Tỷ lệ này thể hiện mức độ rủi ro tín dụng của Quỹ tín dụng. Đối với các ngân hàng và tổ chức tín dụng, tỉ lệ này không vượt quá 5% là tốt. tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ của Quỹđều nhỏ hơn mức trên. Điều này cho thấy sự thành công của chi nhánh trong việc xử lý nợ quá hạn và sự quyết tâm nâng cao hiệu quả tín dụng của ngân hàng.
4.7.5.Vòng quay vốn tín dụng.
Chỉ tiêu này phản ánh mức độ quay vòng vốn nhanh hay chậm của số vốn đầu tư tín dụng trong thời kỳ nhất định. Năm 2006 vòng quay vốn tín dụng là 0,896 lần, năm 2007 là 0,922 lần, năm 2008 là 1.009 lần. Nhìn chung vòng quay vốn tín dụng của Quỹđều tăng qua các năm chứng tỏ nguồn vốn của Quỹđược quay vòng nhanh tránh rủi ro tiềm ẩn, tuy nhiên vòng quay như vậy là còn chậm. Nguyên nhân là trong những năm qua công tác thu hồi nợđạt hiệu quả cao. Mặt khác các khoản nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp.
Tóm lại, qua phân tích các chỉ tiêu trên ta thấy hoạt động của chi nhánh tiến triển khá tốt. Chi nhánh ngày càng khẳng định được vị thế của mình trên địa bàn và tạo được sự uy tín của ngân hàng đối với khách hàng.
CHƯƠNG 5:
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG
5.1.Thuận lợi, khó khăn của quỹ tín dụng trung ương chi nhánh Kiên Giang. Giang.
5.1.1.Thuận lợi của chi nhánh.
Chủ trương thành lập mô hình thí điểm Quỹ tín dụng nhân dân là đúng đắn, phù hợp với điều kiện thực tiễn hoạt động sản xuất nông nghiệp – nông thôn, sâu sát, gần gũi, đơn giản được nhân dân hoan nghênh và đồng tình ủng hộ, công tác tín dụng được tiến hành thuận lợi.
Là địa bàn có nền kinh tế sản xuất hàng hóa phát triển, đất đai rộng lớn, tài nguyên phong phú, sản xuất nông nghiệp đang từng bước đi lên sản xuất lớn. Nhu cầu vốn đáp ứng cho các thành viên phục vụ cho nhu cầu sản xuất nông nghiệp quá lớn, là thị trường lí tưởng cho các tổ chức tín dụng nói chung, hệ
thống Quỹ tín dụng nhân dân nói riêng.
Hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân ra đời trong điều kiện hệ thống chính sách, cơ chế của Đảng và Nhà nước về nông nghiệp – nông thôn, ngân hàng, tín dụng
đang ngày càng đúng đắn, phù hợp và hoàn thiện, tạo điều kiện cho Quỹ tín dụng nhân dân thục hiện nghiệp vụ tín dụng an toàn, có hiệu quả.
Quỹ tín dụng Trung ương chi nhánh kiên Kiên Giang dù còn bị giới hạn về
nghiệp vụ như chỉ có nghiệp vụ huy động tiền gửi, cho vay và chuyển tiền, còn các nghiệp vụ khác chỉ thực hiện khi ngân hàng nhà nước cho phép, song quỹđã luôn nỗ lực hướng tới những mục tiêu căn bản của mình đó là các mục tiêu tương trợ, phát triển, an toàn và lợi nhuận.
Trong quá trình hoạt động, ban lãnh đạo đã làm việc một cách nghiêm túc, thường xuyên đi sâu nghiên cứu, phân tích và hoạch định, xây dựng cho đơn vị
mình một chiến lược kinh doanh phù hợp với hoàn cảnh thực tê, vạch ra những chính sách cụ thể cho từng hoạt động của chi nhánh. Chính vì vậy, trong những nhăm qua Quỹ tín dụng Trung ương chi nhánh Kiên Giang hoạt động an toàn có hiệu quả, chưa sảy ra trường hợp rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Chi nhánh có đội ngũ nhân viên trẻ và năng động, có trình độ chuyên môn và tinh thần trách nhiệm cao, nhiệt tình và tạo mối quan hệ tốt với khách hàng.
5.1.2.Khó khăn của chi nhánh.
Hoạt động chủ yếu của Quỹ tín dụng Trung ương chi nhánh Kiên Giang là cho các thành viên của Quỹ và các Quỹ cơ sở vay vốn để phát triển cho vay dân cư và tổ chức kinh tế, dư nợ cho vay chủ yếu của các Quỹ là sản xuất nông nghiệp và phát triển chăn nuôi. Trong khi đó sự thành công hay thất bại của nghề
nông, cũng như khả năng chi trả của người nông dân liên qua rất nhiều tới các yếu tố bên ngoài. Bởi vì sản xuất nông nghiệp lệ thuộc rất nhiều vào thiên nhiên như: Nắng, mưa, lũ lụt, sâu bệnh… gây bất lợi cho hoạt động sản xuât, kinh doanh của người nông dân và khả năng trả nợ của họ. Bên cạnh đó việc cho vay ngoài hệ thống, đối với các tác nhân do nguyên nhân khách quan cũng làm ảnh hưởng đến việc thu hồi nợ của chi nhánh.
Trình độ cán bộ, nhân viên của Quỹ còn chưa đồng đều do có một số cán bộ
mới vào còn thiếu kinh nghiệp thực tiễn, trong đó có cả cán bộ vừa học vừa làm nên chất lượng lao động chưa được phát huy tối đa. Để nâng cao chất lượng cán bộ phục vụ khách hàng, khả năng cạnh tranh phù hợp với xu hướng thì việc đào tạo và đào tạo lại cán bộ là vấn đề quan trọng, cần được tiếp tục tháo gỡ trong thời gian tới.
Ngoài ra, đối với Quỹ tín dụng nói chung, Quỹ tín dụng Trung ương chi nhánh Kiên Giang nói riêng là một loại hình tổ chức tín dụng thuộc loại kinh tế
nhạy cảm, do bản chất của việc dự báo, dựđoán luôn có những sự sai lệch nhất
định, kinh tế thị trường rất đa dạng, sự biến động của các nhân tố này vô cùng phức tạp, khó nắm bắt và lường trước được. Chính vì vậy, trong hoạt động của Quỹ tín dụng vẫn còn tiềm ẩn những rủi ro.
Bên cạnh đó quy mô của Quỹ tín dụng chưa đủ lớn, các Quỹ tín dụng cơ sở
còn ít làm cho vốn huy động không được nhiều.
5.2.Những vấn đề còn tồn đọng ở chi nhánh trong hoạt động tín dụng. 5.2.1.Về vấn đề huy động vốn. 5.2.1.Về vấn đề huy động vốn.
Hiện nay, việc huy động vốn của chi nhánh chỉ thực hiện ởđịa bàn thành phố Rạch giá là chủ yếu, do mạng lưới các phòng giao dịch của chi nhánh chưa có mở rộng đến các thị xã, thị trấn nên việc huy động vốn từ các khách hàng ở
Sản phẩm huy động vốn còn đơn giản chủ yếu vẫn là tiền gửi. Phương
thức huy động chưa phong phú, chưa có sản phẩm đặc thù, do đó chưa tạo được
lợi thế cạnh tranh riêng nên chưa huy động được hết vốn nhàn rỗi của dân cư.
Trên địa bàn hoạt động của Quỹ có rất nhiều ngân hàng thương mại có quy mô lớn, có phòng giao dịch gần như tất các thị trấn, thị xã… như: Ngân hàng Kiên Long, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn. Do đó, chi nhánh gặp rất nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn, mở rộng thị phần và tăng trưởng.
Bên cạnh đó, trong quá trình chuyển động của nền kinh tế thị trường theo xu hướng hội nhập, người dân ngày càng có nhiều sự chủđộng và linh hoạt trong việc lựa chọn các kênh khác nhau để đầu tư vốn của mình như: mua bảo hiểm nhân thọ, mua vốn cổ phần của các doanh nghiệp cổ phần… điều này phản ánh những khó khăn trong tương lai của các nhà hoạch định ngân hàng trong công tác huy động vốn trong thời gian sắp tới đây.
Một điều kiện chưa được đầu tư, làm ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của Quỹ, đó là cơ sở vật chất phục vụ cho quá trình huy động chưa hiện đại và lịch sự, quy trình luân chuyển chứng từ chưa hợp lý làm cho thời gian giải quyết nghiệp vụ kéo dài, khiến khách hàng phải chờđợi lâu, ảnh hưởng đến thời gian và cơ hội của khách hàng.
Ngoài ra, những sản phẩm dịch vụ tiện ích phát triển chưa nhiều cũng làm hạn chế nguồn huy động vốn của ngân hàng như: dịch vụ thu tiền lưu động tại nhà, dịch vụ gửi tiền và thanh toán chi trả tại nhà, dịch vụ ATM gửi và rút qua máy ATM…
5.2.2.Về vấn đề cho vay.
Theo Nghịđịnh 178/1999 NH – CP ngày 29/12/1999 của chính phủ về việc xác định giá trị quyền sử dụng đất thế chấp được xác định theo giá của Uỷ Ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung Ương. Tuy nhiên, giá đất vườn, đất ruộng, đất thổ cư có những địa điểm giá đất được xác định theo giá của Ủy Ban Nhân Dân Tỉnh thì thấp hơn giá thị trường từ 1 đến 3 lần. Điều này khiến cho khách hàng bị hạn chế nhu cầu vay vốn do khách hàng không đủ tài sản thế chấp, làm mất đi những cơ hội kinh doanh của khách hàng và làm hạn chế mức tăng trưởng tín dụng ở ngân hàng.
Thủ tục cho vay còn rườm rà, gây phiền hà cho khách hàng vay, nhất là những khách hàng ở xa phải đi nhiều lần mới giải quyết được món vay. Bên cạnh
đó, việc giải quyết hồ sơ từ 8 đến 10 ngày mới xong đôi lúc không phục vụ kịp thời, làm mất đi cơ hội kinh doanh của khách hàng. Đồng thời việc thực hiện công chứng hồ sơ vay vốn và đăng ký thế chấp bảo lãnh bất động sản làm cho nhiều khách hàng phải đi lại nhiều lần tạo tâm lý ngao ngán, lo sợ phải đi vay ngân hàng dẫn đến giảm lượng khách hàng đi vay.
Lực lượng cán bộ tín dụng không nhiều mà địa bàn cho vay rộng, do đó sẽ
không tránh khỏi những thiếu sót trong công tác thẩm định, xét duyệt cho vay, thiếu thời gian đi kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn vay, đảm bảo nợ vay dẫn
đến rủi ro tiềm ẩn phát sinh.
Đối với những ngành, những lĩnh vực sản xuất sản phẩm có tính mùa vụ, giá cả biến động sẽ rất khó xác định kỳ hạn và hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh nên dễ dẫn đến mức vốn cho vay bị sai lệch, nợ quá hạn sẽ phát sinh.
5.2.3.Về vấn đề thu nợ.
Do lực lượng cán bộ tín dụng còn ít mà số lượng khách hàng đến vay tại Quỹ
ngày càng nhiều nên việc kiểm tra các món nợđến hạn không thường xuyên dẫn
đến nợ quá hạn tăng lên.
Bên cạnh đó, nợ quá hạn khó đòi khi doanh nghiệp giải thể phải chờ thanh lý tài sản và quá trình giải quyết bán tài sản thu hồi nợ lại gặp nhiều khó khăn, kéo dài làm ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình tài chính cũng như hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
5.3.Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng tại quỹ tín dụng.
Mặc dù hoạt động tín dụng của chi nhánh trong 3 năm qua phát triển khá tốt tuy nhiên vẫn còn tồn tại những khó khăn nhưđã trình bày ở trên. Để giải quyết những khó khăn trên nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả tín dụng của chi nhánh, em xin phép được đề xuất một vài giải pháp sau đây:
5.3.1.Giải pháp nhằm nâng cao công tác huy động vốn. 5.3.1.1.Đối với đối tượng là các tầng lớp dân cư. 5.3.1.1.Đối với đối tượng là các tầng lớp dân cư.
Tiến hành chương trình thu hút vốn trong các tầng lớp dân cư thông qua các hình thức hấp dẫn, đa dạng hơn như: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm trúng vàng, thực hiện đa dạng hoá hình thức thanh toán qua ngân
hàng với tốc độ nhanh và chi phí thấp như thanh toán chi trả tiền gửi và nhận tiền gửi với số lượng lớn từ nhà làm cho khách hàng cảm thấy an toàn và thoải mái.
Đồng thời thực hiện các chương trình quảng cáo để giới thiệu các sản phẩm dịch vụ với những tiện ích đi kèm, cử cán bộ tín dụng đi thực tế, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng để vận động, giải thích từđó thu hút những khách hàng tiềm năng trở
thành khách hàng thân thuộc của Quỹ. Với việc làm này, Quỹ có thể thu hút 1 lượng lớn tiền gửi từ dân cư, đồng thời tạo thói quen cho người dân sử dụng sản phẩm dịch vụ của Quỹ.
5.1.1.1Đối với đối tượng là các doanh nghiệp.
Đối với các doanh nghiệp chưa sử dụng dịch vụ của chi nhánh, Chi nhánh huy động lãi suất cao để thu hút đồng thời phát triển các loại tiền gửi với nhiều mức độ thời gian, lãi suất ưu đãi, hấp dẫn.
Bên cạnh đó, đẩy mạnh các sản phẩm truyền thống hiện có trên cơ sở
nâng cao thêm tiện ích và chất lượng như: phục vụ thu nhận tiền tại doanh nghiệp khi có yêu cầu, thực hiện dịch vụ Homebanking theo dõi tiền gửi và tiền vay tại cơ quan, sử dụng dịch vụ Phonebanking để biết số tiền được chi ra hoặc được thanh toán thông qua điện thoại di động, mở rộng thêm hình thức ký quỹ bảo lãnh để tạo điều kiện kinh doanh cho doanh nghiệp và tăng huy động vốn tại chi nhánh. Đồng thời sử dụng hạn mức thấu chi trên tài khoản để khuyến khích khách hàng là doanh nghiệp sử dụng tài khoản tiền gửi ở ngân hàng.
Thêm vào đó, chi nhánh cần có những chính sách thu hút nguồn vốn ngoại tệở ngoài nước bằng cách triển khai rộng rãi công tác chi trả kiều hối ở cả
2 phòng giao dịch của chi nhánh và có biện pháp hỗ trợ, tư vấn, giải thích cho
người dân thực hiện các biện pháp chi trả qua ngân hàng trong nước nhanh
chóng, thuận lợi và tiện ích.
Ngoài ra, chi nhánh cần đầu tư, mở rộng trụ sở chính tạo cơ sở vật chất thoáng mát, tiện nghi, hiện đại nhằm phục vụ khách hàng lịch sự, chu đáo và trân trọng theo khẩu hiệu là “luôn hướng đến sự hoàn hảo để phục vụ khách hàng”. Nghiên cứu ứng dụng hiện đại hoá ngân hàng và triển khai có chọn lọc công nghệ, dịch vụ mới phù hợp với ngân hàng, tạo tiện ích cho khách hàng. Cải tiến quy trình luân chuyển chứng từ cho phù hợp, giảm bớt những thủ tục trùng lắp,
hàng. Hơn nữa, ngân hàng cần chú trọng xây dựng và đào tạo đội ngũ cán bộ trẻ, năng động, thông thạo về chuyên môn, giỏi về nghiệp vụ với phong cách phục vụ lịch sự, trân trọng khách hàng để tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái và hài lòng về cung cách phục vụ của ngân hàng và tăng khả năng cạnh tranh đối với các ngân hàng trên địa bàn.
Ngân hàng cũng cần nghiên cứu, mở rộng mạng lưới hoạt động của chi nhánh đến các thị xã, thị trấn, những vùng đông dân cư có tiềm lực phát triển kinh tế như: Cái Bè, Gò Công… để thu hút lượng tiền gửi vào ngân hàng ngày càng nhiều.
5.3.2.Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả và hạn chế rủi ro trong công tác cho vay. cho vay.
5.3.2.1.Nghiên cứu và nhận định đầy đủ về khách hàng.
Trong hoạt động tín dụng để có một khoản cho vay lành mạnh, có chất lượng thì Quỹ tín dụng phải thường xuyên phân tích, đánh giá các hoạt động của khách hàng vay vốn và những yếu tố có liên quan đến việc cấp tín dụng. Việc nghiên cứu nhận định về khách hàng vay vốn thường được hướng vào một số mặt sau:
* Nghiên cứu năng lực pháp luật, năng lực hành vi nhân sự của khách hàng: Năng lực pháp luật, năng lực hành vi nhân sự của khách hàng thể hiện tư cách vay vốn về mặt pháp lý của khách hàng. Đồng thời, đây cũng là điều kiện tiên quyết để Quỹ tín dụng xem xét cho vay và nhằm xác định trách nhiệm của khách hàng trước pháp luật về mặt hoàn trả nợ vay đối với Quỹ tín dụng.
Để làm sáng tỏ năng lực pháp luật, năng lực hành vi nhân sự của khách hàng vay vốn, Quỹ tín dụng cần căn cứ vào từng loại hình khách hàng, tiến hành xem xét, kiểm tra thông qua hồ sơ pháp lý của khách hàng gửi đến. Nếu khách hàng là doanh nghiệp thì cần phải xem xét quyết định thành lập hoặc giấy phép thành lập của cấp có thẩm quyền, giấy chứng nhận đang kí kinh doanh, quyết định bổ
nhiệm lãnh đạo hay những tài liệu chứng minh quyền điều hành hợp pháp khác theo quy định của pháp luật, điều lệ hoạt động… đối với các nhân vay vốn phải
