốc hợp lý đối với hộ sản xuất theo từng dòng tiền của phương án sản xuất, kinh doanh tạo ra nhằm hạn chế rủi ro cho vay đối với ngân hàng, đồng thời tạo thuận tiện cho người vay.
3.2.1.4.Tăng tỷ trọng cho vay bảo đảm không bằng tài sản
Theo quy định hiện nay, NHNo&PTNT có quyền cho mọi đối tượng,
mọi trường hợp vay vốn phù hợp với quy định của pháp luật, có quyền lựa
chọn, quyết định việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản, cho vay có bảo đảm
không bằng tài sản và tự chịu trách nhiệm trước quyết định cho vay của mình, không một tổ chức, cá nhân nào được can thiệp trái pháp luật vào quyền tự
chủ trong quá trình cho vay và thu nợ của NHNo&PTNT.
Như đã phân tích ở phần thực trạng, thì tỷ trọng cho vay bảo đảm
không bằng tài sản còn thấp trong tổng dư nợ cho vay hộ sản xuất, Nghị định 41/2010/NĐ-CP của Chính phủ ra đời đã tạo điều kiện thuận lợi mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn; đồng thời
cũng là cơ sở pháp lý vững chắc để ngân hàng tiến hành cho vay bảo đảm
không bằng tài sản. Vì vậy, tăng tỷ trọng cho vay bảo đảm không bằng tài sản, đây là một trong những giải pháp cơ bản cần tháo gỡ để mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn. Sở dĩ như vậy là vì hộ sản xuất thuộc lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn thường không có tài sản bảo đảm đầy đủ so với nhu cầu khoản vay, thị trường bất động sản thường
có tính thanh khoản thấp, tài sản đảm bảo thường khó đáp ứng đầy đủ các yêu cầu về phương diện pháp lý, … Muốn thực hiện giải pháp này, chi nhánh cần thay đổi về cách nhìn nhận về bảo đảm tiền vay để mở rộng cho vay, không
nên bảo đảm tiền vay như là một điều kiện duy nhất mà xem nó như là một điều kiện để thực hiện sự hoàn trả. Nếu nhìn nhận một cách thiết thực thì tài sản bảo đảm chỉ được xem là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu
thứ hai trong trường hợp khách hàng hoạt động sản xuất, kinh doanh không
hiệu quả, mất khả năng trả nợ chứ không phải thay thế cho việc trả nợ. Do đó,
dựa trên quan điểm này ngân hàng không nên coi trọng tài sản đảm bảo nợ
vay mà cái chính ở đây là tính khả thi và xem đây là các yếu tố quan trọng,
quyết định kết quả của việc cho vay. Tuy nhiên, để thực hiện tốt điều này ngân hàng cần phải gắn với việc tăng kỹ năng thẩm định tín dụng nói riêng, kỹ năng quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng nói chung.